【導讀】長期以來，貸后管理一直是我行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，工作仍然存在著許多問題，亟須進行全面治理。變，影響因素廣泛，未來經濟運行的不確定性進一步加大，策水平和效率提出更高的要求。為了控制好信貸風險、確保信貸資產質量穩(wěn)步提升，檢查管理工具三大方面開展。司業(yè)務部風險管理中心、授信評審部相關人員。會議召開頻率為每逢雙月一次。會議內容主要聽取。理貸后管理中存在的具體問題以及處理情況。風險管理部和公司銀行部每月20. 門解決的問題及時開展落實工作并將落實情況反饋給對方。由風險管理部貸后管理中心。深入分行參加部分重點行業(yè)、重點客戶的實地檢查工作。情況分別實施貸后管理和貸后監(jiān)控雙線督辦。部門聯合組織，風險排查結果在兩個部門共享。貸后管理工作聯席?；蛘叻笱芰耸?，推諉扯皮，總行將予以嚴肅處理。子匯報，并予以書面記錄。行）對風險問題的處置決議須向總行聯席會議通報。

　　

【正文】 行負督導責任； 信貸經營單位負責人 對貸后管理的有效性負責；客戶經理對貸 后管理的真實性、信息的完整性 和處置的及時性 負責。 。授信客戶審批通過后，客戶經理必須制定貸后管理計劃，含到期前檢查計劃、實地檢查頻率、檢查重點等，經營單位負責人按照我行貸后管理制度要求，對貸后管理計劃進行審核，并督導客戶經理有效開展貸后檢查工作， 經營單位負責人對客戶經理提交的各類貸后檢查報告質量負最終審批責任 。 貸后管理計劃一經確定，應作為信貸管理要件納入信貸檔案統一存檔備查，并報上級行小企業(yè)金融服務中心（部）和風險管理部備案。 （二）信息暢通、聯動互補，工作機制高效合規(guī) 、 分、支三級貸后管理專題會議制度，疏通風險管理信息渠道。 總行建立貸后管理專題會議制度。專題會議由 小企業(yè)金融服務中心分管副總經理 主持召開，參加人員包括 小企業(yè)金融服務中心風險管理部經理、 總行 風險管理部貸后管理中心經 理 、風險管理人員，必要時可邀請經營單位參加。會議召 20 開頻率為每季度一次，可根據工作需要增加召開次數。專題會議集中溝通貸后管理實施情況，討論監(jiān)管形勢、監(jiān)管重點的變化，根據政策要求及工作安排部署貸后管理重點工作、評價 各分行 貸后管理工作開展情況，分析風險因素、制定防范措施。 分 行 建立貸后管理月專題會議制度。專 題會由分 行小企業(yè)金融服務部 總經理組織召開，參加人員包括 風險管理部總經理 、經營單位負責人，必要時可邀請分行主管副行長參加。會議主要總結評價經營單位落實總分行貸后管理要求情況，研究預警、欠息、逾期等風險提示 的 客戶風險防范措施，分析存在潛在風險的行業(yè)、客戶，提出針對性貸后管理要求。會后形成會議紀要報總行小企業(yè) 金融服務中心、風險管理部 。 經營單位建立貸后管理周專題會議制度。 各經營單位負責人每周召開貸后管理專題會議，可與公司業(yè)務條線例會一并召開。 會議內容為聽取客戶經理貸后管理工作開展情況，發(fā)現潛在風險信息的處置措施， 審核客戶經理每周工作計劃，布置下周貸后管理工作要求。會議紀要報 分行小企業(yè)金融服務部、風險管理部 。 貸后管理專題會議資料需專人保管，并作為盡職調查過程中認定貸后管理工作是否盡職的重要依據。 銀行 、風險管理條線以及授信審批工作的 21 聯動和銜接。 加強與公司 銀行 條線和風險管理條線工作聯動。一是各級 小企業(yè)金融服務中心（ 部 ） 參加 公司銀行部（ 公司業(yè)務 分部 ） 、授信審批中心組織的系統性風險排查活動；二是根據實際情況參與總行公司 銀行 部和風險管理部聯合組織的現場檢查工作，共享大額預警信息、專項預警信息、風險提示信息等 。 