【正文】 前為止，我國(guó)民營(yíng)的企業(yè)資信調(diào)查公司已有 40 多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。即使是一些原行政機(jī)構(gòu)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式?？梢哉f，我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的市場(chǎng)化 運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。第 第 20 頁 共 24 頁 二，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對(duì)征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加。不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗鼈兊男庞眯畔碓锤鼜V泛，其宗旨是面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營(yíng)征信為主的市場(chǎng)化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素（ 包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不依附于任何政府機(jī)關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨(dú)立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。 啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù) 以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主和選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國(guó)建立旨在加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管 體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因?yàn)?，一方面，我?guó)正處在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的 第 21 頁 共 24 頁 關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對(duì)金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對(duì)稱。再一方面，我國(guó)已經(jīng)于 1999 年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基礎(chǔ)。 4 年來先后實(shí)現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2024 年 6 月末，已錄入了 420 多萬個(gè)借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)查詢用戶已達(dá) 6 萬多個(gè)，日查詢累計(jì) 270萬次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅 從 2024～ 2024 年 10 月，金融機(jī)構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn) 5000 多筆，否定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款 300 多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運(yùn)行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)不完善等，還 需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)與完善。 但是，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機(jī)構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會(huì)提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會(huì)上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國(guó) 第 22 頁 共 24 頁 現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴(kuò)大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象，變成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的征信機(jī)構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因?yàn)?，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運(yùn)用央行的行政權(quán)力強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)為其提供信息，而其它民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不可能具 備這種條件，因而勢(shì)必造成嚴(yán)重的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不僅不利于新的民營(yíng)征信企業(yè)的進(jìn)入，對(duì)現(xiàn)有的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國(guó)的征信服務(wù)市場(chǎng)，不大可能滿足社會(huì)各方面對(duì)信用信息的需求。因此，我們建議民營(yíng)機(jī)構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。 啟示四：我國(guó)的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起 從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，征信業(yè)（特別是消費(fèi)者信用調(diào)查業(yè)務(wù)）首先是從地方上發(fā)展起來的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國(guó)經(jīng)濟(jì)和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國(guó)征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國(guó)現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國(guó)征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因?yàn)椋瑥奈覈?guó)具體國(guó)情看，我國(guó)的居民流動(dòng)性雖然有所增強(qiáng)，但大部分人的信貸活動(dòng)仍大體集中于一個(gè)地方或城市。且由于我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強(qiáng)的地域性特點(diǎn)。另外，由于我 第 23 頁 共 24 頁 國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用消費(fèi)的發(fā)展水平不平衡，信用消費(fèi)還主要是集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費(fèi)者信用調(diào)查方面，更宜先從一個(gè)地方或城市做起，然后通過逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用 信息。目前，上海已經(jīng)開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡(jiǎn)單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計(jì)代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。 從我國(guó)企業(yè)征信來看，先從行業(yè)著手建立行業(yè)內(nèi)部信 用信息共享制度是可行的做法。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫相對(duì)容易，運(yùn)行成本也比較低，也便于與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)合作，共 享行業(yè)信息資源。 啟示五：建立和完善征信法律體系，為征信行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境 美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)證明，《公平信用報(bào)告法》以及其他相關(guān)法律的出臺(tái)和實(shí)施，大大推進(jìn)了美國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，使其在法制化的軌道上健康地發(fā)展。征信業(yè)說到底是一個(gè)信息咨詢行業(yè)，但又是個(gè)特殊的行業(yè)，即它是經(jīng)營(yíng)企業(yè)或消費(fèi)者信用信息的行業(yè)。如果這些信息被不合理地濫用，就會(huì)嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)和消費(fèi)者的權(quán)益。而相關(guān)法律的實(shí) 第 24 頁 共 24 頁 施，既有效地保護(hù)了借款人的合法權(quán)益，嚴(yán)格規(guī)范了信用報(bào)告的使用范圍，并給了借款人監(jiān) 督、更正自身信用信息的權(quán)利，又給征信業(yè)一個(gè)合理的發(fā)展空間，不因單純地過份強(qiáng)調(diào)保護(hù)隱私而阻礙征信行業(yè)的發(fā)展。這實(shí)際上是一個(gè)博弈的過程。我國(guó)征信業(yè)尚在發(fā)展的初期，到目前為止缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)范。因此，法制建設(shè)必須提上重要的議程。否則，行業(yè)的混亂和信用信息的濫用會(huì)葬送這一行業(yè)的發(fā)展。目前，在中央和國(guó)務(wù)院的重視下，有關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的討論和起草工作。相信法制建設(shè)進(jìn)程的加快必將促進(jìn)我國(guó)信用體系的健康發(fā)展。