【導(dǎo)讀】世界上最早的網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于1995年。本文認(rèn)為，金融創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的最根本和最直接的原因。善，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和現(xiàn)在的跳躍式發(fā)展提供了充分條件。中國工商銀行等商業(yè)銀行緊隨其后，在網(wǎng)上銀行和物理。本文在總結(jié)整個中國銀行業(yè)網(wǎng)。這些問題的存在，阻礙著網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。同時，應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，防范網(wǎng)上銀行發(fā)展中出現(xiàn)的新的風(fēng)險。近10年來，網(wǎng)上銀行在世界。各地包括中國都呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢。本文的研究目的是分析中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，剖。程、發(fā)展中的體現(xiàn)出的特點(diǎn)、我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的問題以及對策建議等。網(wǎng)上銀行是與電子商務(wù)密切聯(lián)系在一起的，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。相比之下，傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)嚴(yán)格受到時空的影響，而影響網(wǎng)上銀行。的最主要因素則是網(wǎng)上銀行自身的服務(wù)質(zhì)量與成本控制。網(wǎng)上銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。上個人財務(wù)安排，因此特別吸引高素質(zhì)的優(yōu)良客戶。

　　

【正文】 特別是在以網(wǎng)絡(luò)化、信息化為標(biāo)志的信息技術(shù)面前，以信息技術(shù)加快我國銀行業(yè)的改造是應(yīng)對 外資銀行競爭 的重要舉措。面對網(wǎng)上銀行對當(dāng)今國際上所有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的巨大震蕩，國內(nèi)商業(yè)銀行如果忽視網(wǎng)上銀行的發(fā)展和建設(shè)，都將在未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機(jī)會加快網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展，也許會迎來一次新的發(fā)展機(jī)遇。 因此各 商業(yè)銀行應(yīng)從思想上真正重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，樹立正確的 發(fā)展戰(zhàn)略 目標(biāo) 。因此，我認(rèn)為我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立銀行良好的企業(yè)形象從而吸引高質(zhì)量的 貴賓 客戶 ，留住老客戶 。 （二） 提供特色產(chǎn)品與服務(wù)以增強(qiáng)差異化競爭優(yōu)勢 針對目前網(wǎng)上銀行服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的問題，商業(yè)銀行應(yīng)該真正樹立“以客戶為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。不再從我們能提供什么樣的產(chǎn)品出發(fā)，而是從客戶需要什么樣的產(chǎn)品出發(fā)來考慮問題。運(yùn)用 整合營銷 4C 理論 來指導(dǎo)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的設(shè)計和營銷。所謂 整合營銷 4C 理論 是指 消費(fèi)者的欲望和需求（ Consumer wants and needs）、消費(fèi)者獲取滿足的成本（ Cost）、消費(fèi)者購買的便利性（ Convenience）以及企業(yè)與消費(fèi)者的有效溝通（ Communications）。 它 主張重視消費(fèi)者導(dǎo)向，其精髓是由消費(fèi)者來定位產(chǎn)品與服務(wù) 。 商業(yè)銀行應(yīng)以此為思維方式進(jìn)行市場調(diào)查，進(jìn)而將市場需求進(jìn)行細(xì)分發(fā)現(xiàn)客戶的不同需求，同時，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身在競爭中形成的優(yōu)勢找出與之相對應(yīng)的市場需求，然后在互聯(lián)網(wǎng)平臺上根據(jù)上述調(diào)查和分析的結(jié)果進(jìn)行業(yè)務(wù)流程和服務(wù)的再造和創(chuàng)新。揚(yáng)長避短，體現(xiàn)出鮮明的特色，這樣才能增強(qiáng)差異化競爭優(yōu)勢 ，從而形成穩(wěn)定的客戶群體。 （三） 加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管以防范風(fēng)險 傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險，如流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險等，在網(wǎng)上銀行的經(jīng)營中依然存在。 同時 ，網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，不可避免地帶來了更多的風(fēng)險種類。