【正文】 戶經(jīng)理負責對押品進行現(xiàn)場核查，現(xiàn)場核查可與貸后現(xiàn)場檢查一并進行，也可單獨進行?，F(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：（一）押品種類、數(shù)量、質量、規(guī)格、型號是否與權屬證書和抵（質）押清單記載內(nèi)容一致；（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用；由第三方保管時，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫管理制度是否健全，押品核對是否相符；（三）未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意，押品是否被擅自贈與、轉讓、出租、支用、劃轉或以其他方式處分；（四）押品權屬是否發(fā)生爭議或變更；（五）押品是否存在他方權利，如被凍結、查封、扣押、重復或二次抵（質）押；（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；（七）應收賬款的結算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對手是否存在商業(yè)糾紛；（八）押品權屬證書是否過期，登記是否失效；（九）保單是否到期或保險中斷、撤銷；（十）擔保期間、訴訟時效、執(zhí)行時效；（十一）CMS系統(tǒng)錄入的押品信息是否準確。第四十二條 現(xiàn)場核查結束后，客戶經(jīng)理要形成核查報告并錄入CMS系統(tǒng)，作為信貸檔案留存?，F(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進行的，可不單獨出具核查報告，但須按照貸后管理規(guī)定，在《信貸業(yè)務現(xiàn)場檢查表》中記錄押品現(xiàn)場核查的有關情況。第四十三條 押品貸后價值重估應按規(guī)定頻率進行，具體要求見《中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質)押率和重估頻率表》。符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時對押品進行價值重估：（一）押品市場價格發(fā)生較大波動；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔保的信貸資產(chǎn)風險分類由正?；蜿P注類向下遷徙為不良類；（四）押品由客戶部門移交資產(chǎn)處置部門；（五）其他需要重估的事項。第四十四條 對于采用最高額抵（質）押的，原則上實行價值確認方式，在押品及其價值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認后可一年有效；對于最高額抵（質）押合同期限超過一年的，經(jīng)營行應至少每年進行一次價值確認。第四十五條 押品貸后價值重估應采用內(nèi)部評估方式，必要時可聘請評估中介機構人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔的評估責任。第四十六條 押品貸后價值重估流程。（一）內(nèi)部評估人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的現(xiàn)場核查情況及相關資料，選擇適當?shù)脑u估方法，審慎得出重估結論，填寫《貸后價值重估認定表》（附件3）并簽字，承擔重估價值的初評責任。（二）內(nèi)部評估人員所在部門負責人對貸后重估價值進行審核，并在《貸后價值重估認定表》上簽字，承擔重估價值的確認責任。第四十七條 對于須逐日盯市的押品，可適當簡化重估流程，由內(nèi)部評估人員直接認定重估價值，但要保留每日押品價值記錄。對于以同一樓盤個人住房抵押的貸款，押品價值重估可以采取批量處理的方式進行。第四十八條 價值重估結束后，客戶經(jīng)理應及時將《貸后價值重估認定表》和押品價值重估信息掃描錄入CMS系統(tǒng)。信貸業(yè)務網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質《貸后價值重估認定表》。第四十九條 押品貸后重估確認價值應作為押品風險預警、第二還款來源風險評價、減值測試的重要依據(jù)。第五十條 價值重估結束后，客戶經(jīng)理要重新計算押品當前的抵（質）押率。對于超出農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的該類押品最高抵（質）押率或該筆業(yè)務審批時的抵（質）押率的，要按照合同約定或與抵押（出質）人協(xié)商，采取變更擔保、提前歸還用信等措施。