【正文】 期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后管理人員必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，填制《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后檢查表》，并及時(shí)采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴(kuò)大。３．農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。貸后管理人員應(yīng)每半年與村（或社）干部配合對(duì)轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進(jìn)行逐戶檢查。檢查主要內(nèi)容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等。檢查情況以村（或社）為單位填制《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》（附件4），同時(shí)更新農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。第八條 公司類客戶的貸后檢查（一）首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見落實(shí)情況。首次跟蹤檢查按筆進(jìn)行，應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》，并將檢查信息及時(shí)登錄信貸管理系統(tǒng)。（二）日常檢查１．日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業(yè)務(wù)的日常檢查原則上按季進(jìn)行，以下情況必須提高或適當(dāng)降低檢查頻率：（1）次級(jí)、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；（2）損失類貸款客戶應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況決定檢查頻率；（3）全額存單、國(guó)債質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，未出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性改變貸款低風(fēng)險(xiǎn)狀況的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)（如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期等）前，可不進(jìn)行日常跟蹤檢查；（4）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，視其情況隨時(shí)跟蹤檢查。２．日常檢查的內(nèi)容（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營(yíng)策略及經(jīng)營(yíng)方式有無變化；有無分立、兼并、收購(gòu)、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行為等。（2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況；客戶經(jīng)營(yíng)是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛等。（3）財(cái)務(wù)狀況?？蛻糌?cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況；對(duì)外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等。（4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價(jià)值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況；抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。（5）固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項(xiàng)目進(jìn)度是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行；總投資是否突破；項(xiàng)目累計(jì)完工量與財(cái)務(wù)支出是否相當(dāng)；費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目采用的主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化；項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用；項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)，效益和市場(chǎng)情況如何；房地產(chǎn)項(xiàng)目預(yù)售情況及預(yù)銷售款使用情況等。（6）對(duì)停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。借款合同及相關(guān)附件材料是否齊全；貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)；抵（質(zhì)）押物的保管、價(jià)值的變化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。３．日常檢查要求。日常檢查應(yīng)按戶（項(xiàng)目）進(jìn)行，應(yīng)收集客戶和擔(dān)保人后續(xù)基本資料、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表資料和公開信息資料，復(fù)測(cè)客戶和擔(dān)保人信用等級(jí)。屬固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款貸后檢查表》（附件5），其他信貸業(yè)務(wù)應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社公司類客戶貸后檢查表》（附件6）。檢查信息應(yīng)及時(shí)登錄信貸管理系統(tǒng)。第九條 貸后管理人員通過對(duì)貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救性措施。第四章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警第十條 按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》及時(shí)對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。第十一條 信貸管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)掌握所轄地區(qū)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)情況，按季撰寫風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告并提出監(jiān)管措施。第十二條 建立信貸退出機(jī)制。對(duì)列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計(jì)劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。第十三條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過對(duì)客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級(jí)監(jiān)測(cè)及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的主要內(nèi)容（附件7）。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)反饋與處理１．貸后管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》（附件8），并報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人。２．