【正文】 向所有幫助和引導(dǎo)過我的教師表示衷心的感謝 ! 感謝這篇論文涉及到每一個學(xué)者。應(yīng)當(dāng)建立全方位多層次的服務(wù)體系 ,為“地下 錢莊 ”融資的 發(fā)展 提供擔(dān)保 服務(wù) ,信息 服務(wù) ,提供必要的人力資源 服務(wù) 和其他服務(wù)。 第五，正規(guī)金融制度和民間借貸不兼容。銀行對農(nóng)民、個體工商戶、中小企業(yè)的貸款熱情不高。 通過多種方式確保擔(dān)保機構(gòu)的資金實力 ,拓展擔(dān)保業(yè)務(wù) ,擴大擔(dān)保的規(guī)模 ,提高信用評級 ,加強擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保能力和抵抗風(fēng)險的能力。 建立支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系 從現(xiàn)有的政策性銀行體系中劃分出中小企業(yè)貸款的專門金融部門 ,通過立法的形式確保中小企業(yè)融資在政策性金融部門中占有相當(dāng)?shù)谋?例?？梢越梃b國外的經(jīng)驗，對信用信息的使用，建立對中小企業(yè)的小額信貸信用評分系統(tǒng)。建立為中小企業(yè)服務(wù)的銀行體系迫在眉睫，小型、新型金融機構(gòu)將是中小企業(yè)的專門服務(wù)機構(gòu)，使兩者的發(fā)展可以相互促進 ,互為補充。政府通過貸款擔(dān)保、貸款利息補貼、政府直接優(yōu)惠貸款等方式幫助中小企業(yè)獲得貸款。因此，中小企業(yè)除了要建立產(chǎn)權(quán)的規(guī)范體系，建立相關(guān)信用信息收集、信用評價、失信懲罰的體制，建立健全中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)和信用數(shù)據(jù)庫，逐步實現(xiàn)對中小企業(yè)的信用信息查詢，信用交流和信用共享，將建立的信用環(huán)境和增強中小企業(yè)融資能力相結(jié)合。 缺乏與中小企業(yè)相對的金融機構(gòu)。他們認為 ,為中小企業(yè)提供中小企業(yè)板是通過資本市場籌集更多的資金 ,但不會是中國數(shù)千萬的中小企業(yè)融資的主要渠道。 此外 ,中小企業(yè)信用水平低，部分中小企業(yè)有逃避銀行債務(wù)、多頭抵押等行為。因為中國的風(fēng)險投資體系不健全 ,缺乏完善的法律保護體系和政策支持體系 ,創(chuàng)業(yè)投資退出機制受到限制 ,中小企業(yè)也很難通過股權(quán)融資。通過內(nèi)源融資形成的資金是最原始的資金形成方式，資金形成所需要的成本較低，形成的資金也有較強的抗風(fēng)險性。 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 3 第 2 章 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 中小企業(yè)的概念和劃分標(biāo)準(zhǔn) 中小企業(yè) ,又稱為中小型企業(yè) ,是員工人數(shù)、資產(chǎn)總量和生產(chǎn)經(jīng) 營規(guī)模都相對較小，與大型企業(yè)相對應(yīng)存在的較小的經(jīng)濟單位。所有制歧視仍然存在在每個地區(qū) ，有不同程度 的體現(xiàn) ,銀行實行信貸人員的責(zé)任制度，使中小企業(yè)的融資變得更加困難 。由此可見在發(fā)達國家和發(fā)展中國家中小企業(yè)都是促進經(jīng)濟增長和維護社會穩(wěn)定的重要力量。中小企業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，也是市場競爭的內(nèi)在要求，是我國經(jīng)濟的重要支撐。同時 ,在 3 萬戶從事跨國經(jīng)營和投資的企業(yè)中 ,中小企業(yè)參與國際投資和管理占 80%以上 ,許多大公司是由中小企業(yè)發(fā)展而形成的 ,如聯(lián)想、華為等。 國外研究現(xiàn)狀 海外主要是從研究銀企關(guān)系來展開中小企業(yè)的貸款問題。員工人數(shù)少于 500 人的即為中小企業(yè)。銀行貸款、發(fā)行股票、企業(yè)債券等都屬于外源融資的范疇。由于各種原因 ,銀行通常不提供長期貸款，通常只會為中小企業(yè)提供短期貸款 ,。隨著銀行信貸風(fēng)險管理的加強 ,各行基本都建立嚴(yán)格的貸款責(zé)任系統(tǒng) ,信貸人員的貸款責(zé)任加重 ,不敢輕易貸款給風(fēng)險較大的中小企業(yè) ,相關(guān)債權(quán)人害怕企業(yè)代理成本和財務(wù)危機成本的增加 ,于是大量減少了中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù) ,使得中小企業(yè)的融資問題變得更加嚴(yán)重。通常只有符合條件少數(shù)國有或大型企業(yè)才能發(fā)行債券 ,大多數(shù)中小企業(yè)難以進入債券市場。目前 ,一些非政府 專業(yè) 社會擔(dān)保機構(gòu)收取借款人擔(dān)保手續(xù) 費 ,卻不 執(zhí)行擔(dān)保人的職責(zé)。 提高資金利用效率 提高中小企業(yè)的資金使用效率，中小企業(yè)應(yīng)有效管理公司的營運資金，結(jié)合自身特點和流動性的特點，有針對性的管理。 拓寬中小企業(yè)直接融資渠道 一方面可以建立中小企業(yè)投資銀行 。 應(yīng)允許 建立 新的或重新建立 地方性 中小 商業(yè) 銀行和股份制合作金融機構(gòu)。這種方式 ,可以增加一些信貸的比例 ,有利于中西部地區(qū)經(jīng)濟快速增長 ,有利于有市場前景的公司的發(fā)展也不致使風(fēng)險失控?？梢越Y(jié)合《預(yù)算法》的修訂 ,允許地方政府發(fā)行債券或擔(dān)保發(fā)行債券 ,確保地方政策性銀行有充足的資金。 第一，資本供給和需求失衡。 第三，利益的驅(qū)動。