【正文】 名稱、戶名、金額、數(shù)量等是否與《貸款申請表》所填內(nèi)容完全一致。以第三人所有的質(zhì)物作質(zhì)押的，還需審查第三人的有效身份證件原件及復(fù)印件和同意質(zhì)押的書面證明。（3）以土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，貸款調(diào)查人員需與借款人和財產(chǎn)共有人面談，或到借款人和財產(chǎn)共有人的家庭及單位，調(diào)查核實提供的資料是否真實、完整、合法、有效；擔(dān)保是否是其真實意愿；貸款的真實用途。同時調(diào)查了解抵押物有無租賃行為，如果有，要立即告知承租人，避免將來不必要糾紛。在調(diào)查中要告知借款人和財產(chǎn)共有人貸款擔(dān)保責(zé)任。（4）以房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，審查產(chǎn)權(quán)清晰的抵押物權(quán)屬證書《房屋所有權(quán)證書》、《國有土地使用權(quán)證》及財產(chǎn)共有人的有效身份證件原件及復(fù)印件和出具的同意抵押的書面證明，以及貸款人認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價報告。貸款調(diào)查人員需到抵押物所在地實地審查抵押物面積、地點、樓層、朝向、建房時間等與《房屋所有權(quán)證》、《國有土地所有權(quán)證》、《貸款申請表》所載內(nèi)容是否相符，實地核查抵押物價值是否與借款人提供的評估價值相符，判斷其是否易于變現(xiàn)等。（5）以法人保證擔(dān)保的，需審查是否具備法人擔(dān)保資格，審查單位營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及最近的年檢證明、法定代表人身份證明、法定代表人授權(quán)委托書以及委托代理人身份證明、公司章程、當(dāng)期及上經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計的財務(wù)報表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等）；有限責(zé)任公司、股份有限公 司為保證人的，還需審查公司董事會或股東大會同意擔(dān)保的決議。（三）貸款調(diào)查人員審核借款人所提供資料的真實性、完整性、有效性、合法性后，對借款人進(jìn)行資信評定，按真實、謹(jǐn)慎、量化和保密的原則，對借款人的資信狀況進(jìn)行綜合評定。對符合貸款條件的，在《貸前調(diào)查表》《唐山擔(dān)保有限公司審批表》上填寫貸款意見并簽字后報風(fēng)險部審查, 風(fēng)險部審核并提出相應(yīng)貸款建議后連同借款人有關(guān)資料及審查核實的資料送審貸小組審批。三、貸款審批與發(fā)放“審貸分離，分級審批”的貸款管理制度。審貸小組收到業(yè)務(wù)部門送來的貸款資料，根據(jù)調(diào)查與審查意見，結(jié)合業(yè)務(wù)管理規(guī)定，進(jìn)行綜合評審、決策，集體審核會商表決審批通過后, 在《唐山擔(dān)保有限公司審批表》簽署意見,交總經(jīng)理簽批,及董事長簽批。貸款有權(quán)簽批人同意發(fā)放貸款的，業(yè)務(wù)人員通知借款人、擔(dān)保人持本人身份證件到銀行簽訂借款合同。（1）業(yè)務(wù)人員根據(jù)批準(zhǔn)的《唐山擔(dān)保有限公司借款擔(dān)保審批表》與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》或《質(zhì)押合同》、對于第三方提供擔(dān)保的，與擔(dān)保人簽訂《擔(dān)保合同》。以土地房產(chǎn)、汽車抵質(zhì)押貸款的，凡有產(chǎn)權(quán)共有人或有配偶的借款人申請的貸款，產(chǎn)權(quán)共有人或夫妻雙方應(yīng)共同簽訂借款合同，并在抵押清單上簽字，本人確實不能簽字的，需出具同意抵押的書面授權(quán)書。（2）業(yè)務(wù)人員將審核無誤的《借款合同》等相關(guān)合同,交有權(quán)簽批人履行簽批、簽章手續(xù)。、股權(quán)質(zhì)押、車輛質(zhì)押等貸款，業(yè)務(wù)人員、借款人持《借款合同》及相關(guān)資料，到辦理抵、質(zhì)押登記的部門辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，業(yè)務(wù)人員需將我行為抵押權(quán)人的《房屋他項權(quán)證》或《汽車質(zhì)押登記證明》、《股權(quán)質(zhì)押登記證明》與貸款手續(xù)一起交由綜合事務(wù)部收存。，業(yè)務(wù)人員、借款人持簽字完整的借款合同等資料到銀行指定的公證部門辦理公證手續(xù)。四、貸后管理貸后管理是指貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款管理，包括貸款日常管理、風(fēng)險貸款的管理。