【正文】 前為止，我國民營的企業(yè)資信調(diào)查公司已有 40 多家，以新華信、華夏和上海中商征信等公司為代表。各征信公司按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的信用報告。即使是一些原行政機構(gòu)下屬的征信機構(gòu)，在業(yè)務(wù)運作上也基本采取了市場化的方式?？梢哉f，我國企業(yè)征信行業(yè)的市場化 運作模式已經(jīng)基本形成。第 第 20 頁 共 24 頁 二，隨著經(jīng)濟發(fā)展和信用規(guī)模的擴大，以及對征信服務(wù)作用認(rèn)識的深化，社會上對企業(yè)和消費者信用報告的需求量會不斷增加。不僅是銀行等金融機構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機構(gòu)也將成為信用報告的主要需求者。因此，應(yīng)大力發(fā)展民營征信機構(gòu)，因為它們的信用信息來源更廣泛，其宗旨是面向全社會提供信用信息咨詢服務(wù)。第三，市場化的運作方式和市場競爭的壓力，會促使民營征信機構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會提供個性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)。第四，選擇民營征信為主的市場化模式更有利于調(diào)動社會上的一切積極因素（ 包括資金和人才等）投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資。第五，民營征信機構(gòu)不依附于任何政府機關(guān)和部門，有利于這一行業(yè)更具獨立性和公正性。因此，有關(guān)的法律框架和管理制度，應(yīng)當(dāng)盡可能為民營征信機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造有利條件，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。 啟示三：建立公共信貸登記系統(tǒng)很有必要，但其目的應(yīng)當(dāng)是為加強和完善金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會提供商業(yè)化的信用信息服務(wù) 以民營征信機構(gòu)為主和選擇市場化的征信模式并不排斥在我國建立公共信貸登記機構(gòu)。而且我們認(rèn)為，現(xiàn)階段，我國建立旨在加強和完善金融監(jiān)管 體系的公共信貸登記系統(tǒng)非常必要。因為，一方面，我國正處在從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的 第 21 頁 共 24 頁 關(guān)鍵時期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險和隱患。相關(guān)的法律法規(guī)還不完善；另一方面，我國的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對各金融機構(gòu)的信貸狀況掌握的不甚全面，因而無法對金融運行和相關(guān)的金融政策作出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險服務(wù)。同時，起到金融機構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對稱。再一方面，我國已經(jīng)于 1999 年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，有了一定的組織基礎(chǔ)。 4 年來先后實現(xiàn)了城市和省域區(qū)內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)登記、查詢，并正在進行全國聯(lián)網(wǎng)的準(zhǔn)備工作。到2024 年 6 月末，已錄入了 420 多萬個借款人的基本信息、信貸及相關(guān)信息。金融機構(gòu)查詢用戶已達(dá) 6 萬多個，日查詢累計 270萬次。據(jù)統(tǒng)計，僅 從 2024～ 2024 年 10 月，金融機構(gòu)已利用這一系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險 5000 多筆，否定潛在風(fēng)險貸款 300 多億元。當(dāng)然，目前這一系統(tǒng)建設(shè)中還存在一些不足之處，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，運行效率較低、業(yè)務(wù)服務(wù)范圍較窄，以及數(shù)據(jù)庫設(shè)計不完善等，還 需要在實踐中不斷改進與完善。 但是，應(yīng)當(dāng)強調(diào)指出的是，建立公共信貸登記機構(gòu)的目的，是為政府的金融監(jiān)管服務(wù)，而不是向社會提供商業(yè)化的信用信息服務(wù)。