【正文】 公司在條款中使用不可抗辯條款，以爭強公司的競爭力。 ? 20世紀初，美國壽險公司使用該條款已成為普遍現(xiàn)象。與此同時，某些州已經(jīng)開始在保險法中規(guī)定不可抗辯條款，最早的州是俄亥俄州。 ? 1906年， Armstrong委員會調(diào)查了保險業(yè)，認為保險業(yè)存在嚴重的欺詐和不誠實。他們在芝加哥召開會議，會議選舉了一個 15人的立法委員會，由這個委員會制定現(xiàn)代保險單，該保險單中規(guī)定了不可抗辯條款。 ? 現(xiàn)在，美國已有 47個州在人壽保險法中規(guī)定了不可抗辯條款。 ? 三、不可抗辯條款的立法目的 ? （一）抑制保險人道德危險與擴大保險市場。 ? （二）保護被保險人與受益人的利益。 ? 對被保險人和受益人心理的保護。 ? （ 1）保護被保險人的期待， 2年后可以相信保單的有效性。（特別是人們將保單作為理財辦法時） ? （ 2）消除對訴訟的恐懼 ? 對被保險人或受益人財產(chǎn)的保護（對生存保障，是自己退休后的財產(chǎn)保障，對死亡保障，是家人的生活保障，對健康保障，則是健康受損后的生活來源）。 ? 免除被保險人或受益人的舉證責任。（被保險人在訂立合同時多數(shù)不會收集證據(jù)，加之被保險人可能已經(jīng)死亡，更無法舉證。而保險人則容易舉證。） ? 四、其他國家地區(qū)的不可抗辯條款考察 ? （一）美國：自保單簽發(fā)之日起，在被保險人 生存期滿經(jīng)過 2年 后，如果 保單依然有效 ，除非 保費未交 ，否則保單將成為不可抗辯保單。 ? （二）德國：保險人在契約訂立后經(jīng)過 10年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時有違反其應盡的告知義務，也不可以解除契約。但要保人惡意違反者，不在此限。（在人壽保險部分） ? （三）日本：前款解除權，自保險人知悉解除原因時起1個月不行使時，即行消滅。自契約訂立時起經(jīng)過 5年，亦同。（規(guī)定在損失保險和生命保險中） ? （四）韓國：簽訂保險合同時，若保險合同人或者被保險人因故意或過失未告知重要事項或者虛假告知時，保險人自知道該事實之日起 1個月內(nèi)；自簽訂合同之日起 3年 內(nèi)，可以終止合同。但保險人已知該事實或者因重大過失而未知時，除外。（在通則中） ? （五）我國臺灣：前項解除契約權，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過2年 ，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。（在通則中規(guī)定，與我國相同） ? 五、我國不可抗辯條款的問題 ? 適用險種：全部險種。但據(jù)考察，在美國，財產(chǎn)保險不適用：因不涉及人的生存價值，被保險人未死亡，容易舉證。但保險法這樣規(guī)定，有利于保護被保險人）。 ? 未規(guī)定 2年期滿，被保險人仍生存。 ? 未規(guī)定不可抗辯的例外： ? （ 1）未交保費的。 ? （ 2）承保范圍之爭（如長期健康保險將高血壓作為例外，被保險人未告知高血壓， 2年后，保險人可抗辯）。 ? （ 3）保險合同不成立。（如：投保人無保險利益）。 ? （ 4）特別嚴重之欺詐 ? 早期，不可抗辯條款不適用于欺詐行為。后立法分化： ? 韓國、臺灣、日本：不可抗辯條款適用于欺詐行為，不管被保險人是否欺詐，保險人均不能解除合同； ? 德國：被保險人惡意欺詐，不適用不可抗辯條款，保險人仍可解除合同，不予賠付。 ? 美國：特別嚴重的欺詐不適用不可抗辯條款。（ 保單持有人在訂立合同時，即為謀殺被保險人而作不實告知。投保人為獲得保險，讓他人冒名體檢，最后獲得承保。這兩種情形，都違背公共政策。） ? 六、應對不可抗辯條款 ? （一）加強代理人管理，杜絕代填投保單。 ? （二）加強核保管理，在核保時注意被保險人是否如實告知（如事先查驗病歷主訴，才能破解 30天的解除期）。 ? （三）加強承保部門和理賠部門的聯(lián)系。（有固定的聯(lián)絡員，加強理賠部門和代理人的聯(lián)系） ? （四）簡化理賠流程，建立涉及解除權案件的快速理賠通道（解除權案件識別較為復雜，必須快速處理，否則 30天經(jīng)過） ? （五）建立對責任人的處罰機制，加強合規(guī)管理。（對代理人、公司銷售人員，延誤解除人員的責任機制） 伍、司法解釋的其他問題 ? 一、告知義務 ? 第 5條：保險法第 16條規(guī)定的投保人“應當如實告知”的事項，限于保險人向投保人 提出詢問時 投保人知道或者應當知道的事項。 ? 保險人知道投保人未如實告知的重要情況，仍 收取保險費或者支付保險賠款 ，保險人又以投保人未告知重要情況為由請求解除合同的，人民法院不予支持。 ? 投保人未履行如實告知義務，保險人不請求解除合同 ，直接請求 不承擔賠償 或者給付保險金責任的，人民法院不予支持。 ? （一）詢問告知的時間問題：提出詢問時知道或應當知道的。 ? （二）在 30天解除期之外又加了一層限制：收取保險費或支付賠款。 ? （三）不賠付須以解除合同為前提。 ? 二、條款解釋 ? 第 8條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院遵循下列規(guī)則予以解釋： ? （一）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的， 以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準 ；（ 投保險種與保單險種不一致的問題 ） ? （二）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準； ? （三）保險合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時間不一致的，“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”。 ? 按照以上規(guī)則進行解釋仍然有兩種以上理解的，應當依照合同法第一百二十五條第一款和保險法第三十條的規(guī)定予以解釋。 ? 三、死亡保險的特殊問題 ? 第 9條：依照保險法第 34條的規(guī)定，保險人訂立以死亡為給付保險金條件的合同時，未對被保險人是否 書面同意 并認可保險金額的事實進行 核實 的，應承擔 相應的責任 。 ? 明確“核實”是程序性核實，還是實質性核實。 ? 明確應對什么損失或后果承擔相應責任，即是對合同無效承擔相應責任，還是對因此給被保險人造成的損失承擔相應責任？ ? 明確應對誰承擔責任，即是對投保人或受益人承擔責任，還是對被保險人承擔責任？ ? 要求對“被保險人是否書面同意”進行核實，是否修改了 《 保險法 》 第三十四條的規(guī)定，其對合同訂立、轉讓或質押分別要求的是“同意”、“書面同意”。 ? 四、保險金轉為遺產(chǎn)問題 ? 第 10條 保險合同指定多個受益人但未指定受益順序，其中一個受益人先于被保險人死亡，該受益人應得份額作為被保險人的遺產(chǎn)處理。 ? 保險合同指定多個受益人但未指定受益順序，其中一個或者幾個受益人因保險法第四十三條第二款規(guī)定的原因喪失受益權的，不影響其他受益人的受益權。該受益人應得份額作為被保險人的遺產(chǎn)處理。 ? 問題： 在受益人先于被保險人死亡、被保險人喪失受益權的情形，依 《 保險法 》 第 42條，只有沒有其他受益人時才能轉為遺產(chǎn)，司法解釋是否改變了法律規(guī)定？ ? 為何只有殺害被保險人喪失受益權的情形，而沒有別的喪失受益權或放棄受益權的情形？ 歡迎批評指正 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH