3金融風(fēng)險(xiǎn)的演變和發(fā)展趨勢3篇-資料下載頁
2025-08-18 02:57本頁面
【正文】 成儲(chǔ)蓄擠兌，銀行有可能會(huì)遇到支付困難。 （二）信貸結(jié)構(gòu)不均衡，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于集中 從 2024 年全轄金融機(jī)構(gòu)貸款行業(yè)分類來看，第一、二產(chǎn)業(yè)貸款比重較大，占全部貸款余額的 %，第三產(chǎn)業(yè)及新型行業(yè)的貸款占比低。從貸款結(jié)構(gòu)看，單位貸款余額 億元，占貸款總額的 %，個(gè)人貸款 億元，僅占 %。從貸款投向分析，大額貸款集中于大項(xiàng)目、大企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，銀行貸款投向過于集中。盡管在信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，推出了貸款五級(jí)分類和相應(yīng)不良資產(chǎn)管理機(jī)制，建立了審貸分離機(jī)制、授 權(quán)管理機(jī)制、額度管理機(jī)制，但是人為因素依然影響著各個(gè)環(huán)節(jié)。從金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的總體情況看，縣域信貸資金存在嚴(yán)重的行業(yè)不平衡、大額貸款多、風(fēng)險(xiǎn)集中等問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。 （三）地方性銀行資產(chǎn)質(zhì)量較低 地方性銀行一般規(guī)模比較小、基礎(chǔ)較弱、管理水平較低，違法違規(guī)經(jīng)營時(shí)有發(fā)生，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，潛在的風(fēng)險(xiǎn)增加。全轄金融機(jī)構(gòu)不良貸款雖呈 “ 雙降 ” 趨勢，但農(nóng)信社占全縣不良貸款的 %，不良貸款占比高、風(fēng)險(xiǎn)大，而且呈現(xiàn)清收難度大、風(fēng)險(xiǎn)集中等特性。 第 16 頁 共 18 頁 （四）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，金融生存空 間狹窄 由于縣域經(jīng)濟(jì)總量較小，支柱產(chǎn)業(yè)少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，致使金融生存空間狹窄。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，投入不足、基礎(chǔ)脆弱的狀況長期存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展明顯滯后，城鄉(xiāng)差別逐漸拉大；縣域工業(yè)化程度低于中心城市，企業(yè)普遍規(guī)模小且分散，經(jīng)營管理不規(guī)范，比較效益偏低，自發(fā)展能力不足。金融機(jī)構(gòu)為 “ 三農(nóng) ” 和中小企業(yè)提供服務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，容易形成不良資產(chǎn)，影響縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。 （五）信用建設(shè)步伐緩慢 2024年末，全縣共有農(nóng)戶 108， 929戶、行政村 393個(gè)，其中貸款農(nóng)戶 23725 戶。累計(jì)評(píng)定信用戶 9618 戶、信用村 35 個(gè)，分別完成任務(wù)數(shù)的 %、 %，占全縣貸款農(nóng)戶、行政村總數(shù)的 %、 %。對已評(píng)定的信用戶授信額度每戶 3000元 — 30000 元，累計(jì)發(fā)放信用貸款 7， 119 萬元。建立農(nóng)戶紙質(zhì)經(jīng)濟(jì)檔案 9618份，占農(nóng)戶總數(shù)的 %，建立電子信用檔案 3632份，占貸款農(nóng)戶數(shù)的 %。全縣建立擔(dān)保機(jī)構(gòu) 2 個(gè)，擔(dān)保基金達(dá) 2200萬元，只有農(nóng)信社通過支農(nóng)融資擔(dān)保發(fā)放貸款 5， 036萬元。但從總體看，信用建設(shè)速度較為緩慢，且對農(nóng)戶的授信目前只有在 3000 元 — 30000 元之間，與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比額度相對較低。 三、對策建議 第 17 頁 共 18 頁 （一）健全金融服務(wù)體系和制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)隱患 首先，依據(jù)縣情構(gòu)建既能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)現(xiàn)資源有效配置、減緩經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和合理分散金融風(fēng)險(xiǎn)，又能使居民享受到經(jīng)濟(jì)增長的財(cái)富效應(yīng)的金融體系，要在發(fā)揮銀行主導(dǎo)作用的同時(shí)發(fā)展資本市場，使二者能夠互補(bǔ)，共同推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的快速增長。其次，健全金融立法，加快完善金融業(yè)的法律體系。根據(jù)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律、發(fā)展特點(diǎn)以及發(fā)展動(dòng)態(tài)，制定完善的、專業(yè)的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诜?、法?guī)，切實(shí)樹立法律的權(quán)威， 要強(qiáng)化金融執(zhí)法及監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪行為，保證健康的金融秩序。 （二）建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和監(jiān)督管理機(jī)制 一是建立一套嚴(yán)密、高效的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對防范金融危機(jī)至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)要建立完善的貸款檔案，真實(shí)并詳細(xì)地記錄貸款的發(fā)放、管理、回收情況，建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范分析機(jī)制，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)早期的預(yù)警信號(hào)，做到防患于未然。二是加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。建立完善的監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管，提高金融管理部門的管理能力，同時(shí)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的合作，處理好協(xié)調(diào)合作發(fā)展的關(guān)系，形成監(jiān)管合力。三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要 不斷完善自我管理、自我約束機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的監(jiān)督、評(píng)價(jià)作用。 （三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高金融資源配置效率 一方面，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，要豐富金融市場層次和產(chǎn)品，大膽發(fā)展市場需求強(qiáng)、技術(shù)成熟的產(chǎn)品及交易方式，如股指期權(quán)、融 第 18 頁 共 18 頁 資融券等。另一方面，在創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)品和市場下，注重管理制度和監(jiān)管手段的創(chuàng)新，處理好創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，以科技創(chuàng)新來提升管理效率，從而有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防范金融危機(jī)。 （四）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境 強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)工作，繼續(xù) 推進(jìn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)、信用戶的建設(shè)工作，要加強(qiáng)社會(huì)誠信意識(shí)的宣傳，營造良好的社會(huì)誠信氛圍。探索和建立縣域社會(huì)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，對信用良好的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先安排信貸投入，執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，逐步建立健全監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)金融生態(tài)安全區(qū)。同時(shí)，加快培育、扶持和引進(jìn)有信譽(yù)、有實(shí)力的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)揮民間經(jīng)濟(jì)組織及其資本在資源配置中的補(bǔ)充作用，推動(dòng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。
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