【正文】 例如，不交納保險金就不許領(lǐng)結(jié)婚證等等。（3）、籌集的養(yǎng)老保險金不能?？顚Ｓ?，少數(shù)地方以種種借口，擅自挪作他用，引起風險，損害被保險人的利益，最終必將影響社會養(yǎng)老保險制度的推行。（4）、基金的管理級別太低，不能使基金有效地保值增值。三、發(fā)展社會養(yǎng)老保險是我國農(nóng)村養(yǎng)老方式的必然選擇我國正快速地步入老齡化時代。人口的老齡化使家庭養(yǎng)老不堪重負。由于市場經(jīng)濟對人們思想的沖擊, 人們的道德水平開始滑坡,許多子女舍老家顧小家。據(jù)調(diào)查, 目前農(nóng)村子女基本能盡贍養(yǎng)義務(wù)的不足, 半數(shù)以上的老人在年老體衰時, 經(jīng)濟上無保障, 生活上缺少照料。隨著農(nóng)村的非農(nóng)化和城鎮(zhèn)化, 大量農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移進城, 有些甚至常年居外, 就業(yè)的巨大壓力以及自身社會保障問題的困擾使他們對老人無暇照顧。近幾年來, 農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的日趨完善, 農(nóng)業(yè)不僅面臨巨大的自然風險, 而且還要承擔嚴酷的市場風險, 農(nóng)民收入增長趨緩, 土地的保障功能日漸衰退。以上諸因素無疑使農(nóng)村家庭養(yǎng)老舉步維艱, 單純依靠家庭養(yǎng)老已是不現(xiàn)實的選擇。集體養(yǎng)老功能弱化殆盡我國目前的大部分農(nóng)村集體組織同樣也沒有實力擔負起這一重任。實行家庭承包經(jīng)營體制以來, 農(nóng)民的勞動收人歸個人所有, 除了上繳農(nóng)業(yè)稅和各種提留統(tǒng)籌外, 發(fā)展公共福利事業(yè)的大量資金難以籌措, 集體保障的基礎(chǔ)幾乎不復存在。尤其是隨著農(nóng)村稅費改革的進行, 大部分村集體早已負債累累, 目前保證農(nóng)村“ 五保”（1）老人的最基本生活需要都比較困難, 更不要談廣大農(nóng)民的養(yǎng)老問題，社會養(yǎng)老保險是當前廣大農(nóng)村居民養(yǎng)老方式的理性選擇力，解決好農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)不僅是解決目前占全國老人數(shù)最多的農(nóng)村老年人養(yǎng)老問題, 維護農(nóng)村社會穩(wěn)定的關(guān)鍵, 而且關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村的現(xiàn)代化事業(yè)。農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵，具體體現(xiàn)在有利于我國計劃生育政策的貫徹實施。計劃生育工作一直以來是我國農(nóng)村的“ 頭疼” 問題。一方面, “ 傳宗接代” 的傳統(tǒng)思想影響廣大農(nóng)村居民的思想意識, 他們普遍不怕窮, 不怕多, 就怕斷了祖宗的香火另一方面, 他們又難以跳出“ 養(yǎng)兒防老” 的慣性思維, 落后的經(jīng)濟發(fā)展水平更強化了這種意識。要有效地解決這一問題, 除了對農(nóng)民進行思想教育外, 切實解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題, 解除他們的后顧之憂才是落實計劃生育政策的最有效的動員方式。按照前述的國際慣例規(guī)定, 我國步人老齡化時代, 而這些老人中有屬農(nóng)村人，因此能否有效地解決我國農(nóng)村老年人養(yǎng)老問題, 是我國能否成功應(yīng)對人口老齡化危機的關(guān)鍵，是完善和統(tǒng)一我國社會保障體系的必然要求。就目前而言, 廣大農(nóng)村群眾的基本要求與愿望是實現(xiàn)“ 生有所靠, 病有所醫(yī), 老有所養(yǎng)” ,因而在農(nóng)村社會保障的各項制度建設(shè)中, 最低生活保障制度、養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度的建設(shè)是重點。因此農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展必然會促進我國社會保障體系的完善。四、我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在的問題宣傳力度不夠, 對社會養(yǎng)老保險還存在認識上的誤區(qū)。由于基層干部對社會養(yǎng)老保險工作的宣傳不到位, 致使農(nóng)村居民對社會養(yǎng)老保險知之甚少。繳納保費, 許多農(nóng)民誤認為是政府巧立名目集資攤派, 對于個人能否從中受益持懷疑態(tài)度, 尤其是社會養(yǎng)老保險的投資回報期一般都很長, 他們更是怕政策變、領(lǐng)導換、貶值難兌現(xiàn)、上當又受騙。