【正文】 單位協(xié)定存款業(yè)務風險控制要求 客戶只允許到存入網(wǎng)點辦理協(xié)定存款結(jié)清、部分提前支取業(yè)務，且只能采用轉(zhuǎn)賬方式辦理。 客戶辦理協(xié)定存款正常結(jié)清，按協(xié)定存款合同約定的協(xié)定存款利率計付利息，如遇合同約定的利率調(diào)整情況，分段計息。 協(xié)定存款支取時要計提應付利息，并要嚴格執(zhí)行分級授權制度，防范支付風險。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 任務六 保證金存款業(yè)務 一、保證金存款業(yè)務基本規(guī)定 保證金存款是商業(yè)銀行在辦理銀行承兌匯票等融資業(yè)務時，為降低風險而按客戶信用等級和信貸管理規(guī)定收取的業(yè)務保證金。 二、保證金存款業(yè)務操作流程 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 項目七 支付結(jié)算業(yè)務 一、支付結(jié)算業(yè)務的含義 支付結(jié)算是指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。 二、支付結(jié)算業(yè)務的原則和紀律 （一）支付結(jié)算業(yè)務原則 1．恪守信用，履約付款； 2．誰的錢進誰的帳，由誰支配； 3．銀行不墊款。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 （二）支付結(jié)算業(yè)務紀律 1．單位和個人的結(jié)算紀律 (1)不準簽發(fā)沒有資金保證的票據(jù)或遠期支票，套取銀行信用； (2)不準簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓沒有真實交易和債權債務的票據(jù)，套取銀行和他人資金； (3)不準無理拒絕付款，任意占用他人資金； (4)不準違反規(guī)定開立和使用帳戶。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 2．銀行的結(jié)算紀律 銀行辦理支付結(jié)算，有以下 “十不準 ”： (1)不準以任何理由壓票、任意退票、截留挪用客戶和他行資金； (2)不準無理拒絕支付應由銀行支付的票據(jù)款項； (3)不準受理無理拒付、不扣少扣滯納金； (4)不準違章簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)票據(jù)，套取銀行資金； (5)不準簽發(fā)空頭銀行匯票、銀行本票和辦理空頭匯款； (6)不準在支付結(jié)算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路暢通； (7)不準違反規(guī)定為單位和個人開立帳戶； (8)不準拒絕受理、代理他行正常結(jié)算業(yè)務； (9)不準放棄對企事業(yè)單位和個人違反結(jié)算紀律的制裁； (10)不準逃避向人民銀行轉(zhuǎn)匯大額匯劃款項。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 三、支付結(jié)算業(yè)務基本規(guī)定 1．票據(jù)和結(jié)算憑證規(guī)定 2．辦理支付結(jié)算需要交驗證件 3．票據(jù)上的簽章 4．其它主要規(guī)定 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 任務一 支票業(yè)務 一、支票業(yè)務基本規(guī)定 1．含義 支票是指由出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務的銀行或者其他金融機構(gòu)，在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 2．種類 支票根據(jù)用途不同可分現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票。 3．要素 單位和個人簽發(fā)支票必須包括以下要素：表明支票字樣、無條件支付的委托、確定的金額、付款人名稱、 m票日期、 m票人簽章。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 二、轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金支票業(yè)務的操作流程 （一）轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務操作流程 1．審核要點 2．業(yè)務操作流程要求 （二）現(xiàn)金支票業(yè)務操作流程 1．審核要點 2．業(yè)務操作流程要求 三、支票掛失業(yè)務的操作流程 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 任務二 匯票業(yè)務 一、銀行匯票業(yè)務基本規(guī)定 1．含義 銀行匯票 ( )是 m票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。 