【正文】 項目貸款金額，并納入客戶統(tǒng)一授信管理，實行項目貸款?？顚Ｓ?。項目建設資金與配套流動資金授信額度不得混用，也不得與其他貸款額度混用。第十一條 貸款人應當根據(jù)項目預測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計劃。項目建設期固定資產(chǎn)投資貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年，到期不得借新還舊、以貸收貸。第十二條 貸款人應當按照中國人民銀行關于利率管理的有關規(guī)定，根據(jù)風險收益匹配原則，綜合考慮項目風險、風險緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據(jù)項目融資在不同階段的風險特征和水平，采取不同的貸款利率。第五章 調(diào)查與風險評價第十三條 項目貸款原則上由貸款人總部集中管理，實行全流程監(jiān)控，包括對客戶信用評級和統(tǒng)一授信、項目風險評價、貸款“三查”、貸款存續(xù)期間風險監(jiān)控與預警等工作。第十四條 對于項目貸款業(yè)務，貸款人應選派客戶經(jīng)理作為項目經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理應具備“原則性強、業(yè)務熟悉、具有專業(yè)知識和項目管理經(jīng)驗”等條件。第十五條 具備項目貸款基本條件的借款人，申請項目貸款應提交以下資料：（一）書面借款申請。（二）項目可行性研究報告。（三）項目相關審批文件。（四）經(jīng)有權(quán)部門審計認可的財務報表及資料等。（五）貸款人要求的其他資料。貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。第十六條 貸款人受理借款人提交的項目貸款申請資料后，客戶部門應安排調(diào)查人員及時履行盡職調(diào)查，并形成書面報告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況。（二）貸款項目的情況。（三）貸款擔保情況。（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容?？蛻舨块T及盡職調(diào)查人員對調(diào)查報告內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負全責。第十七條 貸款人應安排客戶部門或組成專家小組對貸款項目進行風險評估，為信貸決策提供依據(jù)。評估人員應當以償債能力分析為核心，重點從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、項目技術和財務可行性、還款來源可靠性、擔保、保險、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進行全面的風險評價，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，評估貸款項目中存在的建設期風險和經(jīng)營期風險，審慎預測項目的未來收益和現(xiàn)金流，并形成風險評價報告。第六章 審查與審批第十八條 風險管理部門及主審查人應對貸款申報材料和風險評價報告的合規(guī)性、完整性及貸款風險進行全面審查，形成審查意見。審查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否符合項目貸款的基本條件。（二）貸款項目的可行性和必要性，包括工藝技術、裝備的先進性和適用性，項目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等。（三）項目資金籌措，包括項目總投資及構(gòu)成的合理性、各項投資來源的落實情況及可靠性。（四）貸款效益與風險，包括貸款項目運營后的經(jīng)濟效益、償債能力、項目綜合效益及貸款風險規(guī)避措施。（五）擔保人主體資格及償債能力，抵(質(zhì))押物的合法、有效性。（六）調(diào)查報告和風險評價報告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實性，提出問題的落實情況，驗證貸款風險度。（七）項目貸款其他情況。第十九條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范項目貸款的審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十條 經(jīng)審批同意的貸款，可以應借款人的要求，出具貸款承諾函，并按規(guī)定收取手續(xù)費。在承諾有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。第二十一條 項目貸款金額一經(jīng)批準，原則上不再追加。因項目概算調(diào)整、出現(xiàn)重大事項等原因確需追加的，應由借款人重新提出借款申請，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批后，要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。第七章 合同簽訂第二十二條 項目貸款按規(guī)定程序經(jīng)審批同意后，貸款人在發(fā)放貸款前，項目經(jīng)理應對借款有關事項進行復查。復查的主要內(nèi)容包括：（一）貸款審批條件是否落實。（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化。（三）項目各項重要經(jīng)濟技術指標是否發(fā)生較大負面變化。（四）項目資本金和其他建設資金是否已按規(guī)定的時間和比例到位。（五）擔保、保險等是否已經(jīng)落實。（六）項目用款計劃和還款計劃是否符合貸款人要求。（七）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。對貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得簽訂借款合同，并及時向有權(quán)審批部門報告。第二十三條 復查通過后，貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等合同。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。第二十四條 貸款人應在合同中與借款人除約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節(jié)外，還應約定以下事項：（一）約定提款條件和貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。（二）約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶，貸款發(fā)放和支付應通過專門貸款發(fā)放賬戶辦理，項目收入或借款人收入現(xiàn)金流進入還款準備金賬戶，要求還款準備金賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量，并按照事先約定的條件和方式對外支付。（三）約定借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等。第二十五條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內(nèi)容作出承諾。