【正文】 ...................................6 中小企業(yè)自身原因 ................................................................................................................6 中小企業(yè)管理制度不規(guī)范，資信等級低 ............................................................6 抵御市場風險能力差 ..............................................................................................6 中小企業(yè)信息不對稱，信息披露意識不強 .......................................................6 中國金融體系和銀行管理體制對中小企業(yè)的融資約束 ............................................6 金融體制的制 約 .......................................................................................................7 銀行管理體制的制約 ..............................................................................................7 政府及社會融資機構(gòu)的不完善 .........................................................................................7 信用擔保體系的不完善 .......................................................................................................8 第 4章 中小企業(yè)解決融資困境的方法建議 ....................................................................9 加強中小企業(yè)自身建設 .......................................................................................................9 建立現(xiàn)代企業(yè)制度 ..................................................................................................9 提高資金利用效率 ..................................................................................................9 強化政府行為 .......................................................................................................................10 拓寬中小企業(yè)直接融資渠道 ............................................................................................10 完善以銀行為主體的間接融資體系 ..............................................................................11 健全地方中小金融機構(gòu) .......................................................................................11 加強金融機構(gòu)對中小企業(yè)的支持力度 ............................................................11 建立支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系 ................................................................12 建立和完善有效的中小企業(yè)信用擔保體系 ................................................................13 第 5章 “地下錢莊”的出路探索 ..........................................................................................14 “地下錢莊”形成原因 ..........................................................................................................14 “地下錢莊”的出路建議 .....................................................................................................15 結(jié)論 ..........................................................................................................................................................17 參考文獻 ............................................................................................................................. ...................18 后記 ..........................................................................................................................................................19武漢大學珞珈學院本科畢業(yè)論文 1 第 1章 緒論 研究背景 在發(fā)達國家和發(fā)展中國家 ,中小企業(yè)占據(jù)了國家經(jīng)濟和社會生活中非常重要的地位。市場經(jīng)濟體制下，中小企業(yè)的發(fā)展正是活躍市場，防止市場壟斷，促進競爭的重要經(jīng)濟成分，滿足人們消費的多樣化需求。