【正文】 相當于騙取銀行貸款，應(yīng)該依照《刑法》第175條之一騙取貸款罪定罪處罰。但其犯罪主體是信用卡持卡人，特約商戶是持卡人的幫助犯，這樣可能導(dǎo)致刑事處罰范圍過大，不利于突出打擊重點。另一種意見認為，信用卡套現(xiàn)行為中特約商戶協(xié)助持卡人進行套現(xiàn)，是以收取手續(xù)費為目的，本質(zhì)是一種非法經(jīng)營行為，應(yīng)依照《刑法》第225條非法經(jīng)營罪定罪處罰。2009年2月28日《中華人民共和國刑法修正案（七）》中將“非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)”規(guī)定為非法經(jīng)營的行為方式之一，最高人民檢察院在權(quán)威書刊中指出可以將信用卡套現(xiàn)作為非法經(jīng)營行為的一種進行打擊。2009年11月，最高法、最高檢《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》出臺，其第七條明確規(guī)定：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具POS機等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當依照刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。實施上述行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還 的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失在10萬元以上的，定性為“情節(jié)嚴重”。至此，打擊信用卡套現(xiàn)行為有了明確的法律依據(jù)。2010年5月7日，最高人民檢察院和公安部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案標準的規(guī)定（二）》中沿用了上述規(guī)定，統(tǒng)一了對套現(xiàn)行為的認識和法律依據(jù)，健全了打擊套現(xiàn)行為的法律機制，形成了打擊套現(xiàn)行為的合力。2011年公安部開展了專門針對信用卡套現(xiàn)行為的“天網(wǎng)行動”，對愈演愈烈的套現(xiàn)行為進行了有力的回擊。對養(yǎng)卡行為的定性。養(yǎng)卡是否屬于套現(xiàn)行為，實踐中存在爭議。2009年10月最高法、最高檢出臺的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，使用POS機虛構(gòu)交易向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金的屬于法律禁止的套現(xiàn)行為，而養(yǎng)卡是在持卡人透支信用額度后無力還款的情況下，由特約商戶POS機主先代其還上透支款，恢復(fù)信用卡的透支額度，商戶再通過自己的POS機將代還款數(shù)額刷出，由持卡人向商戶繳納一定的手續(xù)費。這一過程，不存在向持卡人直接支付現(xiàn)金的情況，據(jù)此有人認為養(yǎng)卡行為不屬于套現(xiàn)行為。筆者認為養(yǎng)卡亦屬于變相套現(xiàn)行為，在正常情況下，持卡人應(yīng)該在還款期限到來之前主動到銀行繳納透支款，銀行可以及時掌握這筆資金的動向，得以進行資金融通，而養(yǎng)卡行為中商戶通過POS機代還款后又通過POS機將其刷出，雙方走的是電子流水賬，透支款仍流通在外，并未真正處于金融機構(gòu)掌控之中，所以養(yǎng)卡行為與直接提現(xiàn)并無區(qū)別，只是行為個體發(fā)生了改變，行為性質(zhì)并未發(fā)生改變。五、信用卡套現(xiàn)行為的危害性。我國對于金融機構(gòu)有嚴格的準入制度，對金融機構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴格的規(guī)定予以監(jiān)控。信用卡持卡人通過商戶POS機虛擬消費等不真實交易，變相從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融資金進行了“體外循環(huán)”，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，臵金融機構(gòu)資金于高度風險之中，給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。絕大多數(shù)的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一定的還款風險。在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費用來防范透支風險。然而，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費用，越過了銀行的防范門檻。頻繁的刷卡套現(xiàn)，使得信用卡額度不斷得到提升，授信額度由1萬元可能上升到2萬元甚至更多，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，大量透支款作為無息貸款流通在外，銀行又無法獲悉這批款項的用途，難以進行有效地鑒別與跟蹤，銀行承擔了極大的風險壓力。