第五十一條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品，要建立盯市制度，加強價值監(jiān)控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，達到平倉條件時應進行平倉。第五十二條 客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風險之一的，可通過CMS系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風險提示函、風險預警信號處理表等載體，及時發(fā)布風險信號：（一）押品價值快速或大幅下降；（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；（三）押品價值重估后，當前的抵（質）押率超出農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務審批時的抵（質）押率，且不能提供合法、足值、有效擔保；（四）抵（質）押權出現(xiàn)爭議或糾紛；（五）押品與借款人及其貸款風險具有較強的相關性，且借款人經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；（六）押品保管不善；（七）其他風險情形。第五十三條 根據(jù)押品風險大小，將風險信號劃分為紅、橙、黃三個風險等級：（一）紅色風險信號是指押品出現(xiàn)嚴重風險或問題，對信貸資產(chǎn)安全構成嚴重危害，風險敞口或預計損失巨大，需要立即采取緊急措施的重大風險信號。（二）橙色風險信號是指押品出現(xiàn)風險或問題，直接威脅信貸資產(chǎn)安全，風險敞口較大或預計損失較重，需要立即采取措施，以防止風險進一步擴大的重要風險信號。（三）黃色風險信號是指押品有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全，應采取提高安全性等措施，以防止風險擴大的一般風險信號。第五十四條 風險信號可由經(jīng)營行、客戶管理行或其上級行的客戶部門、授信執(zhí)行部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。發(fā)布路徑按照有關規(guī)定執(zhí)行。第五十五條 收到風險信號后，按照客戶分層管理原則，由客戶管理行的客戶部門根據(jù)風險信號級別，牽頭制定并組織實施風險化解措施，包括但不限于凍結授信、停止用信、變更擔保、提前收回貸款、貸款重組等?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T應將工作措施、工作進度、風險變化等情況及時反饋經(jīng)營主責任人、客戶管理行和原審批行的授信執(zhí)行部門。第五十六條 在風險處置過程中，客戶管理行授信執(zhí)行部門或上級行客戶部門、授信執(zhí)行部門發(fā)現(xiàn)客戶管理行客戶部門風險處置不當、未按規(guī)定履行信息反饋和報告義務的，應督促客戶管理行客戶部門改正。第五十七條 風險信號發(fā)布單位應視風險化解情況，決定是否調(diào)整、解除已發(fā)布的風險信號。第五十八條 每年3月1日前，一級分行應將上轄內(nèi)押品分布、集中度、押品管理、押品風險等情況，形成書面報告上報總行（授信執(zhí)行部）。第七章 押品的返還與處置第五十九條 押品所擔保的農(nóng)業(yè)銀行信用已全部清償，在抵（質）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，農(nóng)業(yè)銀行應及時將所保管的有價單證或權屬證書等資料返還抵押（出質）人，并辦理簽收手續(xù)。第六十條 押品所擔保的農(nóng)業(yè)銀行信用已部分清償，抵押（出質）人要求釋放押品的，報經(jīng)營主責任人同意后，經(jīng)辦行應根據(jù)還款進度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。分次解押后的擔保應不弱于解押前的擔保，且對剩余押品的處置不會產(chǎn)生不利影響。第六十一條 借款人未能按期清償債務或發(fā)生合同約定的實現(xiàn)抵（質）押權情形的，客戶部門應立即啟動押品處置程序，在主債權訴訟時效期間及時實現(xiàn)抵(質)押權。押品處置原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠實現(xiàn)回收價值最大化的，可根據(jù)實際情況，采用協(xié)議處置或其他方式處置。