【正文】 信用的產(chǎn)生和發(fā)展l 商品經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展是信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)。l 最初的原始形態(tài)的信用產(chǎn)生于原始社會的末期和奴隸社會初期，生產(chǎn)力的發(fā)展以及商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展使原始公社解體，產(chǎn)生了私有制家庭和階級，出現(xiàn)了貧富的差別。貧困的家庭，為了維持生產(chǎn)和生活，向富裕家庭借債，便產(chǎn)生了信用。原始形態(tài)的信用大多是實物的借貸，隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，出現(xiàn)了貨幣借貸。高利貸是古老的生息資本，它盤剝的對象主要是廣大的小生產(chǎn)者。高利貸對社會生產(chǎn)力起破壞作用，它使生產(chǎn)者陷于貧困，無力進行擴大再生產(chǎn)，甚至難以維持簡單再生產(chǎn)。l 封建制度被資本主義制度代替之后，貸幣借貸關(guān)系有了新的發(fā)展變化。資本主義的借貸資本取代高利貸資本。隨著借貸資本關(guān)系的發(fā)展，直接貨幣借貸又逐漸被以銀行為中介的借貸關(guān)系所代替。隨著資本主義社會化大生產(chǎn)的發(fā)展，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，經(jīng)營的必要資本限額增大，需要集中大量資本才能經(jīng)營生產(chǎn)。貨幣借貸關(guān)系適應(yīng)這種要求 進一步發(fā)展，出現(xiàn)了通過發(fā)行股票的方式進行資金籌集的活動。信用的形式l l 在社會化生產(chǎn)和商品經(jīng)濟發(fā)展中，信用形式也不斷發(fā)展，主要形式有商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費信用等。商業(yè)信用l 是以賒帳方式出售商品（或提供勞務(wù)）時買賣雙方之間相互提供的信用。以這種方式買賣商品，在商品轉(zhuǎn)手時，買方不立即支付現(xiàn)金，而是承諾在一定時期后再支付。這樣，雙方形成一種債務(wù)關(guān)系，賣方是債權(quán)人，買方是債務(wù)人。賣方所提供的商業(yè)信用，相當于把一筆資本貸給對方，因而買方要支付利息。賒銷商品價格一般要高于現(xiàn)金買賣商品的價格，其差額就形成賒購者向賒銷者支付的利息。商業(yè)信用的工具：商業(yè)票據(jù)l 商業(yè)票據(jù)是債權(quán)人為了確保自己的債權(quán)，要求債務(wù)者出據(jù)的書面?zhèn)鶛?quán)憑證。它分為 期票 和 匯票 兩種。 期票 是債務(wù)人向債權(quán)人開出的，承諾在一定時期支付款項的憑證。 匯票 是由債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的命令，要求債務(wù)人向第三者或持票人支付一定款項的憑證。商業(yè)票據(jù)可以在一定范圍內(nèi)流通。 現(xiàn)代商業(yè)信用產(chǎn)生的原因l 商業(yè)信用在簡單商品經(jīng)濟條件下，就已經(jīng)產(chǎn)生，其得到廣泛發(fā)展則是在高度發(fā)達的商品經(jīng)濟中實現(xiàn)的。這是因為：l 第一，產(chǎn)業(yè)資本、 循環(huán) 和 周轉(zhuǎn) 需要商業(yè)信用；l 第二， 商業(yè)資本 存在和發(fā)展需要商業(yè)信用。l 資本循環(huán)：是指資本順利地改變自己的職能形式，經(jīng)過三個階段，價值得到增殖，最后又回到原出發(fā)點的運動。l 資本周轉(zhuǎn)：是指周而復始進行的資本循環(huán)。l 商業(yè)資本：是指獨立從事商品流通活動，在流通領(lǐng)域中發(fā)揮作用的資本，它是從產(chǎn)業(yè)資本運動中分離出來，以獲取商業(yè)利潤為目的的資本形態(tài)。商業(yè)信用的特點l 第一，商業(yè)信用的對象是處在 產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本循環(huán)一定階段上的 商品資本 。l 第二，商業(yè)信用主要是 職能資本 的商品買賣時相互提供的信用。l 第三，商業(yè)信用的發(fā)展程度直接依存于商品生產(chǎn)和流通的狀況 l 產(chǎn)業(yè)資本 ：是指投放在物質(zhì)生產(chǎn)部門的資本，包括投放在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)和為物質(zhì)資料生產(chǎn)部門服務(wù)的交通業(yè)的資本。l 商品資本 ：是產(chǎn)業(yè)資本在其循環(huán)運動的第三階段上所采取的一種職能形式，是表現(xiàn)在商品形式上的資本。