【正文】 行的負債結構中所占比例較小。雖然在我國銀行業(yè)急劇發(fā)展的今天，各家上市銀行都注意到了籌集資金的多元化將是未來的發(fā)展趨勢，但是由于各種機制還不完善 , 若干種主動負債類型業(yè)務還未得到充分開發(fā)，主動負債依然處于較低的地位。我國上市商業(yè)銀行已經(jīng)擺脫過去大量依靠對中央銀行的負債的特點，現(xiàn)在各家上市銀行幾乎已經(jīng)沒有對中央銀行存在負債。 99 ? 較大區(qū)別。總資產(chǎn)規(guī)模越大，客戶存款占總負債的比例越大。具體來講，大銀行的客戶存款中個人客戶存款更加重要，總資產(chǎn)較小的銀行企業(yè)客戶存款比例較大。 ? 3. 我國小型上市商業(yè)銀行的負債結構相對于大型國有上市銀行更加合理。小型商業(yè)銀行發(fā)展時間短，在吸收公眾存款方面處于劣勢，以致其為了自身發(fā)展被動地放棄部分傳統(tǒng)的負債業(yè)務，通過開發(fā)創(chuàng)新金融工具來擴大資金來源，實現(xiàn)負債結構多元化。 100 ? 同西方國家主要國家銀行業(yè)的負債結構相比，主要差別在于西方國家商業(yè)銀行已經(jīng)不再過分依賴于被動型負債方式籌集資金，而是積極主動地開拓新的資金來源，更多的利用一些非存款類負債方式來籌集資金。我國的商業(yè)銀行目前還主要是依賴于被動型負債方式即吸收存款的方式來籌集資金。這種情況與我國金融市場欠發(fā)達、金融工具較缺乏有關。雖然近些年我國銀行業(yè)通過大力的改革，我國上市銀行負債結構有了較大變化，但是我國上市銀行的負債結構仍需從多方面加以改進。 思考： ?我國近年商業(yè)銀行負債結構分析？（ 2023年以后） 101 102 我國商業(yè)銀行負債業(yè)務特點 ? ，各類負債占比變化不大 ? ，占比提升 ? ，增速低于個人類存款增速 ? ? ，但增速急劇減緩 ? ? ? 103 附錄 1： 國外商業(yè)銀行存款業(yè)務的基本分類 ? 一、交易（支付）存款賬戶 ? （一）不支付利息的支票存款 ? （二）付息活期存款 ? NOW Account ? Super Now Account ? MMDA ? ATS ? NA ? SDA ? CMA 104 二、非交易（儲蓄）存款賬戶 ? ? ? ? ? 105 附錄 2： 國外商業(yè)銀行個人存款的創(chuàng)新 ? (index CDs) 所謂指數(shù)定期存單就是指將存款客戶的存款利息收益與某種指數(shù)的變動掛鉤的一種定期存單形式，到目前為止，在西方國家商業(yè)銀行的具體實踐中與存款利息掛鉤的指數(shù)的范圍非常廣泛，主要包括商品價格指數(shù)、股票價格指數(shù)、黃金價格指數(shù)等，甚至包括匯率、生活費用等的變動，也可能與一場比賽的勝負相聯(lián)系。 ? （ brokered deposits) 所謂經(jīng)紀人存款是指由證券經(jīng)紀人將自己客戶的零散資金予以集中，投資于某家商業(yè)銀行的一個存款賬戶而形成的大額定期存款 。 106 ? (foreign—currency CDs) ? (special CDs) 所謂特殊存單是指商業(yè)銀行為滿足存款客戶的某種特殊需要而提供的特殊條件的存單，存款客戶可通過這種存單享受特殊優(yōu)惠或得到特殊服務。 ? (affinity accounts) 所謂類同存款賬戶是商業(yè)銀行針對具有某種相同特征或利益的群體而開辦的存款類型。 ? (investment accounts) 就是商業(yè)銀行同證券公司、保險公司等合作，通過銀行計算機網(wǎng)絡和銷售渠道，向自己的存款客戶等交叉銷售股票、債券、年金保險、共同基金份額及其他可交易證券，并向自己的存款客戶提供投資咨詢及投資組合等建議，幫助客戶實現(xiàn)保值增值。 107 我國商業(yè)銀行存款類型 ? ? ? ? ? ? ? 附錄 3： 108 案例： 中國建設銀行廣東順德支行某辦事處非法吸存 ? 1997年夏天，中國建設銀行廣東省順德市支行某辦事處不斷出現(xiàn)這樣一個奇怪的現(xiàn)象：儲戶手持活期存折，卻無法從銀行提取現(xiàn)金。與此同時，順德市支行也陸續(xù)接到群眾舉報，反映順德華立實業(yè)有限公司與建行某支行工作人員相互勾結，利用銀行信譽高息集資。支行領導立即向公安機關報案。 109 事情的經(jīng)過是這樣的，華立實業(yè)有限公司董事長兼總經(jīng)理張長立準備耗巨資在順德市某工業(yè)開發(fā)區(qū)建設綜合性的“國家星火科技城”，而支撐這個龐大的“星火計劃”，至少需要近 20億元的資金。面對著這樣一大筆資金需求， 1995年 3月，張長立找到時任建設銀行順德市某辦事處主任的何志英 (已判刑 )，兩人密謀出一個快捷的方法 —— 由華立實業(yè)有限公司以高息為誘餌融資，錢存到該建行辦事處，再轉給華立實業(yè)有限公司。這樣一來，華立實業(yè)有限公司得到了資金，建行該辦事處則可以完成上級下達的存款額任務。 1995年 4月，張長立派人以籌建星火科技網(wǎng)的名義，向社會發(fā)布了年利率為 18％～ 36％高息集資信息。此后，短短兩年的時間里，來自安徽、江西、陜西、湖北、海南和廣東等省的單位和個人，以活期存款的方式將集資款陸續(xù)存入建行該辦事處。銀行為儲戶開出活期存折，但客戶要寫下承諾書，保證在一定期限內不提前提取“存款”。 110 ? 在辦理每筆“存款”手續(xù)時，華立實業(yè)有限公司先把高額利息部分支付給客戶，到商定的期限后再由客戶憑存折到銀行提取其會利息和本金。 ? 而后，何志英指使辦事處工作人員違反金融管理制度，通過無存折轉款的方式，再將這筆錢轉入華立實業(yè)有限公司的賬戶。