實施以資抵債的，按照農(nóng)業(yè)銀行關于以資抵債的有關規(guī)定執(zhí)行。第六十二條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處置押品的所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權的，應就不足部分繼續(xù)向借款人追償。第六十三條 實現(xiàn)抵(質)押權所得價款必須按規(guī)定入賬，并進行相應的賬務處理。第六十四條 客戶經(jīng)理應及時將押品處置方式、變現(xiàn)價值等信息錄入CMS系統(tǒng)。第六十五條 對于信貸資產(chǎn)按規(guī)定需要轉由資產(chǎn)處置部門經(jīng)營管理的，相應押品隨信貸資產(chǎn)一并移交?？蛻舨块T應與資產(chǎn)處置部門共同做好檔案交接、押品實地核查、價值重估等工作。第八章 附 則第六十六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)本外幣信貸業(yè)務。自營業(yè)務不良資產(chǎn)和委托資產(chǎn)價值評估與處置，按照不良資產(chǎn)估值和處置的相關規(guī)定執(zhí)行。第六十七條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負責解釋和修訂。一級分行可結合本地實際情況，制定實施細則，報總行備案。第六十八條 農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行制度規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。單項業(yè)務品種辦法對押品管理有細化規(guī)定的，除應按本辦法執(zhí)行外，還應執(zhí)行單項業(yè)務品種辦法的規(guī)定。第六十九條 本辦法自2009年11月1日起施行。附件：中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵（質）押率和重估頻率表貸前價值評估確認單貸后價值重估認定表第五篇：小額貸款有限責任公司匯報材料ⅩⅩ縣ⅩⅩ小額貸款有限責任公司匯報材料尊敬的檢查組各位領導：ⅩⅩ縣ⅩⅩ小額貸款有限責任公司是經(jīng)湖北省人民政府ⅩⅩ年10月20日以鄂金辦發(fā)[ⅩⅩ]73號文批準成立，ⅩⅩ年11月8日開始試營業(yè)的小額貸款公司。一年來，在市、縣人民政府金融辦、人民銀行、工商局、銀監(jiān)局等有關職能部門的關心和指導下，公司嚴格按照有關規(guī)定積極穩(wěn)妥地開展業(yè)務，逐步走上了正常經(jīng)營的軌道。從ⅩⅩ年11月到今年9月，公司注冊資本5000萬元，共發(fā)放72筆貸款，累計貸款金額3125萬元，累計回收16筆，回籠金額1970萬元，余額1155萬元；基本上無負債，實現(xiàn)利息收入 萬元。截止目前，公司無呆帳，有二筆不良貸款，合計金額28萬元?？偟膩碚f，運營狀況穩(wěn)健。今天，將按三個方面向各位領導匯報，一是公司的運營狀況；二是公司存在的問題；三是請求政府解決的實際問題。一、公司運營狀況。公司運營狀況將按七個方面匯報：（一）經(jīng)營范圍公司嚴格遵守《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》第二十三條“未經(jīng)省小額貸款公司試點聯(lián)席會議批準，小額貸款公司不得跨行政區(qū)域經(jīng)營”的原則，我司經(jīng)營范圍在規(guī)定的注冊地行政區(qū)域內(nèi)，無跨行政區(qū)域發(fā)放貸款的情況。（二）資金帳戶情況公司在設立之初，開戶在縣工行。工行戶頭作為貸款資金的專項帳戶，實行全封閉運行。（三）發(fā)放貸款情況我司自ⅩⅩ年11月開業(yè)以來，截止2012年9月底，累計發(fā)放貸款72筆，金額 31,250, 元。其中：貸款發(fā)放50萬以內(nèi)46筆，5,420,，%；50萬100萬12筆4,850,，%；100萬以上14筆20,980, 元，%。從貸款發(fā)放結構比例來看，我公司貸款分布正常，小額筆數(shù)占多，但總量小，做到了“小額”“分散”的特點。大額貸款主要是企業(yè)貸款，與我司所選取的客戶有較大關系，這些企業(yè)整體規(guī)模較大，盈利能力強，抗風險承受能力強，同時又是本地的納稅大戶，具有較高的償還能力。二是今年國家的宏觀調(diào)控政策一直偏緊，企業(yè)的資金鏈都不同程度的緊缺，對資金的需求較為迫切，即使是本地的一些較大規(guī)模的企業(yè)也面臨著流動資金周轉困難的情況。