【導(dǎo)讀】機會、繁榮市場經(jīng)濟以及改善人民的生活水平等諸多方面發(fā)揮了重要的作用。濟體制下，中小企業(yè)的發(fā)展正是活躍市場，防止市場壟斷，促進競爭的重要經(jīng)濟成分，滿足人們消費的多樣化需求。競爭的內(nèi)在要求，是我國經(jīng)濟的重要支撐。中小企業(yè)創(chuàng)造的價值在GDP總量中占有重。要的比重，因此加快中小企業(yè)的發(fā)展，是維持國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的有力保障。到有效的方法和措施。概述中小企業(yè)當(dāng)前的資金融通狀況，分析了解造成融資困難的。原因，提出合理的對策與建議，解決中小企業(yè)融資困難。同時民間融資“地下錢莊”。有其存在的合理性和必要性,應(yīng)該通過合法化的方法引導(dǎo)其向正確的方向發(fā)展。

　　

【正文】 表現(xiàn)形態(tài)。難以對其進行金融監(jiān)管 ,能夠利用金融機構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò) ,從事非法買賣外匯、轉(zhuǎn)移國際資本、或其他非法金融業(yè)務(wù)。地下錢莊非法經(jīng)營活動相對隱蔽 ,目前沒有準(zhǔn)確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示中國地下錢莊的數(shù)量和資金吞吐量。 第一，資本供給和需求失衡。資金作為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略資源 ,在很長一段時間內(nèi)資金供應(yīng)不足和長期資本配置不合理 ,資金利用效率不高 ,壞賬、呆賬比例居高不下。在農(nóng)村中小金融機構(gòu)難以滿意農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求的同時，部門行業(yè)的資金利用效率低下，形成資金的浪費。隨著金融體系 的深化改革 ,新的銀行不斷出現(xiàn) ,舊的銀行不斷改革 ,但從利潤的角度來看 ,金融服務(wù)主要提供給城市中的優(yōu)質(zhì)客戶 ,能為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供金融服務(wù)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并且機構(gòu)網(wǎng)點不斷減少。由于門檻太高 ,農(nóng)民貸款難，作為我國商業(yè)銀行體系中唯一向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行 ,在農(nóng)村民營經(jīng)濟中也發(fā)揮不了太大的作用 ,。即使是農(nóng)村信用社 ,約 90%的貸款也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) ,“壘大戶現(xiàn)象”的現(xiàn)象普遍存在 ,而絕大多數(shù)的農(nóng)民卻不知該向哪里貸款。由于農(nóng)民迫切的資金需求無法得到滿足 ,“地下錢莊”應(yīng)運而生。資金的嚴(yán)重失衡導(dǎo)致 了“地下錢莊”借貸的快速擴張。 第二，信貸政策的影響。近年由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境和各種因素的影響 ,使得地方性金融機構(gòu)的存款、貸款量的差別逐步擴大 ,部分國有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款的負增長 ,因此，造成了一方面資金在銀行不斷累積 ,另一方面 ,卻又滿足不了農(nóng)民、個體工商戶和中小企業(yè)的資金需求。一是銀行信貸權(quán)限的上收等銀行管理體制的改革 ,害怕承擔(dān)風(fēng)險而對中小企業(yè)、個體戶貸款過于謹(jǐn)慎。銀行對農(nóng)民、個體工商戶、中小企業(yè)的貸款熱情不高。二是金融機構(gòu)信貸門檻太高 ,主要表現(xiàn)在貸款程序復(fù)雜 ,貸款往往需要經(jīng)過調(diào)查、擔(dān)保（抵押 ,質(zhì)押 ),審批和其他諸多環(huán)節(jié) ,走完所有的程序需要相當(dāng)長的時間 ,難以滿足農(nóng)民和個體工商急切的資金需求。再者貸款存在較多限制條件。因為一些小企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶信用水平不高和沒有足夠的財產(chǎn)作為抵押 ,難以找到有足夠?qū)嵙Φ膿?dān)保人擔(dān)保 ,不能達到銀行貸款條件。