【導(dǎo)讀】長(zhǎng)期以來(lái)，貸后管理一直是我行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，工作仍然存在著許多問(wèn)題，亟須進(jìn)行全面治理。變，影響因素廣泛，未來(lái)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性進(jìn)一步加大，策水平和效率提出更高的要求。為了控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)、確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，檢查管理工具三大方面開(kāi)展。司業(yè)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理中心、授信評(píng)審部相關(guān)人員。會(huì)議召開(kāi)頻率為每逢雙月一次。會(huì)議內(nèi)容主要聽(tīng)取。理貸后管理中存在的具體問(wèn)題以及處理情況。風(fēng)險(xiǎn)管理部和公司銀行部每月20. 門解決的問(wèn)題及時(shí)開(kāi)展落實(shí)工作并將落實(shí)情況反饋給對(duì)方。由風(fēng)險(xiǎn)管理部貸后管理中心。深入分行參加部分重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶的實(shí)地檢查工作。情況分別實(shí)施貸后管理和貸后監(jiān)控雙線督辦。部門聯(lián)合組織，風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果在兩個(gè)部門共享。貸后管理工作聯(lián)席?；蛘叻笱芰耸拢普喅镀?，總行將予以嚴(yán)肅處理。子匯報(bào)，并予以書(shū)面記錄。行）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的處置決議須向總行聯(lián)席會(huì)議通報(bào)。

　　

【正文】 行負(fù)督導(dǎo)責(zé)任； 信貸經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人 對(duì)貸后管理的有效性負(fù)責(zé)；客戶經(jīng)理對(duì)貸 后管理的真實(shí)性、信息的完整性 和處置的及時(shí)性 負(fù)責(zé)。 。授信客戶審批通過(guò)后，客戶經(jīng)理必須制定貸后管理計(jì)劃，含到期前檢查計(jì)劃、實(shí)地檢查頻率、檢查重點(diǎn)等，經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人按照我行貸后管理制度要求，對(duì)貸后管理計(jì)劃進(jìn)行審核，并督導(dǎo)客戶經(jīng)理有效開(kāi)展貸后檢查工作， 經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人對(duì)客戶經(jīng)理提交的各類貸后檢查報(bào)告質(zhì)量負(fù)最終審批責(zé)任 。 貸后管理計(jì)劃一經(jīng)確定，應(yīng)作為信貸管理要件納入信貸檔案統(tǒng)一存檔備查，并報(bào)上級(jí)行小企業(yè)金融服務(wù)中心（部）和風(fēng)險(xiǎn)管理部備案。 （二）信息暢通、聯(lián)動(dòng)互補(bǔ)，工作機(jī)制高效合規(guī) 、 分、支三級(jí)貸后管理專題會(huì)議制度，疏通風(fēng)險(xiǎn)管理信息渠道。 總行建立貸后管理專題會(huì)議制度。專題會(huì)議由 小企業(yè)金融服務(wù)中心分管副總經(jīng)理 主持召開(kāi)，參加人員包括 小企業(yè)金融服務(wù)中心風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、 總行 風(fēng)險(xiǎn)管理部貸后管理中心經(jīng) 理 、風(fēng)險(xiǎn)管理人員，必要時(shí)可邀請(qǐng)經(jīng)營(yíng)單位參加。會(huì)議召 20 開(kāi)頻率為每季度一次，可根據(jù)工作需要增加召開(kāi)次數(shù)。專題會(huì)議集中溝通貸后管理實(shí)施情況，討論監(jiān)管形勢(shì)、監(jiān)管重點(diǎn)的變化，根據(jù)政策要求及工作安排部署貸后管理重點(diǎn)工作、評(píng)價(jià) 各分行 貸后管理工作開(kāi)展情況，分析風(fēng)險(xiǎn)因素、制定防范措施。 分 行 建立貸后管理月專題會(huì)議制度。專 題會(huì)由分 行小企業(yè)金融服務(wù)部 總經(jīng)理組織召開(kāi)，參加人員包括 風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理 、經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人，必要時(shí)可邀請(qǐng)分行主管副行長(zhǎng)參加。