銀行匯票的出票人指簽發(fā)銀行匯票的銀行，收款人指從銀行提取匯票所匯款項的單位和個人，付款人指負責向收款人支付款項的銀行，代理付款人是代理本系統(tǒng) m票銀行或跨系統(tǒng)簽約銀行審核支付匯票款項的銀行。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 2．種類 銀行匯票分為現(xiàn)金銀行匯票和轉(zhuǎn)賬銀行匯票。 3．要素 匯票是一種要式證券， m票行為是一種要式行為，故匯票的作成必須符合法定的格式。匯票的格式就是作成匯票后表現(xiàn)于匯票之上的內(nèi)容。該內(nèi)容可分為絕對應記載事項、相對應記載事項和非法定記載事項。 匯票的絕對應記載事項是指票據(jù)法規(guī)定必須在票據(jù)上記載的事項，若欠缺記載，票據(jù)便為無效。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 具體要素如下： (1)表明“匯票”的字樣。 (2)無條件支付的委托。 (3)確定的金額。 (4)付款人名稱。 (5)收款人名稱。 (6)出票日期。 (7)出票人簽章。 匯票的相對應記載事項： (1)付款日期。 (2)付款地。 (3)出票地。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 匯票的非法定記載事項：是指法律規(guī)定以外的記載事項。 法律規(guī)定以外的事項主要是指與匯票的基礎關系有關的事項，如簽發(fā)票據(jù)的原因或用途、該票據(jù)項下交易的合同號碼等等。 記載要素需要注意以下問題： 第一，銀行匯票的提示付款期限自出票日起 1個月。持票人超過提示付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。 第二，持票人提示付款時，必須向代理付款行提交銀行匯票（第二聯(lián)）和解訖通知（第三聯(lián)），并將實際結(jié)算金額和多余金額準確、清晰地填入銀行匯票和解訖通知的有關欄內(nèi)。未填明實際結(jié)算金額和多余金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的， 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 銀行不予受理。銀行匯票的實際結(jié)算金額不得更改，更改實際結(jié)算金額的銀行匯票無效。 第三，銀行匯票可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實際結(jié)算金額為準。 第四，如果遇匯票專用章不清、壓數(shù)金額模糊、密押編押有誤、印刷質(zhì)量有問題、存在疑點等情況，應主動辦理匯票查詢。 第五，銀行匯票喪失，出票銀行憑失票人提供的人民法院出具的其享有票據(jù)權利的證明為其辦理付款或退款。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 二、銀行匯票業(yè)務操作流程 （一）銀行匯票簽發(fā)業(yè)務流程 1．審核要點 2．業(yè)務操作流程要求 （二）銀行匯票代理付款業(yè)務流程 1．審核要點 2．業(yè)務操作流程要求 (1)在本行開立賬戶的持票人 (2)未在本行開立賬戶的持票人 （三）銀行匯票結(jié)清業(yè)務流程 1．審核要點 2．業(yè)務操作流程要求 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 （四）銀行匯票掛失業(yè)務流程 1．審核要點 2．業(yè)務操作流程要求 三、商業(yè)匯票業(yè)務操作流程 （一）商業(yè)匯票業(yè)務基本規(guī)定 1．含義 商業(yè)匯票是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人成持票人的票據(jù)。 2．種類 商業(yè)匯票按承兌人（即付款人）的不同，劃分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。 商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌，銀行承兌匯票由銀行承兌。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 3．要素 絕對應記載事項：確定的金額、付款人名稱、收款人名稱、出票日期、出票人簽章。相對應記載事項：付款日期、付款地、出票地。相對應記載事項也是匯票上必須應記載的內(nèi)容，但相對應記載事項未在匯票上記載并不影響匯票本身的效力。 以上必要記載要素需要注意以下問題： 第一，商業(yè)匯票必須在到期日前提示承兌，商業(yè)匯票承兌后，承兌人負有到期無條件支付票款的責任。 第二，商業(yè)匯票付款期限由交易雙方商定，最長不超過 6個月，如屬分期付款，應簽發(fā)若干張不同期限的匯票。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 第三，商業(yè)匯票一律記名，可背書轉(zhuǎn)讓，注明 “不得背書轉(zhuǎn)讓 ”的商業(yè)匯票，不能辦理貼現(xiàn)。 