【正文】 變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場(chǎng)份額占有的變化，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增減及實(shí)力變化，對(duì)借款人行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的影響程度；③借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運(yùn)行是否良好，借款人的上下游企業(yè)集中程度及對(duì)他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；④借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。(2)客戶內(nèi)部管理水平考察客戶的管理層素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)思想、內(nèi)部控制與管理能力和經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng),員工素質(zhì)等。①法人代表及其他核心管理人員有無變化，對(duì)企業(yè)和貸款的影響程度； ②關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無變化，隊(duì)伍是否穩(wěn)定，對(duì)生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；③借款人經(jīng)營(yíng)方針、經(jīng)營(yíng)策略及管理層的經(jīng)營(yíng)思路有無變化。(3)信貸的使用及客戶信用情況 檢查客戶貸款使用是否符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為,實(shí)際還款來源與合同約定的還款來源的差異。此外,還要對(duì)客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷,如是否按期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關(guān)要求、是否配合公司的檢查、是否報(bào)送虛假材料、是否偷稅漏稅、是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的“黑名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否存在信用問題等。通過這些情況的檢查,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。(4)財(cái)務(wù)狀況 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況平均水平，以及客戶自身歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，衡量和預(yù)測(cè)客戶的償債能力。常見的財(cái)務(wù)分析方法是: ① 分析財(cái)務(wù)報(bào)表具體項(xiàng)目的變化及原因,關(guān)注非正常情況的出現(xiàn),分析這些變化和異常對(duì)客戶還款能力的影響。將財(cái)務(wù)報(bào)表的具體項(xiàng)目與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財(cái)務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財(cái)務(wù)狀況的發(fā)展變化趨勢(shì)。一般情況下,分析資產(chǎn)負(fù)債表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí),要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長(zhǎng)期投資項(xiàng)目、短期借款和長(zhǎng)期借款(特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng))等項(xiàng)目的余額變化；分析損益表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí)，要關(guān)注銷售額和利潤(rùn)等的余額及變化情況,固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資或存貨等的計(jì)提情況；分析現(xiàn)金流量表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí),要關(guān)注客戶過去和未來經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。② 進(jìn)行財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析。主要關(guān)注的指標(biāo)是: 流動(dòng)性指標(biāo)包括:流動(dòng)比率(注意分析流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)和變動(dòng)情況)；速動(dòng)比率(應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析,且不能僅將流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨,對(duì)應(yīng)收帳款中長(zhǎng)期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等。杠桿指標(biāo)包括:資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債與所有者權(quán)益比率、利息保障倍數(shù)等。效率指標(biāo):應(yīng)收帳款回收期、存貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。盈利指標(biāo):總資產(chǎn)利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、銷售利潤(rùn)率等?，F(xiàn)金流指標(biāo):經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流對(duì)利息或本金的支付保障倍數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流與流動(dòng)資產(chǎn)的比率、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總資產(chǎn)的比率等。（5）重大事項(xiàng)進(jìn)展情況 客戶發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重大事項(xiàng),將對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益、還款能力產(chǎn)生重大影響。因此,應(yīng)十分關(guān)注客戶發(fā)生的下述重大事項(xiàng): ① 擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目情況；② 擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)外投資額較大的客戶,要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；③ 擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況,嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任；④ 遭受重大自然災(zāi)害、事故情況；⑤ 是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng),分析其對(duì)我行信貸資產(chǎn)安全的影響；第八條 擔(dān)保檢查對(duì)保證人的檢查 對(duì)保證人的檢查比照客戶的檢查內(nèi)容執(zhí)行。對(duì)抵（質(zhì)）押物的檢查①對(duì)抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險(xiǎn)，或保期已滿是否續(xù)保等；②對(duì)抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價(jià)值，判別抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值的漲跌趨勢(shì)； ③對(duì)抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機(jī)關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押；④對(duì)抵押物出租情況的檢查，即實(shí)地調(diào)查不動(dòng)產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。