【導(dǎo)讀】蝿螆肂蕿蒈羈薈薁螅莇薇螃羀芃薆裊袃腿薆薅聿肅膂蚇袁羈膁螀肇艿芀葿袀膅艿薂肅肁艿蚄袈羇羋袆蟻莆芇薆羆節(jié)芆蚈蝿膈芅螀羅肄芄蒀螇羀莄薂羃羋莃蚅螆膄莂螇羈肀莁薇螄肆莀蠆聿荿螁袂芁莈蒁肈膇莈薃袁肅蕆蚆肆

　　

【正文】 業(yè) 運(yùn)營管 理 隊 伍 ，預(yù) 計 日 常人員 投 入、運(yùn)營推廣及流動資金等相關(guān)投入 2300 萬元。 . 項目實(shí)施的投入計劃 2020年投資總預(yù)算 1900萬元，其中第三方支付系統(tǒng)建設(shè)、以及相關(guān)存儲設(shè)備購置和 機(jī)房租賃等投入 1000萬元，預(yù)計第一年運(yùn)營管理人員 70人，預(yù)計人員費(fèi)用投入 400萬元， 預(yù)計初期運(yùn)營推廣及運(yùn)營流動資金投入 500萬元。 2020年投資總預(yù)算 2100萬元，預(yù)計第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲設(shè)備購 置和機(jī)房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入 700萬元，以及預(yù)計運(yùn)營管理人員規(guī)模將達(dá)到 120 人，預(yù)計人員費(fèi)用投入 900萬元，預(yù)計運(yùn) 營推廣和運(yùn)營流動資金投入 500萬元。 項目開展第三年后，預(yù)計中付通公司將可通過自身盈利自有資金，滿足不斷擴(kuò)大的 經(jīng)營所需的經(jīng)營資金和流動資金。 . 經(jīng)濟(jì)效益分析 單位：萬元 人民幣 項目 預(yù)計經(jīng) 預(yù)計 預(yù)計 預(yù)計推 預(yù)計 預(yù)計營 預(yù)計利 預(yù)計凈 預(yù)計稅 營流水 利息 人員 廣及其 資產(chǎn) 業(yè)收入 潤總額 利潤 收 年份 額 收入 費(fèi)用 他費(fèi)用 攤銷 2020 年 50000 1000 225 400 300 195 275 206 124 2020 年 150000 3000 255 900 500 390 1300 975 490 2020 年 300000 6000 300 1296 500 420 3754 2816 1269 合計 500000 10000 780 2596 1300 1005 5329 3997 1882 附注： 預(yù)計營業(yè)收入主要為經(jīng)營手續(xù)費(fèi)收入，暫按經(jīng)營流水額的 2%計算。 預(yù)計利息收入為收付款項時間差和存款保證金存款利息收入。 預(yù)計稅收主要包括營業(yè)稅和企業(yè)所得稅（暫按 25%計算）。 本項目是為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展，是 XXX公司網(wǎng)游業(yè)務(wù)的必要延 伸，中國網(wǎng) 上支付僅占 3%，而與發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上支付占比 30%比較，有著非常大的發(fā) 展空間，公司可以分享到國內(nèi)不斷擴(kuò)大的網(wǎng)民消費(fèi)習(xí)慣改變所帶來的直接經(jīng)濟(jì)效益，隨 著公司品牌建設(shè)，將不斷擴(kuò)大公司第三方支付業(yè)務(wù)的市場占用率，為公司帶來可觀的經(jīng) 濟(jì)效益；另一方面，此項目還可為 XXX游戲點(diǎn)卡推廣起到積極的作用，為 XXX公司 提高直充比例，從而提高公司營業(yè)收入，為公司增創(chuàng)效益起到重要作用；因此，中付通 公司設(shè)立和業(yè)務(wù)開展，將為公司平穩(wěn)快速發(fā)展、拓展網(wǎng)游相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈投資將起到重要作 用，是一項非常必要和可行的投資項目。 5. 業(yè)務(wù) 處理流程 . 總體結(jié)構(gòu) 在基于 Inter 的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務(wù)方（銀 行、第三方 支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下： 客戶是支付過程中，購買商品或服務(wù)的個人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服 務(wù)的個人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；支付服務(wù)方是支付過程中，給客戶 及商戶提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如 果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀 行完成支付，對商戶而言第 三方支付公司為支付服務(wù)方，對銀行而言第三方支付公司為商戶， 銀行為支付服務(wù)方。例如：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客 戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付 服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品 /服務(wù)。 . 交易分類說明 電子支付交易類型按照交易對象劃分，可分為 B2B、 B2C 和 C2C 類；按照交易功能劃 分，可分為支付處理類、異常差錯類、管理類；按照支持的支付工具劃分，可分為銀行卡、 非銀行卡、其它票證；按照支付渠道 劃分，可分為互連網(wǎng)、 WAP 支付、電話支付、短信支 付等。下列表格為常見的電子支付交類型： 本標(biāo)準(zhǔn)僅對第三方支付公司常用并且比較成熟的交易類型進(jìn)行了抽象和定義，主要包 括： 一般支付、擔(dān)保支付、預(yù)授權(quán)支付、委托結(jié)算、退款、查詢等。由于 B2B、 B2C、 C2C 在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)時， 僅在客戶身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報文交互流程中無 本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開描 述。鑒于本標(biāo)準(zhǔn)定位于基于 INTERNET 支付，對互聯(lián)網(wǎng)、 WAP、電話、短信等渠道的支付不再加以描 述，電子支付工具與具體的交易實(shí)現(xiàn)關(guān)系不 大， 本標(biāo)準(zhǔn)也不再加以特別說明。 （五）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段 1. 網(wǎng)絡(luò)支付 安全 方案設(shè)計 . 電子支付采用的安全技術(shù) 國際上，為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了多種技術(shù)協(xié)議，比較流行和成熟的有 SET 和 SSL。 . 安全電子交易規(guī)范 SET SET 是在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的卡支付安全協(xié)議，它采用公鑰密碼體制 (PKI)和 X。 509 電子證書標(biāo)準(zhǔn)，通過相應(yīng)的軟件，電子證書，數(shù)字簽名和加密技術(shù)能在電子交易環(huán)節(jié)上提 供更大的信任度，更完整的交易信息，更高的安全性和更少受欺詐的可能性， SET 協(xié)議主 要用以支持 B to C(Business to Consumer)類型的電子商務(wù)模式。 . 安全套接字層協(xié)議 SSL SSL 是界于傳輸層協(xié)議 TCP 和應(yīng)用層協(xié)議 HTTP 之間的協(xié)議，在 Inter 上服務(wù)器與客 戶間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)： （ 1）利用電子證書進(jìn)行身份認(rèn)證實(shí)現(xiàn)客戶與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。 （ 2）通過對消息加密確保消息傳送的可靠性。 （ 3）消息的完整性。 由于現(xiàn)在的主流的 Web 服務(wù)器與瀏覽器都支持 SSL，用戶操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 ： //代替 ： //就發(fā)起 SSL 連接請求，通過握手序列 (HandshareSequence)以建立 SSL 會話，握手過程中驗證機(jī)器的身份，確定加密方法和建立和共享會話密鑰。 “ SSL 握手協(xié)議”用以建立 Client 和 Server 間的“ SSL 會話”， SSL 加密算法規(guī)則協(xié)議”， 以選定 SSL 會話的加密算法組合，“ SSL 警告協(xié)議”以傳輸 Client 和 Server 間的報錯信息， 這些協(xié)議和 HTTP 所傳送的數(shù)據(jù)都被” SSL 記錄協(xié)議”像數(shù)據(jù)一樣看待，“ SSL 記錄協(xié)議” 用來在 Client 和 Server 間傳輸應(yīng)用信息和 SSL 控制信息，執(zhí)行對數(shù)據(jù)的分段 /組合，壓縮， 附加文摘簽名，加密等處理，然后再被低層的 TCP 層發(fā)送。 . 平臺與工具 整個電子支付過程的安全保障中，身份認(rèn)證是最核心的環(huán)節(jié)，而身份認(rèn)證的基礎(chǔ)就是證 書的發(fā)放和管理問題。所以身份認(rèn)證既是一個技術(shù)問題，更是一個責(zé)任問題， SET 雖然提出 一套很嚴(yán)密的認(rèn)證體系，但實(shí)施起來太復(fù)雜，成本很大，因此考察現(xiàn)在我國的網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀， 基本都是采用獨(dú)立認(rèn)證的形式。雖然獨(dú)立認(rèn)證的形式限制了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 的確立，但就目前而言， 不能說不是一個比較現(xiàn)實(shí)的解決方案。 根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國國情，在目前我國 缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過程的安全保障應(yīng)該扮演更 積極的角色，銀行同時充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益。應(yīng)該比 SET 更能滿足我國電子 商務(wù)發(fā)展的要求，而為了保證與 SET 的兼容只要通過銀行間實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證或銀行作為認(rèn)證 代理就可以實(shí)現(xiàn)了。 開發(fā)一個滿足安全業(yè)務(wù)需要的支付系統(tǒng)是一個艱巨的過程， ,而時間的要求也決定了系 統(tǒng)的開發(fā)不能從最底層的 代碼開始，選用一個合適的開發(fā)平臺非常關(guān)鍵， Java 不但可以保證 技術(shù)的開放性和標(biāo)準(zhǔn)性，且提供了一個完整的安全體系結(jié)構(gòu)，非常滿足開發(fā)安全支付工具的 要求。 2. 網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計 . 支付體系的構(gòu)成 支付系統(tǒng)是由消費(fèi)者、商戶和銀行三方組成。 . 支付業(yè)務(wù)流程 電子支付流程 1) 消費(fèi)者通過 Inter 訪問商戶，決定購買某種商品或服務(wù)。 2) 商戶返回付款要求，具體可以通過引導(dǎo)頁面使消費(fèi)者訪問銀行支付服務(wù)器的主頁。 3) 消費(fèi)者通過訪問銀行的支付網(wǎng)頁向銀行提交支付請求。 4) 銀行提示 消費(fèi)者確認(rèn)支付，并要求對支付簽名。 5) 消費(fèi)者確認(rèn)支付請求，并對支付交易簽名 6) 銀行或認(rèn)證中心對消費(fèi)者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗，主要是驗證用戶對交易的 簽名。 7) 交易通過驗證則銀行執(zhí)行對付款方帳戶的扣減。 8) 銀行執(zhí)行資金轉(zhuǎn)帳 ,實(shí)現(xiàn)支付。 9) 銀行通知商戶已經(jīng)支付。 . 支付過程信息構(gòu)成 其中的顧客信息 /購物信息 ,商品信息是商戶開展網(wǎng)上商業(yè)活動必不可少的部分 ,但不是我們的研究重點(diǎn) ,我們的研究主要側(cè)重在支付過程的實(shí)現(xiàn) ,下面是對支付過程信息的理解。 支付請求信息由兩部分組成： 商戶號：商戶號是商戶在銀行的唯一標(biāo)識 ,由銀行指定。 交易序列號：交易序列號是支付交易的唯一標(biāo)識 ,由商戶生成 ,并保證其唯一性。 交易金額：交易金額來自顧客的 日期：當(dāng)天日期