【正文】 、財政收支財政的收支差額可以反映出一國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況，適當(dāng)?shù)呢斦嘧挚梢源碳そ?jīng)濟(jì)的發(fā)展。下表是我國財政收支差額和保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)：表220012011年我國財政收支差額與保費(fèi)收入統(tǒng)計20112010200920082007200620052004200320022001財政收支差額(億保費(fèi)收入（萬元）元數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng)中國宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及中國保險監(jiān)督委員會官方網(wǎng)站用spss對財政收支差額和保費(fèi)收入進(jìn)行pearson相關(guān)性檢驗，，則檢驗顯著。說明財政收支差額和保費(fèi)收入之間呈現(xiàn)反相關(guān)關(guān)系，即財政赤字可以增加保費(fèi)收入，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。心理因素保險業(yè)是一個十分受消費(fèi)者心理因素影響的行業(yè)。投保者懷揣各種各樣的心理原因，投?；蛘卟煌侗！Ｒ郧按蟛糠秩送侗Ｄ康氖浅鲇诒ｋU產(chǎn)生的初衷：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。這樣的心理使得保險企業(yè)和消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了雙贏。然而隨著保險行業(yè)的發(fā)展，保險具有了更多的種類和功能，消費(fèi)者的心理出現(xiàn)了變化。比如當(dāng)前的子女教育婚嫁保險、養(yǎng)老保險等都有投資儲蓄的特點(diǎn)。那么一些人在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就會考慮這類保險。這類險種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲蓄保值的作用。那么消費(fèi)者的儲蓄心理就會對保險消費(fèi)起到積極的促進(jìn)作用。同樣的，也會有負(fù)面的心理影響保險行業(yè)，比如牟利的心理。保險行業(yè)存在著的道德風(fēng)險就是這種心理的體現(xiàn)。一些投保人在投保時超額投?；螂[瞞投保條件，故意把預(yù)計必定要發(fā)生的危險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會故意制造保險事故來欺騙保險公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險公司的財產(chǎn)保險賠償。這種心理表面上促使了部分保險消費(fèi)行為，但是這種消費(fèi)行為本身是不利于保險業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少。還有很多消費(fèi)者認(rèn)為購買保險而不出險本身就是一種浪費(fèi)，而且當(dāng)出險后保險的索賠難使得很多消費(fèi)者對保險退避三舍，給保險業(yè)帶來了不利影響。（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策對保險行業(yè)的影響通過查資料總結(jié)出我國的財政政策和貨幣政策經(jīng)歷的主要階段如下：一、08年7月以來 穩(wěn)健的財政政策和從緊的貨幣政策二、08年9—12月穩(wěn)健的財政政策和適度寬松的貨幣政策09年10年12月 積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策三、11年—12年積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策下圖是原保險保費(fèi)收入隨時間變化圖：2008年7月以來，面對國際金融危機(jī)加劇、國內(nèi)通脹壓力減緩等情況，中國人民銀行調(diào)整金融宏觀調(diào)控措施，連續(xù)三次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)劃的約束，并引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款總量。2008年11月5日，國務(wù)院常務(wù)會議根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)日趨嚴(yán)峻的形勢，要求實(shí)行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。在這種“刺激”下，2008年的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，從圖三中可以看出其增長速度明顯超過了往年。2009年第一季度我國開始了大規(guī)模投資計劃，這些政府投資引導(dǎo)和帶動社會投資增長，從而刺激經(jīng)濟(jì)增長，為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起到了重要作用。2009年7月23日，中共中央政治局召開會議，指出要繼續(xù)把促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)，保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，繼續(xù)實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策。在這樣的大背景下，保險業(yè)繼續(xù)向好發(fā)展。2011年財政貨幣政策轉(zhuǎn)向一松一緊,積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。表現(xiàn)為央行于2011年2月9日，4月6日，7月7日連續(xù)調(diào)高存款利率，穩(wěn)健的貨幣政策沖擊了保險業(yè)的發(fā)展，增大了購買保險的機(jī)會成本，從而使得2011年保費(fèi)收入有所下降。有關(guān)人士分析，2010年保費(fèi)收入的大幅上漲主要源于財產(chǎn)保險，這和保監(jiān)會規(guī)范產(chǎn)險市場競爭,利好大型產(chǎn)險公司以及北京等地規(guī)范車險費(fèi)率管理,費(fèi)率有所提升等因素有關(guān)，更有預(yù)測說產(chǎn)險公司的盈利能力將隨監(jiān)管的日益規(guī)范得以提高。說明政府針對保險業(yè)的某些特殊政策會對保險業(yè)有不可忽視的影響。二、保險業(yè)的市場結(jié)構(gòu)在標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)分類法中。顯然，保險行業(yè)作為金融行業(yè)的一個組成部分，屬于資本密集型產(chǎn)業(yè)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，可將產(chǎn)業(yè)的生命周期分為初創(chuàng)階段，成長階段，成熟階段和衰退階段。判斷產(chǎn)業(yè)出于哪個階段需要從產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的增長率和利潤的變動情況著手。下表反應(yīng)2002年2012年保險業(yè)保費(fèi)收入的年增長率變動情況：表32002年2012年保費(fèi)收入的年增長率統(tǒng)計 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 （萬元）7 3 1 5 7 1 8 4 3 數(shù)據(jù)來源:中國保險監(jiān)督委員會官方網(wǎng)站 2012 從表中可以看出，保險業(yè)的增長率十分不穩(wěn)定，有高有底，但基本保持正值。可見這時的保險業(yè)并不是一直處于高增長的狀態(tài)，也不處于0增長狀態(tài)，利潤基本處于上升態(tài)勢。所以我認(rèn)為保險業(yè)正處于從成長階段到成熟階段的過渡階段。根據(jù)所查的資料分析，我認(rèn)為我國的保險業(yè)正處于從寡頭壟斷到壟斷競爭的過渡階段。2004年以前，我國保險業(yè)實(shí)現(xiàn)了從完全壟斷到寡頭壟斷的過度。在2004年，我國的四家保險公司—中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、%，可見當(dāng)時我國壽險市場壟斷程度很高。同樣，從財產(chǎn)險市場份額變化看，中國人保在財產(chǎn)險市場中也始終處于絕對壟斷地位。但是隨著保險業(yè)的發(fā)展，其市場份額逐年下降，%%，；位居第二的太平洋財產(chǎn)險和第三位的平安財產(chǎn)險公司的市場份額在2000—2002年期間有所上升，%%%，但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財產(chǎn)險公司市場份額快速提高，%%。但市場份額的下降并不能否認(rèn)當(dāng)年我國保險業(yè)已脫離寡頭壟斷行業(yè)。然而近些年來，在保險業(yè)赫赫有名的保險三巨頭中國人壽、中國平安和中國太保也并不如前些年那么風(fēng)光了。2010年7月，在保監(jiān)會公布上半年全國各保險公司的保費(fèi)收入統(tǒng)計情況中，中國人壽實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1930億元，中國平安實(shí)現(xiàn)1231億元，中國太保實(shí)現(xiàn)793億元，%，%，三巨頭的“壟斷”地位有所下滑。而更值得注意的是接連發(fā)力銀保渠道的新華保險在2010年上半年異軍突起，同比大增68%，擠進(jìn)壽險三強(qiáng)，打破了傳統(tǒng)的三巨頭格局?？梢娢覈ｋU業(yè)正向著積極良好的方向發(fā)展，隨著壟斷的減弱，競爭的加劇，我相信保險公司會更加積極優(yōu)化其保險產(chǎn)品，為消費(fèi)者帶來更好的保障，更多的選擇和更高的收益。