【正文】 %，甚至更高，這對(duì)小企業(yè)的融資成本造成了很大的壓力。而融資成本的提高，最終會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)的不斷擴(kuò)大。，缺乏系統(tǒng)性管理，％；2011年全市中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值3520億元，%，占全市經(jīng)濟(jì)總量三分之一。根據(jù)重慶市中小企業(yè)局發(fā)布的《重慶中小企業(yè)第十二個(gè)五年發(fā)展規(guī)劃》，至2015年，我市中小企業(yè)數(shù)量將突破50萬(wàn)戶(hù)，增加產(chǎn)值達(dá)7300億元,投資超過(guò)20000億元，但由于大多數(shù)中小企業(yè)還處于初期發(fā)展階段，其內(nèi)部管理機(jī)制還不健全，數(shù)量眾多也使其融資過(guò)程變得更為艱難。圖1重慶市中小企業(yè)數(shù)量增加圖隨著土地資源日益緊缺，中小企業(yè)發(fā)展也受其制約。調(diào)查顯示，重慶渝北區(qū)814家中小企業(yè)中，僅有36%的企業(yè)得以進(jìn)入園區(qū)。園區(qū)外，不少中小企業(yè)用地以租賃集體用地為主，面臨著土地使用屬性改變的風(fēng)險(xiǎn)，一旦土地屬性改變，中小企業(yè)將可能失去生存空間。此外，租賃方式取得的土地上新建的廠房，也無(wú)法取得合法的權(quán)證,從而使企業(yè)在融資過(guò)程中不能提供資產(chǎn)抵押。(二)金融機(jī)構(gòu)存在的原因第一，銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻高。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)要進(jìn)行信貸投放的企業(yè)設(shè)置的準(zhǔn)入界限為單筆貸款金額人民幣100萬(wàn)元以上。換言之，雖然大多數(shù)銀行都對(duì)外宣傳大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，但在實(shí)際操作中仍?xún)A向于做大客戶(hù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。第二，貸款手續(xù)復(fù)雜。從銀行角度而言，中小企業(yè)向銀行貸款一般都不是大額貸款，由于其資金周轉(zhuǎn)頻繁，銀行在對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估的過(guò)程中，需要收集大量借款企業(yè)內(nèi)部管理、產(chǎn)品市場(chǎng)信息和行業(yè)情況等相關(guān)信息，但中小企業(yè)由于自身的局限性，往往不能提供相對(duì)完善的貸款材料；而從企業(yè)角度看，銀行反復(fù)向其索取有關(guān)資料，增加了企業(yè)貸款手續(xù)繁雜程度及融資困難。第三，現(xiàn)今擔(dān)保制度的不完善和民間借貸的不規(guī)范等原因都給中小企業(yè)融資造成了一定的影響。我國(guó)尚未出臺(tái)完善的民間借貸法規(guī)政策以確定借貸主體、規(guī)范借貸行為，致使溫州“高利貸”現(xiàn)象發(fā)生，中小企業(yè)融資難問(wèn)題更加凸顯。(三)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)不高的原因在各種資源中，高素質(zhì)的人才，是影響企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。調(diào)查顯示，盡管重慶市中小企業(yè)管理者素質(zhì)較高，但是從業(yè)人員中大專(zhuān)及以上學(xué)歷人員比重較低，整體素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高。2004年上半年，被調(diào)查企業(yè)擁有從業(yè)人員181912人，其中大專(zhuān)及以上學(xué)歷人員31382人，%，從業(yè)人員整體學(xué)歷有待進(jìn)一步提高。信息傳輸計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)大專(zhuān)及以上學(xué)歷從業(yè)人員比重最高，%；其次是房地產(chǎn)業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，%%；再次是建筑業(yè)和住宿餐飲業(yè)，%%；工業(yè)和交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)郵政業(yè)比重最低，%%。私營(yíng)企業(yè)和港澳臺(tái)投資企業(yè)大專(zhuān)及以上學(xué)歷從業(yè)人員比重較高，%%；其次是股份有限公司和有限責(zé)任公司，%%；再次是外商投資企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，%%；集體企業(yè)和股份合作企業(yè)大專(zhuān)及以上學(xué)歷從業(yè)人員比重最低，%%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，重慶市中小企業(yè)從業(yè)人員整體學(xué)歷較低，近年來(lái)高學(xué)歷人才外流嚴(yán)重，如何吸引高學(xué)歷人才，留住人才為企業(yè)所用，需要引起各方面的高度重視。(四)資金短缺問(wèn)題十分突出重慶市六成多中小企業(yè)資金短缺。資金的不足，已經(jīng)嚴(yán)重影響到了重慶市中小企業(yè)的發(fā)展。第一、三分之二的中小企業(yè)資金短缺，國(guó)有、集體企業(yè)最為突出。在被調(diào)查的283戶(hù)中小企業(yè)中，65%的中小企業(yè)存在資金短缺狀況，59%的中小企業(yè)年內(nèi)流動(dòng)資金不能滿(mǎn)足需要。