【正文】 公司在條款中使用不可抗辯條款，以爭強(qiáng)公司的競爭力。 ? 20世紀(jì)初，美國壽險(xiǎn)公司使用該條款已成為普遍現(xiàn)象。與此同時(shí)，某些州已經(jīng)開始在保險(xiǎn)法中規(guī)定不可抗辯條款，最早的州是俄亥俄州。 ? 1906年， Armstrong委員會(huì)調(diào)查了保險(xiǎn)業(yè)，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)存在嚴(yán)重的欺詐和不誠實(shí)。他們在芝加哥召開會(huì)議，會(huì)議選舉了一個(gè) 15人的立法委員會(huì)，由這個(gè)委員會(huì)制定現(xiàn)代保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單中規(guī)定了不可抗辯條款。 ? 現(xiàn)在，美國已有 47個(gè)州在人壽保險(xiǎn)法中規(guī)定了不可抗辯條款。 ? 三、不可抗辯條款的立法目的 ? （一）抑制保險(xiǎn)人道德危險(xiǎn)與擴(kuò)大保險(xiǎn)市場。 ? （二）保護(hù)被保險(xiǎn)人與受益人的利益。 ? 對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人心理的保護(hù)。 ? （ 1）保護(hù)被保險(xiǎn)人的期待， 2年后可以相信保單的有效性。（特別是人們將保單作為理財(cái)辦法時(shí)） ? （ 2）消除對(duì)訴訟的恐懼 ? 對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)（對(duì)生存保障，是自己退休后的財(cái)產(chǎn)保障，對(duì)死亡保障，是家人的生活保障，對(duì)健康保障，則是健康受損后的生活來源）。 ? 免除被保險(xiǎn)人或受益人的舉證責(zé)任。（被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)多數(shù)不會(huì)收集證據(jù)，加之被保險(xiǎn)人可能已經(jīng)死亡，更無法舉證。而保險(xiǎn)人則容易舉證。） ? 四、其他國家地區(qū)的不可抗辯條款考察 ? （一）美國：自保單簽發(fā)之日起，在被保險(xiǎn)人 生存期滿經(jīng)過 2年 后，如果 保單依然有效 ，除非 保費(fèi)未交 ，否則保單將成為不可抗辯保單。 ? （二）德國：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過 10年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但要保人惡意違反者，不在此限。（在人壽保險(xiǎn)部分） ? （三）日本：前款解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知悉解除原因時(shí)起1個(gè)月不行使時(shí)，即行消滅。自契約訂立時(shí)起經(jīng)過 5年，亦同。（規(guī)定在損失保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)中） ? （四）韓國：簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，若保險(xiǎn)合同人或者被保險(xiǎn)人因故意或過失未告知重要事項(xiàng)或者虛假告知時(shí)，保險(xiǎn)人自知道該事實(shí)之日起 1個(gè)月內(nèi)；自簽訂合同之日起 3年 內(nèi)，可以終止合同。但保險(xiǎn)人已知該事實(shí)或者因重大過失而未知時(shí)，除外。（在通則中） ? （五）我國臺(tái)灣：前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過一個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過2年 ，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。（在通則中規(guī)定，與我國相同） ? 五、我國不可抗辯條款的問題 ? 適用險(xiǎn)種：全部險(xiǎn)種。但據(jù)考察，在美國，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不適用：因不涉及人的生存價(jià)值，被保險(xiǎn)人未死亡，容易舉證。但保險(xiǎn)法這樣規(guī)定，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人）。 ? 未規(guī)定 2年期滿，被保險(xiǎn)人仍生存。 ? 未規(guī)定不可抗辯的例外： ? （ 1）未交保費(fèi)的。 ? （ 2）承保范圍之爭（如長期健康保險(xiǎn)將高血壓作為例外，被保險(xiǎn)人未告知高血壓， 2年后，保險(xiǎn)人可抗辯）。 ? （ 3）保險(xiǎn)合同不成立。（如：投保人無保險(xiǎn)利益）。 ? （ 4）特別嚴(yán)重之欺詐 ? 早期，不可抗辯條款不適用于欺詐行為。后立法分化： ? 韓國、臺(tái)灣、日本：不可抗辯條款適用于欺詐行為，不管被保險(xiǎn)人是否欺詐，保險(xiǎn)人均不能解除合同； ? 德國：被保險(xiǎn)人惡意欺詐，不適用不可抗辯條款，保險(xiǎn)人仍可解除合同，不予賠付。 ? 美國：特別嚴(yán)重的欺詐不適用不可抗辯條款。（ 保單持有人在訂立合同時(shí)，即為謀殺被保險(xiǎn)人而作不實(shí)告知。投保人為獲得保險(xiǎn)，讓他人冒名體檢，最后獲得承保。這兩種情形，都違背公共政策。） ? 六、應(yīng)對(duì)不可抗辯條款 ? （一）加強(qiáng)代理人管理，杜絕代填投保單。 ? （二）加強(qiáng)核保管理，在核保時(shí)注意被保險(xiǎn)人是否如實(shí)告知（如事先查驗(yàn)病歷主訴，才能破解 30天的解除期）。 ? （三）加強(qiáng)承保部門和理賠部門的聯(lián)系。（有固定的聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)理賠部門和代理人的聯(lián)系） ? （四）簡化理賠流程，建立涉及解除權(quán)案件的快速理賠通道（解除權(quán)案件識(shí)別較為復(fù)雜，必須快速處理，否則 30天經(jīng)過） ? （五）建立對(duì)責(zé)任人的處罰機(jī)制，加強(qiáng)合規(guī)管理。