【正文】 含附加分），建議貸款利率不低于4%； C級：測分值低于80分，一般不予貸款； 款利率不低于2%；二、決策制約制度（全過程）是公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。按該制度規(guī)定，項(xiàng)目經(jīng)理評審項(xiàng)目實(shí)行AB角責(zé)任制，項(xiàng)目經(jīng)理A角撰寫評審報(bào)告，出具評審結(jié)論，B角提出獨(dú)立意見，然后將企業(yè)資料和評審報(bào)告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中心進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，公司的各類貸款業(yè)務(wù)合同的發(fā)放統(tǒng)一由風(fēng)險(xiǎn)管理中心控制。包括借款合同、抵押合同、擔(dān)保合同等類合同并由風(fēng)險(xiǎn)管理中心統(tǒng)一進(jìn)行編號、分類管理。風(fēng)險(xiǎn)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人針對評審不提供的資料就評審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、貸款項(xiàng)目合理性可行性提出意見。此制度是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。下戶評審需要AB角兩人同往，B角出具獨(dú)立意見，項(xiàng)目部門負(fù)責(zé)人出具意見。風(fēng)險(xiǎn)管理部對項(xiàng)目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見；項(xiàng)目評審會(huì)集體審議決策。三、貸款項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）貸款項(xiàng)目按貸款有無風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)任的可能性，將項(xiàng)目劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個(gè)類別：其中，正常、關(guān)注均歸類為正常貸款項(xiàng)目，次級、可疑和損失合并成為不良貸款項(xiàng)目。并根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同實(shí)施差異化管理。(一)正常類貸款項(xiàng)目。本類項(xiàng)目是指：貸款主體能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。正常類貸款項(xiàng)目的主要特征是（同時(shí)符合以下條件）：。貸款主體生產(chǎn)、經(jīng)營穩(wěn)定；貸款主體用正常經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 貸款主體貸款、貸款資料齊全；(二)關(guān)注類貸款項(xiàng)目。盡管貸款主體目前有能力償還貸款，但是已經(jīng)出現(xiàn)一些對還款不利的現(xiàn)象。關(guān)注類貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：，應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等；，但暫時(shí)尚未影響還款，但此趨勢延續(xù)下去將對借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。經(jīng)營狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)品市場發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷售收入減少、營業(yè)收入降低等；，如保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題或抵（質(zhì)）押物明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問題等；，如貸后檢查時(shí)未能及時(shí)取得適當(dāng)?shù)馁Y料和文件、貸款主體不合作或難以聯(lián)絡(luò)等；，如貸款主體主要負(fù)責(zé)人健康狀況出現(xiàn)問題、貸款主體或其主要負(fù)責(zé)人涉及法律訴訟；貸款主體的股東方或管理層發(fā)生變更；行業(yè)出現(xiàn)重大政策變化；銷售市場劇烈變動(dòng)；密切相關(guān)的上下游企業(yè)所處行業(yè)出現(xiàn)重大變化，可能導(dǎo)致企業(yè)成本大幅增加；，有可能出現(xiàn)代償，但該項(xiàng)目貸款保障能力強(qiáng)，執(zhí)行措施無障礙，不會(huì)造成損失；；，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類級別上升至關(guān)注類或解除貸款責(zé)任。（間隔時(shí)間太長）(三)次級類貸款項(xiàng)目。本類項(xiàng)目是指：貸款主體的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入將無法足額償還貸款本息，我公司可能發(fā)生損失，即使執(zhí)行保證人，也可能會(huì)造成一定損失。次級類貸款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：； ；，營業(yè)收入、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢，貸款主體已不能正常歸還貸款本息，還款需要強(qiáng)制執(zhí)行；； ； ； ，有明顯的逃廢債務(wù)企圖； ，負(fù)債比例較高，可能影響正常還款； ，可能影響正常還款； 。分類中出現(xiàn)次級及以下項(xiàng)目，資產(chǎn)保全部門工作人員提取介入，與經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理共同研究催款和追償方案，事態(tài)進(jìn)展情況隨時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并在每周評審會(huì)上定期通報(bào)。（四）可疑類貸款項(xiàng)目。貸款主體無法按時(shí)足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行擔(dān)保人代償，也肯定要造成較大損失?？梢深愘J款項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）：貸款逾期，或我公司已經(jīng)發(fā)生代償；擔(dān)保價(jià)值嚴(yán)重不足；已知貸款主體失蹤、死亡或?qū)嶋H破產(chǎn)；貸款主體已停業(yè)或即將停業(yè)或準(zhǔn)備清盤；5已知貸款主體惡意逃廢債務(wù)且追索困難；貸款主體的還款責(zé)任出現(xiàn)法律糾紛且進(jìn)入訴訟程序。（五）損失類貸款項(xiàng)目。