l 職能資本 ：是指能夠生產(chǎn)和實現(xiàn)剩余價值的資本，包括產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本。l 商業(yè)信用的局限性：l 第一，商業(yè)信用的規(guī)模和期限愛單個資本擁有的資本數(shù)量和資本周轉(zhuǎn)狀況的限制。l 第二，商業(yè)信用也要受商品使用價值流轉(zhuǎn)方向的限制。銀行信用l 銀行信用是銀行或貨幣資本所有者向職能資本提供貸款而形成的借貸關(guān)系。它是適應(yīng)產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)周轉(zhuǎn)或再生產(chǎn)運動的需要而產(chǎn)生的。在再生產(chǎn)過程中，各個企業(yè)之間會出現(xiàn)貨幣資本余缺不均的狀況。為了保證社會再生產(chǎn)正常進行，需要企業(yè)之間進行貨幣余缺的調(diào)劑。銀行通過借貸關(guān)系，將再生產(chǎn)中游離出來的閉置貨幣資本和社會上的閑置貨幣集中起來，再把它們貸給需要貨幣的企業(yè)。 銀行信用的特點l 第一，銀行能把社會上各種閑置資金集中起來，形成巨額借貸資本，因此，銀行信用不受個別資本的數(shù)量和周轉(zhuǎn)的限制。l 第二，銀行信用的對象不是商品資本，而是貨幣資本。l 第三，銀行信用的債務(wù)人是職能資本即工商及農(nóng)業(yè)企業(yè)，債權(quán)人是銀行。l 銀行及銀行業(yè)務(wù)l 銀行信用主要由銀行來辦理。銀行是專門經(jīng)營貨幣資本的企業(yè)，是借款人和貸款人的信用中介。銀行的業(yè)務(wù)分為兩個方面：負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國家信用l 是指國家直接向公眾進行的借貸活動。國家在這種信用關(guān)系中處于債務(wù)人的地位。國家信用在國內(nèi)的基本形式是國債，它通常以發(fā)行公債券和國庫券的形式來實現(xiàn)。公債券是由政府發(fā)行的一種長期債券，發(fā)行公債籌措的資金，主要用于彌補財政赤字和其他非生產(chǎn)性開支。國庫券是由國庫直接發(fā)行的一種短期公債。主要是為了解決短期的國庫開支急需。消費信用l 消費信用是工商、企業(yè)、銀行或其他信用機構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費者提供貸款的活動。l 消費信用的形式主要有：賒帳、分期付款和發(fā)放消費信貸等。 l 賒帳 是利用結(jié)帳信用卡，憑信用卡先購后支付。l 分期付款 是消費者購買商品后，先支付部分現(xiàn)款，然后根據(jù)簽訂的合同，分期加息支付余下的貸款。在貸款未付清前，商品所有權(quán)屬于賣者。賒賬、分期付款都屬于商業(yè)信用范疇。l 發(fā)放消費信貸 時，根據(jù)受貸的對象不同分成兩類：一類買方信貸，銀行直接對商品消費者發(fā)放貸款；二是賣方信貸，對銷售商品的企業(yè)發(fā)放貸款，消費信貸是推銷商品、擴大銷路的一種手段。它雖然在一定時期內(nèi)，可以刺激消費和促進生產(chǎn)發(fā)展，暫時緩解生產(chǎn)過剩的矛盾，但是，消費信用使消費者提前運用了未來的收入，會使將來的購買力縮小，加深了生產(chǎn)與消費的矛盾。小結(jié)l 商品經(jīng)濟的信用體系中，商業(yè)信用和銀行信用是基本的信用形式。銀行信用在信用體系中居主導地位，商業(yè)信用是銀行信用乃至整個信用體系的基礎(chǔ)。信用的本質(zhì)及其在商品經(jīng)濟中的作用 l 本質(zhì)： 信用是適應(yīng)商品經(jīng)濟發(fā)展的需要，從商品交換和貨幣流通中產(chǎn)生的，以償還支付利息為條件的借貸關(guān)系。l 無論在何種社會制度下，只要存著著較為發(fā)達的商品貨幣關(guān)系，就必然存在信用關(guān)系。信用在商品經(jīng)濟中具有雙重作用l 一方面促進了商品經(jīng)濟的發(fā)展。l 信用制度加速了資本的積聚和集中，使許多大型企業(yè)得以建立和發(fā)展；信用制度節(jié)省了流通費用，商業(yè)信用與銀行信用使非現(xiàn)金結(jié)算發(fā)展起來，大批交易可以不使用現(xiàn)金支付，既節(jié)省了流通中的現(xiàn)金貨幣量，也加速了貨幣投放和回籠的速度；信用制度促進了資本在不同部門之間的分配和利潤率的平均化。 l 另一方面，信用又加深了商品經(jīng)濟社會的矛盾。l 首先，信用的發(fā)展有可能造成虛假繁榮，加深了生產(chǎn)與消費的矛盾，加速了生產(chǎn)過剩危機的爆發(fā)。l 其次，信用還會引發(fā)貨幣信用危機。當信用造成生產(chǎn)與消費的矛盾尖銳化并發(fā)生生產(chǎn)過剩危機時，貨幣流通與信用關(guān)系也會發(fā)生混亂。因為生產(chǎn)過剩、商品銷售困難，使商業(yè)信用引發(fā)的債務(wù)得不到償還，商業(yè)信用急劇減縮，銀行貸款難以收回，勢必造成貨幣流通和信用的嚴重混亂發(fā)生貨幣信用危機。