【正文】 ? 二、條款解釋 ? 第 8條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院遵循下列規(guī)則予以解釋： ? （一）投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的， 以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn) ；（ 投保險種與保單險種不一致的問題 ） ? （二）特約條款與格式條款不一致的，以特約條款為準(zhǔn)； ? （三）保險合同的條款內(nèi)容因記載方式或者時間不一致的，“批單”優(yōu)于“正文”、“后批注”優(yōu)于“前批注”、“加貼批注”優(yōu)于“正文批注”、“手寫”優(yōu)于“打印”。 ? （ 4）特別嚴(yán)重之欺詐 ? 早期，不可抗辯條款不適用于欺詐行為。） ? 四、其他國家地區(qū)的不可抗辯條款考察 ? （一）美國：自保單簽發(fā)之日起，在被保險人 生存期滿經(jīng)過 2年 后，如果 保單依然有效 ，除非 保費(fèi)未交 ，否則保單將成為不可抗辯保單。 ? 某些壽險公司開始著手解決這一問題。 ? 最大限度保護(hù)各方當(dāng)事人利益，特別是受害人的利益。 ? （ 2）將案件打包給律師，律師直接參訴。 ? 法院判決，因法院知道有保險，賠償額度偏大。（只有被保險人先賠償后，保險公司才給付） ? （四）新 《 保險法 》 的疑問 ? 直接請求權(quán)的兩個條件：責(zé)任“確定”和“根據(jù)被保險人請求”，或“被保險人怠于請求” ? 責(zé)任“確定”如何理解？ ? （僅指應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任？還是承擔(dān)責(zé)任的數(shù)額確定？在數(shù)額不確定的情況下，為何不能允許受害人直接起訴保險公司，以被保險人為第三人，由法院確定賠付數(shù)額） ? “根據(jù)被保險人請求”，或“被保險人怠于請求”這樣的條件是否需要？ ? （從實(shí)踐來看，如果被保險人請求，受害人可以直接要求保險公司賠償，如果被保險人不請求，其屬于“怠于”情形，受害人亦可直接求償，被保險人請求與否，受害人都有直接請求權(quán)，因此，實(shí)踐的情況看，只要責(zé)任確定，便產(chǎn)生直接請求權(quán)。 舉證責(zé)任由保險公司承擔(dān)（不利）。 （ 2）保險人對投保人的提問進(jìn)行解釋。 （ 3）未規(guī)定法律后果。 征求意見稿表述為“ 責(zé)任免除條款 ”，但 2023年 12月 22日的二讀稿中已經(jīng)改為“ 免除保險人責(zé)任的條款 ”。 一．海外的說明義務(wù) 法國 ：沒有明確規(guī)定，但存在疑似條款 《 法國保險法 》 第 ：保險人負(fù)有在契約訂立前 交付 有關(guān)價格及保險范圍等情報的書面材料的義務(wù)；同時，在契約訂立前，保險人應(yīng)向投保人 交付 明確記載有契約企劃、 附有免責(zé)事由的保障范圍 以及投保人義務(wù)的書面文件。 ? （一）臨時保障是與正式保險合同不同的另一個臨時保險合同。 ? 區(qū)分壽險和非壽險： ? （ 1）壽險：保險人應(yīng)接受體檢而未接受體檢，保險人可以拒賠，其余情況，沒有特殊原因，保險人應(yīng)當(dāng)賠付。 ? 這導(dǎo)致許多法官會認(rèn)為： 被保險人的履行行為提前了，保險人的履行行為也應(yīng)當(dāng)提前 ，所謂被保險人的履行行為提前，就是賠付提前。 ? 10月 18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺身亡。交付保險費(fèi)本質(zhì)上是履行保險合同規(guī)定的義務(wù)。 ? 英美法院通常將批準(zhǔn)型暫保單和附條件暫保單解釋為無條件暫保單。自本合同成立、本公司收取首期保險費(fèi)并簽發(fā)保險單的次日零時起本合同生效，合同生效日期在保險單上載明。 ? 六、司法解釋（征求意見稿）的規(guī)定及問題 ? 第 1條（第 2款） 投保人交付投保單后，保險人未及時簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，也未在合理時間內(nèi)通知投保人拒絕承保，發(fā)生保險事故，投保人要求保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。 