【正文】 料”中 。 ? 手工操作階段：將上傳后的全部貸款申請材料的影像資料（包括 《 信貸提案表 》 、《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 、 《 移交清單 》 掃描件）通過 Notes發(fā)送提交盡責(zé)人員； ? 系統(tǒng)上線后：復(fù)核人員在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交盡責(zé)人員。 ? 復(fù)核人員在客戶經(jīng)理裝訂好的原有貸款文卷基礎(chǔ)上，加入 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 （如有），更新 《 移交清單 》 ，并將復(fù)核階段的補(bǔ)充材料補(bǔ)充進(jìn)文卷，移交至盡責(zé)人員。 ? 核查 復(fù)核人員 提報(bào)資料與《移交清單》中所述內(nèi)容是否一致、充分、完整 。 復(fù)核人員 盡責(zé)人員 ? 復(fù)核人員完成復(fù)核工作、 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 填寫及 《 信貸提案表 》 預(yù)警信息勾選、定價(jià)授權(quán)，將 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 及各類補(bǔ)充資料對應(yīng)填寫進(jìn) 《 移交清單 》 ，并在 《 信貸提案表 》 、 《 現(xiàn)場復(fù)核表 》 、 《 移交清單 》 上簽字。 63 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 概述： ? 貸款放款部分包括落實(shí)條件、放款審核與賬務(wù)處理三個(gè)環(huán)節(jié)。 ? 落實(shí)條件包括企業(yè)自籌資金佐證材料（訂金、銀行存款憑證等），經(jīng)面簽的借款合同、擔(dān)保合同，企業(yè)承諾書及審批人批復(fù)中要求的其他條件。 ? 放款審核是指放款審核人員在合規(guī)前提下，根據(jù)審批人意見判斷客戶經(jīng)理在落實(shí)條件環(huán)節(jié)中是否將各項(xiàng)放款前提及約束條件落實(shí)到位，并出具最終放款審核意見。 ? 賬務(wù)處理是指賬務(wù)人員完成最終的貸款賬戶創(chuàng)建與系統(tǒng)放款操作。 ? 本環(huán)節(jié)涉及主要崗位 ：客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、放款審核人員、賬務(wù)人員 ? 本環(huán)節(jié)工作時(shí)效 ：在放款前提條件落實(shí)后，半個(gè)工作日完成審核操作環(huán)節(jié)。 64 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 65 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 8 . 落 實(shí) 條 件 子 流 程 圖貸款審批落實(shí)條件放款審核放 款 審 核 人 員審 批 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理客 戶 申 請 被 拒 絕 ，流 程 結(jié) 束完 成 貸 款 審批 子 流 程全 部 落 實(shí)放 款 審 核 子 流 程 圖放 款 前 提 復(fù) 核提 交 復(fù) 核補(bǔ) 充 落 實(shí) 通 過落 實(shí) 放 款 前 提 條 件無 法 落 實(shí)66 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 落實(shí)放款前提條件 ? 收到審批人員“同意”或“有條件同意”的 《 審批決策表 》 后，客戶經(jīng)理應(yīng)打印 《 審批決策表 》 ，并按相關(guān)規(guī)定及審批人要求落實(shí)放款前提，包括： ? 由客戶經(jīng)理與客戶簽署貸款合同、協(xié)議、用款申請表，并填寫借款借據(jù)； ? 如以 I、 II類擔(dān)保方式敘做貸款，應(yīng)由押品落實(shí)崗人員配合客戶完成抵押登記及相關(guān)質(zhì)押手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)證或質(zhì)押品； ? 由客戶經(jīng)理落實(shí) 《 審批決策表 》 中的其他放款前提條件。 如客戶無法落實(shí)以上放款條件，原則上應(yīng)拒絕其放款申請。 