合同與風(fēng)險(xiǎn)管理-資料下載頁
2025-02-19 11:29本頁面
【正文】 在遭受火災(zāi)時(shí)所受到損失的程度和機(jī)率都較高，所以其保費(fèi)較高。 ? 除非物業(yè)管理企業(yè)負(fù)責(zé)管理的建筑為單一業(yè)主所擁有，并清楚地知道物業(yè)內(nèi)物品的數(shù)量和價(jià)值，否則很難掌握各單位內(nèi)所存放的物品的數(shù)量并作出準(zhǔn)確的估價(jià)來投保。 ? （二）雇主責(zé)任保險(xiǎn) ? 1．責(zé)任范圍 ? 凡投保人所雇傭的員工（包括短期工、臨 ? 時(shí)工、季節(jié)工）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，在受雇傭過 ? 程中，從事于保險(xiǎn)單所載明的、與投保人業(yè)務(wù) ? 有關(guān)的工作時(shí)，遭受意夕而至受傷、死亡或者 ? 與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根 ? 據(jù)雇合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付 ? 的訴訟費(fèi)用。 ? 2．除外責(zé)任 ? 除外責(zé)任的范圍包括； ? （ 1）戰(zhàn)爭。類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動、由核子輻射 ? 所致的被雇人員傷殘、死亡或疾??； ? (2)被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡； ? (3)由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛 ? 各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡； ? (4)投保人的故意行為或重大過失； ? （ 5投保人對其承包直雇傭的員工的責(zé)任。 ? 3．賠償額度 ? (1)死亡：最高賠償額度按保單規(guī)定辦理。 ? (2)傷殘： ? ①永久喪失全部上作能力，按保單規(guī)定的最高賠償額度給付。 ? ②永久喪失部分工作能力，根據(jù)受傷的部位和程度，參照《雇主責(zé)任賠償金額表》的比率乘以最高賠償額度給付。 ? ③暫時(shí)喪失工作能力 5天以上者，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的下資給付。 ? 4．保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn)采用預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制。在訂立保險(xiǎn)單時(shí)，根據(jù)投保人的估計(jì)，在保單有效期內(nèi)各雇員工資（包括獎(jiǎng)金、津貼等）總額，乘以不同雇員的適用費(fèi)率來計(jì)算，并在保單到期一個(gè)月內(nèi)，憑投保人提供的各雇員實(shí)際工資總額的證明，對保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)多退少補(bǔ)。 ? 5．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任 ? (1)附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn) ? (2)附加第三者責(zé)任險(xiǎn) ? （三）公眾責(zé)任保險(xiǎn) ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以至日常?；钪杏捎谝馔馐鹿识斐伤巳松韨蜇?cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由投保人承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。它是一種無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它承保的是投保人的損害償責(zé)任，沒有實(shí)際標(biāo)的。 ? 1．保險(xiǎn)責(zé)任 ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的，由被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對第三者的民事賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償責(zé)任包括被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費(fèi)用。 ? 這里要注意的是： ? (1)保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任； ? (2)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償僅指身體上的偽傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害； ? (3)公共責(zé)任保險(xiǎn)直接保險(xiǎn)的對象是被保險(xiǎn)人，受害人無權(quán)直接向保險(xiǎn)人索賠； ? (4)有關(guān)費(fèi)用指的是被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為而應(yīng)付給受害人的法律訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意的被保險(xiǎn)人自己支付的費(fèi)用。 ? 2．除外責(zé)任 ? (1)絕對除外責(zé)任：除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險(xiǎn)人的故意行為，、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。如任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故并不構(gòu)成公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償對象；由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任。 ? (2)公眾責(zé)任不能保、但其他保險(xiǎn)可承保的除外責(zé)任：如為被保險(xiǎn)人服務(wù)的雇員受到的傷害，被保險(xiǎn)人所有或以其名義使用的各種機(jī)動車輛、飛機(jī)、船舶等引起的損害事故等。 ? (3)可以附加承保的除外責(zé)任：如公眾場所被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、起重機(jī)或其他升降機(jī)導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險(xiǎn)不予承保，但可在基本保險(xiǎn)單上擴(kuò)展加保。 ? 3．保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算 ? (1)保險(xiǎn)費(fèi)率：沒有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率，而是視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率。 ? (2)保險(xiǎn)費(fèi)是按賠償限額選擇適用的費(fèi)率計(jì)算。 ? 一般分三種： ? ①有累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi)＝累計(jì)賠償限額 X適用費(fèi)率。 ? ②無累計(jì)賠償限額的：保險(xiǎn)費(fèi) =每次事故賠償限額 X適用費(fèi)率。 ? ③其他，按經(jīng)營場所面積計(jì)算：保險(xiǎn)費(fèi)＝場地占有面積 X單位面積保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 4. 賠償限額與免賠額 ? (1)賠償限額是公眾責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的最高限額。由于公眾責(zé)任險(xiǎn)承保了人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計(jì)算有幾種不同的方的法： ? ①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項(xiàng)限額、無累計(jì)限額。 ? ②規(guī)定每次事故的人身事故和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。 ? ③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。 ? (2)免賠額是保險(xiǎn)人的免責(zé)限度。公眾責(zé)任保險(xiǎn)對他人財(cái)產(chǎn)損失一般規(guī)定了。每次事故的免賠額。即無論受害人財(cái)產(chǎn)損失程度如何，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償免陪額以內(nèi)的賠償，而是由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。 ? (3)法律費(fèi)用的承擔(dān)：如果被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費(fèi)用按以下公式分?jǐn)偅? ? 保險(xiǎn)人應(yīng)攤費(fèi)用＝全部法律費(fèi)用 X賠償限額247。被保險(xiǎn)人應(yīng)付賠償額。 ? 五、物業(yè)管理中的投保決策 ? 購買保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并可以獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在降低風(fēng)險(xiǎn)方面的有效服務(wù)。但是為了獲得上述好處，物業(yè)管理企業(yè)及業(yè)主必須支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，從而加大管理開支或業(yè)主的負(fù)擔(dān)。因此正確地進(jìn)行投保決策就顯得極為重要。 ? （一）投保決策過程 ? 1．詳細(xì)調(diào)查 ? 2．確定所需的保險(xiǎn) ? 3．保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)的確定 ? 4．選擇保險(xiǎn)公司 ? 5．分析保單條款 ? （二）保險(xiǎn)顧問和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
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