貸后管理目的是通過密切關(guān)注借款人對貸款的使用、還款能力的變化，及時發(fā)現(xiàn)問題，有效防范和化解貸款風(fēng)險。公司業(yè)務(wù)的貸后管理實行貸審委員會統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，風(fēng)險管理部、業(yè)務(wù)部、財務(wù)部相互協(xié)作、相互配合的內(nèi)部綜合貸后管理體系。（一）貸款日常管理 業(yè)務(wù)人員要了解借款人的職業(yè)、收入、住所、聯(lián)系方式等變動情況，對可能影響還款的因素做出判斷；檢查保證人的保證資格和保證能力變化情況，是否有直接影響其還款能力的重大變故。以上檢查平均每一貸款戶一個月至少檢查一次，遇特殊情況要隨時檢查。（1）質(zhì)押擔(dān)保方式：定期檢查質(zhì)押品的保管情況，是否入庫視同現(xiàn)金實物妥善保管；（2）土地房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式：定期對抵押物的安全情況進(jìn)行檢查。檢查抵押品價值受政策、市場波動的影響所導(dǎo)致的變化情況，抵押品是否持續(xù)貶值，是否威脅到貸款的清償。定期檢查抵押品權(quán)屬人是否有私自處理抵押物的行為，如出租、出售、重復(fù)抵押等等。定期與抵押品權(quán)屬人進(jìn)行聯(lián)系，檢查抵押物權(quán)屬人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為；（3）保證擔(dān)保方式：定期檢查擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)收入的變化情況。定期與擔(dān)保人進(jìn)行聯(lián)系，檢查擔(dān)保人是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否有違法犯罪行為或其他直接影響其擔(dān)保能力的重大變故。（1）對正常類貸款可通過電話了解借款人基本情況有無變化；（2）對違約貸款通過電話提示、約見借款人、走訪借款人所在單位或居民委員會等方式了解借款違約的主要原因，判斷貸款的風(fēng)險狀況，確定貸款的形態(tài)；（3）對違約貸款提出催收意見，制定強制清收貸款的處理方案，報總經(jīng)理批準(zhǔn)實施；（二）風(fēng)險貸款管理流程業(yè)務(wù)部受理業(yè)務(wù)后，因涉及法律風(fēng)險問題的，業(yè)務(wù)部應(yīng)形成書面材料交由風(fēng)險管理部，由風(fēng)險管理部進(jìn)行分析后提出具體意見。對申請借款的客戶由擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦人員和風(fēng)險管理員進(jìn)行實地考察并寫出盡職調(diào)查報告，對貸款人資產(chǎn)及其提供的資料的進(jìn)行審查、驗證，并在此基礎(chǔ)上形成內(nèi)部審貸的意見提交貸審會，貸審會議由副總經(jīng)理負(fù)責(zé)召集并主持，會上由業(yè)務(wù)部的主辦業(yè)務(wù)員介紹客戶情況，風(fēng)險管理員介紹風(fēng)險監(jiān)控情況，由審貸會成員討論客戶情況并形成表決意見，審貸會同意受理的業(yè)務(wù)由董事長或總經(jīng)理最終批準(zhǔn)，典當(dāng)業(yè)務(wù)人員根據(jù)最終批準(zhǔn)意見辦理各種手續(xù)并交風(fēng)險管理部復(fù)查，財務(wù)部對涉及貸款額度、利息及費用等進(jìn)行復(fù)審，各項內(nèi)部工作完成后及時發(fā)放貸款。擔(dān)保業(yè)務(wù)員對每筆業(yè)務(wù)的原件（包括各種文件、資料、合同、憑證等）交由檔案室保管，業(yè)務(wù)部應(yīng)對其原件檔案進(jìn)行電子文檔備份，風(fēng)險管理部對電子文檔再備份。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部和財務(wù)部共同對貸款合同、各種法律手續(xù)進(jìn)行動態(tài)跟蹤和管理，以便及時有效控制風(fēng)險的發(fā)生。2010年12月8日第五篇：個人貸款業(yè)務(wù)操作流程個人貸款業(yè)務(wù)操作流程第一步：洽淡借款人（或抵押人/保證人/共同借款人）是否符合我行各類貸款條件：：18周歲至65周歲，且借款人年齡加貸款年限原則上不超過70。：具有合法有效的身份證明資料（指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。）在中國大陸境內(nèi)工作，投資或常住，其中境外借款人應(yīng)在中國大陸境內(nèi)工作，投資或常住超過1年。：具備還款意愿和有合法穩(wěn)定的收入來源及按期償還本息的能力。了解借款人的用途：可用于個人合法消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途。如：購房、購車、裝修，留學(xué)、經(jīng)營等。了解擔(dān)保的情況：保證、抵押等。