小微企業(yè)貸款如何申請-資料下載頁
2025-10-04 23:04本頁面
【正文】 小微企業(yè)資信度，在銀行受阻資信度與貸款利率息息相關，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數(shù)（即風險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據(jù)其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數(shù)來確定。在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎上，對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當提高或降低貸款額度?？梢哉f，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機就在于那么23天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風險。因為再好的風控技術無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結論。事實上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機構等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔保公司接入方案，并審核相關機構的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓等準備工作。
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