第四，商業(yè)匯票的提示付款期限為自到期日起 10日，持票人逾期提示付款的，持票人開戶行不予受理。 第五，商業(yè)匯票的持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權利，自票據(jù)到期日起 2年，在票據(jù)時效內(nèi)，持票人超過提示付款期可出具說明后向承兌人請求付款。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 四、商業(yè)承兌匯票業(yè)務流程 1．持票人開戶行受理商業(yè)承兌匯票 2．付款人開戶行收到商業(yè)承兌匯票 3．持票人開戶行收到劃回票款或退回憑證 五、銀行承兌匯票業(yè)務流程 （一）空白銀行承兌匯票領用業(yè)務流程 1．審核要點 2．業(yè)務操作流程要求 （二）銀行承兌匯票承兌業(yè)務流程 1．審核要求 2．業(yè)務操作流程要求 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 （三）持票人開戶行受理承兌匯票業(yè)務流程 （四）銀行承兌匯票到期處理業(yè)務流程 （五）銀行承兌匯票支付款項業(yè)務流程 （六）持票人開戶行收到匯票款項或退回憑證業(yè)務流程 （七）銀行承兌匯票的質(zhì)押業(yè)務流程 （八）銀行承兌匯票未用退回業(yè)務流程 （九）銀行承兌匯票掛失業(yè)務流程 （十）喪失銀行承兌匯票付款業(yè)務流程 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 任務三 本票業(yè)務 一、本票業(yè)務基本規(guī)定 1．含義 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 本票業(yè)務主要特點 (1)自付票據(jù)。 (2)基本當事人少。 (3)無須承兌。 2．種類 本票按其出票人身份為標準，可以分為銀行本票和商業(yè)本票。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 3．要素 本票要求具備以下的必要項目： (1)標明其為本票字樣； (2)無條件支付承諾； (3)出票人簽字； (4) 出票日期和地點； (5)付款地點； (6)付款期限，如果沒有寫清的，可以看作見票即付； (7)金額； (8)收款人或其指定人。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 二、銀行本票業(yè)務的操作流程 （一）銀行本票簽發(fā)業(yè)務操作流程 （二）銀行本票付款業(yè)務操作流程 （三）銀行本票結(jié)清業(yè)務操作流程 （四）銀行本票未用退回業(yè)務操作流程 （五）銀行本票掛失業(yè)務操作流程 （六）喪失銀行本票業(yè)務操作流程 任務四 匯兌業(yè)務 一、匯兌業(yè)務基本規(guī)定 1．含義 匯兌是匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結(jié)算方式。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 2．特點 單位和個人的各種款項的結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。匯兌業(yè)務具有以下特點： (1)無金額起點限制； (2)用于異地匯款使用； (3)無限定使用對象，企業(yè)和個人均可使用匯兌結(jié)算； (4)可以用于轉(zhuǎn)帳，收、付款人均為個人的也可以支取現(xiàn)金。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 3．要素 簽發(fā)匯兌憑證必須記載下列事項： (1)表明 “電匯 ”字樣； (2)無條件支付的委托； (3)確定的金額； (4)收款人名稱、收款人賬號、匯人地點、 (5)匯款人名稱、匯出地點、匯出行名稱； (6)委托日期； (7)匯款人簽章（有賬號，須填賬號）。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務技能 二、匯兌業(yè)務基本操作流程 三、銀行間結(jié)算與清算系統(tǒng) （一）中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) ( )是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現(xiàn)代計算機技術和通信網(wǎng)絡開發(fā)建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統(tǒng)。 （二）人民銀行票據(jù)交換系統(tǒng) 1．含義 同城票據(jù)交換是指人民銀行劃定的同一清算域市（或區(qū)域）內(nèi)各商業(yè)銀行所轄的清算行，按照規(guī)定交換時間，通過人民銀行將相互間發(fā)生代收代付款項的結(jié)算憑證集中交換，集中清算資金，通過存放中央銀行備付金軋差反映各清算行之間應收或應付資金情況的交換系統(tǒng)。 模塊二 商業(yè)銀行