五保險經(jīng)營流程-資料下載頁
2025-02-06 21:19本頁面
【正文】 療救助的機會和成本也可能會有所不同，則保險人承擔(dān)該團體保障計劃的成本會受到相應(yīng)的影響。 – 此外，受地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和物價兩方面的影響，醫(yī)療服務(wù)具有明顯的地區(qū)特征。 ??? 在厘定費率的時候往往也要考慮到對不同的地區(qū)使用不同的附加風(fēng)險因子，或者針對不同地區(qū)制定不同的核保標(biāo)準(zhǔn)。 版權(quán)所有 RESERVED ?（ 6）團體所屬行業(yè) ??? 對于一個新的投保團體而言，團體所從事的行業(yè)是衡量其風(fēng)險程度的一個重要因素。 – 不同行業(yè)的團體具有不同的職業(yè)風(fēng)險，其成員的健康安全水平和工作強度水平就會有所差別，因此要采用不同的風(fēng)險保費和管理費用，以避免未來可能給保險人帶來的經(jīng)濟損失。 – 即使是處于同一行業(yè)的團體，不同的團體也具有不同的經(jīng)驗賠付率。這不僅是因為不同團體的工作環(huán)境存在差別，即使在同一個團體內(nèi)，不同的工作也具有各異的危險。 ??? 核保人員需要綜合評估各項風(fēng)險因素，加權(quán)平均團體的職業(yè)風(fēng)險。 ??? 在評估意外風(fēng)險因素時，核保人員必須注意風(fēng)險集中的因素，因為集中在同一個場所的團體，發(fā)生聚合風(fēng)險的概率遠(yuǎn)大于分散在多個工作地點的團體。 版權(quán)所有 RESERVED ?（ 7）團體的財務(wù)狀況 ??? 對于財務(wù)狀況不佳的投保團體，必須要清楚其出現(xiàn)目前這種狀況的原因，并明確以下幾個問題： ?（ 1）團體是否存在無力繳納保險費的風(fēng)險； ?（ 2）團體是否具有多方面籌資的能力； ?（ 3）團體所處經(jīng)營周期是走高還是走低等。 ??? 如果出現(xiàn)財務(wù)問題，一般公司會進(jìn)行裁員，這樣投保的團體在工作類別、年齡組成等方面會出現(xiàn)變化，可能導(dǎo)致風(fēng)險的增加，以致在團體保險計劃轉(zhuǎn)換時容易出現(xiàn)逆選擇行為。 版權(quán)所有 RESERVED ?（ 8）團體保險的保費負(fù)擔(dān)方式 ? 在醵金制下，保險公司通常在團體保險計劃中規(guī)定雇主負(fù)擔(dān)保費的最低比例。 ??? 由于醵金制下投保團體和被保險人共同負(fù)擔(dān)保費，投保單位的負(fù)擔(dān)比率必須訂立在足以保證成員參加比例達(dá)到一定的水平之上，以防止團體成員可能出現(xiàn)的逆選擇行為。 ??? 如果團體成員的負(fù)擔(dān)比率過高，那么只有年齡較高而且健康狀況較差的員工愿意參加，而年輕的成員則不愿意參加。 ??? 投保單位負(fù)擔(dān)的比率越高，則團體成員參加比率也就 ?越高。目前，傳統(tǒng)的 75%的最低負(fù)擔(dān)比例標(biāo)準(zhǔn)仍比較普遍。 版權(quán)所有 RESERVED ? ?（ 1）團體的理賠經(jīng)驗 ?（ 2）參保率 版權(quán)所有 RESERVED 團體保險保險費定價方法 ?表定費率法 ?經(jīng)驗費率法 ?混合費率法 版權(quán)所有 RESERVED 表定費率法 ?表定費率法（又稱手冊費率法）是在不考慮特定團體先驗賠付經(jīng)歷的情況下，確定團體保險費率的一種方法。 ?在此方法中，保險公司利用它自己的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，估計該團體的預(yù)期理賠成本和相關(guān)費用。 ?保險公司通常利用表定費率法確定新投保團體的首期保費，或者小團體的首期保費和續(xù)期保費。 ?因為這些團體或者缺乏可供保險公司確定保險費率參考的先驗賠付經(jīng)歷，或者由于團體規(guī)模太小，使得其賠付經(jīng)歷缺乏可靠性，保險公司難以肯定這種先驗賠付經(jīng)歷究竟是一種隨機結(jié)果，還是代表了該團體的平均損失率。 版權(quán)所有 RESERVED 經(jīng)驗費率法 ?經(jīng)驗費率法是指保險公司以特定團體的先驗賠付經(jīng)歷為基礎(chǔ)，確定團體保險費率的一種方法。 ?保險公司通常應(yīng)用這種方法確定 大型團體的續(xù)期 保費，但也常用于確定那些目前正被其他保險公司承保的大型團體的首期保費。 ?因為，在這種情況下，保險公司仍然可以獲得該團體的先驗賠付經(jīng)歷。 版權(quán)所有 RESERVED 混合費率法 ?某些團體的規(guī)模不大不小，使得保險公司既不能完全采用經(jīng)驗費率法，又必須充分考慮其理賠經(jīng)歷。 ?此時，保險公司可以采用混合費率法，即在確定團體保險費率時，應(yīng)用表定費率和經(jīng)驗費率的某種組合。 ?一般而言，團體規(guī)模越大，保險公司賦予團體自身理賠經(jīng)歷的可信度就越大，而對表定費率的依賴程度就越小。 版權(quán)所有 RESERVED 保險費 ——示例 ?下表是對一個假設(shè)團體每月需要繳納保費的計算過程，其中反映了： ?– 男性和女性死亡率的預(yù)期差異 ?– 10%的行業(yè)附加 ?– 10元的合同費用附加 ?– 5%的規(guī)模折扣。 版權(quán)所有 RESERVED 版權(quán)所有 RESERVED ?月保費費率（ ）在費率約定期間（如一年內(nèi)）保持不變 ?每月用該費率乘以當(dāng)月的壽險保額就可以確定每月應(yīng)該繳納的保費。 版權(quán)所有 RESERVED 團體保險續(xù)保參考理賠經(jīng)驗 ? 團體人壽保險通常為一年，可續(xù)保。續(xù)保時往往就要依據(jù)上年度經(jīng)驗，決定下一年度的續(xù)保費率，同時計算上年度的經(jīng)驗分紅。 ? 表定費率采用一段時間后，保險人往往要以過去的經(jīng)驗來調(diào)整續(xù)保費率，形成經(jīng)驗費率，以反映實際成本。 ? 實務(wù)中，許多投保團體排斥以表定費率承保，認(rèn)為表定費率過于保守，使得其保費負(fù)擔(dān)沉重。 ? 這時，保險人會要求這些團體提供過去的經(jīng)驗作為調(diào)整依據(jù)，如果該團體能提供在其他保險公司承保的經(jīng)驗，證明可采用較低費率作為初年度承保費率，其團體人壽保險合同往往也就采用經(jīng)驗費率計算保險費。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAIT
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