第九條 其他檢查事項(xiàng)（1）企業(yè)資金占用是否合理，現(xiàn)金流量是否充分；（2）其他銀行存、貸款情況，對(duì)外融資是否出現(xiàn)困難；（3）外匯貸款客戶的收付匯情況是否發(fā)生變化；（4）還本付息能力及落實(shí)還款計(jì)劃情況的檢查；（5）檢查或有負(fù)債情況，是否有新增對(duì)外擔(dān)保。對(duì)借款人有重大影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)是否出現(xiàn)影響借款人經(jīng)營(yíng)的重大事項(xiàng)，對(duì)貸款安全是否構(gòu)成威脅等。3．及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并采取處理措施。第四章 貸后檢查的操作要求和工作標(biāo)準(zhǔn)第十條 管理間隔期的要求及標(biāo)準(zhǔn)每月定期監(jiān)測(cè)貸款利息清償情況、結(jié)算賬戶資金往來情況。定期檢查原則上要求按照五級(jí)分類結(jié)果，區(qū)分貸款風(fēng)險(xiǎn)類別，實(shí)行不同的檢查頻率。其中正常類貸款原則上要求信貸員每3個(gè)月檢查一次；關(guān)注類貸款2個(gè)月檢查一次；次級(jí)類和可疑類貸款1個(gè)月檢查一次。對(duì)次級(jí)類和可疑類貸款，要求相關(guān)部門每一月至少到企業(yè)實(shí)地檢查1次，其余的貸款要求每一季度至少到企業(yè)走訪和檢查1次。每次檢查均要求與企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人面談，并作好“客戶走訪記錄”以備查。第十一條 檢查覆蓋率的要求及標(biāo)準(zhǔn)信貸員按檢查間隔期要求，對(duì)客戶的貸后檢查覆蓋率要求達(dá)到100%；相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信貸員貸后管理工作的檢查覆蓋率要求達(dá)到100%，每年對(duì)轄內(nèi)客戶的直接貸后檢查覆蓋率要求達(dá)到100%；第十二條 檢查數(shù)據(jù)資料的要求和標(biāo)準(zhǔn)完整性及時(shí)效性要求。一是對(duì)反映授信企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況的基本文件和財(cái)務(wù)報(bào)表，如貸款期間連續(xù)的年、季、月度財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告，對(duì)集團(tuán)客戶要求提供的合并財(cái)務(wù)報(bào)表及轉(zhuǎn)授信的下屬企業(yè)報(bào)表，必須至少按季定期收集和整理。二是對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、計(jì)劃完成情況、主要資產(chǎn)和債務(wù)的變化情況、對(duì)外投資、企業(yè)改制、對(duì)外擔(dān)保、主要人事變動(dòng)、重大法律訴訟文件等輔助資料，應(yīng)盡可能及時(shí)收集齊全。真實(shí)性及規(guī)范性要求。不得夸大企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，不得隱瞞對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)有重大影響的關(guān)鍵事項(xiàng)。通過對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)分析比較，發(fā)現(xiàn)對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)前后矛盾或明顯不真實(shí)的，要求實(shí)地調(diào)查核實(shí)，并收集相關(guān)原始資料或憑證作為附件。第十三條貸款期限管理的要求和標(biāo)準(zhǔn)信貸員在貸款到期前30天，要向借款人發(fā)出“貸款到期通知書”，督促其按合同履行到期還款義務(wù)。信貸員在貸款逾期后10天內(nèi)，要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款逾期催收通知書”和“擔(dān)保債務(wù)責(zé)任通知書”，及時(shí)催收。信貸員在貸款訴訟時(shí)效到期前60天，要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出“貸款催收律師函”和“擔(dān)保債務(wù)責(zé)任律師函”，確保訴訟時(shí)效的延續(xù)。信貸員對(duì)拖欠利息的借款人，要在欠息60天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書”，避免進(jìn)入非應(yīng)計(jì)貸款造成被動(dòng)。上述各通知和函件一式二份，必須由有關(guān)單位簽章，一份留對(duì)方單位，一份作為貸后管理文字資料歸檔管理。第十四條 檢查結(jié)果處理的要求和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)挪用貸款的，信貸員應(yīng)及時(shí)責(zé)令借款人糾正，同時(shí)逐級(jí)報(bào)告上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)；情節(jié)嚴(yán)重的，停止剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。對(duì)未到期貸款，要求信貸員在貸款到期前3個(gè)月到企業(yè)實(shí)地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況，提前制定到期處置方案。其中對(duì)擬延轉(zhuǎn)（全部或部分）的貸款，應(yīng)最遲在到期前1個(gè)月完成調(diào)查程序并上報(bào)。對(duì)違約貸款，即借款人和擔(dān)保人違約的未到期貸款，信貸員應(yīng)及時(shí)報(bào)告公司信貸分管領(lǐng)導(dǎo)，其中情節(jié)嚴(yán)重并已出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，經(jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，由信貸員按合同約定向借款人和擔(dān)保人發(fā)出“貸款提前到期通知書”，并簽收回執(zhí)歸檔。對(duì)已逾期貸款，要求公司按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況，不斷修正逾期貸款處置方案，原則上要求每1個(gè)月對(duì)原處理方案進(jìn)行一次修正。第五章 預(yù)警信號(hào)及處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過日常監(jiān)控和貸后檢查中采集的資料和信息，進(jìn)行定量、定性分析，發(fā)現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的早期預(yù)警信號(hào)，識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定程序和要求采取針對(duì)性的處理措施，及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能影響借款人、保證人正常經(jīng)營(yíng)并導(dǎo)致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆，即視為出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)生時(shí)，已經(jīng)出現(xiàn)欠息或部分本金逾期的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會(huì)出現(xiàn)較大的拖欠風(fēng)險(xiǎn)。第十五條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系：根據(jù)對(duì)信貸資產(chǎn)安全的影響程度不同，設(shè)定一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警、重大事項(xiàng)預(yù)警三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別。