客戶部門應(yīng)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。３．若預(yù)警信號(hào)仍未消除或預(yù)計(jì)預(yù)警信號(hào)不能解除的，客戶部門要及時(shí)將《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》報(bào)信貸管理部門或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)（重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，還應(yīng)及時(shí)向上級(jí)行業(yè)管理部門報(bào)告），信貸管理部門或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：（1）與相關(guān)部門進(jìn)行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處置擔(dān)保物；（3）追索保證人連帶擔(dān)保責(zé)任；（4）依法提起訴訟；（5）提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；（6）積極參與企業(yè)改制；（7）其他有效措施。第五章 本息回收第十四條 正?；厥眨ㄒ唬┑狡谛刨J業(yè)務(wù)的通知。貸后管理人員應(yīng)在短期貸款到期10天之前、中長(zhǎng)期貸款到期30天之前，填制《貸款到期通知書》（附件9）發(fā)送給借款人（采取分期還款方式的個(gè)人貸款除外），或采取其他有效方式及時(shí)通知客戶。銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶存足，保證信貸資金的按期回收。（二）信貸業(yè)務(wù)到期時(shí)，客戶部門應(yīng)通知會(huì)計(jì)部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。歸還后，客戶部門應(yīng)將有關(guān)還款憑證及時(shí)歸入客戶信貸檔案。（三）本息收回后，貸后管理人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)賬登記，同時(shí)將收回信息錄入信貸管理信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。第十五條 提前歸還。客戶提前償還貸款本金時(shí)，客戶部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定，確定是否同意提前還款及如何計(jì)算違約金。合同沒有約定提前還款條款的，應(yīng)當(dāng)要求客戶提前提交《提前歸還借款申請(qǐng)書》（附件10）(法人客戶20天、個(gè)人客戶10天)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商后確定。第十六條 到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時(shí)，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內(nèi),向客戶、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款催收通知書》（附件11）或墊款催收通知書，要求客戶、擔(dān)保人立即還款。（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，公司類客戶至少每季度，個(gè)人客戶至少每半年向借款人及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款催收通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。對(duì)無法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門催討、公證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、訴訟等方式及時(shí)中斷訴訟時(shí)效。（三）到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，列入逾期催收管理，會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收逾期利息。第十七條 利息催收。公司類客戶在距結(jié)息日5天前，貸后管理人員要向借款人發(fā)出《提示付息通知書》（附件12）；個(gè)人客戶在結(jié)息日前可通過電話、手機(jī)短信等便捷方式提示客戶準(zhǔn)備資金按時(shí)付息。對(duì)貸款已經(jīng)到期的客戶，利息催收與本金催收同時(shí)進(jìn)行。第六章 貸款展期第十八條 貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長(zhǎng)原借款合同確定的貸款期限的行為。第十九條 展期條件（一）公司類客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進(jìn)行了年檢；個(gè)人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、具有償付貸款本息的能力；（三）還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄；（四）公司類客戶信用等級(jí)在A級(jí)(含)以上（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。（五）除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔(dān)保；（六）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)為正?；蜿P(guān)注；（七）沒有違反借款合同約定條款的行為；（八）農(nóng)村信用社要求的其它條件。第二十條 借款人申請(qǐng)辦理展期，應(yīng)在貸款到期15日前提出書面申請(qǐng)（附件13），并提交不能按期歸還貸款的相關(guān)證明文件、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。第二十一條 借款展期的調(diào)查、審查、審批按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放程序和權(quán)限辦理。經(jīng)批準(zhǔn)同意展期的，在原期限到期前應(yīng)與借款人/擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議》(附件14)。第二十二條 辦理?yè)?dān)保貸款展期時(shí)，須按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理?yè)?dān)保手續(xù)。第二十三條 展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。第二十四條 展期后的貸款按新增貸款進(jìn)行管理，展期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類最高只能列為關(guān)注類。第七章 借新還舊第二十五條 借新還舊必須遵循以下原則（一）有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻襞c農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。（二）符合信貸授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按程序?qū)徟?、發(fā)放和管理。第二十六條 借新還舊的類型及條件（一）營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)客戶的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和發(fā)展與借款人的關(guān)系，有效保持和擴(kuò)大高端優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)份額而進(jìn)行的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件： １．借款人在農(nóng)村信用社信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上（含）且在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)；２．