會(huì)議主要總結(jié)評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)單位落實(shí)總分行貸后管理要求情況，研究預(yù)警、欠息、逾期等風(fēng)險(xiǎn)提示 的 客戶風(fēng)險(xiǎn)防范措施，分析存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)、客戶，提出針對(duì)性貸后管理要求。會(huì)后形成會(huì)議紀(jì)要報(bào)總行小企業(yè) 金融服務(wù)中心、風(fēng)險(xiǎn)管理部 。 經(jīng)營(yíng)單位建立貸后管理周專題會(huì)議制度。 各經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人每周召開(kāi)貸后管理專題會(huì)議，可與公司業(yè)務(wù)條線例會(huì)一并召開(kāi)。 會(huì)議內(nèi)容為聽(tīng)取客戶經(jīng)理貸后管理工作開(kāi)展情況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信息的處置措施， 審核客戶經(jīng)理每周工作計(jì)劃，布置下周貸后管理工作要求。會(huì)議紀(jì)要報(bào) 分行小企業(yè)金融服務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部 。 貸后管理專題會(huì)議資料需專人保管，并作為盡職調(diào)查過(guò)程中認(rèn)定貸后管理工作是否盡職的重要依據(jù)。 銀行 、風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線以及授信審批工作的 21 聯(lián)動(dòng)和銜接。 加強(qiáng)與公司 銀行 條線和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線工作聯(lián)動(dòng)。一是各級(jí) 小企業(yè)金融服務(wù)中心（ 部 ） 參加 公司銀行部（ 公司業(yè)務(wù) 分部 ） 、授信審批中心組織的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)；二是根據(jù)實(shí)際情況參與總行公司 銀行 部和風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)合組織的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，共享大額預(yù)警信息、專項(xiàng)預(yù)警信息、風(fēng)險(xiǎn)提示信息等 。 強(qiáng)化貸后管理與授信審批工作的有效銜接，將貸后檢查工作的質(zhì)量納入對(duì)客戶的續(xù) 做 授信審批工作中。一是 對(duì)于授信額度在前 30 名客戶，授信有效期內(nèi)專職審批人必須參與一次實(shí)地貸后檢查，在貸后檢查報(bào)告中對(duì)貸后管理要求落實(shí)情況提出評(píng)價(jià)或提出進(jìn)一步貸后管理要求。二是 貸后管理 人員每月 與專職審批人共享 有關(guān)授信客戶的貸后管理運(yùn)行情況，為授信審批人員決策提供依據(jù)。 （三）差別對(duì)待、有所側(cè)重，運(yùn)行機(jī)制務(wù)實(shí)有序 。 總行 負(fù)責(zé)貸后管理工作的 監(jiān)督控制，貸款 風(fēng)險(xiǎn)控制、定期風(fēng)險(xiǎn)分析、溝通傳遞風(fēng)險(xiǎn)信息、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別與管理 。分行負(fù)責(zé)貸后管理工作的督導(dǎo)檢查， 制定差別化有針對(duì)性的貸后管理方案。充分利用外部公共信息資源，拓寬獲取外部信息的渠道，交叉驗(yàn)證，有效解決信息不對(duì)稱條件下，貸后管理工作獲得信息的真實(shí)性問(wèn)題。 支 行 負(fù)責(zé) 貸后管理工作的 組織 實(shí)施，根據(jù)客戶的具 22 體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)管理要求，制定貸后管理方案，并具體實(shí)施 。 。根據(jù)小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 貸后管理辦法，做好單戶借款用途檢查、還款資金檢查、實(shí)地檢查及其他檢查工作；聯(lián)貸聯(lián)保客戶、擔(dān)保公司擔(dān)保客戶、同一產(chǎn)品、同一區(qū)域等具有相同或相似屬性的客戶群體，采取批 量檢查方式，完成監(jiān)控或?qū)嵉刭J后檢查。 ，實(shí)行差別化的貸后檢查要求。 對(duì)于擔(dān)保公司擔(dān)保的業(yè)務(wù)，由分 行 指定專人對(duì)保證人進(jìn)行貸后檢查。對(duì)于采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式授信客戶、采用按月等額正常還款付息方式的，實(shí)地檢查每年一次；采用按季等額正常還款付息的，實(shí)地檢查半年一次。 （四） 抓過(guò)程、控質(zhì)量，考核機(jī)制獎(jiǎng)懲到位 貸后管理考核主要考核過(guò)程管理和結(jié)果控制，既要考核貸后管理的各項(xiàng)規(guī)定和要求是否落實(shí)到位，也要考核分 行 信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 總行加大貸后管理工作考評(píng)力度，實(shí)行按季度通報(bào)、年度考核。分 行 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)授信客戶貸后管理工作 的監(jiān)督檢查力度，將客戶經(jīng)理貸后管理工作情況業(yè)績(jī)考核掛鉤，貸后管理工作情況納入小企業(yè)客戶經(jīng)理 動(dòng)態(tài)盡職評(píng)價(jià) ， 具體標(biāo)準(zhǔn)參照公司客戶經(jīng)理考核要求。 二、完善三大管理工具，提高貸后管理的實(shí)效性 （一）建立健全臺(tái)帳制度。 充分重視臺(tái)賬管理工作，將 23 業(yè)務(wù)臺(tái)賬作為貸后管理的有效手段。臺(tái)賬的設(shè)置、數(shù)據(jù)的積累，應(yīng)有效支撐 小企業(yè)貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分析的需要。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警臺(tái)賬，為預(yù)警信息的針對(duì)性處置、分級(jí)管理提供依據(jù)；建立擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)臺(tái)賬，掌握擔(dān)保總額、擔(dān)?？蛻糁g的關(guān)聯(lián)關(guān)系；建立關(guān)聯(lián)客戶信息臺(tái)賬，為實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)客戶的系統(tǒng)識(shí)別與管理提 供數(shù)據(jù)積累；建立產(chǎn)品臺(tái)賬，為有效分析產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，提供針對(duì)性的管理要求提供依據(jù)。 （二）充分利用信貸系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)控。 總行安排專人利用信貸管理系統(tǒng)遠(yuǎn)程監(jiān)控 各分行 授信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。一是監(jiān)控存在 股權(quán)關(guān)系、親緣關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、互保關(guān)系等關(guān)聯(lián)屬性的關(guān)聯(lián)客戶；二是監(jiān)控針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)研發(fā)的小企業(yè)信貸產(chǎn)品的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)；三是監(jiān)控通過(guò)渠道、平臺(tái)營(yíng)銷的具有同一或類似屬性的批量開(kāi)發(fā)客戶；四是監(jiān)控欠息、逾期貸款客戶；五是根據(jù)監(jiān)管要求及工作重點(diǎn)監(jiān)控特定的客戶群體。 （三）建立貸后管理 檔案制度。分 行 貸后管理 人員 應(yīng)逐戶建立客戶信貸管理檔案，對(duì) 經(jīng)營(yíng)單位貸后檢查工作逐項(xiàng)評(píng)價(jià)。貸后管理崗人員可采取遠(yuǎn)程監(jiān)控、調(diào)閱檔案、到經(jīng)營(yíng)單位實(shí)地檢查、參與客戶實(shí)地檢查等多種形式，對(duì)經(jīng)營(yíng)單位貸后檢查工作監(jiān)督指導(dǎo)， 特別是針對(duì)管理基礎(chǔ)較差、問(wèn)題頻出的經(jīng)營(yíng)單位，有針對(duì)性的對(duì)信貸業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)加大檢查頻率。