一級(jí)預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)可能影響信貸資產(chǎn)安全或出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的潛在因素，如財(cái)務(wù)報(bào)告滯后或不完整；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或經(jīng)營(yíng)方法發(fā)生較大調(diào)整；主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；所處行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化；管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。二級(jí)預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物已經(jīng)出現(xiàn)明顯的影響信貸資產(chǎn)安全的因素，如應(yīng)收款出現(xiàn)大量壞賬；出現(xiàn)虧損、存在潛虧或利潤(rùn)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異常；出現(xiàn)大量意外損失；重大收購(gòu)或轉(zhuǎn)讓出售；產(chǎn)品市場(chǎng)份額下降；借款人拖延支付利息或費(fèi)用；員工士氣低落等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。重大事項(xiàng)預(yù)警：是指借款人、擔(dān)保人或抵質(zhì)押物出現(xiàn)重大變化，對(duì)信貸資產(chǎn)安全有重大影響，甚至?xí)霈F(xiàn)損失的因素，如企業(yè)通過各種形式逃廢銀行債務(wù)；財(cái)務(wù)狀況或信用狀況嚴(yán)重惡化；企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人法律糾紛和訴訟案件；抵（質(zhì)）押物大幅度跌價(jià)，已不足以抵償貸款本息等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第十六條 建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制和逐級(jí)報(bào)告制度信貸員發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警、重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)，要在1個(gè)工作日內(nèi)向信貸經(jīng)理報(bào)告。信貸經(jīng)理在接到信貸員風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)的同時(shí)，要立即組織有關(guān)人員對(duì)預(yù)警貸款進(jìn)行實(shí)地核查，及時(shí)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，拿出初步處理方案。對(duì)預(yù)警貸款處理方案，主管領(lǐng)導(dǎo)要分別逐筆落實(shí)執(zhí)行，要明確責(zé)任人進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對(duì)出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警的貸款，經(jīng)公司有關(guān)部門檢查認(rèn)定對(duì)貸款安全有重大影響的，要及時(shí)移交進(jìn)行資產(chǎn)保全，提早進(jìn)入清收、轉(zhuǎn)化、處理階段。第十七條 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶實(shí)際還款能力的預(yù)警信號(hào)。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí),不能消極坐等,應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實(shí),并查明原因。對(duì)于確認(rèn)已出現(xiàn)對(duì)我公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號(hào)后,應(yīng)迅速向信貸主管報(bào)告并采取相措施,加大信貸資產(chǎn)保全的力度,如加大上門清收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需根據(jù)不同情況,擇機(jī)采取以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴(kuò)大: ,信貸主管、主管領(lǐng)導(dǎo)得悉情況后要參與信貸資產(chǎn)檢查；,要立即取消對(duì)客戶的授信額度。出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)的一般授信額度客戶(逾期或墊款6個(gè)月以上、連續(xù)2個(gè)結(jié)息日欠息、貸款分類結(jié)果為次級(jí)或更低等)如情況嚴(yán)重,甚至需要取消與客戶的所有信貸合作；,要采取必要的補(bǔ)救措施,或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同；,應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價(jià)值,對(duì)于其中保證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實(shí)際擔(dān)保能力下降的信貸業(yè)務(wù),應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上,采取追加擔(dān)保、調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)(質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施,減少貸款損失；、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶,應(yīng)與客戶就挽救其公司經(jīng)營(yíng)困難或危機(jī)進(jìn)行磋商,通過談判確定是堅(jiān)持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪?jīng)營(yíng)方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機(jī)會(huì),或者向客戶提出或要求其提出債務(wù)重整方案,包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時(shí)間表,并要求借款人的董事會(huì)通過債務(wù)重整方案,監(jiān)督客戶按通過的方案實(shí)施,保證客戶及時(shí)還款；,可根據(jù)需要報(bào)告本公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo),在他們的批準(zhǔn)和協(xié)助下,安排與客戶主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商,對(duì)于客戶的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響,如提高對(duì)其原材料除銷、應(yīng)付款解付,緩解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難；,可協(xié)助客戶尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債,如協(xié)助客戶爭(zhēng)取與其他客戶合資、合伙經(jīng)營(yíng)或聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資金還貸；,要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金帳戶的資金流轉(zhuǎn),查證單位貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行帳號(hào)等信息,為伺機(jī)通過法律程序凍結(jié)其大額資金帳戶做好準(zhǔn)備；,應(yīng)經(jīng)本公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn),通過行政、法律手段(如發(fā)出律師函)或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力,影響其作出償還貸款的努力；必要時(shí)，采用媒體曝光客戶不良行徑、在人民銀行征信系統(tǒng)接入后將客戶列入我公司、人民銀行等有關(guān)各方的“黑名單”等手段，督促客戶還款或減少進(jìn)一步的損失；10．提交有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行促裁或依法起訴，采用投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)施資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段。