【正文】 濟的發(fā)展，農(nóng)村逐步調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，政府大力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。越來越多的農(nóng)戶抓住致富的時機，從而改善生活水平。城市的就業(yè)壓力也不斷增大，隨著每年幾百萬的畢業(yè)大學生大軍進軍就業(yè)市場，文化程度不高的農(nóng)民就業(yè)競爭力越來越小，導致很多農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，如回農(nóng)村搞養(yǎng)殖、種植等。由于創(chuàng)業(yè)需要大量的資金，農(nóng)戶自身的資金量有限，資金缺口嚴重，投資需要大量的資金注入，使得農(nóng)戶資金需求量增加。（二）銀行支農(nóng)貸款的現(xiàn)狀數(shù)據(jù)顯示，%，%。也就是說，在農(nóng)村地區(qū)，只有四成甚至一成左右的當?shù)卮婵钷D(zhuǎn)化為貸款服務(wù)于當?shù)氐慕?jīng)濟社會發(fā)展，而其余的絕大部分資金沒有留在農(nóng)村?？h 域的存款只有1/3用在了‘三農(nóng)’上，剩余大部分資金都流出農(nóng)村、縣域?？h域貸款存款比例非常低，導致農(nóng)民急需資金發(fā)展的時候，貸款困難、手續(xù)繁瑣。二、分析農(nóng)戶貸款難的原因（一）農(nóng)戶貸款風險太大并且難以掌控農(nóng)業(yè)是靠天吃飯，因此銀行對農(nóng)民的還貸能力有懷疑。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風險、市場風險都太大，一旦出現(xiàn)自然災害導致農(nóng)戶顆粒無收就會使其無法按時償還貸款，因此很多金融機構(gòu)對待農(nóng)民的貸款申請都會非常謹慎。另外，農(nóng)業(yè)投資周期比較長，資金周轉(zhuǎn)比較慢，而且農(nóng)業(yè)資本使用率比較低，比如耕耘機、收割機、脫粒機等設(shè)備，專用性比較強，單位成本卻很高。由于涉農(nóng)金融機構(gòu)針對農(nóng)民發(fā)放的大部分都是信用貸款，一旦出現(xiàn)市場風險，很難有第二還款來源。而且農(nóng)民貸款季節(jié)性比較強，貸款周期通常為一年，規(guī)律性的貸款規(guī)模加上潛在的風險，使得銀行更愿意把錢貸給收益高、穩(wěn)定的客戶，而不是農(nóng)民。因此銀行提高了門檻、拉長了辦理時間、盡量把手續(xù)設(shè)計得極其繁瑣，讓農(nóng)民知難而退。農(nóng)民貸款一般數(shù)額偏小，擔保、登記過戶的成本卻是固定的，所以很多擔保、中介機構(gòu)都不愿意參與涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。（二）信用意識淡薄，導致不良記錄產(chǎn)生由于過去貸款程序不規(guī)范，對借款人的調(diào)查不夠認真，對借款人的償還能力分析不足，沒有嚴格按規(guī)定程序為客戶辦理貸款，導致許多貸 款客戶不具有償還貸款的能力，或部分農(nóng)戶的信用意識淡薄，有能力償還也不償還，導致不良記錄的產(chǎn)生，而銀行又因農(nóng)戶的信用不足而“惜貸”。此外，農(nóng)戶的信用信息庫不存在，即使農(nóng)戶沒有不良記錄但信用記錄為零，銀行同樣會對其“關(guān)注”，要求其提供更多的擔保品。近年來，銀行對風險管理更加重視，使得銀行和放貸人員更加謹慎，信用記錄缺失的農(nóng)戶貸款更是難上加難。（三）農(nóng)戶貸款擔保品不足《農(nóng)戶小額信用貸款辦法》規(guī)定農(nóng)戶一萬元以下的貸款無需抵押擔保，對農(nóng)戶貸款起到一定的促進作用。但目前農(nóng)戶對資金的需求已然超過一萬元，基本集中在五萬以內(nèi)。雖然銀行的保證貸款可以滿足農(nóng)戶的需求，但是銀行要求借款人提供足夠的擔保。