因此 ,無法提供擔(dān)保和急需貸款的個人 (主要是農(nóng)民 )、私營企業(yè)、集體企業(yè)難以獲得金融部門的貸款 ,于是不得不求助于“地下錢莊”。 第三，利益的驅(qū)動。由于金融市場的不發(fā)達 ,縣及其以下區(qū)域缺乏證券投資的機會 ,部分人缺乏相關(guān)的專業(yè)知識 ,再者央行的多次降低存貸款利率 ,銀行利息有 限，無法滿足資金持有者的投資增值需求。在經(jīng)濟利益方面 ,“地下錢莊”的收益遠高于金融機構(gòu)武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 15 存款。借貸者多是為了能在生意上有較大的收益或是為了彌補公司的虧損，期望通過向“地下錢莊”借款謀取利潤 ,而放貸者是為了牟取暴利。對于有閑置資金者來說，在銀行存款生息利潤太少 ,投資股票風(fēng)險太大 ,投資房地產(chǎn)周期過長 ,錢幣、郵票、古玩、字畫和其他行業(yè)缺乏相關(guān)的專業(yè)知識 ,而發(fā)放高利貸 ,既可以快速獲得暴利 ,又可以逃過工商、稅務(wù)等部門的監(jiān)督 ,這是其存在的基礎(chǔ)和快速發(fā)展的根本原因。 第四，手續(xù)簡便的驅(qū)動。金融機構(gòu)對貸款業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格 管理 ,以此規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，使資金需求者無法得到及時充足的資金。對于我國農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營投資 ,借貸資金負擔(dān)相當(dāng)大的比重 ,大多數(shù)農(nóng)民遇到諸如婚喪、子女教育、生病治療等生活所需時 ,也需要借債。農(nóng)民所擁有的大都是土地、房屋、果樹等難以變現(xiàn)的資產(chǎn)，這類資產(chǎn)也難以用于抵押擔(dān)保 ,農(nóng)作物存在較強的季節(jié)性，所能貸款得到的資金也有限 ,農(nóng)民對于銀行的存貸利率缺乏足夠的敏感性。而我國“地下錢莊”貸款程序簡單 ,操作靈活、方便快捷。這些優(yōu)點正好滿足了農(nóng)民、個體工商戶、中小企業(yè)之間的資金需求，對于他們來說，“地下錢莊”是一種更為有效的融資 方式。 第五，正規(guī)金融制度和民間借貸不兼容。在我國正規(guī)金融機構(gòu)的壟斷地位一直受到金融監(jiān)管當(dāng)局的保護，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定 ,“個人不得設(shè)立銀行或其他金融機構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)；非金融機構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)”。因此 ,正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村的貸款需求 ,多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系也難以建立 ,此時民間借貸便應(yīng)運而生，民間借貸得以“灰色”形式存在于金融領(lǐng)域，與正規(guī)金融體系組成金融二元制格局。 第六，金融監(jiān)管的薄弱。銀監(jiān)會基層監(jiān)督部門任務(wù)的繁重和人員編制的欠缺 ,而“地下錢莊”貸款多是隱蔽進行 ,無法全 面監(jiān)管。再者，法律尚無明確規(guī)定“地下錢莊”融資行為，監(jiān)管部門無法可依，無章可循。 “地下錢莊”的出路建議 “地下錢莊”融資已經(jīng)成為社會融資的重要方式 ,“地下錢莊”迅速發(fā)展的形式 ,政府部門應(yīng)正視“地下錢莊”融資的作用 ,以客觀的事實進行研究和分析 ,并迅速進行政策調(diào)整。面對民間金融的巨大規(guī)模和非公有制經(jīng)濟的融資問題 ,國家應(yīng)該調(diào)整政策取向。 第一 ,從法律明確界定非法融資和合法融資 ,賦予“地下錢莊”合法地位?！暗叵洛X莊”作為社會資金融通的補充形式 ,在促進居民消費，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求和 農(nóng)民的資金增值等方面有一定的積極作用。