【正文】 信用的產(chǎn)生和發(fā)展l 商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展是信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)。l 最初的原始形態(tài)的信用產(chǎn)生于原始社會(huì)的末期和奴隸社會(huì)初期，生產(chǎn)力的發(fā)展以及商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展使原始公社解體，產(chǎn)生了私有制家庭和階級(jí)，出現(xiàn)了貧富的差別。貧困的家庭，為了維持生產(chǎn)和生活，向富裕家庭借債，便產(chǎn)生了信用。原始形態(tài)的信用大多是實(shí)物的借貸，隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，出現(xiàn)了貨幣借貸。高利貸是古老的生息資本，它盤(pán)剝的對(duì)象主要是廣大的小生產(chǎn)者。高利貸對(duì)社會(huì)生產(chǎn)力起破壞作用，它使生產(chǎn)者陷于貧困，無(wú)力進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，甚至難以維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。l 封建制度被資本主義制度代替之后，貸幣借貸關(guān)系有了新的發(fā)展變化。資本主義的借貸資本取代高利貸資本。隨著借貸資本關(guān)系的發(fā)展，直接貨幣借貸又逐漸被以銀行為中介的借貸關(guān)系所代替。隨著資本主義社會(huì)化大生產(chǎn)的發(fā)展，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)的必要資本限額增大，需要集中大量資本才能經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)。貨幣借貸關(guān)系適應(yīng)這種要求 進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了通過(guò)發(fā)行股票的方式進(jìn)行資金籌集的活動(dòng)。信用的形式l l 在社會(huì)化生產(chǎn)和商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，信用形式也不斷發(fā)展，主要形式有商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、消費(fèi)信用等。商業(yè)信用l 是以賒帳方式出售商品（或提供勞務(wù)）時(shí)買(mǎi)賣(mài)雙方之間相互提供的信用。以這種方式買(mǎi)賣(mài)商品，在商品轉(zhuǎn)手時(shí)，買(mǎi)方不立即支付現(xiàn)金，而是承諾在一定時(shí)期后再支付。這樣，雙方形成一種債務(wù)關(guān)系，賣(mài)方是債權(quán)人，買(mǎi)方是債務(wù)人。賣(mài)方所提供的商業(yè)信用，相當(dāng)于把一筆資本貸給對(duì)方，因而買(mǎi)方要支付利息。賒銷(xiāo)商品價(jià)格一般要高于現(xiàn)金買(mǎi)賣(mài)商品的價(jià)格，其差額就形成賒購(gòu)者向賒銷(xiāo)者支付的利息。商業(yè)信用的工具：商業(yè)票據(jù)l 商業(yè)票據(jù)是債權(quán)人為了確保自己的債權(quán)，要求債務(wù)者出據(jù)的書(shū)面?zhèn)鶛?quán)憑證。它分為 期票 和 匯票 兩種。 期票 是債務(wù)人向債權(quán)人開(kāi)出的，承諾在一定時(shí)期支付款項(xiàng)的憑證。 匯票 是由債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的命令，要求債務(wù)人向第三者或持票人支付一定款項(xiàng)的憑證。商業(yè)票據(jù)可以在一定范圍內(nèi)流通。 現(xiàn)代商業(yè)信用產(chǎn)生的原因l 商業(yè)信用在簡(jiǎn)單商品經(jīng)濟(jì)條件下，就已經(jīng)產(chǎn)生，其得到廣泛發(fā)展則是在高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)的。這是因?yàn)椋簂 第一，產(chǎn)業(yè)資本、 循環(huán) 和 周轉(zhuǎn) 需要商業(yè)信用；l 第二， 商業(yè)資本 存在和發(fā)展需要商業(yè)信用。l 資本循環(huán)：是指資本順利地改變自己的職能形式，經(jīng)過(guò)三個(gè)階段，價(jià)值得到增殖，最后又回到原出發(fā)點(diǎn)的運(yùn)動(dòng)。l 資本周轉(zhuǎn)：是指周而復(fù)始進(jìn)行的資本循環(huán)。l 商業(yè)資本：是指獨(dú)立從事商品流通活動(dòng)，在流通領(lǐng)域中發(fā)揮作用的資本，它是從產(chǎn)業(yè)資本運(yùn)動(dòng)中分離出來(lái)，以獲取商業(yè)利潤(rùn)為目的的資本形態(tài)。商業(yè)信用的特點(diǎn)l 第一，商業(yè)信用的對(duì)象是處在 產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本循環(huán)一定階段上的 商品資本 。l 第二，商業(yè)信用主要是 職能資本 的商品買(mǎi)賣(mài)時(shí)相互提供的信用。l 第三，商業(yè)信用的發(fā)展程度直接依存于商品生產(chǎn)和流通的狀況 l 產(chǎn)業(yè)資本 ：是指投放在物質(zhì)生產(chǎn)部門(mén)的資本，包括投放在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)和為物質(zhì)資料生產(chǎn)部門(mén)服務(wù)的交通業(yè)的資本。l 商品資本 ：是產(chǎn)業(yè)資本在其循環(huán)運(yùn)動(dòng)的第三階段上所采取的一種職能形式，是表現(xiàn)在商品形式上的資本。l 職能資本 ：是指能夠生產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)剩余價(jià)值的資本，包括產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本。l 商業(yè)信用的局限性：l 第一，商業(yè)信用的規(guī)模和期限愛(ài)單個(gè)資本擁有的資本數(shù)量和資本周轉(zhuǎn)狀況的限制。