當(dāng)前，社會上存在這樣一種思路，即認(rèn)為可以考慮將我國 第 22 頁 共 24 頁 現(xiàn)有的公共信貸登記系統(tǒng)加以改造，增加信用服務(wù)產(chǎn)品、擴大信用服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對象，變成以市場需求為導(dǎo)向的征信機構(gòu)。我們認(rèn)為，這種方式既不符合征信行業(yè)發(fā)展的國際經(jīng)驗，對我國征信業(yè)的發(fā)展也會產(chǎn)生不利的影響。因為，一方面，公共信貸登記系統(tǒng)可以運用央行的行政權(quán)力強制性要求金融機構(gòu)為其提供信息，而其它民營征信機構(gòu)不可能具 備這種條件，因而勢必造成嚴(yán)重的不公平競爭，不僅不利于新的民營征信企業(yè)的進入，對現(xiàn)有的民營征信機構(gòu)的發(fā)展也會產(chǎn)生強大的擠壓作用；另一方面，從信息內(nèi)容、服務(wù)對象等方面看，公共信貸登記系統(tǒng)又不大可能全面覆蓋我國的征信服務(wù)市場，不大可能滿足社會各方面對信用信息的需求。因此，我們建議民營機構(gòu)和公共信貸登記系統(tǒng)還是各自發(fā)揮作用，完善自身的應(yīng)有功能。 啟示四：我國的征信業(yè)務(wù)宜先從地方和行業(yè)做起 從美國的經(jīng)驗看，征信業(yè)（特別是消費者信用調(diào)查業(yè)務(wù)）首先是從地方上發(fā)展起來的。當(dāng)然，發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)突破了地域限制，行業(yè)集中程度不斷提高。由我國經(jīng)濟和信用交易發(fā)展的階段所決定，我國征信業(yè)還處在發(fā)展初期，不能與美國現(xiàn)階段的征信業(yè)相比，而與美國征信業(yè)發(fā)展初期更為相似。因為，從我國具體國情看，我國的居民流動性雖然有所增強，但大部分人的信貸活動仍大體集中于一個地方或城市。且由于我國的銀行業(yè)務(wù)體制，在信貸規(guī)模、貸款范圍上也有較強的地域性特點。另外，由于我 第 23 頁 共 24 頁 國經(jīng)濟發(fā)展和信用消費的發(fā)展水平不平衡，信用消費還主要是集中在一些經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的地方和城市，因此，在消費者信用調(diào)查方面，更宜先從一個地方或城市做起，然后通過逐步聯(lián)網(wǎng)的方式共享信用 信息。目前，上海已經(jīng)開通了個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，主要征集的是上海居民的信用信息。還有一些城市也在籌備之中。這種做法不能簡單地理解為是重復(fù)建設(shè)，而是適應(yīng)了我國國情和經(jīng)濟發(fā)展階段的要求。當(dāng)然，在各地征信系統(tǒng)建設(shè)中，統(tǒng)一設(shè)計代碼，統(tǒng)一征信格式標(biāo)準(zhǔn)是十分必要的，這也將為今后的聯(lián)網(wǎng)和信息互通創(chuàng)造條件。 從我國企業(yè)征信來看，先從行業(yè)著手建立行業(yè)內(nèi)部信 用信息共享制度是可行的做法。因為行業(yè)內(nèi)的信息供求雙方都比較集中，信息共享資源較充分，建立數(shù)據(jù)庫相對容易，運行成本也比較低，也便于與民營征信機構(gòu)合作，共 享行業(yè)信息資源。 啟示五：建立和完善征信法律體系，為征信行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境 美國的經(jīng)驗證明，《公平信用報告法》以及其他相關(guān)法律的出臺和實施，大大推進了美國信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展進程，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境，使其在法制化的軌道上健康地發(fā)展。征信業(yè)說到底是一個信息咨詢行業(yè)，但又是個特殊的行業(yè)，即它是經(jīng)營企業(yè)或消費者信用信息的行業(yè)。如果這些信息被不合理地濫用，就會嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)和消費者的權(quán)益。而相關(guān)法律的實 第 24 頁 共 24 頁 施，既有效地保護了借款人的合法權(quán)益，嚴(yán)格規(guī)范了信用報告的使用范圍，并給了借款人監(jiān) 督、更正自身信用信息的權(quán)利，又給征信業(yè)一個合理的發(fā)展空間，不因單純地過份強調(diào)保護隱私而阻礙征信行業(yè)的發(fā)展。這實際上是一個博弈的過程。我國征信業(yè)尚在發(fā)展的初期，到目前為止缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)范。因此，法制建設(shè)必須提上重要的議程。否則，行業(yè)的混亂和信用信息的濫用會葬送這一行業(yè)的發(fā)展。目前，在中央和國務(wù)院的重視下，有關(guān)機構(gòu)已經(jīng)在進行相關(guān)法規(guī)的討論和起草工作。相信法制建設(shè)進程的加快必將促進我國信用體系的健康發(fā)展。