因此 ,我們不應(yīng)該盲目地打擊“地下錢莊”融資 ,國家應(yīng)該制定相應(yīng)的引導(dǎo)和鼓勵政策 ,引導(dǎo)民間資金合理有序的進入投資領(lǐng)域，為不同經(jīng)濟主體提供金融支持 ,促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展。 第二 ,適當(dāng)調(diào)整銀行的股本金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) ,適度增加民間資本在農(nóng)村信用社、城市信用社等地方性中小金融機構(gòu)中的資本比重。充分發(fā)揮金融主體的作用 ,特別是加快金融機構(gòu)進入縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的步伐。對于民間融資約百分之八十流向中小企業(yè) ,特別是小型企業(yè)武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 16 的現(xiàn)狀。山東省推出的萬家小企業(yè)信貸支持活動 ,20xx 年 ,山東省就為參加此次活動 的3000 多家企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款 ,可以在現(xiàn)行的 執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上下浮動 10%到 20%。 第三 ,優(yōu)化民間金融生態(tài)環(huán)境。應(yīng)當(dāng)建立全方位多層次的服務(wù)體系 ,為“地下 錢莊 ”融資的 發(fā)展 提供擔(dān)保 服務(wù) ,信息 服務(wù) ,提供必要的人力資源 服務(wù) 和其他服務(wù)。 如 建筑“地下錢莊”融資供給和需求的信息服務(wù)平臺 ,鼓勵擔(dān)保機構(gòu)和 工商聯(lián)合會組成 擔(dān)保體系 等 ,同時 ,通過法律手段 使 “地下錢莊” 走上合法化 和標(biāo)準(zhǔn)化的 道路 。 明確監(jiān)管的責(zé)任 ,動態(tài)監(jiān)測“地下錢莊”的融資活動 。應(yīng)盡快明確“地下錢莊”融資監(jiān)管的主要部門和成員單位 ,采取 的 有效措施 ,加強 監(jiān)控 “地 下 錢莊 ” 的 融資活動 ，并對其進行分析 ,及時對銀行進行 風(fēng)險 提示 ,避免“地下 錢莊 ”融資影響金融穩(wěn)定。 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 17 結(jié) 論 世界各國的中小企業(yè)發(fā)展過程中都會面臨融資難的問題 ,形成該問題的原因是多方面的 ,所以應(yīng)系統(tǒng)性地應(yīng)對和解決該問題。本文的核心思想包括：第一，針對目前我國中小企業(yè)自身存在的問題，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度 ,提高企業(yè)管理水平 ,提高企業(yè)信用等級，增強融資能力，另一方面政府要加強對中小企業(yè)融資的支持力度，提供各種優(yōu)惠政策 ,健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系。第二 ,中 小企業(yè)融資困難的原因更多的是來自外部因素 ,因此要大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)，強化金融機構(gòu)對中小企業(yè)的扶持力度，健全對中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系，建立支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系。第三 ,積極開拓中小企業(yè)的直接融資渠道，成立中小企業(yè)投資公司和大力發(fā)展中小企業(yè)資本市場。 隨著我國市場化程度的不斷加深與國內(nèi)外經(jīng)濟和貿(mào)易環(huán)境的不斷變化 ,在一定程度上解決了中小企業(yè)融資困難問題的同時也會出現(xiàn)新的情況。結(jié)合中國的具體國情 ,從對企業(yè)和金融機構(gòu)兩面實施綜合管理 ,加強政府的政策對中小企業(yè)融資的支持 ,從根本上解決中小企 業(yè)融資困難的問題。 因中小企業(yè)融資難應(yīng)運而生的“地下錢莊”有其存在的合理性和必要性?！暗叵洛X莊”的迅速發(fā)展是由于資金供求失衡、信貸政策的影響、利益的誘惑、簡單快捷的手續(xù)、民間金融和正規(guī)金融體系的沖突、缺乏嚴(yán)格的金融監(jiān)管等多方面原因造成的，關(guān)鍵在于通過合理的方法使其合法化和加強自身的改造建設(shè)適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 18 參考文獻 [1]曹家和 ,崔曉東 .我國中小企業(yè)融資問題研究 [J].特區(qū)經(jīng)濟， 20xx. [2]陳中賢 .農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的思考 [J].湖北農(nóng)村金融研究 ,20xx. [3]賀滿萍 .解決中小企業(yè)融資難問題的思路 [J].財會月刊 ,20xx. [4]李海洋 ,馬江 .我國中小企業(yè)融資困境及對策 [J].財會月刊 ,20xx. [5]雷少輝 .中小企業(yè)融資難問題的解決思路 [J].財會月刊 ,20xx. [6]劉煒 .解決我國中小企業(yè)融資難問題的對策 [J].財會月刊 ,20xx. [7]任麗 .中小企業(yè)融資策略探討 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息 ,20xx. [8]王成方 .淺探化解中小企業(yè)融資難問題 [J].財會月刊 ,20xx. [9]王興煥 ,耿喜華 .楊榮本 ,我國中小企業(yè)融資難問題分析 [J].財會月刊 ,20xx. [10]魏祥健 .中小企業(yè)融資困境與對策 —— 基于民間融資視角的分析 [J].財會月 刊 ,20xx. [11]王曉梅 ,夏巖磊 .中小企業(yè)融資問題實證研究：一個分析框架 [J].財會月刊 ,20xx. [12]夏敏 .中小企業(yè)金融服務(wù)模式探析 [J].科技資訊 ,20xx. [13]夏旗 ,徐悅 .中小企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及探討 [J].商場現(xiàn)代化 ,20xx. [14]葉陳云 ,潘惠敏，我國中小企業(yè)融資難的原因及解決對策 [J].財會月刊 ,20xx. [15] LI status quo and Remendations of China39。s SME Financing[J]. Cooperation in the economic and Technological,20xx,03:6667. [16]ZHOU Ling Lan. The status, Problems and Countermeasures of SME Financing in Zhejiang Province [J]. Economist,20xx,02:274275. 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 19 后 記 花了將近四個月的 時間才完成這篇論文的寫作 ,在論文的寫作過程中遇到了許多的困難和問題 ,都在同學(xué)和老師的幫助下得到解決。尤其要感謝我的論文指導(dǎo)老師 ——李淑萍老師 ,她對我進行了無私的指導(dǎo)和幫助 ,多次幫助修改和完善。此外 ,在學(xué)校圖書館查找信息 ,圖書館的老師也給了我很多支持和幫助。向所有幫助和引導(dǎo)過我的教師表示衷心的感謝 ! 感謝這篇論文涉及到每一個學(xué)者。本文引用了一些學(xué)者的研究文獻 ,如果沒有您學(xué)術(shù)研究成果的幫助和啟發(fā) ,我將很難完成這篇論文的寫作。 感謝我的同學(xué)和朋友 ,在我寫論文的過程中給了我很多的材料 ,還在論文撰寫和 格式的過程中提供熱情的幫助。 由于自己的學(xué)術(shù)水平有限 ,所以 論文難免有不足之處 ,懇請各位老師和學(xué)友批評和糾正 ! 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 20 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明： 所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計），是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨立進行研究工作所取得的成果。 除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文（設(shè)計）不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品或成果。 對本論文（設(shè)計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在論文（設(shè)計）中以明確方式標(biāo)明。 本聲明的法律結(jié) 果由本人承擔(dān)。 論文作者簽名： 年 月 日