l 第二，商業(yè)信用也要受商品使用價(jià)值流轉(zhuǎn)方向的限制。銀行信用l 銀行信用是銀行或貨幣資本所有者向職能資本提供貸款而形成的借貸關(guān)系。它是適應(yīng)產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)周轉(zhuǎn)或再生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的需要而產(chǎn)生的。在再生產(chǎn)過(guò)程中，各個(gè)企業(yè)之間會(huì)出現(xiàn)貨幣資本余缺不均的狀況。為了保證社會(huì)再生產(chǎn)正常進(jìn)行，需要企業(yè)之間進(jìn)行貨幣余缺的調(diào)劑。銀行通過(guò)借貸關(guān)系，將再生產(chǎn)中游離出來(lái)的閉置貨幣資本和社會(huì)上的閑置貨幣集中起來(lái)，再把它們貸給需要貨幣的企業(yè)。 銀行信用的特點(diǎn)l 第一，銀行能把社會(huì)上各種閑置資金集中起來(lái)，形成巨額借貸資本，因此，銀行信用不受個(gè)別資本的數(shù)量和周轉(zhuǎn)的限制。l 第二，銀行信用的對(duì)象不是商品資本，而是貨幣資本。l 第三，銀行信用的債務(wù)人是職能資本即工商及農(nóng)業(yè)企業(yè)，債權(quán)人是銀行。l 銀行及銀行業(yè)務(wù)l 銀行信用主要由銀行來(lái)辦理。銀行是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貨幣資本的企業(yè)，是借款人和貸款人的信用中介。銀行的業(yè)務(wù)分為兩個(gè)方面：負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)家信用l 是指國(guó)家直接向公眾進(jìn)行的借貸活動(dòng)。國(guó)家在這種信用關(guān)系中處于債務(wù)人的地位。國(guó)家信用在國(guó)內(nèi)的基本形式是國(guó)債，它通常以發(fā)行公債券和國(guó)庫(kù)券的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。公債券是由政府發(fā)行的一種長(zhǎng)期債券，發(fā)行公債籌措的資金，主要用于彌補(bǔ)財(cái)政赤字和其他非生產(chǎn)性開(kāi)支。國(guó)庫(kù)券是由國(guó)庫(kù)直接發(fā)行的一種短期公債。主要是為了解決短期的國(guó)庫(kù)開(kāi)支急需。消費(fèi)信用l 消費(fèi)信用是工商、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購(gòu)買(mǎi)力的消費(fèi)者提供貸款的活動(dòng)。l 消費(fèi)信用的形式主要有：賒帳、分期付款和發(fā)放消費(fèi)信貸等。 l 賒帳 是利用結(jié)帳信用卡，憑信用卡先購(gòu)后支付。l 分期付款 是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品后，先支付部分現(xiàn)款，然后根據(jù)簽訂的合同，分期加息支付余下的貸款。在貸款未付清前，商品所有權(quán)屬于賣(mài)者。賒賬、分期付款都屬于商業(yè)信用范疇。l 發(fā)放消費(fèi)信貸 時(shí)，根據(jù)受貸的對(duì)象不同分成兩類(lèi)：一類(lèi)買(mǎi)方信貸，銀行直接對(duì)商品消費(fèi)者發(fā)放貸款；二是賣(mài)方信貸，對(duì)銷(xiāo)售商品的企業(yè)發(fā)放貸款，消費(fèi)信貸是推銷(xiāo)商品、擴(kuò)大銷(xiāo)路的一種手段。它雖然在一定時(shí)期內(nèi)，可以刺激消費(fèi)和促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，暫時(shí)緩解生產(chǎn)過(guò)剩的矛盾，但是，消費(fèi)信用使消費(fèi)者提前運(yùn)用了未來(lái)的收入，會(huì)使將來(lái)的購(gòu)買(mǎi)力縮小，加深了生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾。小結(jié)l 商品經(jīng)濟(jì)的信用體系中，商業(yè)信用和銀行信用是基本的信用形式。銀行信用在信用體系中居主導(dǎo)地位，商業(yè)信用是銀行信用乃至整個(gè)信用體系的基礎(chǔ)。信用的本質(zhì)及其在商品經(jīng)濟(jì)中的作用 l 本質(zhì)： 信用是適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，從商品交換和貨幣流通中產(chǎn)生的，以?xún)斶€支付利息為條件的借貸關(guān)系。l 無(wú)論在何種社會(huì)制度下，只要存著著較為發(fā)達(dá)的商品貨幣關(guān)系，就必然存在信用關(guān)系。信用在商品經(jīng)濟(jì)中具有雙重作用l 一方面促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。l 信用制度加速了資本的積聚和集中，使許多大型企業(yè)得以建立和發(fā)展；信用制度節(jié)省了流通費(fèi)用，商業(yè)信用與銀行信用使非現(xiàn)金結(jié)算發(fā)展起來(lái)，大批交易可以不使用現(xiàn)金支付，既節(jié)省了流通中的現(xiàn)金貨幣量，也加速了貨幣投放和回籠的速度；信用制度促進(jìn)了資本在不同部門(mén)之間的分配和利潤(rùn)率的平均化。 l 另一方面，信用又加深了商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)的矛盾。l 首先，信用的發(fā)展有可能造成虛假繁榮，加深了生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾，加速了生產(chǎn)過(guò)剩危機(jī)的爆發(fā)。l 其次，信用還會(huì)引發(fā)貨幣信用危機(jī)。當(dāng)信用造成生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾尖銳化并發(fā)生生產(chǎn)過(guò)剩危機(jī)時(shí)，貨幣流通與信用關(guān)系也會(huì)發(fā)生混亂。因?yàn)樯a(chǎn)過(guò)剩、商品銷(xiāo)售困難，使商業(yè)信用引發(fā)的債務(wù)得不到償還，商業(yè)信用急劇減縮，銀行貸款難以收回，勢(shì)必造成貨幣流通和信用的嚴(yán)重混亂發(fā)生貨幣信用危機(jī)。