【正文】 此形勢(shì)下，中國(guó)征信活動(dòng)的不斷擴(kuò)大和深入，使加強(qiáng)和推進(jìn)中國(guó)征信法規(guī)建設(shè)和制度建設(shè)的迫切性日益凸顯。法律界人士表示，目前中國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后。主要表現(xiàn)為：盡管中國(guó)在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中規(guī)定了誠(chéng)信守法的法律原則，在《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，特別是《信貸征信管理?xiàng)l例》還沒有出臺(tái)；實(shí)際操作中大都按照部門規(guī)章來(lái)運(yùn)行，立法層次還不夠高；另外，對(duì)于現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)無(wú)完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為，也無(wú)促使其發(fā)展的制度框架，這些問(wèn)題的存在極大地制約了征信活動(dòng)的開展。查詢失信者四處碰壁個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的目的是方便社會(huì)公眾，為社會(huì)各界提供服務(wù)，但在實(shí)際查詢中卻出現(xiàn)了讓人費(fèi)解的現(xiàn)象：部分基層銀行類金融機(jī)構(gòu)由于查詢麻煩又不能收費(fèi)，有的怕承擔(dān)責(zé)任，以需要領(lǐng)導(dǎo)簽字審批或以網(wǎng)絡(luò)不通不能查詢?yōu)橛赏普啠猩跽咭詻]有查詢權(quán)限將查詢者拒之門外。有網(wǎng)民提出，作為個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)者，基層人民銀行縣級(jí)支行沒有查詢權(quán)限和查詢端口，面對(duì)查詢者只能束手無(wú)策。個(gè)人失信由多種原因造成，除了確鑿的惡意失信外，還有相當(dāng)一部分屬于疏忽導(dǎo)致的不良信用。很多人對(duì)“征信”這個(gè)詞還很陌生，一個(gè)疏忽就會(huì)“失信”。加之銀行工作人員在推銷信用卡時(shí)，往往大談其種種好處，對(duì)客戶的義務(wù)和違約后果語(yǔ)焉不詳，導(dǎo)致客戶對(duì)逾期還款帶來(lái)的信用污點(diǎn)沒有足夠重視。此外，一些客觀因素也會(huì)導(dǎo)致失信行為的發(fā)生，如當(dāng)事人的還款賬號(hào)因銀行系統(tǒng)升級(jí)發(fā)生變更。有網(wǎng)民指出，個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息在國(guó)外會(huì)被保存7年，而企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)記錄保留10年。但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人征信記錄中的負(fù)面信息應(yīng)保留多長(zhǎng)時(shí)間目前還沒有明確的法律規(guī)定。根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)操作規(guī)程規(guī)定，基層人民銀行征信管理部門受理異議申請(qǐng)后，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心，再轉(zhuǎn)至相應(yīng)的商業(yè)銀行協(xié)查，經(jīng)過(guò)查詢核實(shí)回復(fù)給征信服務(wù)中心，再返回到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門，然后通知申請(qǐng)人。該過(guò)程環(huán)節(jié)多，加上商業(yè)銀行在協(xié)查中大多存在超期現(xiàn)象，造成異議申請(qǐng)?zhí)幚頃r(shí)間過(guò)長(zhǎng)。《征信管理?xiàng)l例》2009年10月12日，已經(jīng)醞釀了7年的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》終于揭開面紗。征求意見稿中首次對(duì)于個(gè)人信用污點(diǎn)記錄的保留時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行明確，即信用不良記錄5年之后將不再公布，犯罪記錄公開的時(shí)效則為7年。意見稿旨在保護(hù)征信活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，同時(shí)還提出禁止征信機(jī)構(gòu)搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個(gè)人信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見稿的進(jìn)步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個(gè)人因非主觀意愿造成的失信記錄。有些不良信用記錄并非當(dāng)事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會(huì)讓當(dāng)事人覺得很冤枉，這類不良信用記錄可以消除。征集信用信息征信機(jī)構(gòu)：是指依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個(gè)人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個(gè)人信用信息使用人提供個(gè)人信用信息咨詢及評(píng)級(jí)服務(wù)的法人單位；指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。它是信用交易雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。狹義而論，征信機(jī)構(gòu)是指專門從事信用信息采集、處理、評(píng)價(jià)、傳播業(yè)務(wù)的以贏利為目標(biāo)的信息服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)。一般來(lái)講，指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的、專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人。征信機(jī)構(gòu)通常分為三大類，分別是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)的概念還可以擴(kuò)大其他各類信用管理行業(yè)的企業(yè)類型，例如資信評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理咨詢等機(jī)構(gòu)，甚至產(chǎn)生出不同的稱謂。第五篇：征信相關(guān)知識(shí)？征信是指專業(yè)化的機(jī)構(gòu)，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其組織的信用信息，并向在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中合法需求的信息使用者提供信用信息，幫助市場(chǎng)主體判斷控制風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。根據(jù)征信機(jī)構(gòu)收集和處理的信息主體、信息處理方式和業(yè)務(wù)流程、所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)等不同屬性，征信可以有多種分類。按收集和處理的信息主體的不同，征信可以分為個(gè)人征信和企業(yè)征信；按照業(yè)務(wù)方式不同，可以分為信用等級(jí)、信用調(diào)查和信用評(píng)級(jí)；按從事業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)者性質(zhì)的不同，征信可以分為公共征信和私營(yíng)征信。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過(guò)去的信用行為，這些行為將影響您未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過(guò)去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。？過(guò)去，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄，交易方式簡(jiǎn)單，人與人之間的信任來(lái)自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系。