【正文】 就會集中，賠付率也可能提高。對于已承保了幾年的老客戶，可根據(jù)上幾筆或上幾年的承保記錄制訂承保方案和費率。對于新的業(yè)務，尤其是單票業(yè)務，有必要詳細了解投保企業(yè)的經營情況，以便制訂出科學的，具有競爭力的費率。二、投保人或被保險人的保費繳付情況保費繳付是否及時可反映出企業(yè)的經營狀況和企業(yè)管理水平。拖欠保費 有二種原因，一是企業(yè)經營虧損，發(fā)生支付困難；二是故意賴帳。故應對客戶過去的保費繳付情況作詳細的記錄，以便及時總結客戶的資信，為以后的續(xù)保提供資料。三、投保人或被保險人的誠信情況和對追償?shù)膽B(tài)度保險公司應注意觀察投保人或被保險人在業(yè)務活動中的誠信情況，在發(fā)生貨損貨差時，是否能及時報案并主動提供理賠所需的必要單證以及積極向 2 第三責任方提出索賠并配合保險公司實施追償，保險公司要注意建立貿易、保險索賠和向責任方追償方面的歷史紀錄。第二節(jié) 主要貨物的風險在進出口貨物運輸保險業(yè)務中，作為標的物的貨物品種繁多，其本身的特性與發(fā)生損失的可能性及損失程度有密切的關系。以下為幾種主要貨物的常見風險。一、糧油食品（一）糧谷類：袋裝或散裝糧食、豆類、花生仁、飼料等。運輸途中易發(fā)生水份蒸發(fā)而導致短量；吸收空中水份，使水份含量超過限額而霉變；因海水侵入、淡水侵入、水管漏水導致貨物吸水霉爛；船舶遇惡劣氣候，通風艙封閉或氣候驟變導致貨物發(fā)汗、發(fā)熱引起貨物變質；散裝貨因裝卸灑漏散失而短量。（二）油脂類：桶裝、散裝食用動、植油。容器破裂滲漏；沾染雜質污損；油脂沾艙壁或裝卸消耗而短量。（三）冷凍食品類：制冷機械故障使冷凍商品化凍變質或腐敗。二、輕工產品玻璃制品類：如熱水瓶、燈泡、燈管及玻璃儀器受運輸或裝卸振動造成破碎；陶瓷制品類：容易破碎。但包裝好壞對損失率高低影響很大，如用塑料泡沫定型襯墊包裝可減小破損率；木條箱包裝損失率較高；家用電器和相機類：碰撞貨損和偷竊；儀器儀表類：遭遇劇烈振動等，極易受損；也可因真空包裝內空氣未抽盡而在拆包時發(fā)現(xiàn)儀器表面形成水汽而受潮。三、五金制品金屬條塊類：如鋼筋、鐵皮、自來水管等大宗貨物容易發(fā)生短卸；受外來原因而銹損；鑄鐵制品類：如地下管道、坩堝等容易破碎，但經捆繞草繩后可防護。四、魚粉達到一定溫度和濕度后因受汗受熱而引起霉變結塊，有時也會自燃。五、礦產品礦石水泥類：大宗散裝運輸易發(fā)生短量；水泥容易破包漏損和溶解結塊；建筑材料類：石棉板、水泥板、石棉瓦、大理石等易發(fā)生破碎。六、工藝品首飾類：偷竊風險極大。假首飾作一般商品處理，并予以特別約定；雕刻品類：碰碎貨損的可能很大，并易遭受偷竊；工藝陶瓷類：人物、花瓶、掛屏等造型精細的工藝品運輸途中極易遭受破碎。七、化工制品原油類：石油、汽油、柴油等原油和成品油在運輸時易短量；受艙壁不凈、輸油管不潔而造成沾污；桶、聽、瓶裝的液體化工品易發(fā)生滲漏損失；粉粒狀化工產品類：化肥、滑石粉、石墨粉及粉粒狀農藥等，在運輸和裝卸過程中，包裝易發(fā)生破裂，造成外漏短少。八、機械制品（一）各種機床類：如車床、刨床等在碰撞后，其修理或換置部件的費用可能會很高，修理后可能還會降低機床的質量。（二）通用電力機械類：如紡織機、卷煙機、造紙機、馬達、變壓器等易遭受碰擊和擦損等損失。（三）車輛類：小轎車、大客車、摩托車、自行車等。車輛應采取防滑動和防銹措施；容易碰撞造成凹癟和擦傷損失；車上零件，如備胎、工具箱、音箱等易遭偷竊。