農(nóng)戶身在農(nóng)村，所能提供的擔保本就微薄，加之認識的公職人員少，自己的社交圈又很難找到符合銀行要求的保證人。而對于抵押貸款，絕大多數(shù)農(nóng)戶的房產(chǎn)土地屬集體所有，而銀行不做集體土地房產(chǎn)抵押，農(nóng)戶同樣很難提供足額的抵押品。（四）基層網(wǎng)點貸款審批權(quán)不足因基層網(wǎng)點貸款審批權(quán)的有限性，不能及時滿足農(nóng)戶的資金需求。對于超過基層網(wǎng)點審批權(quán)的貸款需要上報上級，而由于上級的貸款審批流程需要一定的時間，且上級沒有直接接觸農(nóng)戶更不了解農(nóng)戶的基本情況。而農(nóng)戶的投資很多都有時間限制，需求時間緊迫，不能等候上級的審批時間。導致許多農(nóng)戶貸款難的問題。三、提出解決農(nóng)戶貸款難的對策（一）大力發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保貸款基于農(nóng)戶抵押品不足和找人擔保難度大。銀行可以大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款要求3戶農(nóng)戶（含）以上聯(lián)合貸款，聯(lián)保成員之間相互擔保，負有連帶責任。因聯(lián)保的特性，使得農(nóng)戶在找聯(lián)保成員時更加謹慎，要求他們與信譽度好且具有足夠償還能力的農(nóng)戶一起聯(lián)保。這樣不僅降低了因信息不對稱產(chǎn)生的不良貸款風險，同時也減少了銀行的部分信用風險。因此，聯(lián)保可以讓銀行貸款給資信較好的農(nóng)戶，緩解農(nóng)戶貸款難的壓力。（二）加快完善農(nóng)戶個人信用信息庫由于過去的貸款都是手工操作，農(nóng)戶的信用信息庫沒完善，農(nóng)戶對貸記卡的使用又很陌生，大部分的農(nóng)戶在人行的征信系統(tǒng)中的信用記錄為零，銀行對農(nóng)戶的信用評級的參照度大打折扣，銀行承擔的風險增大。加快完善農(nóng)戶個人信用信息庫，將新增貸款收集的農(nóng)戶資料真實錄入信管系統(tǒng)，加快農(nóng)戶建檔的步伐，讓農(nóng)戶戶戶有檔可查，減少銀行在貸款時的成本，加快貸款的效率。（三）合理制定還款期限由于農(nóng)戶自主生產(chǎn)經(jīng)營的周期性，許多項目的盈利期在三到五年期限，銀行應(yīng)根據(jù)實際情況對貸款期限進行合理調(diào)整。同時，合理調(diào)整貸款期限與當?shù)丶竟?jié)農(nóng)作物生產(chǎn)周期相匹配。（四）加快腳步建立信用戶、信用村基于農(nóng)戶的信用記錄空缺，銀行可以聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村民委員會在轄區(qū)內(nèi)建立信用村、信用戶。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府人員及村干部長期與農(nóng) 民打交道，對農(nóng)戶的家庭情況、道德品質(zhì)等更加了解，可以參照鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導及村干部的推薦意見，銀行人員實地考察，對符合條件信用較好的農(nóng)戶、村別評定信用戶、信用村，并給予信用戶、信用村的貸款利率、額度優(yōu)惠的獎勵機制，促使農(nóng)戶增強信用意識。（五）貸款審批權(quán)限與農(nóng)戶資金需求相匹配由于農(nóng)戶資金需求量大于基層網(wǎng)點的審批權(quán)限，需到上級審批，而農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營具有季節(jié)周期性。為了使農(nóng)戶及時得到需求資金而抓住投資生產(chǎn)機遇，適當放寬基層貸款審批權(quán)限，有利提高貸款效率，真正做到服務(wù)“三農(nóng)”。