【正文】 ，人工成本也隨之迅速下降。 低成本運行 傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)上銀行的主要 銷售渠道是計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，以及基于計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的代理商制度。而網(wǎng)上銀行同時要求對銀行的內(nèi)部管理體制進行改造，建立和完善一個將市場信息和管理決策迅速而準確地在市場人員和管理部門間互相傳遞的機制，將“客戶中心主義”融入銀行經(jīng)營的全過程，在低成本條件下實現(xiàn)高質量的個性化服務。 服務的個性化 網(wǎng)上銀行可以突破地域 和時間的限制，提供個性化的金融服務產(chǎn)品。在網(wǎng)絡環(huán)境支持下，客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁，點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款和轉賬等手續(xù)。電子商務是網(wǎng)上銀行的商業(yè)基礎，而網(wǎng)上銀行又是電子商務賴以生存和發(fā)展的核心。這極大地推動了以電子網(wǎng)絡為基礎的電子商務的發(fā)展。 網(wǎng)上銀行是與電子商務密切聯(lián)系在一起的，是網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。 它可以提供除面對面的柜臺服務和現(xiàn)金傳遞之外的所有傳統(tǒng)銀行的功能。在這場大變革中，作為社會經(jīng)濟命脈的金融業(yè)無疑受到了電子信息技術的深刻影響，借助性技術的威力，一種全新的商業(yè)銀行經(jīng)營理念正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，這就是網(wǎng)上銀行。 一、 網(wǎng)上銀行概述 自 20 世紀 80 年代開始，以計算機信息處理技術和電子通信技術為代表的高新技術的不斷開發(fā)和運用，迅速滲透到社會生活的各個方面，不斷改變著人們賴以生存的社會環(huán)境。本文的研究目的是分析中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展中存在的問題，針對問題提出發(fā)展策略和建議，以使我國網(wǎng)上銀行更加健康的發(fā)展。 關鍵詞： 網(wǎng)上銀行 金融創(chuàng)新 電子商務 風險 客戶需求導向 論我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與完善 網(wǎng)上銀行是近十幾年來出現(xiàn)的新鮮事物， 1995 年誕生于美國。同時，應該加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，防范網(wǎng)上銀行發(fā)展中出現(xiàn)的新的風險。這些問題的存在，阻礙著網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。本文在總結整個中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展歷程的基礎上，分析了我國網(wǎng)上銀行的特點和發(fā)展中存在的問題。 招商銀行是我國網(wǎng)上銀行的鼻祖，初期依靠技術優(yōu)勢異軍突起，再加上先進的設計和管理理念，其優(yōu)勢迄今為止也是非常明顯的。網(wǎng)上銀行的發(fā)展又反過來推動著電子商務和網(wǎng)絡的進一步深入發(fā)展。而國際互聯(lián)網(wǎng)的普及和 IT 技術的日益提高 和完善，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和現(xiàn)在的跳躍式發(fā)展提供了充分條件。 本文認為，金融創(chuàng)新是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的最根本和最直接的原因。但是，在網(wǎng)上銀行的發(fā)展上，我們和世界上最先進的銀行幾乎是站在同一個條起跑線上的。而我國最早的網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于 1998 年，它的締造者是招商銀行。 目 錄 摘要…………………………………………………………… ………………… ………………… Ⅰ 一、網(wǎng)上銀行概述…………………………………………………………………………………… 1 （一）網(wǎng)上銀行的概念…………………………………… ……………………………… ………… 1 （二）網(wǎng)上銀行的特點……………………………………………………… …………………… … 1 （三）網(wǎng)上銀行的業(yè)務種類……………………………… … ………… …………………… ……… 2 二 、 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 ………………… …………………………… …… … … …………… 3 （一）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀……………………… ……………………… …………………… 3 （二）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的特點………………………………… ……………………… ………… 4 三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題 …………… ……………………… ……………………… … 4 四 、 促進 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展和完善的對策……………… … … ……………………………… …… 6 （一） 提高認識以樹立正確地發(fā)展戰(zhàn)略目標 …………………………… ……………………… … 6 （二） 提供特色產(chǎn)品與服務以增強差異化競爭優(yōu)勢 ………………………………… ………… … 7 （三） 加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管以防范風險 ………………… ………………………………… … 7 （四） 建立新型的客戶關系以穩(wěn)定客戶群體 ………………………… … …………………… …… 7 參考文獻………………………………………………………………… …………………………… 9 摘 要 電子商務發(fā)展的需要使網(wǎng)上銀行應運而生。世界上最早的網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于 1995 年。眾所周知，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史要 比西方國家短上百年，無論是規(guī)模、管理還是業(yè)務都有非常大的差距。所以，網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生給了我們一個寶貴的迎頭趕上的機會。電子商務發(fā)展產(chǎn)生的對金融服務的需求是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的必要條件。在這兩個條件的共同作用下，網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式無可比擬的優(yōu)勢：成本低、業(yè)務容量大、處理速度 快、不受時間和空間的限制等，蓬勃發(fā)展起來。二者相互促進，推動著全社會資源配置鏈條的巨大變革。中國工商銀行等商業(yè)銀行緊隨其后，在網(wǎng)上銀行和物理網(wǎng)點相結合上做文章，使我國銀行業(yè)整體得到了跨越式的發(fā)展。 我們也必須清醒地認識到在網(wǎng)上銀行的蓬勃發(fā)展 中，確實存在著一些棘手的問題，如以產(chǎn)品為導向而非以客戶需求為導向、產(chǎn)品和服務同質化嚴重、與客戶互動性差、交易安全難以保障等。 要使我國的網(wǎng)上銀行得到長足的發(fā)展，我認為，首先應該提高對網(wǎng)上銀行的認識，明確發(fā)展思路，打出自己的品牌；其次應該以客戶的需求細分為中心，以網(wǎng)絡為平臺，在這個層面上對銀行已有的產(chǎn)品和渠道進行重新整合，以使客戶得到統(tǒng)一的體驗，從而最大限度的滿足客戶需求。這樣我國的網(wǎng)上銀行才能得到可 持續(xù)的發(fā)展。近 10 年來，網(wǎng)上銀行在世界各地包括中國都呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢。本文的研究范圍包括：網(wǎng)上銀行的含義、產(chǎn)生的原因、網(wǎng)上銀行的分類、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程、發(fā)展中的體現(xiàn)出的特點、我國網(wǎng)上銀 行在發(fā)展中出現(xiàn)的問題以及對策建議等。人類的社會經(jīng)濟形態(tài)在經(jīng)歷農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后，也正在步入到一個全新的時代 —— 知識經(jīng)濟時代。 （一）網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行是指借助于 互聯(lián)網(wǎng)或者是其他電子通訊網(wǎng)絡手段，為客戶提供各種金融服務的金融機構及其與各類客戶使用的電子交易終端共同構成的金融網(wǎng)絡的總稱。 目前，國際上提供網(wǎng) 上 銀行服務的機構 有兩種 形式。 20 世紀 90 年代以來，在信息技術取得突破性進展的基礎上，電子通訊網(wǎng)絡技術也得到了飛速的發(fā)展。電子商務通過互聯(lián)網(wǎng)以及其他多種電子途徑，實現(xiàn)網(wǎng)絡上的消費（商務與服務）、信息 的交流、貨幣的轉賬支付與