67 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 落實(shí)條件 提交復(fù)核、放款前提復(fù)核 落實(shí)條件完成標(biāo)準(zhǔn) 掃描影像資料 在線發(fā)起 移交紙質(zhì)件 放款前提復(fù)核 ? 手工操作階段： 將上述材料統(tǒng)一掃描至包含本筆貸款其他影像資料的專項(xiàng)文件夾（或數(shù)據(jù)庫） ； ? 系統(tǒng)上線后： 將上述材料統(tǒng)一掃描到 CCAS系統(tǒng)的本筆貸款“影像資料”中 。 ? 手工操作階段：將上傳后的全部貸款材料的影像資料通過 Notes發(fā)送提交復(fù)核人員； ? 系統(tǒng)上線后：客戶經(jīng)理在掃描影像材料后可直接在系統(tǒng)上提交復(fù)核人員。 ? 審批一旦通過，盡責(zé)人員應(yīng)將原貸款文卷返還客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理將以上材料與原有貸款文卷重新裝訂，并移交復(fù)核人員。 審核放款資料是否完整，并審核紙質(zhì)件與掃描件的一致性，對貸款條件的落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核，如不一致或材料不全，需要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充落實(shí)相應(yīng)文件；如復(fù)核結(jié)果無誤后，在 《 移交清單 》 上簽字，并掃描上傳，提交放款審核人員： ? 手工操作階段，通過 Notes提交； ? 系統(tǒng)上線后，直接通過 CCAS系統(tǒng)提交。 ? 完成提交后，將全部紙質(zhì)件返還客戶經(jīng)理留存。 客戶經(jīng)理 復(fù)核人員 ? 客戶經(jīng)理將簽訂的貸款合同協(xié)議、提款申請表、他項(xiàng)權(quán)證及其他放款前提條件對應(yīng)文件資料逐頁確認(rèn)原件真實(shí)，標(biāo)注復(fù)印件與原件相符，將其與 《 審批決策表 》 一并補(bǔ)充填寫進(jìn) 《 移交清單 》 中，在 《 移交清單 》 中簽字。 68 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 放款審核 69 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 放款審核 9 . 放 款 審 核 子 流 程 圖落實(shí)條件放款審核賬務(wù)處理賬 務(wù) 人 員放 款 審 核 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理補(bǔ) 充 落 實(shí) ， 重 新 啟 動 落實(shí) 條 件 子 流 程完 成 落 實(shí) 條件 子 流 程補(bǔ) 充 落 實(shí)賬 務(wù) 處 理 子 流 程 圖重 新 提 交出 具 放 款 審 核 意 見放 款 條 件 審 核同 意70 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 放款審核 放款條件審核 ? 放款審核人員在放款條件審核環(huán)節(jié)完成如下操作： ? 合規(guī)性審查 ：重點(diǎn)審查簽訂的合同，客戶股東會或董事會決議，放款憑證簽字是否有效齊全； ? 前提條件審查 ：重點(diǎn)審查確認(rèn)發(fā)起機(jī)構(gòu)是否按照審批人批復(fù)要求及合同約定落實(shí)各項(xiàng)前提條件； ? 放款用途審核 ：借款人申請用途與其營業(yè)執(zhí)照是否匹配，是否其主營業(yè)務(wù)或相關(guān)業(yè)務(wù)，借款合同中約定的交易對象，須符合審批人批復(fù)要求； ? 支付方式審核 ：原則上采取貸款人受托支付方式，根據(jù)借款合同約定內(nèi)容，核查貸款資金支付方式或貸款支付的金額是否符合監(jiān)管部門規(guī)定及審批人批復(fù)意見。如根據(jù)審批人意見選擇借款人自主支付的，應(yīng)按照借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 71 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 放款審核 出具放款審核意見 放款審核環(huán)節(jié)完成及移交標(biāo)準(zhǔn) ? 放款審核人員完成放款審核工作，填寫 《 微型企業(yè)貸款放款審核意見 》 中“貸款申請基本信息”，并在“放款審核意見”欄填寫最終意見，分為同意、補(bǔ)充資料兩種情況 I. 