截至 1997年 9月案發(fā)時，華立實業(yè)有限公司通過這種方式非法吸收的集資款高達 ，且尚有 。 ? 存款業(yè)務是商業(yè)銀行負債中最重要的構成部分，占商業(yè)銀行資金來源的 70％以上，同時存款業(yè)務也是商業(yè)銀行開展其他各項業(yè)務特別是資產(chǎn)業(yè)務的基礎。因此依法規(guī)范商業(yè)銀行的存款業(yè)務，對商業(yè)銀行其他各項業(yè)務的開展有著十分重要的意義，同時也有利于對存款人的保護。 111 本章復習思考題 ? 。 ? 。 ? 。 ? 4.“對商業(yè)銀行來說存款越多越好 ” ，你認為這句話對不對？為什么？ ? 。 ? 。 ? 。 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。 , March 6, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 22:59:0622:59:0622:593/6/2023 10:59:06 PM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 :59:0622:59Mar236Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 22:59:0622:59:0622:59Monday, March 6, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 :59:0622:59:06March 6, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 3月 6日星期一 下午 10時 59分 6秒 22:59: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 。 2023年 3月 下午 10時 59分 :59March 6, 2023 ? 1行動出成果，工作出財富。 2023年 3月 6日星期一 10時 59分 6秒 22:59:066 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 下午 10時 59分 6秒 下午 10時 59分 22:59: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 , March 6, 2023 ? 很多事情努力了未必有結果，但是不努力卻什么改變也沒有。 22:59:0622:59:0622:593/6/2023 10:59:06 PM ? 1成功就是日復一日那一點點小小努力的積累。 :59:0622:59Mar236Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 22:59:0622:59:0622:59Monday, March 6, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 :59:0622:59:06March 6, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 6日星期一 下午 10時 59分 6秒 22:59: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 。 2023年 3月 下午 10時 59分 :59March 6, 2023 ? 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 6日星期一 10時 59分 6秒 22:59:066 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 下午 10時 59分 6秒 下午 10時 59分 22:59: ? 楊柳散和風，青山澹吾慮。 , March 6, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 22:59:0622:59:0622:593/6/2023 10:59:06 PM ? 1越是沒有本領的就越加自命不凡。 :59:0622:59Mar236Mar23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 22:59:0622:59:0622:59Monday, March 6, 2023 ? 1知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。 :59:0622:59:06March 6, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 2023年 3月 6日星期一 下午 10時 59分 6秒 22:59: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 3月 下午 10時 59分 :59March 6, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 2023年 3月 6日星期一 10時 59分 6秒 22:59:066 March 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。 下午 10時 59分 6秒 下午 10時 59分 22:59: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