【正文】 為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，也是最活躍的部分。但是在中小企業(yè)的快速發(fā)展中也存在著一系列有待解決的困難和問題，其中融資難問題是目前制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。而浙江省作為全國經(jīng)濟最活躍的地區(qū)以及中小企業(yè)最多的省份之一，中小企業(yè)融資難的問題尤為突出，在金融危機爆發(fā)后，這一問題更為嚴重，可以說關(guān)乎到中小企業(yè)的生存與發(fā)展，所以說解決浙江中小企業(yè)融資難問題是當務(wù)之急，重中之重。一、近年來浙江中小企業(yè)融資出現(xiàn)的新問題近年來，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境千變?nèi)f化，特別是去年受到歷史罕見的國際金融危機和出口市場急劇萎縮的嚴重沖擊，以出口型和加工型為特征的浙江中小企業(yè)首當其沖受到了嚴重影響，面臨有史以來最大的困難和挑戰(zhàn)，這使融資難這個困擾中小企業(yè)發(fā)展的矛盾更加突出，并呈現(xiàn)出新的問題，新情況，主要表現(xiàn)在一下幾個方面：第一，中小企業(yè)資金需求與供給矛盾日益加大。一是企業(yè)資金需求增加。去年以來，原材料、勞動力、煤電油運等生產(chǎn)要素價格持續(xù)上漲，產(chǎn)品市場特別是出口產(chǎn)品市場的競爭日趨激烈，中小企業(yè)的產(chǎn)品銷售越來越困難，大量的流動資金滯留在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款增多，存貨占用資金上升，企業(yè)資金需求量快速增加。二是民間借貸信心受到影響。受金融危機影響，一些原本效益較好的中小企業(yè)經(jīng)營面臨困境甚至停產(chǎn)倒閉，無法償還借貸的資金，以致原本活躍的民間融資迫于日益上升的借貸風險也明顯收縮。在以上兩方面因素的共同作用下，當前浙江中小企業(yè)的資金供需矛盾較為嚴重，資金鏈斷裂的危險逐漸加大。第二，中小企業(yè)融資成本急劇上升，浙江各中小企業(yè)承受資金高成本的壓力。目前，銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%—40%，高的上浮達80%。不少銀行還要求企業(yè)存單質(zhì)押，%，%，如果是擔保貸款加上擔保機構(gòu)平均2—3個百分點的擔保費率，中小企業(yè)承擔的融資成本將更高，而多數(shù)地方民間融資月利率已經(jīng)高達4分到6分。過高的資金使用成本對中小企業(yè)的經(jīng)濟效益產(chǎn)生了較大的影響。%，%。第三，商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)失衡嚴重，中小企業(yè)長期貸款緊缺問題突出。中小企業(yè)是有生命周期的，它在不同的成長時期需要商業(yè)銀行不同期限的貸款支持。但目前商業(yè)銀行貸款普遍存在著“扶大收小”和“期限失衡”的結(jié)構(gòu)性矛盾。據(jù)統(tǒng)計，浙江省金融機構(gòu)各項貸款中，占全省稅收總額50%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（農(nóng)村中小企業(yè)）%%。%%。這一狀況嚴重制約了浙江省中小企業(yè)的擴張和后續(xù)發(fā)展能力。第四，金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款機制加大了中小企業(yè)的融資難度。一是貸款門檻高。金融危機爆發(fā)后，以外向型和出口型為特征的浙江大部分中小企業(yè)訂單劇減，效益不佳，甚至虧損停產(chǎn)，以致企業(yè)資金實力達不到銀行的要求，被銀行拒之門外。二是信貸模式陳舊，特殊時期缺乏特殊政策。一筆貸款，要經(jīng)過信用等級評定、盡職調(diào)查、審批、授信、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)，流程復(fù)雜，效率低下。往往中小企業(yè)在需要資金支持時拿不到貸款，而等貸款審批完成時早已錯過了最佳經(jīng)營時機。二、浙江探索中小企業(yè)融資難問題取得的成果近年來，面對中小企業(yè)資金要素瓶頸制約，浙江堅持以實施中小企業(yè)成長計劃為主線，重點推進中小企業(yè)融資工作，加大金融改革探索，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境，取得了一定的成果，有效緩解了中小企業(yè)融資難。建立小企業(yè)貸款風險補償機制，開展小企業(yè)貸款風險補償。2005年，浙江省正式啟動小企業(yè)貸款風險補償政策。截至2008年底，全省列入風險補償范圍的銀行業(yè)金融機構(gòu)向近20萬家（次）微小企業(yè)提供了信貸支持，新增小企業(yè)貸款合計達258萬，小企業(yè)貸款風險補償工作取得了顯著成效。