同意：指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照審批人要求完成落實(shí)放款條件，貸款用途及支付方式符合規(guī)定，同意發(fā)放本筆貸款。 II. 補(bǔ)充落實(shí)：指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)落實(shí)條件不充分，或相關(guān)文本填寫不規(guī)范，放款審核人員有權(quán)要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)重新落實(shí)； 填寫《放款審核意見》 ? 手工操作階段：放款審核人員將 《 放款審核意見 》 通過 Notes發(fā)送客戶經(jīng)理； ? 系統(tǒng)上線后：放款審核人員在 CCAS系統(tǒng)中出具放款審核意見，在系統(tǒng)中發(fā)送至客戶經(jīng)理，其中，同意放款的會在 CCAS系統(tǒng)過機(jī)時(shí)自動生成貸款賬號。 發(fā)送經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 72 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 賬務(wù)處理 73 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 賬務(wù)處理 1 0 . 賬 務(wù) 處 理 子 流 程 圖放款審核賬務(wù)處理檔案管理賬 務(wù) 人 員放 款 審 核 人 員客 戶 經(jīng) 理完 成 放 款 審 核子 流 程檔 案 管 理 子 流 程 圖核 對 放 款 信 息送 交 賬 務(wù) 人 員 入 賬 核 心 系 統(tǒng) 放 款74 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 賬務(wù)處理 核對放款信息 ? 系統(tǒng)上線后，客戶經(jīng)理在獲得放款審核人員同意意見后，應(yīng)通過查詢 CCAS系統(tǒng)獲得貸款賬號，并將此貸款賬號填寫在借據(jù)上，客戶經(jīng)理應(yīng)核對借據(jù)中貸款金額、期限、利率、收款人及賬號、還款賬號等信息，確認(rèn)無誤。 75 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 賬務(wù)處理 送交賬務(wù)人員 ? 客戶經(jīng)理將借據(jù)送交賬務(wù)人員按相關(guān)程序辦理貸款入賬處理，其中： ? 手工操作階段：應(yīng)首先將 《 審批決策表 》 、 《 放款審核意見 》 、借據(jù)及其他貸款賬戶創(chuàng)建和入賬必須材料提交至賬務(wù)人員（賬戶創(chuàng)建人員）； ? 系統(tǒng)上線后：直接將 《 放款審核意見 》 、借據(jù)及其他入賬必須材料提交至賬務(wù)人員（放款交易人員），由賬務(wù)人員負(fù)責(zé)核對核心系統(tǒng)貸款數(shù)據(jù)與借據(jù)顯示的貸款金額、合同賬號。 76 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （三）貸款放款 ? 賬務(wù)處理 核心系統(tǒng)放款 ? 手工操作階段，需首先由賬務(wù)人員（賬戶創(chuàng)建人員）在核心系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)建貸款賬戶，并完成信息錄入工作； ? 貸款賬戶創(chuàng)建并經(jīng)有權(quán)核準(zhǔn)人核準(zhǔn)后，應(yīng)由賬務(wù)人員（放款交易人員）對客戶經(jīng)理或賬戶創(chuàng)建人員提交的合同、借據(jù)等入賬必須材料進(jìn)行完整性和一致性審核，并完成核心系統(tǒng)放款操作； ? 貸款成功發(fā)放后，將放款憑證交付客戶經(jīng)理，并將全部資料退還客戶經(jīng)理； ? 由客戶經(jīng)理將借據(jù)（客戶聯(lián)）、合同退還客戶，由我行執(zhí)管的合同、借據(jù)歸檔。 77 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （四）貸后管理 ? 概述： ? 貸后管理操作流程描述微型企業(yè)貸款貸后管理流程，包括檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、授后維護(hù)、軟回收及不良資產(chǎn)移交、貸款結(jié)清等環(huán)節(jié)。 ? 微型企業(yè)貸款檔案管理是指將正在執(zhí)行中、尚未結(jié)清貸款的文件材料進(jìn)行分類歸檔管理。 ? 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是在貸后管理中，對還未明確出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，動態(tài)掌握客戶違約風(fēng)險(xiǎn)變動情況，并采取相應(yīng)措施的主動風(fēng)險(xiǎn)管理過程。 ? 授后維護(hù)環(huán)節(jié)包括貸款信息變更、貸款展期、提前還款三部分內(nèi)容。 ? 軟回收是指貸款逾期但未進(jìn)入不良期間（即五級分類為關(guān)注類），通過催收保全措施使貸款重新進(jìn)入正常狀態(tài)或達(dá)到結(jié)清狀態(tài)的過程。逾期 3個(gè)月進(jìn)入次級類后，應(yīng)移交授信執(zhí)行部完成后續(xù)催收、核銷等事項(xiàng)。 ? 貸款結(jié)清是指客戶全部償還貸款本息后進(jìn)行的賬戶、檔案結(jié)清及接觸抵押登記等工作。 78 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 ? 檔案管理 （四）貸后管理 79 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （四）貸后管理 ? 檔案管理 1 1 . 檔 案 管 理 子 流 程 圖賬務(wù)處理檔案管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警二 級 分 行 檔 案 人 員經(jīng) 辦 行 檔 案 人 員客 戶 經(jīng) 理完 成 賬 務(wù) 處 理子 流 程風(fēng) 險(xiǎn) 預(yù) 警 子 流 程 圖整 理 檔 案與 C C A S 系 統(tǒng) 影 像 資 料 符 合第 一 次 檔 案 移 交 第 二 次 檔 案 移 交 檔 案 資 料 系 統(tǒng) 核 對結(jié) 束 流 程與 C C A S 系 統(tǒng) 影 像 資 料 不 符 ， 發(fā) 經(jīng) 辦 行 補(bǔ) 齊 或 更 正80 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （四）貸后管理 ? 檔案管理 整理檔案 ? 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)立即對借款人基本資料、貸款業(yè)務(wù)資料、法律要件材料、其他材料、押品權(quán)屬證書等各類貸款文件按照一級檔案、二級檔案歸檔范圍進(jìn)行歸集； ? 對歸集的檔案要件，客戶經(jīng)理要進(jìn)行完整性檢查，包括一、二級檔案歸類范圍是否準(zhǔn)確，檔案要件是否齊全，檔案要件的填寫內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確； ? 客戶經(jīng)理填制貸款一、二級檔案移交清單，按照檔案清單的順序?qū)n案進(jìn)行整理形成貸款文件卷，做好移交準(zhǔn)備，并對移交前的安全性、完整性負(fù)責(zé)。 81 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （四）貸后管理 ? 檔案管理 第一次檔案移交 ? 經(jīng)辦行客戶經(jīng)理于貸款發(fā)放后 15個(gè)工作日內(nèi)制作并打印“微型企業(yè)貸款一級檔案移交清單”及“微型企業(yè)貸款二級檔案移交清單”各一式三份，同時(shí)按移交清單的順序整理二級文件實(shí)體形成貸款文件卷，移交本行檔案人員，雙方辦理第一次移交手續(xù)，移交無誤后，本行檔案人員將一份“檔案移交清單 /保管清單”返還客戶經(jīng)理留存?zhèn)洳椤? 82 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說明 （四）貸后管理 ? 檔案管理 第二次檔案移交 ? 經(jīng)辦行檔案人員于貸款發(fā)放后 30個(gè)工作日內(nèi)將客戶經(jīng)理移交的檔案裝訂成冊，按檔案順序登記檔案臺賬，形成“貸款檔案交接登記簿”，并與二級分行檔案人員履行第二次交接手續(xù)，雙方當(dāng)場核對無誤后，在“貸款檔案交接登記簿”上簽字。對于一級押品權(quán)屬證書，經(jīng)辦行檔案人員應(yīng)同時(shí)填寫“押品契證資料收據(jù)”一式三聯(lián)，第一聯(lián)