許多農(nóng)民認為與其將錢投人“ 無底洞” , 還不如留給兒孫以期將來得到善待、雖然部分適齡農(nóng)民也投保，但許多是出于一部分村干部的壓力和從眾心理。參保率低, 投保檔次低, 保障水平差。截至目前全國有個省多萬農(nóng)民參加了農(nóng)保, 基金積累多億元, 但參保率不足。即使這不足的參保人中, 大多數(shù)是投了《基本方案》中規(guī)定的個人投保檔次中的最低一檔,即使不考慮銀行利率下調(diào)或通貨膨脹等因素, 農(nóng)民領(lǐng)到的這些養(yǎng)老金對于農(nóng)民的基本生活需求來說無異于杯水車薪,更何況隨著經(jīng)濟的發(fā)展, 一般物價會上漲, 通貨膨脹亦不可避免。保險基金來源結(jié)構(gòu)不盡合理, 未能充分體現(xiàn)社會的責任和城鄉(xiāng)公平，依據(jù)《基本方案》的基本原則規(guī)定, 養(yǎng)老保險基金的籌集必須堅持“ 個人繳費為主、集體補助為輔、國家予以政策扶持” 的原則。與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險不同, 農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的籌集方式實際上是一種完全積累制, 是個人的一種長期養(yǎng)老儲蓄, 是一種個人自我平衡的基金模式。劉貴平認為這種基金籌集方式有明顯的優(yōu)點透明度較高, 適合農(nóng)民經(jīng)濟和心理特點政府的負擔較輕能促進農(nóng)民儲蓄意識, 引導農(nóng)民合理消費。當然, 其缺點也不容忽視。由于目前我國大部分村集體實力薄弱, 況且《基本方案》對集體是否給予補助也沒有強制性的措施, 使集體補助難以兌現(xiàn)。而由于現(xiàn)實國情和財力的有限, 國家也僅僅是在政策上給予扶持。此外統(tǒng)籌互濟范圍小, 作用不明顯, 難以體現(xiàn)養(yǎng)老保險的社會共濟性。地區(qū)發(fā)展不平衡, 導致了“ 逆向選擇” 現(xiàn)象。我國農(nóng)村東、中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡導致了對我國農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)的影響。目前我們的養(yǎng)老保險資金籌集主要體現(xiàn)個人的責任, 在經(jīng)濟條件較好的地區(qū)農(nóng)民的投保積極性較高, 而經(jīng)濟條件差的地區(qū), 農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力有限。對于前者即使不依靠社會養(yǎng)老保險, 也完全有能力實現(xiàn)自我養(yǎng)老, 真正存在養(yǎng)老危機的人群是后者。但由于我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金的籌集采取的是強制性的個人儲蓄保險方式, 要獲得一定的養(yǎng)老保險金, 必須經(jīng)過很長的積累時間, 這種養(yǎng)老保險方式對于現(xiàn)在、50歲以下的農(nóng)村中青年是可行的, 對于50歲以上的老年人要獲得同樣水平的養(yǎng)老保險金,其投保額要遠遠高于中青年的投保額、而這部分老人目前的收入水平又難以達到, 所以許多老年人選擇放棄, 轉(zhuǎn)而給子女、孫子女投保, 出現(xiàn)了“ 逆向選擇” 現(xiàn)象。五、增強政府社會保障責任的對策加大宣傳力度, 提高廣大農(nóng)民對社會養(yǎng)老保險的認識和投保積極性，采取廣大農(nóng)民喜聞樂見的形式進行宣傳, 如采取電視、廣播、標語、文藝下鄉(xiāng)等方式, 使農(nóng)民逐步認識到參加社會養(yǎng)老保險的重要性和必要性。要注意在廣大民身邊樹立典型, 充分利用其示范帶動作用,，村干部要充分利用村民身邊的人和教育素材, 切實從農(nóng)民的利益出發(fā)考慮問題, 想群眾之所想, 把動員工作真正做到農(nóng)民的心里。加強養(yǎng)老保險基金的籌集和發(fā)放管理繼續(xù)積極籌集養(yǎng)老保險基金, 使籌資結(jié)構(gòu)合理化。一要積極動員未參保的農(nóng)民踴躍參保，二要積極發(fā)展集體經(jīng)濟, 壯大村集體經(jīng)濟實力, 提高保費中由集體繳納的比例，三要逐步提高國家財政的投人力度。就籌資模式而言, 目前不宜采用完全積累制, 因為這種模式較高的保費繳水平, 會抑制農(nóng)民參保的積極性, 個人、集體和國家三方應(yīng)按比例共同負擔。此外,保費應(yīng)按年繳納, 遇災(zāi)害欠收年份可以緩繳。對于養(yǎng)老保險金的發(fā)放, 可以提倡社會化發(fā)放,即充分利用農(nóng)民對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的信任, 委托它們進行養(yǎng)老金發(fā)放。這些金融機構(gòu)可以了解服務(wù)區(qū)內(nèi)的受益老人的身體狀況,必要時可實行上門發(fā)放。積極拓寬基金的投資方向, 合理化投資結(jié)構(gòu), 增強基金的保值增值能力養(yǎng)老保險基金的保值增值是基金管理工作的重中之重, 如何在保證基金安全性、流動性的前提下保值而不斷增值是我國社會養(yǎng)老保險事業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展摧本保證?？梢猿浞掷棉r(nóng)業(yè)銀行在廣大農(nóng)民中信任度較高的優(yōu)勢, 專門委托農(nóng)業(yè)銀行作為部分基金營運的代理人, 積極拓寬養(yǎng)老保險基金的投資方向。在基金營運過程中還要注意合理安排投資結(jié)構(gòu), 例如可以根據(jù)基金流動性需要, 將一定比例的基金存入銀行以備近期內(nèi)一年支付養(yǎng)老保險金, 將部分基金投資購買政府發(fā)行的財政擔保的債券, 投資于國家基礎(chǔ)建設(shè)事業(yè),這部分投資回收期長, 但投資回報率高, 同時又能為國家的各項建設(shè)事業(yè)提供資金。此外還可以在不影響基金安全的前提下, 將少部分資金投資于股票、房地產(chǎn)等, 這部分投資風險較大但收益率高, 增值作用明顯。完善多層次的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度,提高保障水平。繼續(xù)加強農(nóng)村精神文明建設(shè), 繼承和發(fā)揚我國尊老敬老的優(yōu)良傳統(tǒng), 使廣大農(nóng)民認識到新時代下贍養(yǎng)老人仍是每一個公民義不容辭的責任。社會養(yǎng)老保險主要解決老年人的基本生活的物質(zhì)需要問題, 對于老年人生活上的照料及精神的安慰都是目前我國社會養(yǎng)老保險力所不及的，因此家庭養(yǎng)老方式仍具有不可替代的優(yōu)勢。經(jīng)濟條件較好的農(nóng)村老人, 還應(yīng)鼓勵其參加商業(yè)保險, 以增強其自保意識, 減輕對子女的養(yǎng)老壓力其次, 有條件的村集體可以為村民建立村內(nèi)統(tǒng)籌的集體養(yǎng)老保險, 以作為社會養(yǎng)老保險的必要補充。以幾種養(yǎng)老方式與社會養(yǎng)老保險一并構(gòu)成我國農(nóng)村多層次的養(yǎng)老保障體系, 必將有效地提高農(nóng)村老年人的生活水平和生活質(zhì)量。加強立法工作, 促進農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作的規(guī)范化和法制化?！痘痉桨浮吩谝?guī)范我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作方面起了重要的作用, 但與法律法規(guī)相比較, 其強制性遠遠不夠。我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作要按照建立“ 五統(tǒng)一” 管理體制的要求, 建立健全社會保障法律制度，使養(yǎng)老保險工作逐步走向法制化和穩(wěn)定發(fā)展的軌道。堅持有所為有所不為，重視市場作用，培育社會組織在社會保障領(lǐng)域，政府的失效行為可能會使社會產(chǎn)生新的不公平狀況，引起新的社會問題。政府的失效行為存在讓我們必須慎重劃分政府和市場的參與范圍，過分推崇市場和過度依賴政府的行為都是非理性的。政府與市場之間應(yīng)該合理分工，相互改善。我們應(yīng)該根據(jù)具體的社會背景和經(jīng)濟發(fā)展階段，使政府能夠科學、合理地主導社會保障事業(yè)的建構(gòu)，有效地參與調(diào)控和規(guī)范市場運行，在增進社會福利利的同時，避免政府行為對市場本身正常運行機制的損害，重視市場和社會組織在社會保障事業(yè)發(fā)展中的作用。在中國目前農(nóng)村老齡人口占全國總老齡人口大部分的情況下，農(nóng)村養(yǎng)老保險有著至關(guān)重要的作用，是社會養(yǎng)老保險的重要部分，隨著國家的大力重視和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，相信農(nóng)村養(yǎng)老保險會越來越完善注釋：（1）五保：我國農(nóng)村對無勞動能力、生活無保障的成員實行的社會保險，即保吃、保穿、保燒（燃料）、保教（兒童和少年）、保葬五個方面，農(nóng)村五保供養(yǎng)，是我國農(nóng)村依照《農(nóng)村五保供養(yǎng)工作條例》規(guī)定對喪失勞動能力和生活沒有依靠的老、弱、孤、寡、殘的農(nóng)民實行保吃、保穿、保燒、保教、保葬的一種社會救助制度。參考文獻：[1][2]、發(fā)展和道路選擇[3][4]——理念、制度、實踐與思辨[5]