已經(jīng)代償?shù)捻?xiàng)目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償仍然無法收回，或只能收回極少部分的追償權(quán)；貸款主合同已超過訴訟時(shí)效，貸款主體對任何主張債權(quán)的文件不予確認(rèn)，通過所有可能的措施和必要的法律程序均無法收回的貸款；貸款主體和保證人依法宣告破產(chǎn)、解散、被撤銷（關(guān)閉），并終止法人資格，我公司對貸款主體和保證人進(jìn)行追償后，未能收回的債權(quán)；項(xiàng)目監(jiān)控管理中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能：在實(shí)際工作中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能的前期工作是由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行信息收集、整理、發(fā)布的。項(xiàng)目經(jīng)理于每月10日前在公司系統(tǒng)中將貸款項(xiàng)目監(jiān)管情況交給風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人匯總整理后于每月15日向公司領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門發(fā)布次月和次三月到期項(xiàng)目還款預(yù)報(bào)，預(yù)報(bào)信息來自每個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告的結(jié)論，項(xiàng)目經(jīng)理要提前一個(gè)月對到期項(xiàng)目的履約還款情況通過現(xiàn)場監(jiān)管工作作出三種方式判斷，即項(xiàng)目到期能夠履約還款、不能確定能否履約還款、不能按期履約還款。如果出現(xiàn)后兩種情況，項(xiàng)目經(jīng)理必須提供書面監(jiān)管報(bào)告，說明企業(yè)不能確定或確定不能還款的原因以及對策。公司領(lǐng)導(dǎo)獲悉后迅速作出決策，指示相關(guān)部門或親自參與解決項(xiàng)目問題。這種提前預(yù)報(bào)信息制度為妥善解決問題項(xiàng)目提供了時(shí)間上和空間上的可能性，具有很強(qiáng)的實(shí)際意義。項(xiàng)目監(jiān)控管理中風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能：風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能主要為風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人每周根據(jù)承貸款證責(zé)任項(xiàng)目情況實(shí)時(shí)發(fā)布在報(bào)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)信息。包括八大類內(nèi)容：：10萬元及以下項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 10到50萬元項(xiàng)目： 總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 50到100萬元項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 ：l 房貸：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比l 個(gè)人經(jīng)營性貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 l 企業(yè)經(jīng)營性貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 l 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比 l 工程設(shè)備貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比：從目前已知最后一筆到期日期間每個(gè)月到期項(xiàng)目的金額、個(gè)數(shù)。：一年以內(nèi) 一年到兩年 兩年以上四、逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）為強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識。在業(yè)務(wù)工作中，發(fā)生單筆逾期付款處罰如下：(1)逾期3天以內(nèi)不做罰款處理，為欠款催收日。(2)逾期大于3天，小于7天，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除50元，業(yè)務(wù)主管扣30元，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣10元。(3)逾期大于7天，小于15天，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣100元，業(yè)務(wù)主管扣60元，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣30元。(4)逾期大于15天, 小于30天，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人30%的提成獎(jiǎng)金及25%的風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人5%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。(5)逾期大于30天，小于60天,扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人60%提成獎(jiǎng)金及50%風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人10%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。(6)逾期60天以上扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人全部提成獎(jiǎng)金及風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人15%的風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)主管及業(yè)務(wù)經(jīng)理分別按照業(yè)務(wù)經(jīng)辦人扣除總額的20%及10%扣除。為了嚴(yán)格管理，我公司將逾期60天以上未收回款項(xiàng)視為損失，因業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員、審批人員工作失職導(dǎo)致?lián)ｎ悩I(yè)務(wù)發(fā)生代償或直貸業(yè)務(wù)本息無法收回的，處罰如下：(1)損失小于10%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人1個(gè)月工資，業(yè)務(wù)主管30%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理20%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除10%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門扣除5%風(fēng)險(xiǎn)基金。