4論金融體系創(chuàng)新(文件)
【正文】 這一部分針對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中面臨的信息不對(duì)稱問題，提出在金融實(shí)踐中應(yīng)該著力進(jìn)行探索的方向、基于制度和政策層面的創(chuàng)新。其中整貸零還、團(tuán)體貸款（ grouplending）、漸進(jìn)式貸款（ progressivelending）和采取靈活的抵押方式等逐漸廣為人知并被復(fù)制。隱藏信息和隱藏行 第 8 頁 共 8 頁 為造成的信貸配給現(xiàn)象的解決，尚需要在金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化過程中不斷嘗試和探索。中小金融機(jī)構(gòu)在避免與大銀行進(jìn)行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)該定位于服務(wù)小企業(yè)、小客戶，相應(yīng)地應(yīng)該采取有效率的內(nèi)部組織和管理架構(gòu)，如面向市場(chǎng)的客戶經(jīng)理制度；在貸款審批上進(jìn)行前后臺(tái)分離，簡(jiǎn)化貸款審批流程，并對(duì)支行進(jìn)行相應(yīng)的授權(quán)，將小企業(yè)貸款的審批權(quán)限適當(dāng)下放；在激勵(lì)機(jī)制方面，建立以客戶經(jīng)理組為主體的核算機(jī)制，對(duì)辦理小企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理組進(jìn)行單獨(dú)的核算。金融中介通過具體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新來克服信息不對(duì)稱的障礙。根據(jù)前一部分最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)原則的表述，發(fā)展中國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)和金融結(jié)構(gòu)處于改革變化之中，從資源稟賦的特殊性，社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展的階段性，金融制度、功能與結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性等角度都可以得出同樣的結(jié)論，那就是發(fā)展中國(guó)家二元金融現(xiàn)象普遍存在具有長(zhǎng)期性，在制度變遷的過程中 ，民間金融和中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著自己獨(dú)特的邏輯。民間金融的交易主體之間必須要有較為對(duì)稱的信息，無需耗費(fèi)高昂的信息生產(chǎn)成本，同時(shí)其交易合同必須能夠自我實(shí)施， 第 6 頁 共 8 頁 無需借助于法律的強(qiáng)制力量。其中中小金融機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面更有優(yōu)勢(shì)， banerjee（ 1994）提出了兩種假說： “ 長(zhǎng)期互動(dòng) ” 假說（ longterminteractionhypothesis）和 “ 共同監(jiān)督 ” 假說（ peermonitoringhypothesis）對(duì)此進(jìn)行了有說服 力的解釋?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的企業(yè)僅僅靠?jī)?nèi)部積累難以滿足全部資金需求，當(dāng)內(nèi)部資金不能滿足需要時(shí)，企業(yè)就必須選擇外部融資。從技術(shù)演進(jìn)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的角度看，他認(rèn)為最適合的金融系統(tǒng)應(yīng)該滿足兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：首先應(yīng)該具備齊全的金融功能，具體包括為新
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