（對(duì)代理人、公司銷售人員，延誤解除人員的責(zé)任機(jī)制） 伍、司法解釋的其他問題 ? 一、告知義務(wù) ? 第 5條：保險(xiǎn)法第 16條規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的事項(xiàng)，限于保險(xiǎn)人向投保人 提出詢問時(shí) 投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。 ? 保險(xiǎn)人知道投保人未如實(shí)告知的重要情況，仍 收取保險(xiǎn)費(fèi)或者支付保險(xiǎn)賠款 ，保險(xiǎn)人又以投保人未告知重要情況為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。 ? 投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不請(qǐng)求解除合同 ，直接請(qǐng)求 不承擔(dān)賠償 或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院不予支持。 ? （一）詢問告知的時(shí)間問題：提出詢問時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)知道的。 ? （二）在 30天解除期之外又加了一層限制：收取保險(xiǎn)費(fèi)或支付賠款。 ? （三）不賠付須以解除合同為前提。 ? 二、條款解釋 ? 第 8條 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院遵循下列規(guī)則予以解釋： ? （一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的， 以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn) ；（ 投保險(xiǎn)種與保單險(xiǎn)種不一致的問題 ） ? （二）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)； ? （三）保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時(shí)間不一致的，“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”。 ? 按照以上規(guī)則進(jìn)行解釋仍然有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)依照合同法第一百二十五條第一款和保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定予以解釋。 ? 三、死亡保險(xiǎn)的特殊問題 ? 第 9條：依照保險(xiǎn)法第 34條的規(guī)定，保險(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同時(shí)，未對(duì)被保險(xiǎn)人是否 書面同意 并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的事實(shí)進(jìn)行 核實(shí) 的，應(yīng)承擔(dān) 相應(yīng)的責(zé)任 。 ? 明確“核實(shí)”是程序性核實(shí)，還是實(shí)質(zhì)性核實(shí)。 ? 明確應(yīng)對(duì)什么損失或后果承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，即是對(duì)合同無效承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，還是對(duì)因此給被保險(xiǎn)人造成的損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？ ? 明確應(yīng)對(duì)誰承擔(dān)責(zé)任，即是對(duì)投保人或受益人承擔(dān)責(zé)任，還是對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任？ ? 要求對(duì)“被保險(xiǎn)人是否書面同意”進(jìn)行核實(shí)，是否修改了 《 保險(xiǎn)法 》 第三十四條的規(guī)定，其對(duì)合同訂立、轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押分別要求的是“同意”、“書面同意”。 ? 四、保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)為遺產(chǎn)問題 ? 第 10條 保險(xiǎn)合同指定多個(gè)受益人但未指定受益順序，其中一個(gè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，該受益人應(yīng)得份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。 ? 保險(xiǎn)合同指定多個(gè)受益人但未指定受益順序，其中一個(gè)或者幾個(gè)受益人因保險(xiǎn)法第四十三條第二款規(guī)定的原因喪失受益權(quán)的，不影響其他受益人的受益權(quán)。該受益人應(yīng)得份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。 ? 問題： 在受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、被保險(xiǎn)人喪失受益權(quán)的情形，依 《 保險(xiǎn)法 》 第 42條，只有沒有其他受益人時(shí)才能轉(zhuǎn)為遺產(chǎn)，司法解釋是否改變了法律規(guī)定？ ? 為何只有殺害被保險(xiǎn)人喪失受益權(quán)的情形，而沒有別的喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)的情形？ 歡迎批評(píng)指正 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH