3金融科技風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管探究-資料下載頁(yè)
2025-08-18 02:55本頁(yè)面
【正文】 后才能進(jìn)入市場(chǎng)，這意味著技術(shù)開(kāi)發(fā)者必須主動(dòng)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，同時(shí)監(jiān)管者也積極參與到產(chǎn)品測(cè)試過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)雙向溝通，減少信息不對(duì)稱(chēng)；其二，沙箱監(jiān)管模式將對(duì)每一項(xiàng)經(jīng)過(guò)沙箱實(shí)驗(yàn) 的金融產(chǎn)品都會(huì)記錄在案并形成一般性監(jiān)管規(guī)律，當(dāng)類(lèi)似產(chǎn)品申請(qǐng)沙盒實(shí)驗(yàn)無(wú)需對(duì)其進(jìn)行相關(guān)的評(píng)估，直接適用該一般性監(jiān)管規(guī)律即可，既降低了監(jiān)管成本，又鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新企業(yè)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新。推動(dòng) “ 自動(dòng)化 “ 監(jiān)管模式，金融科技使得金融市場(chǎng)交易更加頻繁，金融違法違規(guī)行為也會(huì)相應(yīng)增多，依靠人力的監(jiān)管方式顯然是不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的金融形勢(shì)，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展的同時(shí)，也為金融監(jiān)管的自動(dòng)化提供了契機(jī)。首先，人工智能能夠?qū)?dāng)前大部分的監(jiān)管任務(wù)依據(jù)現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則集中處理，使得監(jiān)管人員可能集中攻克復(fù)雜疑難的監(jiān)管 難題，避免 第 11 頁(yè) 共 12 頁(yè) 因人力不足而帶來(lái)的監(jiān)管死角。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠迅速捕捉監(jiān)管對(duì)象的信息，無(wú)需監(jiān)管者突擊檢查就能準(zhǔn)備獲取監(jiān)管對(duì)象的一舉一動(dòng)；最后，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)將金融市場(chǎng)上存在的所有金融創(chuàng)新產(chǎn)品歸類(lèi)記錄，監(jiān)管者可以依據(jù)數(shù)據(jù)信息，針對(duì)相同類(lèi)別的產(chǎn)品制定一般性的監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)這些形成的監(jiān)管規(guī)則又可以通過(guò)監(jiān)管者者運(yùn)用計(jì)算機(jī)設(shè)定成為程序，自動(dòng)篩選類(lèi)似產(chǎn)品并適用該規(guī)則，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化監(jiān)管的良性循環(huán)。 （三）界定各監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)，機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)為功能監(jiān)管。機(jī)構(gòu)監(jiān)管是以金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)型劃分監(jiān)管權(quán)限的依據(jù)，不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)由不同的某一 特定的監(jiān)管者監(jiān)管；功能監(jiān)管則是以金融業(yè)務(wù)的功能作為監(jiān)管依據(jù)，從金融產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)的功能出發(fā)，對(duì)其提供者屬于哪一金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管在所不問(wèn)。 2024 年國(guó)務(wù)院設(shè)立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，并合并銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，由原來(lái)的 “ 一行三會(huì) ”改為 “ 一委一行兩會(huì) “ ，雖改善了各機(jī)構(gòu)各機(jī)構(gòu)的監(jiān)管協(xié)調(diào)與溝通機(jī)制，但仍保留了機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本模式 ⑧ 。金融科技企業(yè)有異于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)不斷的技術(shù)創(chuàng)新愈發(fā)的呈現(xiàn) “ 混業(yè) ”“ 跨界 ” 經(jīng)營(yíng)，金融市場(chǎng)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀將會(huì)加劇，機(jī)構(gòu)監(jiān)管顯然難以應(yīng)對(duì)。功能監(jiān)管能夠推動(dòng)金融科技創(chuàng)新與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。機(jī)構(gòu)監(jiān)管人為地事先 將金融機(jī)構(gòu)劃分銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，機(jī)構(gòu)監(jiān)管一方面難以劃分各機(jī)構(gòu)的職責(zé)、容易造成不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不作為，很難對(duì)跨行業(yè)的 第 12 頁(yè) 共 12 頁(yè) 金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)施有效監(jiān)管，另一方面監(jiān)管者為了能夠有效的旅行監(jiān)管職責(zé)很有可能采取行政行為干預(yù)，不利于金融科技創(chuàng)新的積極性。然而，功能監(jiān)管關(guān)注產(chǎn)品的功能屬性、依據(jù)其基本功能確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是一種 “ 先創(chuàng)新后監(jiān)管 ” 的方式，配合沙箱監(jiān)管模式，能夠鼓勵(lì)金融科技企業(yè)創(chuàng)新、更好地界定不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)歸屬。功能監(jiān)管能夠破除監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)障礙。金融市場(chǎng)日益復(fù)雜、金融產(chǎn) 品涉及的專(zhuān)業(yè)范圍也越來(lái)越廣，任何一個(gè)單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都不可能擁有能夠掌握整個(gè)金融市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)人員，基于上述情形，通過(guò)功能監(jiān)管，在現(xiàn)行 “ 一委一行兩會(huì) ”框架下，由金融發(fā)展問(wèn)穩(wěn)定委員會(huì)依據(jù)金融科技產(chǎn)品的基本功能確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，然后將其置于特定的監(jiān)管人員的視野下，實(shí)施的是專(zhuān)業(yè)監(jiān)管、技術(shù)監(jiān)管。這一過(guò)程中免除了不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)過(guò)程，縮短監(jiān)管信息傳導(dǎo)的路徑，能夠有效的破除當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間溝通困難的困境。
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