承諾內(nèi)容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求，及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料，配合貸款人對貸款的相關檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人，進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。第二十六條 貸款人應當要求將符合抵（質(zhì)）押條件的項目資產(chǎn)和/或項目預期收益等權(quán)利為借款設定擔保，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為借款設定質(zhì)押擔保。第二十七條 貸款人應當要求成為項目所投保商業(yè)保險的第一順位保險金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險賠款權(quán)益。第八章 發(fā)放與支付第二十八條 項目貸款資金的支付必須經(jīng)項目經(jīng)理審核后，交信貸會計做放款出賬前的審查。信貸會計主要審查信貸業(yè)務的合同文本、法律文書、相關憑證和審批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。第二十九條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對借款資金進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第三十條 單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。第三十一條 采用貸款人受托支付的，項目經(jīng)理應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件，在必要時可以要求借款人、獨立中介機構(gòu)和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付，并做好有關細節(jié)的認定記錄。第三十二條 采用借款人自主支付的，項目經(jīng)理應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否符合約定用途。第三十三條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降。（二）不按合同約定支付貸款資金。（三）項目進度落后于資金使用進度。（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第九章 貸后管理第三十四條 貸款人應當采取措施有效降低和分散貸款項目在建設期和經(jīng)營期的各類風險。貸款人應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。貸款人可以以要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經(jīng)營期風險。第三十五條 貸款人可以通過為項目提供財務顧問服務，為項目設計綜合金融服務方案，組合運用各種融資工具，拓寬項目資金來源渠道，有效分散風險。第三十六條 項目經(jīng)理和客戶部門負責人是項目貸款的貸后管理經(jīng)辦責任人，分管領導和經(jīng)營班子負責人應承擔相應的貸后管理責任。第三十七條 項目經(jīng)理應對項目概、預、決算進行審查，參與項目建設工程招標、竣工驗收，參加借款項目計劃編制、實施、控制、收尾和貸款本息收回等工作。項目經(jīng)理應建立工作日志，定期向客戶部門負責人提交報告，重要問題應及時報告。第三十八條 項目經(jīng)理應及時對貸款資金的使用情況進行監(jiān)控，定期和不定期對項目建設實施進度、運營效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。（二）抵（質(zhì)）押物的價值和擔保人的擔保能力、項目現(xiàn)金流及借款人的整體現(xiàn)金流等變動情況。（三）借款合同履行期間，檢查借款使用、工程建設、生產(chǎn)經(jīng)營和財務活動等情況。（四）項目建設期，檢查貸款項目建設進度、資金投入的到位情況，項目建設、技術、市場條件的變化情況等。（五）項目運營期，檢查項目生產(chǎn)經(jīng)營狀況和運營效益等。對出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形和異常情況，應及時查明原因并采取針對性措施。第三十九條 在貸款存續(xù)期間，貸款人應當持續(xù)監(jiān)測項目的建設和經(jīng)營情況，根據(jù)貸款擔保、市場環(huán)境、宏觀經(jīng)濟變化等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和風險預警體系。對出現(xiàn)可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。第四十條 借款人應按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。第四十一條 借款人不能按期歸還借款，應提前向貸款人申請展期。展期批準權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔保合同。第四十二條 項目貸款到期前，貸款人應向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求其按期償還借款本息。第四十三條 借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人和擔保人的責任。第四十四條 項目貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，依據(jù)《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸責任認定暫行辦法》界定相關崗位責任人員責任，并采取措施開展清收處置。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對借款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。第四十五條 貸款人應按照信貸檔案管理制度的要求，及時收集、整理和保存完整的貸款檔案資料。未經(jīng)批準，任何單位或個人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業(yè)秘密的資料。第十章 附 則第四十六條 對于系統(tǒng)內(nèi)多家法人機構(gòu)參與同一項目融資的，原則上應當采用銀團貸款方式，比照《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)銀團貸款管理辦法》執(zhí)行。第四十七條 需要向省聯(lián)社報備咨詢的項目貸款，按照《安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款報備咨詢管理辦法》執(zhí)行。第四十八條 本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋。第四十九條 本辦法自2009年10月18日起正式實施。主題詞:業(yè)務管理 固定資產(chǎn) 項目融資 辦法 通知聯(lián)系人:潘有棠 電話:0551—5620827 校對:潘有棠安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 2009年10月28日印發(fā)