強化貸后管理與授信審批工作的有效銜接，將貸后檢查工作的質量納入對客戶的續(xù) 做 授信審批工作中。一是 對于授信額度在前 30 名客戶，授信有效期內專職審批人必須參與一次實地貸后檢查，在貸后檢查報告中對貸后管理要求落實情況提出評價或提出進一步貸后管理要求。二是 貸后管理 人員每月 與專職審批人共享 有關授信客戶的貸后管理運行情況，為授信審批人員決策提供依據。 （三）差別對待、有所側重，運行機制務實有序 。 總行 負責貸后管理工作的 監(jiān)督控制，貸款 風險控制、定期風險分析、溝通傳遞風險信息、系統性風險 識別與管理 。分行負責貸后管理工作的督導檢查， 制定差別化有針對性的貸后管理方案。充分利用外部公共信息資源，拓寬獲取外部信息的渠道，交叉驗證，有效解決信息不對稱條件下，貸后管理工作獲得信息的真實性問題。 支 行 負責 貸后管理工作的 組織 實施，根據客戶的具 22 體風險特點和業(yè)務管理要求，制定貸后管理方案，并具體實施 。 。根據小企業(yè) 信貸業(yè)務 貸后管理辦法，做好單戶借款用途檢查、還款資金檢查、實地檢查及其他檢查工作；聯貸聯?？蛻?、擔保公司擔?？蛻?、同一產品、同一區(qū)域等具有相同或相似屬性的客戶群體，采取批 量檢查方式，完成監(jiān)控或實地貸后檢查。 ，實行差別化的貸后檢查要求。 對于擔保公司擔保的業(yè)務，由分 行 指定專人對保證人進行貸后檢查。對于采取抵（質）押擔保方式授信客戶、采用按月等額正常還款付息方式的，實地檢查每年一次；采用按季等額正常還款付息的，實地檢查半年一次。 （四） 抓過程、控質量，考核機制獎懲到位 貸后管理考核主要考核過程管理和結果控制，既要考核貸后管理的各項規(guī)定和要求是否落實到位，也要考核分 行 信貸資產質量。 總行加大貸后管理工作考評力度，實行按季度通報、年度考核。分 行 應加強對授信客戶貸后管理工作 的監(jiān)督檢查力度，將客戶經理貸后管理工作情況業(yè)績考核掛鉤，貸后管理工作情況納入小企業(yè)客戶經理 動態(tài)盡職評價 ， 具體標準參照公司客戶經理考核要求。 二、完善三大管理工具，提高貸后管理的實效性 （一）建立健全臺帳制度。 充分重視臺賬管理工作，將 23 業(yè)務臺賬作為貸后管理的有效手段。臺賬的設置、數據的積累，應有效支撐 小企業(yè)貸款 風險管理、風險分析的需要。建立風險預警臺賬，為預警信息的針對性處置、分級管理提供依據；建立擔保公司擔保業(yè)務臺賬，掌握擔保總額、擔保客戶之間的關聯關系；建立關聯客戶信息臺賬，為實現關聯客戶的系統識別與管理提 供數據積累；建立產品臺賬，為有效分析產品風險，提供針對性的管理要求提供依據。 （二）充分利用信貸系統實現遠程監(jiān)控。 總行安排專人利用信貸管理系統遠程監(jiān)控 各分行 授信業(yè)務開展情況。一是監(jiān)控存在 股權關系、親緣關系、業(yè)務關系、互保關系等關聯屬性的關聯客戶；二是監(jiān)控針對小企業(yè)特點研發(fā)的小企業(yè)信貸產品的產品風險；三是監(jiān)控通過渠道、平臺營銷的具有同一或類似屬性的批量開發(fā)客戶；四是監(jiān)控欠息、逾期貸款客戶；五是根據監(jiān)管要求及工作重點監(jiān)控特定的客戶群體。 （三）建立貸后管理 檔案制度。分 行 貸后管理 人員 應逐戶建立客戶信貸管理檔案，對 經營單位貸后檢查工作逐項評價。貸后管理崗人員可采取遠程監(jiān)控、調閱檔案、到經營單位實地檢查、參與客戶實地檢查等多種形式，對經營單位貸后檢查工作監(jiān)督指導， 特別是針對管理基礎較差、問題頻出的經營單位，有針對性的對信貸業(yè)務薄弱環(huán)節(jié)加大檢查頻率。