【正文】 ...................................6 中小企業(yè)自身原因 ................................................................................................................6 中小企業(yè)管理制度不規(guī)范，資信等級(jí)低 ............................................................6 抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差 ..............................................................................................6 中小企業(yè)信息不對(duì)稱，信息披露意識(shí)不強(qiáng) .......................................................6 中國(guó)金融體系和銀行管理體制對(duì)中小企業(yè)的融資約束 ............................................6 金融體制的制 約 .......................................................................................................7 銀行管理體制的制約 ..............................................................................................7 政府及社會(huì)融資機(jī)構(gòu)的不完善 .........................................................................................7 信用擔(dān)保體系的不完善 .......................................................................................................8 第 4章 中小企業(yè)解決融資困境的方法建議 ....................................................................9 加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè) .......................................................................................................9 建立現(xiàn)代企業(yè)制度 ..................................................................................................9 提高資金利用效率 ..................................................................................................9 強(qiáng)化政府行為 .......................................................................................................................10 拓寬中小企業(yè)直接融資渠道 ............................................................................................10 完善以銀行為主體的間接融資體系 ..............................................................................11 健全地方中小金融機(jī)構(gòu) .......................................................................................11 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的支持力度 ............................................................11 建立支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系 ................................................................12 建立和完善有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 ................................................................13 第 5章 “地下錢(qián)莊”的出路探索 ..........................................................................................14 “地下錢(qián)莊”形成原因 ..........................................................................................................14 “地下錢(qián)莊”的出路建議 .....................................................................................................15 結(jié)論 ..........................................................................................................................................................17 參考文獻(xiàn) ............................................................................................................................. ...................18 后記 ..........................................................................................................................................................19武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 1 第 1章 緒論 研究背景 在發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家 ,中小企業(yè)占據(jù)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中非常重要的地位。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，中小企業(yè)的發(fā)展正是活躍市場(chǎng)，防止市場(chǎng)壟斷，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的重要經(jīng)濟(jì)成分，滿足人們消費(fèi)的多樣化需求。同時(shí)民間融資“地下錢(qián)莊”有其存在的合理性和必要性 ,應(yīng)該通過(guò)合法化的方法引導(dǎo)其向正確的方向發(fā)展。 隨著我國(guó)中小企業(yè)的的快速發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)也越來(lái)越大。很多中國(guó)專家和學(xué)者從不同的角度深入討論和研究了中國(guó)中小型企業(yè)融資難問(wèn)題的原因和解決方案。此外 ,銀行貸款期限結(jié)構(gòu)不能滿足企業(yè)的需求 ,對(duì)中小企業(yè)的直接融資渠道受阻 ,擔(dān)保對(duì)于 解決 融資 問(wèn)題 的效果有限 。 對(duì)于銀企關(guān)系，國(guó)外認(rèn)為銀行存在一定的控制力和市場(chǎng)影響力。這種類型的企業(yè)通常是由個(gè)人或少數(shù)人出資建立 ,員工數(shù)量和業(yè)務(wù)量都較小 ,所以公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在大多數(shù)情況下由業(yè)主直接管理 ,不受外界干擾。我國(guó)中小企業(yè)的定義在不同的經(jīng)濟(jì)時(shí)期有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)內(nèi)源融資是必不可少的資金形成方式。 