(2)大于 10%，小于20%,扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人2個(gè)月工資, 業(yè)務(wù)主管50%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理30%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除30%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除30%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除20%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門扣除10%風(fēng)險(xiǎn)基金。(3)損失超過20%，≤30%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人3個(gè)月工資, 業(yè)務(wù)主管80%風(fēng)險(xiǎn)基金及業(yè)務(wù)經(jīng)理50%風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，主管副總扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，總經(jīng)理扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門扣除25%風(fēng)險(xiǎn)基金。(4)損失超過30%，≤50%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人5個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金, 取消其他經(jīng)辦業(yè)務(wù)全部提成獎(jiǎng)勵(lì), 扣除業(yè)務(wù)主管2個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)理1個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人、主管副總、總經(jīng)理扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金，行政職能部門扣除50%風(fēng)險(xiǎn)基金。損失超過50%，扣除業(yè)務(wù)經(jīng)辦人6個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金,取消其他經(jīng)辦業(yè)務(wù)全部提成獎(jiǎng)勵(lì), 業(yè)務(wù)主管扣除4個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)務(wù)經(jīng)理扣除3個(gè)月工資及全部風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)辦人、主管副總、總經(jīng)理扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金及2個(gè)月工資，行政職能部門扣除100%風(fēng)險(xiǎn)基金。五、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度：按貸款額收入的50%提取，當(dāng)年補(bǔ)差 ：%提取，每年累加。：按稅后利潤的5%10%提取。六、項(xiàng)目文檔管理制度（一）、立卷歸檔制度1．檔案的收集：收集工作是建立在歸檔制度上的。各業(yè)務(wù)部門將辦理完畢的文件材料，經(jīng)過挑選，立卷，定期移交風(fēng)險(xiǎn)管理中心檔案室集中保存。2．歸檔范圍：凡是本單位具有考查利用價(jià)值的文件材料。包括與客戶的往來函件（含傳真、電子郵件等）、商務(wù)報(bào)告、貿(mào)易單據(jù)，以及工作日記、照片等各種形式、載體的文件。3．歸檔時(shí)間：辦理完畢的文件，按工作階段性進(jìn)行歸檔： 3．1．按年形成的文件，第二年上半年歸檔。3．2．凡是有法律效用的文件材料，一生效就歸檔。3．3．凡是有機(jī)密性的文件，隨時(shí)形成，隨時(shí)歸檔。4．歸檔要求4．1．材料完整齊全。4．2．系統(tǒng)、條理、保持有機(jī)聯(lián)系。凡是歸檔文件材料，均要按其不同特征組卷，盡量保持它的內(nèi)在聯(lián)系，區(qū)分它們不同的保存價(jià)值。文件分類準(zhǔn)確、立卷合理。4．3．立卷時(shí)，要求將文件的正件與附件，印件與定稿，請示與批復(fù)等統(tǒng)一立卷，不得分散。4．4．在進(jìn)行卷內(nèi)文件排列時(shí)，要合理安排文件的先后秩序，按時(shí)間先后排列。對于同一事情的同一文件，應(yīng)統(tǒng)一規(guī)定進(jìn)行，比如：正件與附件，應(yīng)正件在前，附件在后等。4．5．由檔案室對業(yè)務(wù)部門加以指導(dǎo)，協(xié)助業(yè)務(wù)部門共同做好舊檔的組織工作。辦理移交手續(xù)，雙方在移交清冊簽字。5．部門歸檔要求5．1．編制立卷項(xiàng)目，將辦理完畢的文件按有關(guān)條款歸入卷內(nèi)，便于次年立卷。5．2．文件按時(shí)間順序排列，最近的在最上面。5．3．一個(gè)客戶一個(gè)立卷，一個(gè)檔案盒。5．4．貿(mào)易檔案與往來函件分開放，貿(mào)易檔案分筆次按各自的發(fā)票流水號放在文件袋里。6．檔案室在收到業(yè)務(wù)部門的歸檔和各類文件后進(jìn)行分流排列編日，作進(jìn)一步的整理和局部調(diào)整等。7．記錄檔案文件材料須用碳素筆寫。在無特殊情況下，須用A4紙。（二）檔案管理工作1．檔案保管：公司設(shè)立專用文件庫保存檔案。2．檔案的鑒定：從檔案的內(nèi)容、來源、時(shí)間、可靠程序、名稱鑒別、檔案價(jià)值，確定各類檔案的保管期限，編制成表。3．檔案的銷毀編制銷毀清冊；辦理銷毀手續(xù)，經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，方能銷毀；銷毀要有二人以上監(jiān)銷，并在清冊上簽字。（三）檔案利用工作1．凡需調(diào)閱檔案，均須填寫檔案借閱單，依據(jù)借閱權(quán)限和檔案密級，經(jīng)各級領(lǐng)導(dǎo)簽批后方能借閱。借閱檔案應(yīng)在“檔案借閱登記簿”上登記，注明借閱檔案的名稱、密級、借閱方式、數(shù)量、期限。2．檔案利用方式有：提供檔案原件；提供檔案復(fù)印件；提供文獻(xiàn)索引資料。3．檔案管理部門要主動(dòng)向部門員工提供公司檔案編研信息服務(wù)，主要方面為政策信息、管理信息、產(chǎn)品信息、市場信息等。4．依據(jù)國家統(tǒng)計(jì)和有關(guān)法律法規(guī)，做好企業(yè)檔案統(tǒng)計(jì)工作。