保證：擔(dān)保人資質(zhì)、信用狀況。抵押：抵押物的位置、面積、年代、裝修，使用情況等。了解還款來源的可靠性：借款人收入穩(wěn)定性、家庭財產(chǎn)狀況等。第二步：資料收集1． 借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件：身份證、戶口本（或戶口所在地民政局開具的婚姻證明）。2． 還款能力證明文件：借款人所在單位開具的收入證明，個人工資卡流水（半年以上），資產(chǎn)狀況證明（房產(chǎn)證，車輛登記證、公司股權(quán)證明等）、公積金繳存證明等）。3． 貸款用途證明文件：購房合同、購車合同、裝修合同、公司經(jīng)營資料、留學(xué)證明等。4． 其它證明文件：社保證明或個稅證明（外地人在本地購房需提供一年以上證明）、第二住所證明、首付款證明及轉(zhuǎn)付證明、開發(fā)商資料，二手房賣方資料等。第三步：貸款申請受理客戶填寫個人貸款申請表?？蛻艉炇鹳J款文件：。開立個人帳戶。第四步：初審核實客戶基本信息：身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。查詢客戶征信情況：信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個人信用報告為準(zhǔn)。查詢客戶房產(chǎn)狀況：借款人夫妻雙方及未成年子女名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)套數(shù)。以南通市房屋產(chǎn)權(quán)監(jiān)理處檔案館出具的證明為準(zhǔn)。抵押房產(chǎn)情況：權(quán)屬、抵押、租賃狀況。核實貸款用途資料：首付證明、購房合同、契稅證明、購車合同、裝修合同、購銷合同等。測算客戶還款能力：本筆貸款收支比〈50%，全部貸款收支比〈55%。測算貸款額度：A、一手房根據(jù)買賣契約交易測算額度。B、二手房辦理預(yù)評估手續(xù)，根據(jù)評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認(rèn)可的評估公司出具的預(yù)評估函為準(zhǔn)。錄入PMS系統(tǒng)：將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息錄入完整并上傳復(fù)核崗。填寫《審貸審批意見表》，將紙質(zhì)資料同步交協(xié)辦（復(fù)核崗）復(fù)核。第五步：審批支行內(nèi)部審批：A、支行復(fù)核崗人員復(fù)核后在PMS系統(tǒng)上錄入意見并上傳，同時打印調(diào)查報告。B、將送審紙質(zhì)資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在PMS系統(tǒng)上錄入初審意見，并上傳、同時打印審查報告。分行信審部審批：將送審紙質(zhì)資料交分行信審部審批。A、信審部權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長審批。C、總行權(quán)限內(nèi)：分行信審部初審—分行信審部復(fù)審—分行信審部審批—分行分管行長審批?！傂行艑彶繉徟?。審批結(jié)束信審部點擊PMS系統(tǒng)后打印審批報告及批復(fù)書。第六步：辦理抵押/保險等相關(guān)手續(xù)填寫全套合同文本：貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時登錄PMS系統(tǒng)進(jìn)行合同簽訂。辦理抵押手續(xù)。A、支行操作人員登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料錄入。B、分行信管部登錄房產(chǎn)局抵押登記系統(tǒng)進(jìn)行抵押資料復(fù)核。C、攜帶辦理抵押相關(guān)資料及本人身份證原件，同抵押人本帶身份證原件共同到房產(chǎn)局辦理抵押登記手續(xù)。D、抵押手續(xù)完成：A、一手抵押：當(dāng)時完成，即將買賣契約及抵押合同領(lǐng)回。B、二手房抵押：一般57個工作日完成，信貸員憑房產(chǎn)局收件收據(jù)到房產(chǎn)領(lǐng)取房產(chǎn)證原件、土地證原件、他項權(quán)證原件、抵押合同 2 份。辦理其余手續(xù)：二手房須出具正式的評估報告，商鋪、別墅須購買保險。第七步：出賬填寫出賬申請書、出帳審核表，攜帶抵押登記完成后領(lǐng)取的資料及客戶其余資料（包括所有送審資料、合同文本、正式評估報告，房產(chǎn)證、土地證、保單正本等）到分行辦理出帳前審核。A、到分行個人銀行部、分行計劃財務(wù)部進(jìn)行個貸額度審批。B到分行信管部進(jìn)行出賬資料審核：信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申請書。第八步：貸后管理出帳后與客戶辦理相關(guān)資料交接手續(xù)，并簽署收帳收據(jù)。于出賬后5個工作日內(nèi)將客戶資料整理裝訂，并上交分行檔案庫。按要求定期做好貸后檢查工作。做好逾期客戶的催收工作。