個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃教材-資料下載頁
2025-01-06 08:44本頁面
【正文】 若是長期生病，沒有收入，靠我工作賺錢的人怎么辦？ 在我未來的人生中， 有哪些財務(wù)目標(biāo)是要 完成的？ 準(zhǔn)備購房？ 準(zhǔn)備子女的教育費用？ 準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)？ 準(zhǔn)備退休金？ ? （ 1）避稅功能。通過保險規(guī)劃可以避開遺產(chǎn)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人確定為保險受益人即可。 ? （ 2）免于債務(wù)追償功能。我國的 《 繼承法 》 33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。但同時 《 保險法 》 46條規(guī)定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產(chǎn)。所以保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償功能。 ? （ 3）抵抗通貨膨脹功能。大部分具有投資理財功能的保險會有一個浮動的收益，這個收益是隨著經(jīng)濟的變動而水漲船高，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險。 二、保險規(guī)劃的功能 ? （ 1）未充分保險的風(fēng)險。例如，如果對財產(chǎn)進行的保險不是足額保險，結(jié)果造成損失發(fā)生時所獲得的保險金賠償不足，未能完全規(guī)避風(fēng)險；或者是在對人身進行保險時保險金額太小或保險期間太短，同樣有可能造成一旦保險事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補償。 ? （ 2）過分保險的風(fēng)險 。例如，對財產(chǎn)的超額保險或重復(fù)保險。 ? （ 3）不必要保險的風(fēng)險。例如對平時由于感冒等類似的小災(zāi)小病所需的費用支出，自己承擔(dān)風(fēng)險的處理辦法反而更為方便、簡單、節(jié)省費用。 三、保險規(guī)劃的風(fēng)險 保險規(guī)劃方案設(shè)計的原則 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 5. “四個先?！痹瓌t ◆ ◆ 保險最基本、最重要的功能是保險保障功能，所以運用保險規(guī)劃時應(yīng)把保障放在首位，其次才是投資。 在全面考慮所有需要投保的項目時，應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保，避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運用。 一般來說，高返還型的產(chǎn)品保障程度相對較低，而低返還型產(chǎn)品的保障程度較高。 一是要應(yīng)根據(jù)自己的收入水平，來確定投保的險種、交費方式、保險金額和保險期限，保費以不超過家庭年收入的 20%為宜； 二是要根據(jù)不同的人生階段，以及所承擔(dān)的家庭責(zé)任的大小來確定合理的保險金額。 ? 投保者應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實際情況，力所能及地適當(dāng)購買保險。一般來說，個人 /家庭的保費支出不能超過收入的 10%。如果含投連保險產(chǎn)品，比例可上升到 15%；如果是純粹的消費型產(chǎn)品，比例為 6%比較適宜。 ? 如果個人 /家庭的投資渠道多，收益也不錯，可用較低比例的錢來買保險，以保障型險種為首選；如果個人 /家庭的資金以儲蓄為主，可適當(dāng)提高保費支出比例，考慮保障型的產(chǎn)品及理財型的產(chǎn)品。 個人 /家庭應(yīng)明確自己的需要，根據(jù)自身的實際情況來決定保險的側(cè)重點，優(yōu)先選擇純保障型的險種進行搭配，以求全面保障。 例如，家庭在選擇健康保險的時候，要考慮有沒有社會醫(yī)療保障。比較理想的險種搭配順序是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險加住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險加住院費用保險。 安排不同險種的優(yōu)先次序也不同。例如，擔(dān)心患病時醫(yī)療費負(fù)擔(dān)太重而難以承受的人，需要優(yōu)先考慮購買醫(yī)療保險。 5. “四個先保”原則 一是遵循家庭無法承擔(dān)的風(fēng)險或者對家庭財務(wù)影響大的風(fēng)險先保的原則。 二是先大人后小孩的原則。 三是先保障后儲蓄的原則。 四是先家庭支柱人員后其他人員的原則 研究條款是關(guān)鍵。投保人需要詳細(xì)了解的是條款中涉及自身利益的內(nèi)容，如承保風(fēng)險種類、保險責(zé)任、保險收益、保險期限、賠付方式等等。同時要多比較不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點看保險責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款，以明確這些保單能夠提供什么樣的保障。 根據(jù)不同的目的，投保人還可以重點關(guān)注一些條款。例如，有保單借款需求的投保人，可重點關(guān)注人身保險合同常見的不喪失價值條款和保險單轉(zhuǎn)讓條款，它們是產(chǎn)生保單質(zhì)押的重要依據(jù)。 投保養(yǎng)老保險、少兒教育保險、重疾保險等某些保險產(chǎn)品時，付費方式盡量選年繳。 一是因為繳費期限長，雖然所付金額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。 二是因為不少保險公司規(guī)定有保費豁免功能，即指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下，導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同繼續(xù)有效。 家庭保險規(guī)劃工具的選擇 （ 1）人壽保險 （ 2）健康保險 （ 3）人身意外傷害保險 （ 1）普通家庭財產(chǎn)保險 （ 2）房屋保險 （ 3）機動車輛保險 保險的分類 演講完畢，謝謝觀看！
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