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額或攜帶套現(xiàn)金額逃逸，銀行的損失將無法估量。給持卡人帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。另外持卡人超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，屬于刑法禁止的“惡意透支”行為，涉嫌信用卡詐騙罪，可能被追究刑事責任。破壞了社會誠信體系。持卡人、特約商戶均明知金融機構(gòu)禁止信用卡套現(xiàn)行為，持卡人在申請信用卡時與銀行有關(guān)于“禁止套現(xiàn)”的約定，特約商戶在申領(lǐng)POS機時與銀行亦有此約定，但持卡人與特約商戶均未遵守該約定，雙方相互勾結(jié)，利用金融體制不健全和法律漏洞，虛構(gòu)交易，欺騙銀行，套取銀行資金，嚴重破壞了金融機構(gòu)與社會個體之間融洽的誠信體系，降低金融機構(gòu)對個體誠信體系的評價，造成雙方溝通障礙，勢必進一步引發(fā)個人貸款難等一系列問題。六．信用卡套現(xiàn)行為的預(yù)防及對策金融機構(gòu)應(yīng)加強對信用卡及特約商戶申請的管理。信用卡已成為人們生活中不可缺少的一部分，據(jù)統(tǒng)計，截止2009年10月，銀行卡特約商戶147萬家，POS機227萬臺，%。金融機構(gòu)在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)加強風險防范意識，發(fā)卡前應(yīng)嚴格審核申請人的條件和授信額度，明確持卡人與金融機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。同時各銀行金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)建立信息共享體系，將信用卡申請人的條件、信用額度、誠信機制、信用污點等納入共享體系，一旦出現(xiàn)持卡人失信的情況，其他各行可及時將其納入風險客戶進行特別關(guān)注。共享機制下亦可預(yù)防信用卡泛濫現(xiàn)象的發(fā)生，減少一人多卡的情況。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為。2．金融機構(gòu)應(yīng)聯(lián)合公安機關(guān)不定期對可疑商戶進行摸排，及時查處套現(xiàn)型商戶。從辦案實踐中，筆者發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)型商戶一般有下列特點，注冊資本較低，基本為小型私營公司、中介公司或門檻更低的個體工商戶，從事一些小商品的零售、家電維修等業(yè)務(wù)，經(jīng)營場所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，而其POS機消費明細單卻明確顯示較高的刷卡額，且每一筆刷卡額度都較大，從一千元至兩萬元不等，交易金額一般為整數(shù)，出現(xiàn)二千元、一萬元等非常規(guī)現(xiàn)象。銀行可根據(jù)商戶交易明細單及經(jīng)營范圍進行比對，不定期清查，一旦出現(xiàn)上述可疑現(xiàn)象，銀行可及時將信息反饋給公安機關(guān)，雙方配合對商戶進行排查，以降低套現(xiàn)行為的發(fā)生率。如辦理的王某非法經(jīng)營案，其商店位于一所學(xué)校門口，經(jīng)營一些大棗、核桃之類的干貨，一年內(nèi)刷卡300多萬，且都是三千元、五千元等大額交易，“不年不節(jié)，誰會經(jīng)常一次買這么多的大棗、核桃呢”這種怪現(xiàn)象引起了偵查人員的懷疑，最后鎖定為套現(xiàn)型商戶。，降低信用卡提現(xiàn)成本，引導(dǎo)持卡人依法提現(xiàn)。從實踐中看，套現(xiàn)數(shù)額較大的信用卡持卡人多為中小企業(yè)經(jīng)營者，在資金無法融通，貸款條件又非常苛刻的情況下，選擇套現(xiàn)屬于無奈之舉，因此清除銀行金融機構(gòu)對中小企業(yè)及個人貸款設(shè)臵的種種障礙，放寬貸款條件，從根本上解決中小企業(yè)和個人貸款融資難的問題，鏟除“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。同時降低信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費和利息，壓縮套現(xiàn)商戶的利潤空間，打擊其實施套現(xiàn)行為的積極性，與此同時，引導(dǎo)信用卡持卡人采取正規(guī)途徑提取現(xiàn)金。目前，關(guān)于信用卡套現(xiàn)行為已有明確的法律規(guī)定，司法部門及銀行金融機構(gòu)應(yīng)加大對新法的宣傳力度，特別是各銀行金融機構(gòu)應(yīng)把自己轄區(qū)內(nèi)的特約商戶作為重點宣傳對象，將套現(xiàn)行為的性質(zhì)、法律依據(jù)及刑罰力度作為重點宣傳內(nèi)容，強化法律的威懾力，從源頭上打消特約商戶的套現(xiàn)意識