第 17條規(guī)定：“ 保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人 責(zé)任免除條款 的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。 三、說明范圍 （三）涉及特定效力的條款 。 具體操作步驟如下： 四、說明方法 1. 應(yīng)說明條款的特別印制 應(yīng)說明條款 應(yīng) 醒目設(shè)計(jì)和印刷，采取較大字號、特殊字體、黑體加粗、加框印制、特殊顏色等辦法，使得被保險人能夠輕松識別應(yīng)當(dāng)注意的條款。 ? 理性外行人標(biāo)準(zhǔn)兼顧 保險人和被保險人的利益，是一種客觀、公正的標(biāo)準(zhǔn)。 ? 責(zé)任確定，被保險人先賠付，再向保險公司請求，請求權(quán)人為被保險人。（有些訴訟，保險公司根本不知道；有些訴訟已經(jīng)開始，但保險公司因?qū)ο嚓P(guān)案件缺乏了解而不參與） ? 保險公司對法院審理持不信任態(tài)度，認(rèn)為主動參與反倒對自己不利。 ? 最高院 2023年司法解釋 第 31條規(guī)定：“在第三者起訴被保險人要求損害賠償?shù)?，人民法院可以根?jù)當(dāng)事人的申請將責(zé)任保險的保險人列為第三人”。但仍應(yīng)參訴，理由： ? （ 1）不參加訴訟客觀上不可能達(dá)到減輕責(zé)任的效果。 ? 保險人已知解除事由，解除期為 30日。 ? （二）保護(hù)被保險人與受益人的利益。但據(jù)考察，在美國，財(cái)產(chǎn)保險不適用：因不涉及人的生存價值，被保險人未死亡，容易舉證。（有固定的聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)理賠部門和代理人的聯(lián)系） ? （四）簡化理賠流程，建立涉及解除權(quán)案件的快速理賠通道（解除權(quán)案件識別較為復(fù)雜，必須快速處理，否則 30天經(jīng)過） ? （五）建立對責(zé)任人的處罰機(jī)制，加強(qiáng)合規(guī)管理。該受益人應(yīng)得份額作為被保險人的遺產(chǎn)處理。 ? （二）加強(qiáng)核保管理，在核保時注意被保險人是否如實(shí)告知（如事先查驗(yàn)病歷主訴，才能破解 30天的解除期）。（在通則中） ? （五）我國臺灣：前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險人知有解除之原因后，經(jīng)過一個月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過2年 ，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。 ? 現(xiàn)在，美國已有 47個州在人壽保險法中規(guī)定了不可抗辯條款。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。） ? 有利于保障受害人的利益，樹立保險公司的良好形象。 ? 美國經(jīng)驗(yàn)：保單中有條款約定：“如果第三方以保單保障范圍內(nèi)的任何訴由對被保險人提起訴訟，保險人有權(quán)利，也有義務(wù)在此訴訟中進(jìn)行抗辯。 ? 受害人直接起訴保險公司的風(fēng)險較小。 責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。 ? 將此條置于首頁，以引起投保人注意。 2. 解釋：口頭解釋或書面解釋 口頭解釋不可行： （ 1）代理人沒有能力解釋清楚 （ 2）代理人不愿解釋清楚 （ 3）口頭解釋不易取證（除非錄音） （ 4）口頭解釋成本太高 四、說明方法 （三）書面解釋與詢問說明相結(jié)合的方法 書面解釋 ： 保險人以通俗化的語言對 應(yīng)說明條款 進(jìn)行 書面 解釋 。 （低于一定金額，保險人不賠；高于此金額，保險人賠付全部損失）。 臺灣 ：保險法典未有規(guī)定，但財(cái)政部的一些文件、《 保險業(yè)務(wù)員管理規(guī)則 》 、 《 投資性保險投資管理辦法 》 、 《 投資性保險資訊揭露應(yīng)遵循之事項(xiàng) 》 中均有要求保險人說明之義務(wù)。 ? 我國目前某些公司的做法：提供意外保障，如發(fā)生意外事故，提供 25萬元的意外保險金。學(xué)者認(rèn)為第 3款的規(guī)定使得保險人能夠可以以不同意承保為理由拒絕賠付 。 ? （ 2）附條件暫保單（ Conditional Bin