實施微小企業(yè)培育工程, 為商業(yè)銀行推薦優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶。2005 年以來,按照省政府重點抓好銷售收入500 萬元以下微小企業(yè)培育工作的部署, 浙江全面啟動了微小企業(yè)培育工程, 即建立微小企業(yè)培育信息庫, 并從資金支持、人才培訓、創(chuàng)業(yè)輔導等方面予以重點扶持, 培育微小企業(yè)上規(guī)模。在此基礎(chǔ)上, 充分利用中小企業(yè)工作部門的職能優(yōu)勢, 積極向銀行業(yè)金融機構(gòu)推薦微小企業(yè)培育信息庫中業(yè)績優(yōu)、成長性好的微小企業(yè), 促進銀企合作。此舉有效解決了銀行業(yè)金融機構(gòu)向微小企業(yè)貸款過程中的信息不對稱問題, 實現(xiàn)了銀行與小企業(yè)的互利雙贏。搭建中小企業(yè)融資合作平臺。2006 年, 浙江省中小企業(yè)局和國家開發(fā)銀行省分行簽署《中小企業(yè)成長貸款合作協(xié)議》, 建立了浙江省中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款融資平臺。截至2008年, 融資平臺已為191 個中小企業(yè)融資項目發(fā)放基準利率貸款超過3 億元,有效促進了一批成長性好的中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。加強中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。浙江省通過擔保機構(gòu)資信評級、業(yè)務(wù)指導、人員培訓、運行監(jiān)測、政策激勵、風險警示等一系列監(jiān)管措施，促進擔保機構(gòu)規(guī)范有序發(fā)展。截至2007年底，全省已有中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)306家，，，%%。浙江擔保機構(gòu)的擔保規(guī)模和風險控制水平均處于全國前列, 在緩解中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了不可或缺的作用。開展商標專業(yè)權(quán)獲質(zhì)押貸款政策。2008年3月24日，浙江省工商局、人民銀行杭州支行率先聯(lián)合制定出臺了《浙江省商標專用權(quán)質(zhì)押貸款暫行規(guī)定》，全面啟動浙江省商標權(quán)質(zhì)押融資。這使得企業(yè)在房產(chǎn)、設(shè)備等不動產(chǎn)已經(jīng)抵押的情況下，可通過商標專用權(quán)質(zhì)押貸到款，融到資，企業(yè)商標無形資產(chǎn)被盤活，得到資本化運作，破解中小企業(yè)金融不活，融資渠道不暢等問題。同時這也將極大地激發(fā)中小企業(yè)自主創(chuàng)牌的積極性，對促進企業(yè)積極運用商標開拓占領(lǐng)市場，都將起到促進作用。建立小額貸款公司試點。2008年7月，浙江政工商局制定并正式出臺了全國首部規(guī)范小額貸款公司成立條件及管理制度的《浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》，該辦法首次通過制度正式承認了民間貸款機構(gòu)的合法地位，詳細規(guī)定了申請成立小額貸款公司所需具備的各項條件，同時明確了工商部門規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為的各項職能。通過扶持小額貸款公司發(fā)展，再生出一個新的民間貸款力量，作為現(xiàn)有信貸制度的重要補充，為解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮應(yīng)有的作用。據(jù)浙江省工商局統(tǒng)計，截止2008年12月31日，省小額貸款公司聯(lián)席會議已經(jīng)會審了四批企業(yè)共56家（寧波除外），全省已在公司部門登記注冊43家。設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導資金。杭州紹興兩地分別于2008年4月、7月投資2億元設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導資金，引導社會資金流向創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。同時浙江省規(guī)定符合條件的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，對未上市中小高新技術(shù)企業(yè)進行兩年以上的投資，其投資額的70%可在其應(yīng)納稅所得中抵消。設(shè)立小企業(yè)集合信托債券基金。