現(xiàn)在不同了，人口流動(dòng)性增強(qiáng)，個(gè)人活動(dòng)的地域范圍擴(kuò)大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識(shí)的人打交道，這些人可能來(lái)自另一個(gè)省份，甚至另一個(gè)國(guó)家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來(lái)相互了解，將會(huì)非常的費(fèi)時(shí)費(fèi)力，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展，個(gè)人的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平將會(huì)受到很大的影響。比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款，而這家銀行中沒有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對(duì)于一筆上千萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對(duì)于一筆幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。人類從幾千年的歷史發(fā)展過(guò)程中得出了一個(gè)結(jié)論，即“歷史是未來(lái)的一面鏡子”，“從一個(gè)人的過(guò)去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)”。征信，就是基于這樣的認(rèn)識(shí)，由專業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過(guò)去的信用信息，并依法對(duì)外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問(wèn)題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。對(duì)大多數(shù)人而言，信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則，所以征信的過(guò)程，還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過(guò)程，而這樣一筆財(cái)富，將會(huì)為他帶來(lái)更多的收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。所以說(shuō)，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而發(fā)展起來(lái)的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。征信在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)作用。一是防范信用風(fēng)險(xiǎn)。征信降低了交易中參與各方的信息不對(duì)稱，避免因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而起到風(fēng)險(xiǎn)判斷和揭示的作用；二是擴(kuò)大信用交易。征信解決了制約信用交易的瓶頸問(wèn)題，促成信用交易的達(dá)成，促進(jìn)金融信用產(chǎn)品和商業(yè)信用產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效擴(kuò)大信用交易的范圍和方式，帶動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)張；三是提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。通過(guò)專業(yè)化的信用信息服務(wù)，降低了交易中的信息收集成本，縮短了交易時(shí)間，拓寬了交易空間，提高了經(jīng)濟(jì)主體的運(yùn)行效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；四是推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)有助于遏制不良信用行為的發(fā)生，使守信者利益得到更大的保障，有利于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷發(fā)展完善。征信體系是指采集、加工、分析和對(duì)外提供社會(huì)主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場(chǎng)、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。社會(huì)信用體系是指為促進(jìn)社會(huì)各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制，采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個(gè)方面或各個(gè)小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用信息不對(duì)稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會(huì)信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過(guò)提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購(gòu)買方能夠了解信用申請(qǐng)人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)、個(gè)人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個(gè)人保持良好信用記錄的約束力。社會(huì)信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門如質(zhì)檢、稅務(wù)等對(duì)本行業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)行為進(jìn)行懲戒和表彰獎(jiǎng)勵(lì)等都屬于社會(huì)信用體系的建設(shè)內(nèi)容。，其內(nèi)涵可以從以下六個(gè)方面來(lái)理解：第一, 征信的基礎(chǔ)是信用信息。信用信息是自然人、法人及其它組織在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用狀況的記錄，是交易主體了解利益相關(guān)方信用狀況以及判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。信用信息包括金融信用信息、商業(yè)信用信息和社會(huì)信用信息。金融信用信息主體從金融機(jī)構(gòu)獲取的授信及履約等信息，如貸款或信用卡額度和償還記錄、投保和理賠記錄、證券買賣交易記錄等；商用信用信息是信息主體與商業(yè)交易對(duì)手之間發(fā)生的信息，如商業(yè)授信額度和期限、商業(yè)合同履約信息等；社會(huì)信用信息主要是信息主體參與各種社會(huì)活動(dòng)所發(fā)生的信息，如政府機(jī)構(gòu)的行政處罰記錄、法院的判決和裁定信息、公用事業(yè)單位記錄的繳費(fèi)信息以及信息主體的社會(huì)交往信息、行為偏好信息等。第二，征信的主體是專業(yè)化的信息用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，即征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)是專門從事信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它根據(jù)自己的判斷和客戶的需求，采集、整理、保存、加工自然人、法人和其他組織的信用信息，向客戶提供專業(yè)化的征信產(chǎn)品。征信機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)活動(dòng)中扮演著重要的角色。第三，征信信息主要來(lái)源于信用信息的提供者。信息提供者處于商業(yè)目的、協(xié)議約定或法律義務(wù)而向征信機(jī)構(gòu)提供信息。征信機(jī)構(gòu)從信息提供者處獲得的信用信息越全面、質(zhì)量越高，對(duì)信息主體信用狀況的描述和評(píng)估就越準(zhǔn)確。第四，征信的服務(wù)對(duì)象主要是從事信用交易活動(dòng)的各方主體，即信息的使用者。征信機(jī)構(gòu)采集信用信息不是“自采自用”，而是根據(jù)信息使用者的不同需求，在采集信息的范圍、方式以及提供的產(chǎn)品和服務(wù)商各有側(cè)重。信息使用者的需求引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向。第五，征信主要用于信用的目的。用于交易主體了解交易對(duì)方的信用狀況，供交易主體決策參考，是交易主體選擇交易對(duì)手的依據(jù)之一，不替代決策本身。一般不用于其他目的，如處置經(jīng)濟(jì)糾紛、偵查刑事犯罪等，更不得用于刺探隱私及從事間諜活動(dòng)等非法活動(dòng)。第六，征信的核心是建立“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制。征信服務(wù)既可以防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人以較低的交易成本獲得更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而形成守信者受益、失信者受懲戒的社會(huì)環(huán)境。