同時民間融資“地下錢莊”有其存在的合理性和必要性 ,應該通過合法化的方法引導其向正確的方向發(fā)展。 隨著我國中小企業(yè)的的快速發(fā)展，對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻也越來越大。很多中國專家和學者從不同的角度深入討論和研究了中國中小型企業(yè)融資難問題的原因和解決方案。此外 ,銀行貸款期限結(jié)構(gòu)不能滿足企業(yè)的需求 ,對中小企業(yè)的直接融資渠道受阻 ,擔保對于 解決 融資 問題 的效果有限 。 對于銀企關(guān)系，國外認為銀行存在一定的控制力和市場影響力。這種類型的企業(yè)通常是由個人或少數(shù)人出資建立 ,員工數(shù)量和業(yè)務量都較小 ,所以公司的生產(chǎn)經(jīng)營在大多數(shù)情況下由業(yè)主直接管理 ,不受外界干擾。我國中小企業(yè)的定義在不同的經(jīng)濟時期有不同的劃分標準。對于企業(yè)來說內(nèi)源融資是必不可少的資金形成方式。 國家統(tǒng)計局調(diào)查辦公室 20xx 年對吉林 205 家中小工業(yè)企業(yè)進行調(diào)查 ,根據(jù)問卷調(diào)查的 結(jié)果顯示在接受調(diào)查的 205 家企業(yè)中 ,153 家企業(yè)發(fā)展的主要問題是資金短缺 ,占調(diào)查總數(shù)的 %,其中 ,%的企業(yè)認為缺乏資金的主要障礙限制了企業(yè)的發(fā)展。 信貸支持較少。 自有資金缺乏。這些情況嚴重降低了中小企業(yè)在銀行的信用等級。 中國金融體系和銀行管理體制對中小企業(yè)的融資約束 武漢大學珞珈學院本科畢業(yè)論文 7 金融體制的制約 目前 ,中國的金融市場以間接融資為主要渠道 ,而在間接融資中商業(yè)銀行融資為主要方式。中小企業(yè)通過資本市場擴展融資渠道的方案 ,只能解決部分高風險 ,高回報的科技型中小企業(yè)的融資問題。 政府及社會融資機構(gòu)的不完善 政府的支持政策不健全在某種程度上造成中小企業(yè)融資困難的問題。各種各樣的金融機構(gòu)和金融工具主要是服務于國有企業(yè)或大中型企業(yè) ,中小企業(yè)和民營企業(yè)缺乏與其相配套的中小金融機構(gòu)。公司開放式的治理結(jié)構(gòu)應是公司股東、債權(quán)人，員工之間保持充分的互動，而不是簡單地由股東和經(jīng)營者組成的治理結(jié)構(gòu)，從而才 能提高信用水平，增強融資能力。開展企業(yè)的誠信活動，健全企業(yè)信用體系，建立企業(yè)信用約束機制。信用銷售能增加企業(yè)的銷售額和利潤，但應收賬款的回收率低會影響企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率。提高中 小企業(yè)的信用培植力度，改善中小企業(yè)的信用評級和信用管理方式，加大對中小企業(yè)的財政支持。其次 ,允許經(jīng)營狀況良好的中小企業(yè) ,尤其是中小高新技術(shù)企業(yè) 面向社會發(fā)行債券和股票 ,通過建立場外交易系統(tǒng) ,提供股權(quán)投資和退出市場機制 ,提高股票的流動性 ,促進中小企業(yè)債券和股票均衡發(fā)展。 地方性商業(yè)銀行和中小企業(yè)有著 必然 的 聯(lián)系， 兩者是共同發(fā)展的 ， 地方性商業(yè)銀行的貸款也明確的指向了中小企業(yè) ， 兩者的發(fā)展 可以相互促進 ，相輔相成 。必須從戰(zhàn)略上意識到，只有在發(fā)展中才能防范和化解金融風險，重點應放在增加貸款量和改善銀企關(guān)系，以逐步“稀釋”金融機構(gòu)的不良貸款。銀行應該在綜合考察的基礎上，結(jié)合中小企業(yè)的特點，建立針對中小企業(yè)的信用評級體系。 為了解決中小企業(yè)融資困難的問題 ,可以在合理的范圍內(nèi)進行面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新?？梢钥紤]擴展中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能 ,要求其對縣級以下的中小企業(yè)投入一定比例的資金，農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展將主要來自農(nóng)業(yè)銀行的支持。應當注武漢大學珞珈學院本科畢業(yè)論文 13 意 ,使用政策性銀行的低成本資金所獲得的利息不是補貼商業(yè)銀行，而是直接補貼中小企業(yè) ,此舉可避免商業(yè)銀行在代理政策性金融業(yè)務上的道德風險。各級政府應將中小企業(yè)信用擔保支出預算編制本級預算之內(nèi) ,盡快建立中小企業(yè)信用擔?；?,同時盡快形成國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu) ,為省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供再擔保服務。由于門檻太高 ,農(nóng)民貸款難，作為我國商業(yè)銀行體系中唯一向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行 ,在農(nóng)村民營經(jīng)濟中也發(fā)揮不了太大的作用 ,。二是金融機構(gòu)信貸門檻太高 ,主要表現(xiàn)在貸款程序復雜 ,貸款往往需要經(jīng)過調(diào)查、擔保（抵押 ,質(zhì)押 ),審批和其他諸多環(huán)節(jié) ,走完所有的程序需要相當長的時間 ,難以滿足農(nóng)民和個體工商急切的資金需求。對于有閑置資金者來說，在銀行存款生息利潤太少 ,投資股票風險太大 ,投資房地產(chǎn)周期過長 ,錢幣、郵票、古玩、字畫和其他行業(yè)缺乏相關(guān)的專業(yè)知識 ,而發(fā)放高利貸 ,既可以快速獲得暴利 ,又可以逃過工商、稅務等部門的監(jiān)督 ,這是其存在的基礎和快速發(fā)展的根本原因。在我國正規(guī)金融機構(gòu)的壟斷地位一直受到金融監(jiān)管當局的保護，如《銀行管理暫行條例》規(guī)定 ,“個人不得設立銀行或其他金融機構(gòu)，不得經(jīng)營金融業(yè)務；非金融機構(gòu)也不得經(jīng)營金融業(yè)務”。“地下錢莊”作為社會資金融通的補充形式 ,在促進居民消費，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求和 農(nóng)民的資金增值等方面有一定的積極作用。 如 建筑“地下錢莊”融資供給和需求的信息服務平臺 ,鼓勵擔保機構(gòu)和 工商聯(lián)合會組成 擔保體系 等 ,同時 ,通過法律手段 使 “地下錢莊” 走上合法化 和標準化的 道路 。結(jié)合中國的具體國情 ,從對企業(yè)和金融機構(gòu)兩面實施綜合管理 ,加強政府