第三節(jié)運輸工具的主要風險一、海運對于進出口運輸，承保時要認真審核以下要素：船型（Type of ship）：根據(jù)不同的貨物，審核配載船舶的合理性；船齡（Age of ship）：新造的船舶相對于老齡船，風險要小得多。船齡在15年以上者通常視為老齡船；載重噸（DWT）：承運人應根據(jù)承運船舶的載重量考慮每航次承運貨物的數(shù)量，若超載就有很大危險，保險公司了解承保貨物所裝載承運船的載重量是審核承運船舶是否適航的重要因素；船籍（Nationality of ship）：船籍指船舶所擁有的一國的國籍。享有一國國籍的船舶可懸掛該國國旗。由于各國的經濟發(fā)展水平差異，政府機關對船舶管理的嚴格程度也不一樣，保險公司了解承運船的船籍可了解承運船公司的管理水平；船旗（Flag）：享有一國國籍的船舶懸掛該國國旗。采取開放登記制度的船舶稱為方便旗船，懸掛方便旗的船舶，因船東與船籍國之間無直接的和真實的責任約束關系，船東管理水平可能較低，船舶技術狀況可能較差；船級（Classification）：船級社的審定是保險公司控制承保貨物風險的重要環(huán)節(jié)。船舶的船級如同商品的品牌，目前國際上已有幾家聲譽卓著的船級社，如勞合社船級社（LR）、德國船級社（GL）、法國船級社（BV）、美國船級社（ABS）、挪威船級社（DNV）、日本船級社（NK）等，并設立了國際船級社協(xié)會（IACS）。中國船級社（CCS）于1994年通過了IACS的認證，成為其正式成員；國際安全管理規(guī)則（International System Management 簡稱 ISM CODE）：從1998年7月1日起，ISM規(guī)則已成為國際性的法規(guī)。它要求船公司建立安全管理體系（Safety Management System 簡稱 SMS）。并向主管機關（我國為海事局）申請對其公司SMS進行審核。如審核合格，主管機關發(fā)給船舶“安全管理證書”（Safety Management Certificate 簡稱 SMC）。以上部分資料可通過《勞合社船舶登記手冊》（Lloyd’s Register of Shipping）及勞合社網上海事信息系統(tǒng)（Lloyd’s Marine Intelligence Unit）查閱或要求被保險人提供。沿海、內河水運要注意船舶與船公司間的掛靠合同以及是否辦有船舶保險等，以避免道德風險。二、空運空運與其它運輸方式相比較，風險相對較小?？者\貨物的特點是體積較小，金額較大。承?？者\業(yè)務，必須注意貨物運輸途中的轉機問題，可能會產生的風險有：貨物在機場等待轉機時遭雨淋、偷竊或搬運出錯等。三、鐵路運輸鐵路運輸?shù)娘L險集中于短少和偷竊，發(fā)生貨損貨差常見的原因有：車廂門封條不完整，內物有短少。假如在發(fā)車地車廂已加封條，推測可能在裝貨地發(fā)車后，途中停車時被人打開車門，偷去內物。沿途鐵路工人發(fā)現(xiàn)封條被破壞，會在車廂上另加封條或纏上鐵絲，以防進一步被偷竊；車廂門封條完整，內物卻發(fā)現(xiàn)短少。有活動窗的密斗車廂裝運時，鎖窗的活塞或鐵條可能沒有鎖好，以致在車廂外稍稍用力即可推開窗戶，進入車廂進行偷竊。四、公路運輸公路運輸發(fā)生意外事故的可能性較海上運輸要高，這是因為公路運輸公司的管理水平和人員素質參差不齊，加上公路運輸路線不同，路況也不一樣，出現(xiàn)意外事故較為頻繁。對于公路運輸，運載車輛應有合格的保險和年審，在車的載重噸位限內承運貨物。五、聯(lián)運聯(lián)運的種類有：邊境鐵路聯(lián)運，鐵路公路聯(lián)運，海陸聯(lián)運等。聯(lián)運的主要風險有各承運段裝卸貨物時所產生的短少、短卸或破損。第四節(jié)承運人的資信因為貨運險業(yè)務的保險標的控制在承運人手中，所以，承運人的資信對保險標的的安全是至關重要的。一、承運人的管理水平資信好的公司，內部管理嚴謹，業(yè)務操作規(guī)范，風險防范措施嚴密；資信差的公司，管理混亂，出險率高。在進出口貨運險中，審核承運人的資信，可憑借經驗或審查承運船舶是否加入知名的船級社（Classification）和船舶保賠協(xié)會（P/I Club），是否擁有國際安全管理證書（ISM Certificate）等。二、承運人的經營規(guī)模資信好的船公司通常船舶數(shù)量眾多，船舶狀況良好。如將所承保貨物交 6 給單船公司的老齡船舶承運，風險就會增加，甚至可能出現(xiàn)承運人監(jiān)守自盜的情況。第五節(jié) 運輸路線的風險一、運輸路線、氣候與季節(jié)運輸路線、航程遠近、氣候與季節(jié)對保險標的的危險產生與否有較大影響。從寒帶或亞熱帶運至熱帶的貨物可能因氣候原因引起變質，如：水果易腐爛；新聞紙從寒帶運抵亞熱帶地區(qū)易受潮等。二、運輸路線與轉船貨物運輸涉及中途轉船或減載，貨物在轉船裝卸時容易發(fā)生貨損貨差。保險公司有必要了解中轉港口的港方管理水平和港口設施，如：一旦發(fā)生貨損貨差，港方是否會嚴格按照有關規(guī)定，出立卸貨和再裝貨的貨物交接報告。三、起運港與目的地港的情況港口管理嚴格，出立的報告責任分明，有利于保險公司定責定損。保險公司對管理混亂、經常發(fā)生貨損、偷竊的港口，如：西非，尼泊爾等，在承保時要慎重。第六節(jié)貨物積載和包裝的主要風險貨物的積載對風險產生的可能性有較大影響，如糧谷飼料類，要注意上一航次的載貨狀況，是否已除蟲、熏艙；超大、超長、超重的貨物是否有相應的安全措施；貨物是否裝載在甲板上等。貨物在不同運輸方式下承運對包裝的要求也有所不同，貨物的內外包裝必須符合各種運輸方式的要求，包裝不足容易造成損失。為提高承保質量，保險公司應特別注意易出險商品的包裝，并對發(fā)貨人提出以下要求：貨物的嘜頭應在外包裝上印制清楚；貴重、易碎或不能顛倒置放的物品必須在外包裝上印制警示標志。第七節(jié)集裝箱運輸方式下的特殊風險集裝箱運輸較之散雜貨船運輸，貨物的風險要小得多，但有其特殊風險。一、集裝箱箱體置放于船舶甲板上的風險集裝箱箱體置放于船舶甲板上，如果裝載時綁扎不牢，航行途中遇到惡劣氣候容易引起箱體跌落，造成貨物滅失。二、箱體內貨物的風險配載于甲板上的開頂柜、框架柜中的貨物極易遭遇淡水雨淋、銹損或破損；需通風的貨物由于貨名打印不齊或不清而可能被配載于艙內，甚至靠近主機或輔機處，貨物損壞的可能性增加。此類貨物即使裝載于甲板，也可能在開箱通風時遭雨淋；箱體內貨物配載不當，在運輸途中顛簸受損；箱體本身有破損，造成貨物損失，如：密封條久用老化，使靠箱門邊的貨物受損；前次運輸結束后沖洗箱體，地板未干又裝運貨物，木板散發(fā)的潮氣 導致貨物受損。三、鉛封完好箱內貨物損壞或短少的現(xiàn)象集裝箱箱體外表和鉛封完好而貨物發(fā)生損壞或短少的現(xiàn)象時有發(fā)生，這種風險產生的原因有：箱內貨物配載不當而損壞，發(fā)貨人的原裝短少或道德風險。第八節(jié)防災防損工作防災防損不僅是風險管理的重要內容，也是保險經營的重要環(huán)節(jié)，通過了解所保貨物將面臨的風險，有針對性地做好風險防范工作，可以減少危險發(fā)生的頻率和造成的損失，提高保險公司的經濟效益。一、監(jiān)裝監(jiān)卸監(jiān)裝、監(jiān)卸工作主要包括兩方面的內容：一是對承運人的監(jiān)督；二是對裝卸人員的監(jiān)督。