從貸款發(fā)放宗旨來看，我們主要體現(xiàn)服務三農(nóng)，重點支持了養(yǎng)豬大戶新三匯、虎巖豬廠、魯灣豬廠、茹菜水庫養(yǎng)魚專業(yè)戶、紫荊林場等種養(yǎng)殖大戶。在扶持中小企業(yè)方面，更多緊密聯(lián)系，像麗爾家公司、龍窖酒業(yè)公司、盛世恒固公司、中研磨具公司等企業(yè)是我們的客戶。為我縣經(jīng)濟發(fā)展起到了應有作用。在貸款金額方面，單筆貸款嚴格執(zhí)行《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》中對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%的規(guī)定，依據(jù)客戶實際情況最終確定客戶貸款金額，無超合同放款情況出現(xiàn)。在貸款期限上，我公司能夠依據(jù)具體情況確定客戶的貸款期限，但一般最長不超過一年。（四）利率執(zhí)行情況公司嚴格執(zhí)行人民銀行規(guī)定的基準利率和浮動利率、嚴格執(zhí)行最高人民法院頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！边@一規(guī)定。無變相提高利率行為，借款合同與借款利率一致。我公司發(fā)放單筆貸款利率最高為月率21‰，單筆最低月率5‰。（五）財務管理情況我們執(zhí)行金融企業(yè)會計準則，嚴格財務手續(xù)，一支筆審批，經(jīng)營費用實行目標控制。帳簿設置規(guī)范齊全，規(guī)范，有總帳、二級明細帳三級明細帳，帳證、帳帳、帳表、帳實均相符。有嚴格的內(nèi)部控制制度。（六）增資擴股情況我司注冊資本金5000元人民幣，全部來源于股東的注資。由于我縣經(jīng)濟條件的限制，就目前注冊資金，尚有大量結余。暫時不需增資金擴股，但我們會開拓市場，為三農(nóng)和中小企業(yè)搞好服務。（七）公司管理情況公司在零點起步，邊工作邊探索，己有一定起色。盡管起步晚，但我們自始至終把執(zhí)行政策和防范風險作為公司的生命線?？蛠碛械怯洠J前有調(diào)查，放貸實行三級把關制，一是信貸員調(diào)查，二是經(jīng)理審核，三是董事審批。重大問題董事集體審批。規(guī)范工作流程，區(qū)分信貸工作與財務工作，信貸員不得沾手收息等資金。做到“三不放”：無貸款正當用途的不放，無還貸來源保障的不放，無正當手續(xù)的不放。做到放得出去收得回來。截止目前，僅兩筆不良貸款，無重大事項發(fā)生、無融入資金情況、無對外提供擔保情況。加強管理，實行目標與業(yè)績考核，資金回收與工資掛鉤，提高本息回收率，基本達到99%以上。二、工作中存在問題和困難：，一定程度上限制了對客戶評判標準的視野。，為了保證風險，需要抵押和第三方擔保，在辦理手續(xù)收費上與其他銀行相比，有很大的差距，影響客源。由于手續(xù)復雜，客戶嫌麻煩和費用過高，因此，放款額度受到了限制。，因為優(yōu)質客戶在銀行，風險客戶在地下錢莊，我們在銀行和地下錢莊當鋪之間求生存，所以公司業(yè)務拓展困難。三、工作建議及需求：，不僅有利于小額貸款公司的發(fā)展，也有利于明確監(jiān)管機構管理監(jiān)督。小額貸款公司是在幾家專業(yè)銀行多年規(guī)范經(jīng)營的前提下起步的，可以說好的大額客戶都被專業(yè)銀行壟斷，小貸公司吸收的客戶基本上是“殘飯剩湯”；加之社會上的當鋪、地下錢莊并存，小貸公司既要規(guī)避風險，又要獲得收益，并不容易。這種困難是可想而知。因此，建議對小貸公司在政策方面進一步放寬，比如，當遇到一個大客戶，人家需求的資金超過了注冊資本金的5%，放得來又踩了紅杠杠，不放得來好不容易遇到個客戶，又被這些條條框框卡著脖子。諸如此類問題不少。作為ⅩⅩ公司幾個月來，克服重重困難，在陜縫中求生存，在保證風險的前提下，己略有盈利，己屬難能可貴。，提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務水平，增強風險防范意識，減少和杜絕不規(guī)范操作，保證小額貸款公司健康發(fā)展。我公司會在今后的工作中，嚴格執(zhí)行《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》中的規(guī)定，本著合法合規(guī)經(jīng)營，健康有序發(fā)展的宗旨，積極開拓本地市場，為本地中小企業(yè)提供更多更好方便快捷的資金業(yè)務，努力為中小企業(yè)的進一步發(fā)展發(fā)揮我們的保駕護航作用。以上是我公司經(jīng)營的主要情況，不妥之處，敬請指正。ⅩⅩ縣ⅩⅩ小額貸款有限責任公司