個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃教材-資料下載頁(yè)
2025-01-06 08:44本頁(yè)面
【正文】 若是長(zhǎng)期生病，沒(méi)有收入，靠我工作賺錢(qián)的人怎么辦？ 在我未來(lái)的人生中， 有哪些財(cái)務(wù)目標(biāo)是要 完成的？ 準(zhǔn)備購(gòu)房？ 準(zhǔn)備子女的教育費(fèi)用？ 準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)？ 準(zhǔn)備退休金？ ? （ 1）避稅功能。通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃可以避開(kāi)遺產(chǎn)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人確定為保險(xiǎn)受益人即可。 ? （ 2）免于債務(wù)追償功能。我國(guó)的 《 繼承法 》 33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。但同時(shí) 《 保險(xiǎn)法 》 46條規(guī)定：指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。所以保險(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償功能。 ? （ 3）抵抗通貨膨脹功能。大部分具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)浮動(dòng)的收益，這個(gè)收益是隨著經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)而水漲船高，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。 二、保險(xiǎn)規(guī)劃的功能 ? （ 1）未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的保險(xiǎn)不是足額保險(xiǎn)，結(jié)果造成損失發(fā)生時(shí)所獲得的保險(xiǎn)金賠償不足，未能完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；或者是在對(duì)人身進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額太小或保險(xiǎn)期間太短，同樣有可能造成一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。 ? （ 2）過(guò)分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 。例如，對(duì)財(cái)產(chǎn)的超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)。 ? （ 3）不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。例如對(duì)平時(shí)由于感冒等類似的小災(zāi)小病所需的費(fèi)用支出，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的處理辦法反而更為方便、簡(jiǎn)單、節(jié)省費(fèi)用。 三、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)的原則 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 5. “四個(gè)先?！痹瓌t ◆ ◆ 保險(xiǎn)最基本、最重要的功能是保險(xiǎn)保障功能，所以運(yùn)用保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)把保障放在首位，其次才是投資。 在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保，避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。 一般來(lái)說(shuō)，高返還型的產(chǎn)品保障程度相對(duì)較低，而低返還型產(chǎn)品的保障程度較高。 一是要應(yīng)根據(jù)自己的收入水平，來(lái)確定投保的險(xiǎn)種、交費(fèi)方式、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限，保費(fèi)以不超過(guò)家庭年收入的 20%為宜； 二是要根據(jù)不同的人生階段，以及所承擔(dān)的家庭責(zé)任的大小來(lái)確定合理的保險(xiǎn)金額。 ? 投保者應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人 /家庭的保費(fèi)支出不能超過(guò)收入的 10%。如果含投連保險(xiǎn)產(chǎn)品，比例可上升到 15%；如果是純粹的消費(fèi)型產(chǎn)品，比例為 6%比較適宜。 ? 如果個(gè)人 /家庭的投資渠道多，收益也不錯(cuò)，可用較低比例的錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，以保障型險(xiǎn)種為首選；如果個(gè)人 /家庭的資金以儲(chǔ)蓄為主，可適當(dāng)提高保費(fèi)支出比例，考慮保障型的產(chǎn)品及理財(cái)型的產(chǎn)品。 個(gè)人 /家庭應(yīng)明確自己的需要，根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)決定保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)，優(yōu)先選擇純保障型的險(xiǎn)種進(jìn)行搭配，以求全面保障。 例如，家庭在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，要考慮有沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障。比較理想的險(xiǎn)種搭配順序是：有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。 安排不同險(xiǎn)種的優(yōu)先次序也不同。例如，擔(dān)心患病時(shí)醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)太重而難以承受的人，需要優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)。 5. “四個(gè)先保”原則 一是遵循家庭無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)或者對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響大的風(fēng)險(xiǎn)先保的原則。 二是先大人后小孩的原則。 三是先保障后儲(chǔ)蓄的原則。 四是先家庭支柱人員后其他人員的原則 研究條款是關(guān)鍵。投保人需要詳細(xì)了解的是條款中涉及自身利益的內(nèi)容，如承保風(fēng)險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)收益、保險(xiǎn)期限、賠付方式等等。同時(shí)要多比較不同公司同類保險(xiǎn)產(chǎn)品中的條款，重點(diǎn)看保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款，以明確這些保單能夠提供什么樣的保障。 根據(jù)不同的目的，投保人還可以重點(diǎn)關(guān)注一些條款。例如，有保單借款需求的投保人，可重點(diǎn)關(guān)注人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)的不喪失價(jià)值條款和保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款，它們是產(chǎn)生保單質(zhì)押的重要依據(jù)。 投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、少兒教育保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等某些保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，付費(fèi)方式盡量選年繳。 一是因?yàn)槔U費(fèi)期限長(zhǎng)，雖然所付金額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。 二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定有保費(fèi)豁免功能，即指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下，導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 家庭保險(xiǎn)規(guī)劃工具的選擇 （ 1）人壽保險(xiǎn) （ 2）健康保險(xiǎn) （ 3）人身意外傷害保險(xiǎn) （ 1）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （ 2）房屋保險(xiǎn) （ 3）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 保險(xiǎn)的分類 演講完畢，謝謝觀看！
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1