國(guó)有、集體企業(yè)因?yàn)橐恍v史呆賬的影響，貸款阻礙較大；又由于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較差，原始資金積累不夠，資金短缺問(wèn)題最為突出。調(diào)查顯示，%的集體企業(yè)，%的國(guó)有企業(yè)都存在資金短缺問(wèn)題。此外，混合所有制企業(yè)資金短缺問(wèn)題也比較突出。其中，%的有限責(zé)任公司資金短缺，；普遍認(rèn)為股份公司一般具備較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，然而，%的股份公司也存在資金短缺問(wèn)題?？傊?，資金短缺在重慶市中小企業(yè)中比較普遍，朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)也不例外，此次調(diào)查的7戶(hù)IT企業(yè)均表示資金短缺。資金短缺，嚴(yán)重影響到來(lái)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。重慶市的一家電爐生產(chǎn)企業(yè)因機(jī)械冶金行業(yè)復(fù)蘇，產(chǎn)品十分暢銷(xiāo)，訂貨需求量大。但是，由于貸款難，流動(dòng)資金短缺，企業(yè)有訂單不敢接。只能心急如焚的看著失去市場(chǎng)。而且這種情況在其他一些中小企業(yè)同樣也存在。第二、中小企業(yè)申請(qǐng)貸款量大，且資金缺口呈逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)。調(diào)查顯示，2003年16月，%的中小企業(yè)存在資金需求缺口，戶(hù)均短缺資金為877萬(wàn)元。到今年上半年，重慶市資金短缺的中小企業(yè)擴(kuò)大到了65%，戶(hù)均資金缺口達(dá)到1346萬(wàn)元。可見(jiàn)，短缺資金的中小企業(yè)不僅數(shù)量增加，而且資金需求缺口也在擴(kuò)大。據(jù)我們分析，有兩點(diǎn)主要因素共同作用導(dǎo)致了中小企業(yè)資金缺口呈擴(kuò)大趨勢(shì)。一是持續(xù)幾年宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好，經(jīng)營(yíng)環(huán)境改善，重慶市中小企業(yè)獲得快速發(fā)展，對(duì)資金需求量增大。2003年，重慶市中小企業(yè)戶(hù)均申請(qǐng)貸款金額累計(jì)為2270萬(wàn)元，2004年上半年已達(dá)到1566萬(wàn)元。分別比浙江、天津高出700萬(wàn)元以上，比湖南高出1000多萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，重慶市中小企業(yè)資金需求量之大。二是銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸資金支持并未明顯增加，而且絕大部分中小企業(yè)也不具備在資本市場(chǎng)融資的條件。第三、資金短缺嚴(yán)重影響中小企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大和技術(shù)設(shè)備更新。調(diào)查顯示，65%的中小企業(yè)認(rèn)為資金短缺影響企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大；%的中小企業(yè)認(rèn)為資金短缺影響企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備更新。其中分別有近四成的集體與國(guó)有企業(yè)認(rèn)為資金短缺對(duì)其技術(shù)設(shè)備和產(chǎn)品更新改造影響較大。調(diào)查還顯示，重慶市中小企業(yè)投資資金需求量大。%的中小企業(yè)表示目前有追加投資的需求，戶(hù)均需求資金量高達(dá)2241萬(wàn)元，約為戶(hù)均固定資產(chǎn)原價(jià)總額10%。(五)中小企業(yè)內(nèi)部問(wèn)題第一，投資方向的錯(cuò)誤。如今大部分中小企業(yè)都把其投資方向定位于服裝、紡織、酒店等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，較少放眼于投資長(zhǎng)期的、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，缺乏對(duì)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景、市場(chǎng)走向等的思考和把握。第二，內(nèi)部管理制度的不健全。中小企業(yè)內(nèi)部人員存在著素質(zhì)較低，沒(méi)有積極的團(tuán)隊(duì)與合作精神；加之產(chǎn)權(quán)不清、組織結(jié)構(gòu)和管理混亂的影響，都帶來(lái)了其制度的相對(duì)不穩(wěn)定和管理的乏力，經(jīng)營(yíng)水平和盈利性弱。第三，中小企業(yè)信用等級(jí)偏低。據(jù)有關(guān)調(diào)查，重慶市中小企業(yè)60%以上信用等級(jí)是3B或3B以下，而為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行新增貸款的80%都集中在3A和2A類(lèi)企業(yè)，且在具體操作中，中小企業(yè)由于資產(chǎn)少、負(fù)債能力低,缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致申請(qǐng)貸款的抵押物不足,至使不能達(dá)到銀行的貸款條件。目前，重慶市正在組建一個(gè)由政府信用擔(dān)保的三個(gè)百億元貸款工程，為中小企業(yè)破解融資難題。所謂的“三個(gè)百億貸款工程”是指重慶與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作，由開(kāi)發(fā)銀行未來(lái)三年給重慶放貸100億元；全市30多個(gè)開(kāi)發(fā)園區(qū)，利用自有資產(chǎn)為中小企業(yè)貸款100億元；重慶工商聯(lián)、重慶中小企業(yè)局等部門(mén)擔(dān)保為中小企業(yè)貸款100億元。