【正文】 四、說(shuō)明方式 3. 詢問(wèn)說(shuō)明 （ 1）書(shū)面說(shuō)明只是保險(xiǎn)人的“自我解釋”，投保人未必能夠理解。 （ 2） 簽字確認(rèn)表明被保險(xiǎn)人同意將應(yīng)說(shuō)明條款訂入保險(xiǎn)合同 （ 格式合同的一般原理 ） 。 ? 將此條置于首頁(yè)，以引起投保人注意。保險(xiǎn)人的書(shū)面說(shuō)明投保人認(rèn)可的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。 說(shuō)明 —— 主動(dòng)解釋（不利）。 整體來(lái)說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)公司有利而對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者不利。 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。東城法院。 ? 限制了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的給付義務(wù)。 ? 在本條下，只有法律規(guī)定和合同約定情況下，受害人享有直接請(qǐng)求權(quán)，可以作為原告直接起訴。 ? 受害人直接起訴保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)較小。（通常派人去旁聽(tīng)，或者建議被保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)公司人員作為訴訟代理人）。 ? 仲裁或法院調(diào)解，被保險(xiǎn)人盲目承認(rèn)損失數(shù)額。 ? （二）具體辦法：在保險(xiǎn)合同中約定： ? 被保險(xiǎn)人與受害人和解，應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)公司參加和解談判。 ? 美國(guó)經(jīng)驗(yàn)：保單中有條款約定：“如果第三方以保單保障范圍內(nèi)的任何訴由對(duì)被保險(xiǎn)人提起訴訟，保險(xiǎn)人有權(quán)利，也有義務(wù)在此訴訟中進(jìn)行抗辯。 ? 本案當(dāng)事人申請(qǐng)。 ? （ 1）在律師指導(dǎo)下掌握對(duì)此類案件的訴訟技巧。（防止被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)盲目承認(rèn)，甚至與受害人串通。） ? 有利于保障受害人的利益，樹(shù)立保險(xiǎn)公司的良好形象。 ? （ 3）不參訴，在訴訟后又拒賠，有損保險(xiǎn)公司形象。 ? 減少百姓訴累。 ? （二）問(wèn)題 ? 只解釋了交強(qiáng)險(xiǎn)的直接求償權(quán)，未解釋一般責(zé)任保險(xiǎn)直接求償權(quán)中的“確定”“怠于”等問(wèn)題。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ? 30日或兩年不解除合同，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故賠償 。公眾對(duì)壽險(xiǎn)公司嚴(yán)重不信任。 ? 20世紀(jì)初，美國(guó)壽險(xiǎn)公司使用該條款已成為普遍現(xiàn)象。 ? 現(xiàn)在，美國(guó)已有 47個(gè)州在人壽保險(xiǎn)法中規(guī)定了不可抗辯條款。 ? （ 1）保護(hù)被保險(xiǎn)人的期待， 2年后可以相信保單的有效性。而保險(xiǎn)人則容易舉證。（在人壽保險(xiǎn)部分） ? （三）日本：前款解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知悉解除原因時(shí)起1個(gè)月不行使時(shí)，即行消滅。（在通則中） ? （五）我國(guó)臺(tái)灣：前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過(guò)一個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過(guò)2年 ，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。 ? 未規(guī)定 2年期滿，被保險(xiǎn)人仍生存。（如：投保人無(wú)保險(xiǎn)利益）。（ 保單持有人在訂立合同時(shí)，即為謀殺被保險(xiǎn)人而作不實(shí)告知。 ? （二）加強(qiáng)核保管理，在核保時(shí)注意被保險(xiǎn)人是否如實(shí)告知（如事先查驗(yàn)病歷主訴，才能破解 30天的解除期）。 ? 保險(xiǎn)人知道投保人未如實(shí)告知的重要情況，仍 收取保險(xiǎn)費(fèi)或者支付保險(xiǎn)賠款 ，保險(xiǎn)人又以投保人未告知重要情況為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。 ? （三）不賠付須以解除合同為前提。 ? 明確“核實(shí)”是程序性核實(shí)，還是實(shí)質(zhì)性核實(shí)。該受益人應(yīng)得份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。 ? 四、保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)為遺產(chǎn)問(wèn)題 ? 第 10條 保險(xiǎn)合同指定多個(gè)受益人但未指定受益順序，其中一個(gè)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，該受益人應(yīng)得份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。 ? 按照以上規(guī)則進(jìn)行解釋仍然有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)依照合同法第一百二十五條第一款和保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定予以解釋。 ? （一）詢問(wèn)告知的時(shí)間問(wèn)題：提出詢問(wèn)時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)知道的。