再者，法律尚無明確規(guī)定“地下錢莊”融資行為，監(jiān)管部門無法可依，無章可循。本文的核心思想包括：第一，針對目前我國中小企業(yè)自身存在的問題，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度 ,提高企業(yè)管理水平 ,提高企業(yè)信用等級，增強融資能力，另一方面政府要加強對中小企業(yè)融資的支持力度，提供各種優(yōu)惠政策 ,健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系。 對本論文（設(shè)計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在論文（設(shè)計）中以明確方式標(biāo)明。“地下錢莊”的迅速發(fā)展是由于資金供求失衡、信貸政策的影響、利益的誘惑、簡單快捷的手續(xù)、民間金融和正規(guī)金融體系的沖突、缺乏嚴(yán)格的金融監(jiān)管等多方面原因造成的，關(guān)鍵在于通過合理的方法使其合法化和加強自身的改造建設(shè)適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。 第二 ,適當(dāng)調(diào)整銀行的股本金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) ,適度增加民間資本在農(nóng)村信用社、城市信用社等地方性中小金融機構(gòu)中的資本比重。金融機構(gòu)對貸款業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格 管理 ,以此規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，使資金需求者無法得到及時充足的資金。由于農(nóng)民迫切的資金需求無法得到滿足 ,“地下錢莊”應(yīng)運而生。這種方式有利于改善銀行和中小企業(yè)的信貸關(guān)系 ,提高中小企業(yè)的信用意識 ,促進以政府主導(dǎo)的信用體系建設(shè)和以社會為主體的信用體系形成。對于我國中小企業(yè)由于資本不足而不易獲得流動資金貸款的情況 ,銀行可以發(fā)展與企業(yè)產(chǎn)品銷售直接相關(guān)的融資業(yè)務(wù) ,如各種票據(jù)融資業(yè)務(wù)和設(shè)備租賃融資業(yè)務(wù) ,擔(dān)保業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行要科學(xué)合理的設(shè)置為中小企業(yè)服 務(wù)的信貸機構(gòu) ,豐富信貸人員 ,提高信貸人員素質(zhì)。但包括城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司和其他非銀行金融機構(gòu)在內(nèi)的中小金融機構(gòu) ,其主要服務(wù)對象是中小型企業(yè)。清楚的了解客戶經(jīng)營狀況，付款歷史記錄情況，對于新的客戶要進行信用調(diào)查，打了多年的老客戶也應(yīng)定期了解其資產(chǎn)情況，確保應(yīng)收賬款的 回收。 規(guī)范公司財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平。不完善的中小企業(yè)服務(wù)體系 ,中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的過程中需要面臨各種服務(wù)和信息需求 ,很難獲得令人滿意的社會服務(wù) 。銀行業(yè)的壟斷模式造成我國金融服務(wù)效率的底下 ,金融工具單一、缺乏對銀行的信用監(jiān)督和信用評價。 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 6 第 3 章 中小企業(yè)融資困境形成原因 中小企業(yè)自身原因 中小企業(yè)管理制度不規(guī)范，資信等級低。 20xx 年與 20xx 年相比 ,只有 %的企業(yè)經(jīng)營資金相對充裕。中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該考慮公司員工數(shù)量、營業(yè)額、總資產(chǎn)量等因素 ,結(jié) 合行業(yè)發(fā)展的特點進行規(guī)定 ,本條例適用于工業(yè)、建筑業(yè)、交通業(yè)、郵政服務(wù)業(yè)、批發(fā)業(yè)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)。這對中小企業(yè)信貸都有各自的有利和不利因素。 為了解決這個問題，他認為中小企業(yè)融資困難的關(guān)鍵，在于制度創(chuàng)新， 深入改革現(xiàn)有的金融體系 ,建立和完善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) ,此外還有 加強政府財政 對 中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu) 的支持 ,改善融資武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 2 和擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償機制。s living standards, and many other aspects play an important the market economy system, the development of small and mediumsized enterprises is the active market, prevent market monopoly, promote petition important economic position, meet the diverse needs of the people development of small and mediumsized enterprises is the inevitable result of market economy development, also is the internal requirement of market petition, is the significant support of our country39。 關(guān)鍵詞 ： 中小企業(yè) 融資 對策 渠道 II Solution to Financing Problems of Small and Mediumsized Enterprises in Our Country to Explore, and Analysis the Underground Way to go ABSTRACT The development of small and mediumsized enterprises has bee the important force in the prosperity of national economy and social stability, create many jobs, prosperity of market economy and improve people39。 吳敬璉 對 中國中小企業(yè)的發(fā)展及其 問題予以高度關(guān)注。與此同時 ,由于貸款和存款很難直接銷售 ,限制了存款和貸款市場競爭。自新中國成立以來中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)歷了五次變化 ,第五次中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)的變化為最新一次， 20xx 年 2 月 19 日由原國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會、原國家發(fā)展計劃委員會、財政部、國家統(tǒng)計局聯(lián)合發(fā)布的國經(jīng)貿(mào)中小企 [20xx]143 號文件《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》規(guī)定。在 153 家企業(yè)中 ,%的公司沒有外部融資渠道 ,%的企業(yè)主要通過內(nèi)部融資的渠道獲得資金。我國的私有制企業(yè)從無到有，從小到大，從弱到強，企業(yè)的生 存和發(fā)展依靠的都是自身的資金積累，但是這種方式也限制了企業(yè)的進一步發(fā)展。雖然我國銀行業(yè)存在著多種 所有權(quán)形式 ,如國有、股份制合作系統(tǒng)等形式 ,但若將國有股控股的股份制銀行包括在內(nèi) ,約 90%的銀行屬于國家所有。近年來 ,中小企業(yè)的發(fā)展受到政府和相關(guān)部門的高度關(guān)注 ,已經(jīng)發(fā)布了一系列政策和措施支持中小企業(yè)的發(fā)展 ,但從實際情況看 ,部門政策尚未落實到位 ,主要表現(xiàn)在 :中小企業(yè)信用評估武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 8 和擔(dān)保體系建設(shè)緩慢 。鑒于此，產(chǎn)權(quán)多元化是中小企業(yè)發(fā)展的必由之路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實施公司制度改革，改變限制其發(fā)展的家族式管理模式。為了提高應(yīng)收賬款的回收率，企業(yè)應(yīng)該仔細調(diào)查，了解客戶的信用，選擇信用較好的客戶。 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 11 完善以銀行為主體的間接融資體系 健全地方中小金融機構(gòu) 金融體系在我國以四大國有商業(yè)銀行為主體 ,其信貸份額占總數(shù)的 70%以上，國有大型企業(yè)是其信貸基本投向。 充分發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，完善現(xiàn)行銀行信貸管理制度。這一舉措在很大程度上是基于貸款風(fēng)險的考慮 :借錢給公司造成有限責(zé)任變?yōu)閷I(yè)主個人的無限責(zé)任 ,可以減少潛在風(fēng)險。 建立和完善有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 中小企業(yè)信用擔(dān)保體系與政府行政擔(dān)保體系不同 ,而 是在政府扶持下的市場擔(dān)保 ,政府只根據(jù)出資額的大小承擔(dān)有限責(zé)任。即使是農(nóng)村信用社 ,約 90%的貸款也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) ,“壘大戶現(xiàn)象”的現(xiàn)象普遍存在 ,而絕大多數(shù)的農(nóng)民卻不知該向哪里貸款。 第四，手續(xù)簡便的驅(qū)動。因此 ,我們不應(yīng)該盲目地打擊“地下錢莊”融資 ,國家應(yīng)該制定相應(yīng)的引導(dǎo)和鼓勵政策 ,引導(dǎo)民間資金合理有序的進入投資領(lǐng)域，為不同經(jīng)濟主體提供金融支持 ,促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展。 因中小企業(yè)融資難應(yīng)運而生的“地下錢莊”有其存在的合理性和必要性。 本聲明的法律結(jié) 果由本人承擔(dān)。第二 ,中 小企業(yè)融資困難的原因更多的是來自外部因素 ,因此要大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)，強化金融機構(gòu)對中小企業(yè)的扶持力度，健全對中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系，建立支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系。 “