實(shí)際上，這是采用政府信用進(jìn)行擔(dān)保模式為中小企業(yè)融資。擔(dān)保是企業(yè)融資的一個(gè)軟肋，“三個(gè)百億貸款工程”的實(shí)施應(yīng)當(dāng)盡快。但是能獲得此項(xiàng)擔(dān)保貸款的企業(yè)面畢竟有限。所以還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新融資方式，建立融資租賃市場(chǎng)；開(kāi)展合同抵押貸款；實(shí)行工程項(xiàng)目按進(jìn)度貸款等等。第二、改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)要通過(guò)深化改革，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系。一方面，在國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)貸款部門(mén)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放款。開(kāi)發(fā)中小企業(yè)在各個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域的需求，滿(mǎn)足不同層次中小企業(yè)的金融服務(wù)需要。銀行要完善信貸管理機(jī)制，制定內(nèi)部激勵(lì)與處罰機(jī)制，減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次，簡(jiǎn)化審批程序，提高辦事效率。加大基層行、信貸人員的貸款權(quán)限和責(zé)任，允許基層行在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。建立適合中小企業(yè)的授信體制、授信政策和授信程序，對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件。另一方面活躍民間資本，規(guī)范民間融資。相比金融機(jī)構(gòu)，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，操作靈活，方便快捷，是一種更為有效的融資方式，對(duì)借貸雙方都有很大的吸引力，但同時(shí)也存在著一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，需要政府規(guī)范，使其成為企業(yè)融資渠道的重要組成部分。(五)優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展軟環(huán)境。近幾年，我國(guó)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面出臺(tái)一系列政策措施，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的重視程度高于部分發(fā)達(dá)國(guó)家，但是地區(qū)間市場(chǎng)環(huán)境等“軟環(huán)境”的差異對(duì)中小企業(yè)融資和經(jīng)營(yíng)發(fā)展影響較大。在“政策扶持”和“市場(chǎng)支持”方面，后者才是解決中小企業(yè)融資問(wèn)題和促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)久之策。所以，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，還需要各級(jí)地方政府不斷完善軟環(huán)境。一是建立和完善市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范市場(chǎng)秩序，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)中小企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信；二是堅(jiān)決制止針對(duì)企業(yè)的亂收費(fèi)、亂攤派和亂罰款等行為，保障中小企業(yè)良性發(fā)展；三是切實(shí)保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，維護(hù)投資各方合法權(quán)益不受侵犯，保護(hù)銀行等金融機(jī)構(gòu)利益，融洽銀企關(guān)系；四是不斷規(guī)范和發(fā)展資本金市場(chǎng)，使其發(fā)揮更大的作用。(六)實(shí)施多元化融資渠道一方面拓寬中小企業(yè)股權(quán)融資渠道，盡快推出類(lèi)似于“創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)”的中小企業(yè)股票市場(chǎng)，為高科技、高成長(zhǎng)型的中小企業(yè)提供直接融資渠道。鼓勵(lì)股民積極參與，相信并購(gòu)買(mǎi)該股，幫助企業(yè)融通資金，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)中小企業(yè)業(yè)績(jī)采用一定的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，以發(fā)行債務(wù)等方式使效益較好的中小企業(yè)盡早融通資金而投入項(xiàng)目之中進(jìn)行自我建設(shè)。第三，建立國(guó)家級(jí)統(tǒng)一信用平臺(tái)解決信用貸款難題，通過(guò)工商、銀行、法院等各部門(mén)共享數(shù)據(jù)，建立一個(gè)國(guó)家級(jí)的、統(tǒng)一的、可靠的信用平臺(tái)。只有建立這樣的網(wǎng)絡(luò)，信用貸款才可能成功，不管是個(gè)人還是企業(yè)的融資問(wèn)題才可能得到根本地解決。