2008年以來，浙江省中小企業(yè)局與省金融辦、中國工商銀行浙江省分行穩(wěn)步推進全省中小企業(yè)集合債券試點工作，于9月在杭州正式發(fā)行了全國首個小企業(yè)集合信托債權(quán)基金。首期規(guī)模為5000萬元，債期2年。發(fā)行后，%基準利率獲得平均額度為166萬元的兩年期貸款。小企業(yè)集合信托債權(quán)基金重點幫助了一批成長性好、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)的成長型中小企業(yè)通過集合發(fā)債的形式融資，促進中小企業(yè)直接融資，為中小企業(yè)擴大中長期項目投資提供穩(wěn)定的資金支持。另外，浙江還采取了一系列其他措施：企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、企業(yè)集體發(fā)債、第四方擔保質(zhì)押貸款等，金融機構(gòu)還設(shè)立專營機構(gòu)和專門通道，創(chuàng)新?lián)ｎ惾谫Y產(chǎn)品，試行網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)信貸業(yè)務(wù)等，都在緩解中小企業(yè)融資難我能提上發(fā)揮了不可或缺的作用。三、破解浙江中小企業(yè)融資難題的對策針對中小企業(yè)融資難問題，浙江雖然經(jīng)過多年探索實踐，取得了一定的成績，中小企業(yè)融資難有所緩解，但破解中小企業(yè)融資難題是一項系統(tǒng)工程，需要企業(yè)、銀行、政府等多方面合作，包括各方的中介機構(gòu)，多方聯(lián)手、多管齊下、全面推進。我認為浙江省要想解決中小企業(yè)融資難問題還應(yīng)采取以下措施：（一）不斷加快中小企業(yè)的改革，努力增強自身融資能力浙江的中小企業(yè)大部分都是個私、家族式企業(yè)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一模糊，經(jīng)營管理水平低，缺乏創(chuàng)新性，財務(wù)制度落后混亂且產(chǎn)品技術(shù)含量少，附加值低，市場競爭力弱，這都要求中小企業(yè)加快自身改革的步伐。首先必須構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度。中小企業(yè)要樹立所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的科學觀念。建立起適合自身發(fā)展特點的產(chǎn)權(quán)形式和組織結(jié)構(gòu)。其次是提高經(jīng)營管理水平。中小企業(yè)應(yīng)徹底拋棄家族式管理模式，加強現(xiàn)代企業(yè)管理知識的學習，制定科學經(jīng)營管理的制度和措施，樹立創(chuàng)新意識，不斷開拓進取。第三是建立科學的財務(wù)制度，加強企業(yè)財務(wù)管理，提高企業(yè)信息的透明度，同時注重企業(yè)自身信用的提高。第四是加強技術(shù)創(chuàng)新，提高產(chǎn)品科技含量。中小企業(yè)要樹立起“科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的意識，不斷加大技術(shù)創(chuàng)新的投入，加快技術(shù)設(shè)備的更新、工藝的改造和人員素質(zhì)的提高，以提高產(chǎn)品的科技含量和附加值，擴大市場占有率。（二）合理開放股票和債券市場，完善融資體系，改善中小企業(yè)直接融資環(huán)境一個完善的融資體系應(yīng)該能夠覆蓋不同發(fā)展規(guī)模的企業(yè)，滿足不同數(shù)量的融資要求和多樣化的融資方式。首先要為中小企業(yè)開辟股票融資渠道。2004年5月27日，浙江“新和成”（002001）成為深圳證券交易所中小企業(yè)板首家上市公司，之后還有一些符合條件的成長性中小企業(yè)獲得了上市融資的機會，但這只占中小企業(yè)的很少一部分，因此，要充分利用國內(nèi)主板市場融資，發(fā)揮中小企業(yè)利用市場機制配置資源的融資渠道作用。其次要為中小企業(yè)開辟債權(quán)融資渠道。中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，普遍缺乏信用，財務(wù)混亂等，導致我國債權(quán)市場仍未向其開放，但是，浙江省內(nèi)有部分成長性強的、市場潛力又大的、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理的且具備較高信用等級的中小企業(yè)，對于這樣的企業(yè)，應(yīng)該開放債權(quán)市場，允許它們在政策許可的范圍內(nèi)發(fā)行短期債券，以拓寬它們直接融資的渠道。（三）構(gòu)建民營小銀行體系在現(xiàn)有的融資制度下，中小企業(yè)和大型企業(yè)在融資的平臺上進行競爭，必然處于劣勢。銀行的目標是追求盈利最大化，而中小企業(yè)風險大、數(shù)量多、信息又不對稱，顯然不是銀行的理想客戶。