（有固定的聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)理賠部門和代理人的聯(lián)系） ? （四）簡(jiǎn)化理賠流程，建立涉及解除權(quán)案件的快速理賠通道（解除權(quán)案件識(shí)別較為復(fù)雜，必須快速處理，否則 30天經(jīng)過(guò)） ? （五）建立對(duì)責(zé)任人的處罰機(jī)制，加強(qiáng)合規(guī)管理。這兩種情形，都違背公共政策。后立法分化： ? 韓國(guó)、臺(tái)灣、日本：不可抗辯條款適用于欺詐行為，不管被保險(xiǎn)人是否欺詐，保險(xiǎn)人均不能解除合同； ? 德國(guó)：被保險(xiǎn)人惡意欺詐，不適用不可抗辯條款，保險(xiǎn)人仍可解除合同，不予賠付。 ? （ 2）承保范圍之爭(zhēng)（如長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)將高血壓作為例外，被保險(xiǎn)人未告知高血壓， 2年后，保險(xiǎn)人可抗辯）。但據(jù)考察，在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不適用：因不涉及人的生存價(jià)值，被保險(xiǎn)人未死亡，容易舉證。（規(guī)定在損失保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)中） ? （四）韓國(guó)：簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，若保險(xiǎn)合同人或者被保險(xiǎn)人因故意或過(guò)失未告知重要事項(xiàng)或者虛假告知時(shí)，保險(xiǎn)人自知道該事實(shí)之日起 1個(gè)月內(nèi)；自簽訂合同之日起 3年 內(nèi)，可以終止合同。 ? （二）德國(guó)：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò) 10年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。 ? 免除被保險(xiǎn)人或受益人的舉證責(zé)任。 ? （二）保護(hù)被保險(xiǎn)人與受益人的利益。 ? 1906年， Armstrong委員會(huì)調(diào)查了保險(xiǎn)業(yè)，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)存在嚴(yán)重的欺詐和不誠(chéng)實(shí)。 1848年，英國(guó)“倫敦?zé)o爭(zhēng)議人壽保險(xiǎn)公司”首先在其條款中插入不可抗辯條款。一方面， 19世紀(jì)初，保險(xiǎn)公司進(jìn)入“洪水時(shí)代”，競(jìng)爭(zhēng)激烈。 ? 保險(xiǎn)人已知解除事由，解除期為 30日。法院則通常判決交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)人身?yè)p失進(jìn)行賠付。 ? 八、司法解釋及其問(wèn)題 ? （一）司法解釋條文 ? 第 18條 當(dāng)事人依照道路交通安全法第七十六條的規(guī)定，直接起訴機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人要求賠償?shù)?，人民法院?yīng)當(dāng)受理。在一般責(zé)任保險(xiǎn)訴訟中考慮兩訴合一。但仍應(yīng)參訴，理由： ? （ 1）不參加訴訟客觀上不可能達(dá)到減輕責(zé)任的效果。再者，當(dāng)事人都在場(chǎng)，容易進(jìn)行溝通，減少誤解。 ? 六、保險(xiǎn)公司參與訴訟的好處與風(fēng)險(xiǎn) ? （一）好處： ? 有利于調(diào)查事實(shí)，明確賠償責(zé)任。 ? （三）對(duì)保險(xiǎn)公司的建議 ? 對(duì)被保險(xiǎn)人通報(bào)參加訴訟的案件，列入“預(yù)警名單”， 并與保戶保持溝通，充分了解案情，跟蹤保戶與第三者在損害賠償責(zé)任方面的處理情況，必要時(shí)及時(shí)申請(qǐng)介入。 ? 最高院 2023年司法解釋 第 31條規(guī)定：“在第三者起訴被保險(xiǎn)人要求損害賠償?shù)模嗣穹ㄔ嚎梢愿鶕?jù)當(dāng)事人的申請(qǐng)將責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人列為第三人”。 ? 若被保險(xiǎn)人涉訴，應(yīng)通告保險(xiǎn)公司。 ? 因此，保險(xiǎn)公司最好能夠參加訴訟。此規(guī)定會(huì)造成被保險(xiǎn)人不顧保險(xiǎn)公司利益承認(rèn)損失。（有些訴訟，保險(xiǎn)公司根本不知道；有些訴訟已經(jīng)開(kāi)始，但保險(xiǎn)公司因?qū)ο嚓P(guān)案件缺乏了解而不參與） ? 保險(xiǎn)公司對(duì)法院審理持不信任態(tài)度，認(rèn)為主動(dòng)參與反倒對(duì)自己不利。 ? ? （二）保險(xiǎn)公司通常不參加被保險(xiǎn)人與受害人之間的訴訟。法院通常也會(huì)承認(rèn)直接請(qǐng)求權(quán)。（如保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛，受害人可以作為原告，保險(xiǎn)公司為被告，被保險(xiǎn)人為第三人） ? 責(zé)任確定，被保險(xiǎn)人未賠付，又怠于賠付，受害人可作為請(qǐng)求權(quán)人。 ? 責(zé)任確定，被保險(xiǎn)人先賠付，再向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求，請(qǐng)求權(quán)人為被保險(xiǎn)人。 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 承認(rèn)了投保人簽字可以作為說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)（有利：只須注意代簽名即可）。投保人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求對(duì)保險(xiǎn)人已履行提示和明確說(shuō)明義務(wù)而簽字認(rèn)可的，可以證明保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。 ? 理性外行人標(biāo)準(zhǔn)兼顧 保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，是一種客