【正文】 濟的發(fā)展，農村逐步調整經濟結構，政府大力支持農村經濟的發(fā)展。越來越多的農戶抓住致富的時機，從而改善生活水平。城市的就業(yè)壓力也不斷增大，隨著每年幾百萬的畢業(yè)大學生大軍進軍就業(yè)市場，文化程度不高的農民就業(yè)競爭力越來越小，導致很多農民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，如回農村搞養(yǎng)殖、種植等。由于創(chuàng)業(yè)需要大量的資金，農戶自身的資金量有限，資金缺口嚴重，投資需要大量的資金注入，使得農戶資金需求量增加。（二）銀行支農貸款的現狀數據顯示，%，%。也就是說，在農村地區(qū)，只有四成甚至一成左右的當地存款轉化為貸款服務于當地的經濟社會發(fā)展，而其余的絕大部分資金沒有留在農村?？h 域的存款只有1/3用在了‘三農’上，剩余大部分資金都流出農村、縣域?？h域貸款存款比例非常低，導致農民急需資金發(fā)展的時候，貸款困難、手續(xù)繁瑣。二、分析農戶貸款難的原因（一）農戶貸款風險太大并且難以掌控農業(yè)是靠天吃飯，因此銀行對農民的還貸能力有懷疑。農業(yè)生產的自然風險、市場風險都太大，一旦出現自然災害導致農戶顆粒無收就會使其無法按時償還貸款，因此很多金融機構對待農民的貸款申請都會非常謹慎。另外，農業(yè)投資周期比較長，資金周轉比較慢，而且農業(yè)資本使用率比較低，比如耕耘機、收割機、脫粒機等設備，專用性比較強，單位成本卻很高。由于涉農金融機構針對農民發(fā)放的大部分都是信用貸款，一旦出現市場風險，很難有第二還款來源。而且農民貸款季節(jié)性比較強，貸款周期通常為一年，規(guī)律性的貸款規(guī)模加上潛在的風險，使得銀行更愿意把錢貸給收益高、穩(wěn)定的客戶，而不是農民。因此銀行提高了門檻、拉長了辦理時間、盡量把手續(xù)設計得極其繁瑣，讓農民知難而退。農民貸款一般數額偏小，擔保、登記過戶的成本卻是固定的，所以很多擔保、中介機構都不愿意參與涉農貸款業(yè)務。（二）信用意識淡薄，導致不良記錄產生由于過去貸款程序不規(guī)范，對借款人的調查不夠認真，對借款人的償還能力分析不足，沒有嚴格按規(guī)定程序為客戶辦理貸款，導致許多貸 款客戶不具有償還貸款的能力，或部分農戶的信用意識淡薄，有能力償還也不償還，導致不良記錄的產生，而銀行又因農戶的信用不足而“惜貸”。此外，農戶的信用信息庫不存在，即使農戶沒有不良記錄但信用記錄為零，銀行同樣會對其“關注”，要求其提供更多的擔保品。近年來，銀行對風險管理更加重視，使得銀行和放貸人員更加謹慎，信用記錄缺失的農戶貸款更是難上加難。（三）農戶貸款擔保品不足《農戶小額信用貸款辦法》規(guī)定農戶一萬元以下的貸款無需抵押擔保，對農戶貸款起到一定的促進作用。但目前農戶對資金的需求已然超過一萬元，基本集中在五萬以內。雖然銀行的保證貸款可以滿足農戶的需求，但是銀行要求借款人提供足夠的擔保。農戶身在農村，所能提供的擔保本就微薄，加之認識的公職人員少，自己的社交圈又很難找到符合銀行要求的保證人。而對于抵押貸款，絕大多數農戶的房產土地屬集體所有，而銀行不做集體土地房產抵押，農戶同樣很難提供足額的抵押品。（四）基層網點貸款審批權不足因基層網點貸款審批權的有限性，不能及時滿足農戶的資金需求。對于超過基層網點審批權的貸款需要上報上級，而由于上級的貸款審批流程需要一定的時間，且上級沒有直接接觸農戶更不了解農戶的基本情況。而農戶的投資很多都有時間限制，需求時間緊迫，不能等候上級的審批時間。導致許多農戶貸款難的問題。三、提出解決農戶貸款難的對策（一）大力發(fā)展農戶聯保貸款基于農戶抵押品不足和找人擔保難度大。銀行可以大力推廣農戶聯保貸款。農戶聯保貸款要求3戶農戶（含）以上聯合貸款，聯保成員之間相互擔保，負有連帶責任。因聯保的特性，使得農戶在找聯保成員時更加謹慎，要求他們與信譽度好且具有足夠償還能力的農戶一起聯保。這樣不僅降低了因信息不對稱產生的不良貸款風險，同時也減少了銀行的部分信用風險。因此，聯?？梢宰屻y行貸款給資信較好的農戶，緩解農戶貸款難的壓力。（二）加快完善農戶個人信用信息庫由于過去的貸款都是手工操作，農戶的信用信息庫沒完善，農戶對貸記卡的使用又很陌生，大部分的農戶在人行的征信系統(tǒng)中的信用記錄為零，銀行對農戶的信用評級的參照度大打折扣，銀行承擔的風險增大。加快完善農戶個人信用信息庫，將新增貸款收集的農戶資料真實錄入信管系統(tǒng)，加快農戶建檔的步伐，讓農戶戶戶有檔可查，減少銀行在貸款時的成本，加快貸款的效率。（三）合理制定還款期限由于農戶自主生產經營的周期性，許多項目的盈利期在三到五年期限，銀行應根據實際情況對貸款期限進行合理調整。同時，合理調整貸款期限與當地季節(jié)農作物生產周期相匹配。（四）加快腳步建立信用戶、信用村基于農戶的信用記錄空缺，銀行可以聯合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村民委員會在轄區(qū)內建立信用村、信用戶。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府人員及村干部長期與農 民打交道，對農戶的家庭情況、道德品質等更加了解，可以參照鄉(xiāng)鎮(zhèn)領導及村干部的推薦意見，銀行人員實地考察，對符合條件信用較好的農戶、村別評定信用戶、信用村，并給予信用戶、信用村的貸款利率、額度優(yōu)惠的獎勵機制，促使農戶增強信用意識。（五）貸款審批權限與農戶資金需求相匹配由于農戶資金需求量大于基層網點的審批權限，需到上級審批，而農戶的生產經營具有季節(jié)周期性。為了使農戶及時得到需求資金而抓住投資生產機遇，適當放寬基層貸款審批權限，有利提高貸款效率，真正做到服務“三農”。