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查辦公室 20xx 年對(duì)吉林 205 家中小工業(yè)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查 ,根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的 結(jié)果顯示在接受調(diào)查的 205 家企業(yè)中 ,153 家企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題是資金短缺 ,占調(diào)查總數(shù)的 %,其中 ,%的企業(yè)認(rèn)為缺乏資金的主要障礙限制了企業(yè)的發(fā)展。 信貸支持較少。 自有資金缺乏。這些情況嚴(yán)重降低了中小企業(yè)在銀行的信用等級(jí)。 中國(guó)金融體系和銀行管理體制對(duì)中小企業(yè)的融資約束 武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 7 金融體制的制約 目前 ,中國(guó)的金融市場(chǎng)以間接融資為主要渠道 ,而在間接融資中商業(yè)銀行融資為主要方式。中小企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)擴(kuò)展融資渠道的方案 ,只能解決部分高風(fēng)險(xiǎn) ,高回報(bào)的科技型中小企業(yè)的融資問(wèn)題。 政府及社會(huì)融資機(jī)構(gòu)的不完善 政府的支持政策不健全在某種程度上造成中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題。各種各樣的金融機(jī)構(gòu)和金融工具主要是服務(wù)于國(guó)有企業(yè)或大中型企業(yè) ,中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)缺乏與其相配套的中小金融機(jī)構(gòu)。公司開(kāi)放式的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)是公司股東、債權(quán)人，員工之間保持充分的互動(dòng)，而不是簡(jiǎn)單地由股東和經(jīng)營(yíng)者組成的治理結(jié)構(gòu)，從而才 能提高信用水平，增強(qiáng)融資能力。開(kāi)展企業(yè)的誠(chéng)信活動(dòng)，健全企業(yè)信用體系，建立企業(yè)信用約束機(jī)制。信用銷售能增加企業(yè)的銷售額和利潤(rùn)，但應(yīng)收賬款的回收率低會(huì)影響企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率。提高中 小企業(yè)的信用培植力度，改善中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和信用管理方式，加大對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政支持。其次 ,允許經(jīng)營(yíng)狀況良好的中小企業(yè) ,尤其是中小高新技術(shù)企業(yè) 面向社會(huì)發(fā)行債券和股票 ,通過(guò)建立場(chǎng)外交易系統(tǒng) ,提供股權(quán)投資和退出市場(chǎng)機(jī)制 ,提高股票的流動(dòng)性 ,促進(jìn)中小企業(yè)債券和股票均衡發(fā)展。 地方性商業(yè)銀行和中小企業(yè)有著 必然 的 聯(lián)系， 兩者是共同發(fā)展的 ， 地方性商業(yè)銀行的貸款也明確的指向了中小企業(yè) ， 兩者的發(fā)展 可以相互促進(jìn) ，相輔相成 。必須從戰(zhàn)略上意識(shí)到，只有在發(fā)展中才能防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)應(yīng)放在增加貸款量和改善銀企關(guān)系，以逐步“稀釋”金融機(jī)構(gòu)的不良貸款。銀行應(yīng)該在綜合考察的基礎(chǔ)上，結(jié)合中小企業(yè)的特點(diǎn)，建立針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。 為了解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題 ,可以在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新?？梢钥紤]擴(kuò)展中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能 ,要求其對(duì)縣級(jí)以下的中小企業(yè)投入一定比例的資金，農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展將主要來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行的支持。應(yīng)當(dāng)注武漢大學(xué)珞珈學(xué)院本科畢業(yè)論文 13 意 ,使用政策性銀行的低成本資金所獲得的利息不是補(bǔ)貼商業(yè)銀行，而是直接補(bǔ)貼中小企業(yè) ,此舉可避免商業(yè)銀行在代理政策性金融業(yè)務(wù)上的道德風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府應(yīng)將中小企業(yè)信用擔(dān)保支出預(yù)算編制本級(jí)預(yù)算之內(nèi) ,盡快建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；?,同時(shí)盡快形成國(guó)家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu) ,為省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)。由于門(mén)檻太高 ,農(nóng)民貸款難，作為我國(guó)商業(yè)銀行體系中唯一向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行 ,在農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中也發(fā)揮不了太大的作用 ,。二是金融機(jī)構(gòu)信貸門(mén)檻太高 ,主要表現(xiàn)在貸款程序復(fù)雜 ,貸款往往需要經(jīng)過(guò)調(diào)查、擔(dān)保（抵押 ,質(zhì)押 ),審批和其他諸多環(huán)節(jié) ,走完所有的程序需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間 ,難以滿足農(nóng)民和個(gè)體工商急切的資金需求。對(duì)于有閑置資金者來(lái)說(shuō)，在銀行存款生息利潤(rùn)太少 ,投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大 ,投資房地產(chǎn)周期過(guò)長(zhǎng) ,錢(qián)幣、郵票、古玩、字畫(huà)和其他行業(yè)缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí) ,而發(fā)放高利貸 ,既可以快速獲得暴利 ,又可以逃過(guò)工商、稅務(wù)等部門(mén)的監(jiān)督 ,這是其存在的基礎(chǔ)和快速發(fā)展的根本原因。在我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位一直受到金融監(jiān)管當(dāng)局的保護(hù)，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定 ,“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)；非金融機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)”?！暗叵洛X(qián)莊”作為社會(huì)資金融通的補(bǔ)充形式 ,在促進(jìn)居民消費(fèi)，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求和 農(nóng)民的資金增值等方面有一定的積極作用。 如 建筑“地下錢(qián)莊”融資供給和需求的信息服務(wù)平臺(tái) ,鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和 工商聯(lián)合會(huì)組成 擔(dān)保體系 等 ,同時(shí) ,通過(guò)法律手段 使 “地下錢(qián)莊” 走上合法化 和標(biāo)準(zhǔn)化的 道路 。結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情 ,從對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)兩面實(shí)施綜合管理 ,加強(qiáng)政府