要解決基本的中小企業(yè)融資問題，關(guān)鍵是要填補我們國家現(xiàn)在金融結(jié)構(gòu)當中的一個缺陷，也就是我們國家現(xiàn)在最缺乏的民營小銀行這么一個大群體。小銀行做小業(yè)務(wù)，大銀行做大業(yè)務(wù)，要解決數(shù)以百萬計的中小企業(yè)服務(wù)問題，就要靠民營的小金融機構(gòu)。小銀行對小企業(yè)進行貸款，最大的優(yōu)勢就是小銀行了解在這個區(qū)域里面小企業(yè)的信譽，這樣盡管沒有什么抵押物，但小銀行有把握把風險降到最低。現(xiàn)在浙江的情況是小企業(yè)大產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)做得很大，但是企業(yè)很小，這就需要有很多的中小銀行。正如浙江省中小企業(yè)局局長吳家曦所說：“要解決中小企業(yè)融資難的問題，就要大量發(fā)展民營小銀行。在國際上叫做社區(qū)銀行，我們現(xiàn)在叫做村鎮(zhèn)銀行等。要真正多地發(fā)展民間銀行，對小企業(yè)提供金融支持，這樣才能創(chuàng)新富民、創(chuàng)新強省?！保ㄋ模┮龑А⒁?guī)范民間資本，把民資引入生產(chǎn)領(lǐng)域民間金融是一種非正規(guī)金融方式，與正規(guī)金融并存。在浙江，民間金融有著悠久的歷史，如民間借貸、臺會和私人錢莊、典當?shù)让耖g金融方式。既然民間金融廣泛存在著，就必然有其存在的合理性，國家應(yīng)該逐步取消對它的限制，為其提供合適的平臺和制度，如可借鑒外國的做法，引導民間融資公開登記、合法經(jīng)營，盡快出臺一個《放債人條例》，使民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運作、定位于服務(wù)中小企業(yè)融資的民營金融機構(gòu)，從而成為中小企業(yè)的一個正常的融資渠道。當然民間金融作為一種金融制度安排，和其他金融制度一樣需要金融監(jiān)管，否則可能使民間金融的負外部效應(yīng)、信息不對稱等所引發(fā)的市場失靈給參與金融交易的雙方帶來一定的損失，對整個金融體系的有效運作和安全穩(wěn)定造成威脅。（五）發(fā)揮浙江特色，提高產(chǎn)業(yè)集群度，提升企業(yè)自身的融資能力浙江省有上百個具有專業(yè)化分工協(xié)作、年產(chǎn)值幾十億乃至上百億的產(chǎn)業(yè)集群，如紹興的輕紡產(chǎn)業(yè)群、海寧的皮革產(chǎn)業(yè)群、嵊州的領(lǐng)帶產(chǎn)業(yè)群和永康的五金產(chǎn)業(yè)群等，這些產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)營者都是在同一地區(qū)從事相同或相近產(chǎn)業(yè)，相互了解程度較深，這能夠提高群內(nèi)中小企業(yè)商業(yè)信用融資方式的使用頻率和效率，并使得短期資金的籌集可以更多地通過同業(yè)拆借來進行。另外，產(chǎn)業(yè)集群也降低了銀行的交易成本，使得企業(yè)更容易獲得銀行的貸款。相對于貸款給單個游離的企業(yè)時銀行需要花費較高的對企業(yè)發(fā)展前景等進行預(yù)測的成本費用，銀行在貸款給產(chǎn)業(yè)群內(nèi)企業(yè)時可以通過從行業(yè)協(xié)會、地方政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃中獲得更多、更完備的信息而形成規(guī)模經(jīng)濟，從而降低銀行從事信貸業(yè)務(wù)的交易成本。因此浙江應(yīng)該將更多從事相同或相近業(yè)務(wù)的中小企業(yè)規(guī)劃到一個產(chǎn)業(yè)群內(nèi)，提高浙江中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群度，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)勢，從而提升企業(yè)自身的融資能力。四、結(jié)束語中小企業(yè)融資難已經(jīng)是一個國際問題，解決中小企業(yè)融資難問題任重道遠，要從根本上解決這一困難，還是需要政府、銀行和企業(yè)三方共同努力。政府要創(chuàng)造一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經(jīng)濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。銀行要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為中小企業(yè)提供多樣化的選擇。而企業(yè)則更要注重自身積累，提高融資能力，在艱難的環(huán)境中健康發(fā)展。參考文獻：[1] [2] ：銀政企攜手攻破中小企業(yè)融資堅冰，[3] [4] [5] [6] ：為中小企業(yè)御寒送“棉衣” ——來自浙江省的現(xiàn)場采訪報道（下）.[7]