個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃教材-wenkub.com
2025-01-04 08:44 本頁面
【正文】 二是因為不少保險公司規(guī)定有保費(fèi)豁免功能，即指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下，導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。 根據(jù)不同的目的，投保人還可以重點(diǎn)關(guān)注一些條款。 三是先保障后儲蓄的原則。 安排不同險種的優(yōu)先次序也不同。 ? 如果個人 /家庭的投資渠道多，收益也不錯，可用較低比例的錢來買保險，以保障型險種為首選；如果個人 /家庭的資金以儲蓄為主，可適當(dāng)提高保費(fèi)支出比例，考慮保障型的產(chǎn)品及理財型的產(chǎn)品。 一是要應(yīng)根據(jù)自己的收入水平，來確定投保的險種、交費(fèi)方式、保險金額和保險期限，保費(fèi)以不超過家庭年收入的 20%為宜； 二是要根據(jù)不同的人生階段，以及所承擔(dān)的家庭責(zé)任的大小來確定合理的保險金額。例如對平時由于感冒等類似的小災(zāi)小病所需的費(fèi)用支出，自己承擔(dān)風(fēng)險的處理辦法反而更為方便、簡單、節(jié)省費(fèi)用。例如，如果對財產(chǎn)進(jìn)行的保險不是足額保險，結(jié)果造成損失發(fā)生時所獲得的保險金賠償不足，未能完全規(guī)避風(fēng)險；或者是在對人身進(jìn)行保險時保險金額太小或保險期間太短，同樣有可能造成一旦保險事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。所以保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償功能。通過保險規(guī)劃可以避開遺產(chǎn)稅，只要將遺產(chǎn)繼承人確定為保險受益人即可。 退休期 通常是 65歲以后，退休后享受晚年生活，保險方面 可考慮購買年金保險，可彌補(bǔ)退休金、勞保等保障的不足之處。 成長期 大約在 35－ 44歲，應(yīng)明確未來發(fā)展方向和重點(diǎn)，為子女準(zhǔn)備高等教育所需資金，貸款購房者有分期付款，還有余額可累計退休金。初入社會，雖無子女等負(fù)擔(dān)，但也要考慮對父母的責(zé)任，如果發(fā)生意外，不僅不能為父母養(yǎng)老，反而可能需要父母繼續(xù)照顧，因此應(yīng)事先為此作一個安排。保險合同的終止是指保險合同關(guān)系的不復(fù)存在。保險合同的解除是指依法提起終止合同關(guān)系。原告同意放棄訴訟請求及保險責(zé)任等一切權(quán)力。 ? 4月 26日，業(yè)務(wù)員帶領(lǐng)被保人顏某到醫(yī)院體檢。保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不是立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。 承諾一般要具備以下條件： (1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出； (2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；(3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出； (4)承諾必須以要約要求的形式予以答復(fù)。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人，而受約人可提出新的要約。 保險金 保險金是指保險人根據(jù)合同約定向被保險人或受益人支付的保險賠償金或給付金。代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生出來的，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。其含義為保險人對約定的保險事故導(dǎo)致的損失進(jìn)行補(bǔ)償，受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，則保險人應(yīng)賠償，如果近因?qū)儆诔庳?zé)任或者未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)責(zé)賠償。近因原則是指判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險補(bǔ)償或給付責(zé)任的基本原則。 ? 一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益在保險事故發(fā)生時存在，這時才能補(bǔ)償損失；人身保險的保險利益必須在訂立保險合同時存在，用來防止道德風(fēng)險。 可保風(fēng)險的構(gòu)成條件 可保風(fēng)險 構(gòu) 成 損失標(biāo)的足夠大 可以預(yù)測的 可用貨幣計量 純粹風(fēng)險 偶然性 二、保險的要素 可保風(fēng)險 多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 費(fèi)率的合理厘訂 保險基金的建立 訂立保險合同 三、保險的職能 四、保險的作用 (一 )保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用： 保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險職能 的發(fā)揮對全社會，對國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn) 生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 小問題： 問題一： 確定的 3000元收入 80%的可能獲得 4000元 ， 20%的可能獲得 0元 問題二： 確定的 3000元損失 80%的可能損失 4000元， 20%的可能無損失 風(fēng)險厭惡者 ? 視風(fēng)險為危險 ? 高估風(fēng)險 ? 喜歡低波動性 ? 假設(shè)最差的情形（強(qiáng)調(diào)損失的可能性） ? 悲觀主義者 ? 喜歡清晰 ? 不喜歡變化 ? 偏好確定性 ? 視風(fēng)險為機(jī)遇或契機(jī) ? 低估風(fēng)險 ? 喜歡高波動性 ? 假設(shè)最好的情景（強(qiáng)調(diào)收益的可能性） ? 樂觀主義者 ? 喜歡模糊 ? 喜歡變化 ? 偏好不確定性 風(fēng)險追求者 （二）風(fēng)險衡量： 風(fēng)險衡量是對某種特定的風(fēng)險，測定其風(fēng)險 事故發(fā)生的概率及其損失程度。風(fēng)險分散 —— 不把雞蛋放在同一個籃子里 非保險類轉(zhuǎn)移
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