4論金融體系創(chuàng)新-資料下載頁(yè)
2025-08-28 19:52本頁(yè)面
【正文】 融資活動(dòng)可能成為引起金融秩序紊亂的潛在因素，它必然隨著金融發(fā)展而進(jìn)行強(qiáng)制性制度變遷，從2024 年開(kāi)始的小額貸款公司的試點(diǎn)正在試圖為民間金融的演進(jìn)探尋路徑。這一部分針對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提出在金融實(shí)踐中應(yīng)該著力進(jìn)行探索的方向、基于制度和政策層面的創(chuàng)新。如建立社區(qū)銀行，利用社區(qū)貼近企業(yè)和居民，可以近距離地觀察其 經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)濟(jì)績(jī)效，能更有效地 第 7 頁(yè) 共 8 頁(yè) 獲取信息；從政策上鼓勵(lì)地方城市商業(yè)銀行致力于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的特色，在一段時(shí)期內(nèi)限制地方商業(yè)銀行異地設(shè)立分支行；政府為主導(dǎo)來(lái)推動(dòng)統(tǒng)一的社會(huì)征信體系的建立，從而完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施；建立多層次、出資者主體多樣化的信用擔(dān)保體系，減少金融機(jī)構(gòu)在資金融通中面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融中介通過(guò)具體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新來(lái)克服信息不對(duì)稱(chēng)的障礙。如小額信貸（ microfinance，microcredit）、倉(cāng)單質(zhì)押貸款以及基于產(chǎn)業(yè)集群生物鏈條的貸款或購(gòu)買(mǎi)應(yīng)收帳款等。其中整貸零還、團(tuán)體貸款（ grouplending）、漸進(jìn)式貸款（ progressivelending）和采取靈活的抵押方式等逐漸廣為人知并被復(fù)制。從中小金融機(jī)構(gòu)面向小企業(yè)的市場(chǎng)定位進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和內(nèi)部組織制度設(shè)計(jì)。中小金融機(jī)構(gòu)在避免與大銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)該定位于服務(wù)小企業(yè)、小客戶，相應(yīng)地應(yīng)該采取有效率的內(nèi)部組織和管理架構(gòu)，如面向市場(chǎng)的客戶經(jīng)理制度；在貸款審批上進(jìn)行前后臺(tái)分離，簡(jiǎn)化貸款審批流程，并對(duì)支行進(jìn)行相應(yīng)的授權(quán)，將小企業(yè)貸款的審批權(quán)限適當(dāng)下放；在激勵(lì)機(jī)制方面，建立以客戶經(jīng)理組為主體的核算機(jī)制，對(duì)辦理小企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理組進(jìn)行單獨(dú)的核算。 筆者認(rèn)為隨著中國(guó)金融體系快速變革，金融結(jié)構(gòu)的變化與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的步調(diào)漸趨一致，中小金融機(jī)構(gòu)從數(shù)量、分布和資產(chǎn)規(guī)模而言應(yīng)該有一個(gè)更大的增長(zhǎng)才能適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前的資源稟賦特點(diǎn)，才能滿足中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的需要。隱藏信息和隱藏行 第 8 頁(yè) 共 8 頁(yè) 為造成的信貸配給現(xiàn)象的解決，尚需要在金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化過(guò)程中不斷嘗試和探索。
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