對承運人的監(jiān)督包括：裝運貨物要合理使用運輸工具，運輸工具的種類要適合貨物的種類，對怕濕、怕雨淋、易被盜和易燃的貨物應采取防濕、防雨、防盜和防火措施。裝貨時要做到不錯裝、不漏裝、巧裝，防止偏載、超 8 載等現(xiàn)象。對裝卸人員的監(jiān)督包括：在裝卸貨物時，裝卸人員要嚴格按照操作規(guī)程操作，嚴防過失行為出現(xiàn)，杜絕野蠻裝卸。二、檢驗貨物的包裝檢驗貨物的包裝情況是否符合國家規(guī)定的包裝標準。包裝是保證貨物使用價值的重要條件，與貨物安全運輸、減少或避免損失發(fā)生有直接關系。關于易破碎貨物的包裝問題此類商品包括：玻璃器皿、搪瓷、陶瓷、大理石和工藝制品等。在運輸途中由于裝卸、運輸工具的震顛等原因造成貨物本身的破裂、斷碎。承保此類貨物，應了解貨物的包裝情況，外包裝必須有明顯的警示標志，防止裝卸時野蠻搬運和顛倒放置。箱內襯墊物必須能固定物品，先進的內襯物應是泡沫塑料壓制成的專用內墊物，外加其它內墊材料相輔，將物品固定在箱內。關于危險貨物運輸?shù)陌b問題我國已對危險貨物運輸包裝分級、基本要求、性能實驗、包裝容器的類型和標記代號等制定了較為完善的標準。對危險貨物包裝的檢驗可依據(jù)運輸管理部門指定的標準進行。三、設立貨物損失記錄表保險公司應注意運輸貨物損失記錄，以便隨時調整承保貨物的費率和保險條件。同時，根據(jù)記錄選擇信譽良好的投保人或被保險人，達到在承保業(yè)務時控制風險的目的。記錄表的要素有：貨物名稱、投保人或被保險人、承運人、運輸路線、運輸方式、損失原因等。第二章進出口貨運險的承保第一節(jié)投保單當客戶需要對一筆貨物進行保險時，通常應填寫一張投保單，保險公司業(yè)務員有義務幫助客戶填寫投保單，并在此過程中對該承保風險作比較詳細的了解。經保險公司審核確認后，保險合同即告成立，保險公司按投保單內容出具保險單。投保單上的以下內容必須明確：一、被保險人名稱。要按照保險利益的實際有關人填寫，因為保險合同是否有效，同被保險人的保險利益直接有關。例如買方為被保險人，則保險責任以貨物裝上船才開始；反之，賣方為被保險人，則保險責任以貨物運離保單載明起運地賣方倉庫時開始。貨物發(fā)生保險事故，被保險人是否具有索賠權，保險合同是否有效還取決于被保險人出險時是否具有保險利益。如信用證要求過戶，開什么抬頭或空白抬頭，應注明于投保單。在國際貿易中，運輸和保險是由買方還是由賣方辦理由不同的價格條件決定。國際貿易最常用的三種價格條件是：1．FOB價格條件。這種價格條件規(guī)定，當貨物在指定裝運港越過船舷，風險即由賣方轉移給買方，運輸途中的保險由買方自理。如經買賣雙方協(xié)商由賣方代辦保險，也是可以的。2．CFR價格條件。這種價格條件對貨物風險的轉移同F(xiàn)OB，運輸途中的保險也是由買方自理。雙方亦可商定由賣方代辦保險。需要注意的是，F(xiàn)OB和CFR價格條件下，賣方在貨物裝船后必須毫不延遲地通知買方，以便買方及時辦理保險。實際業(yè)務中，賣方通常采用電傳、傳真或Email向買方發(fā)出裝船通知（Shipping Advice）。根據(jù)《2000通則》，因賣方未能通知，應構成違約，對買方因此未能辦妥保險所造成的后果，根據(jù)貨物買賣合同的適用法律承擔違約責任。3．CIF價格條件。這種價格條件下貨物風險的轉移，同前邊的FOB、CIF價一樣。保險由賣方辦理。需注意的是，CIF價格的出口貨物，F(xiàn)OB、CFR價格下的進口貨物是目前國內進出口貨物保險的主要業(yè)務來源。二、保險金額。按照發(fā)票CIF價值加上一定的加成確定，加