根據(jù)網(wǎng)上銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)上銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類： 由 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和 由 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險主要包括 技術(shù)選擇風(fēng)險 、 系統(tǒng)安全風(fēng)險 、 外部技術(shù)支持風(fēng)險 ； 業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括操作風(fēng)險、市場信號風(fēng)險和法律風(fēng)險。 由于網(wǎng)上 銀行面臨著諸多風(fēng)險，因此應(yīng)采取多種措施來防范風(fēng)險。 如： 積極建立健全網(wǎng)上銀行規(guī)章制度及法律、司法制度 ； 督促各網(wǎng)上銀行強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度上降低風(fēng)險 和 盡快統(tǒng)一數(shù)字證書 等方面。 （四） 建立新型的客戶關(guān)系以穩(wěn)定客戶群體 與客戶建立起學(xué)習(xí)型關(guān)系以提高客戶的忠誠度 網(wǎng)上銀行的客戶需求往往具有隱蔽性和特殊性、消費(fèi)特性變化快、面臨的誘惑因素更多（一次點(diǎn)擊就可以更換銀行），對于銀行而言 要留足客戶 尤其 困難 。 網(wǎng)上銀行可以通過 構(gòu)筑與客戶間的學(xué)習(xí)型關(guān)系， 來吸引新客戶，留住老客戶，提高客戶的忠誠度。 所謂學(xué)習(xí)型關(guān)系是指在動態(tài) 過程中，銀行以某種先進(jìn)的技術(shù)手段不斷記錄和推斷出客戶在每一個細(xì)小環(huán)節(jié)上的習(xí)慣和偏好，并針對這些信息在動態(tài)中提供滿足這個客戶個性化需求的產(chǎn)品和服務(wù)的新型銀行與客戶之間的關(guān)系。 銀行對一些高端客戶的了解之深基本上是競爭對手不可能復(fù)制的，因而能夠形成競爭優(yōu)勢，提高客戶的轉(zhuǎn)移成本，并牢牢鎖定其忠誠度。 成為客戶利益的代言人以塑造其忠誠度 銀行應(yīng)當(dāng)借助網(wǎng)上銀行的信息優(yōu)勢，為客戶提供公開、全面、可靠的各種信息 —— 即便某些產(chǎn)品或服務(wù)信息來自競爭對手。這樣，銀行真正代表了客戶的利益，將大大有助于客戶提高對網(wǎng)上銀行的信任度 和滿意度，進(jìn)而塑造其忠誠度。 銀行業(yè)所擁有的安全感、信譽(yù)度以及成熟的支付體系正適應(yīng)了電子商務(wù)安全、高效的資金支付服務(wù)的需求，銀行業(yè)所擁有的優(yōu)勢正是單純的互聯(lián)網(wǎng)最缺乏的，卻又是完整的電子商務(wù)所必須的要素。因此，銀行是最適合擔(dān)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)上組合各種資源的重要職能的主體，銀行的經(jīng)營方式?jīng)Q定著基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)的方式，銀行能否充分利用自身優(yōu)勢、整合各種資源、延伸商務(wù)領(lǐng)域，已成為決定互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向和前景的關(guān)鍵因素。 銀行業(yè)擔(dān)當(dāng)資源整合者的角色，不僅充分滿足 了 客戶需求，更重要的是為自己開辟了無限的發(fā)展空間。為了勝 任網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)資源整合者的角色，銀行業(yè)應(yīng)全方位地按照信息經(jīng)濟(jì)的要求，積極開展再造工程。 從中國文化的角度來看，古代的戰(zhàn)略管理思想有韓非子的 “ 勢 ” 、商鞅的 “ 法 ” 和申不害“ 術(shù) ” 。網(wǎng)上銀行是一項新的金融業(yè)務(wù)，它 是由于電子商務(wù)發(fā)展的需要而產(chǎn)生的 ，這就是 “ 勢 ”的力量，包括宏觀和微觀的 多種 因素。但是僅有 “ 勢 ” 是不夠的， 我們應(yīng)該在以市場需求為導(dǎo)向發(fā)展它的同時，看清這個新事物中存在的問題，借鑒國外的經(jīng)驗和教訓(xùn)，制訂出 “ 法 ” 來 規(guī)范， 研究出 “ 術(shù) ” 來實施 ，在實踐中摸索網(wǎng)上銀行在我國特有的發(fā)展規(guī)律，打造出既適合中國電子商務(wù)需求又能屹立 于世界強(qiáng)手之林的網(wǎng)上銀行。 參考文獻(xiàn) [1]戴國強(qiáng)，《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》，北京：高等教育出版社 ， 1999。 [2]戴建兵等，《網(wǎng)絡(luò)金融》，石家莊：河北人民出版社 ， 2021。 [3]劉秀山、陳永民，《現(xiàn)代銀行制度 200 問》，北京：人民法院出版社 ， 2021。 [4]曼昆，《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》（梁小民譯），北京：北京大學(xué)出版社 ， 2021。 [5]王振山，《金融效率論》，北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社 ， 2021。 [6]王月霞，《網(wǎng)絡(luò)化金融》，北 京：中國金融出版社 ， 2021。 [7]謝平、尹龍，網(wǎng)上銀行： 21 世紀(jì)金融領(lǐng)域的一場革命，《財經(jīng)科學(xué)》第 4 期， 15， 2021。 [8]徐昕、趙震翔，西方網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式及啟示，《國際金融研究》第 5 期， 3133， 2021。 [9]朱軍林，網(wǎng)上銀行的基本操作、風(fēng)險控制和監(jiān)督，《南方金融》第 3 期， 3435， 2021。 [10]黃宗捷 ， 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué) [M]， 北京：中國財經(jīng)出版社。 2021 [11]尹龍 ， 對我國網(wǎng)絡(luò)銀行那個發(fā)展與監(jiān)管問題得研究 [J] 金融研究 2021（ 1） [12]狄衛(wèi)平、 梁洪譯 ， 網(wǎng)絡(luò)金融研究 [J] 金融研究 2021（ 11） [13]李長江 ， 電子銀行現(xiàn)狀與發(fā)展 [J] 山東電子 2021（ 7）