借款人償還貸款的意愿和能力良好，從不欠息； ３．借款人行業(yè)地位突出，在當(dāng)?shù)貙儆诟骷医鹑跈C(jī)構(gòu)爭(zhēng)相營(yíng)銷的優(yōu)質(zhì)客戶，一旦農(nóng)村信用社收回貸款本金，重新介入成本較高；４．最近一期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常；５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對(duì)客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（二）經(jīng)營(yíng)性占用的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，但出于提高資金使用效率的目的，一時(shí)不能籌集足夠資金用于歸還到期貸款，農(nóng)村信用社為了維持與客戶之間的合作關(guān)系而進(jìn)行的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：１．原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的鋪底性流動(dòng)資金或周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金，難以一時(shí)抽出或一旦抽出將嚴(yán)重影響其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或獲利能力，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社貸款本息的全額歸還； ２．借款人在農(nóng)村信用社信用評(píng)級(jí)為A級(jí)以上（含）且在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)；３．借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關(guān)系較好；４．最近一期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常或關(guān)注；５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對(duì)客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（三）貸款期限不匹配的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，由于原貸款期限或分期還款計(jì)劃與客戶實(shí)際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，農(nóng)村信用社對(duì)此進(jìn)行的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：１．借新還舊后，貸款期限或分期還款計(jì)劃調(diào)整到與客戶實(shí)際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期相符；２．借款人還款意愿較好，不欠利息，能夠主動(dòng)配合農(nóng)村信用社提出按時(shí)、足額的還款計(jì)劃；３．借款人在農(nóng)村信用社信用評(píng)級(jí)為A級(jí)以上（含）且在評(píng)級(jí)有效期內(nèi)；４．原則上只能辦理1次；５．貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（四）壓縮退出的借新還舊。借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，但產(chǎn)生現(xiàn)金流有限，很難一次性歸還到期貸款，農(nóng)村信用社以歸還部分貸款本金為條件為其辦理借新還舊。必須同時(shí)滿足以下條件：１．對(duì)該筆貸款的本金壓縮比例不得低于10％（含）； ２．貸款借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；３．借款人已列為信貸退出客戶，如果采取此種借新還舊方式，預(yù)計(jì)貸款最終不會(huì)造成損失或損失較小；借款人要制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃，農(nóng)村信用社要監(jiān)督借款人按期履行； ４．借款人還款意愿較好，能夠按時(shí)歸還貸款利息。（五）清收利息的借新還舊。指借款人無法足額償還貸款本息，農(nóng)村信用社以償還全部利息為條件為其辦理的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：１．借款人能夠先歸還農(nóng)村信用社全部欠息； ２．借新還舊后，借款人能按時(shí)歸還新貸款本息；３．原則上只能辦理1次；４．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；５．農(nóng)村信用社應(yīng)協(xié)商借款人制定切實(shí)可行的對(duì)剩余本息的還款計(jì)劃，并監(jiān)督借款人按期履行。（六）保全資產(chǎn)的借新還舊。為了保全債權(quán)、恢復(fù)訴訟時(shí)效，對(duì)貸款進(jìn)行保全而進(jìn)行的借新還舊，包括重新簽訂借款合同或擔(dān)保合同，完善保證、抵押或質(zhì)押手續(xù)；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議而辦理借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件： １．原簽訂借款合同或擔(dān)保合同存在瑕疵，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要及時(shí)予以彌補(bǔ)；或需要及時(shí)中斷、恢復(fù)訴訟時(shí)效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議；２．原則上只能辦理1次；３．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限。第二十七條 辦理借新還舊，應(yīng)認(rèn)真分析貸款項(xiàng)目存在的現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定擬借新還舊類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第二十八條 貸款手續(xù)(一)完善格式合同，如實(shí)填寫借新還舊貸款的真實(shí)用途。貸款申請(qǐng)書和借款合同的“貸款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”。(二)原合同已采取抵押擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已經(jīng)采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔(dān)保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人可以是原擔(dān)保人，也可以是新的擔(dān)保人，但都必須符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相關(guān)條件。(三)如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)下部分本金的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢?duì)未清償部分債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。(四)資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時(shí)，不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開出支票等方式還款。第二十九條 在辦理借新還舊過程中，不得將原貸款欠息轉(zhuǎn)為貸款，嚴(yán)禁以貸收息，嚴(yán)禁利用借新還舊人為降低不良貸款率，以防止借款人降低還款意愿，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三十條 借新還舊的業(yè)務(wù)操作流程按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》和《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》執(zhí)行。