【正文】 裝載著 8人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當(dāng)，翻到河溝中致 1人死亡， 4人受傷，車輛嚴(yán)重受損。 事故發(fā)生后，王某共對死傷人員給予了 9萬余元的賠償，并要求保險(xiǎn)公司按雙方簽訂的保險(xiǎn)協(xié)議予以賠償。 保險(xiǎn)公司則以車輛改變了使用性質(zhì)為由拒賠。雙方協(xié)商未果，網(wǎng)某將保險(xiǎn)公司告上法庭。 法院判決：保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)的基本原則包括 : 最大誠信原則、 保險(xiǎn)利益原則、 近因原則、 損失補(bǔ)償原則 代位原則 分?jǐn)傇瓌t 最大誠信原則 是 指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險(xiǎn)合同無效。 最大誠信原則的內(nèi)容包括 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 （ 1）告知。 告知 分為投保人告知和保險(xiǎn)人告知兩種。 （ 2）保證。 保證 是指投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)對某一投保事項(xiàng)的作為或不作為，或某種事態(tài)的存在或不存在向保險(xiǎn)人作出的承諾。 保證分為 明示保證和默示保證。 （ 3）棄權(quán)和禁止反言。 棄權(quán) 是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。 禁止反言 是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄了這種權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，就不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。 2. 保險(xiǎn)利益原則 保險(xiǎn)利益 是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。 保險(xiǎn)利益原則 是指在保險(xiǎn)合同簽定時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人不能失去對標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則合同將失效 投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的利益并非都可成為保險(xiǎn)利益， 保險(xiǎn)利益必須符合一定的條件，這些條件是： 首先 ，保險(xiǎn)利益必須是合法利益，即符合法律要求，為法律承認(rèn)和受法律保護(hù)。 其次 ，保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，即可以用貨幣估算其價(jià)值。 第三 ， 保險(xiǎn)利益必須是確定利益，包括已經(jīng)確定的利益和可以確定的利益。 近因 是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，而不是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。 近因原則 是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 任何一起事故的理賠都必須堅(jiān)持近因原則，所以對事故的近因判定非常關(guān)鍵。事故的近因判定可分為以下幾類： （ 1）單一原因造成的損失。 （ 2）多種原因同時(shí)發(fā)生造成的損失。 （ 3）多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失。 （ 4）多種原因間斷發(fā)生造成的損失。 損失補(bǔ)償原則 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人一定的保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外利益。 損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能 ，通過保險(xiǎn)補(bǔ)償，避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的損失而影響生產(chǎn)或生活的穩(wěn)定。 （ 1）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的方式。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償有 現(xiàn)金給付、重置和維修三種。 ①現(xiàn)金給付 是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最常見的損失補(bǔ)償方式，它簡單方便，結(jié)案迅速，深受歡迎。 ②重置 是指保險(xiǎn)人重新購置與保險(xiǎn)標(biāo)的相同或相似的物品給予被保險(xiǎn)人作為補(bǔ)償。 ③維修 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，保險(xiǎn)人采用維修的辦法，將保險(xiǎn)標(biāo)的的性能恢復(fù)到未受損時(shí)的狀況。 2）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度。 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任時(shí)，必須把握三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)賠款而額外受益。 ①以實(shí)際損失為限 。 即保險(xiǎn)賠償金額不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)。 ②以保險(xiǎn)金額為限。 即保險(xiǎn)賠償金額不得高于保險(xiǎn)金額。 ③以保險(xiǎn)利益為限。 即被保險(xiǎn)人獲得的賠款，不得超過對被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益 代位原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。 代位原則 是指保險(xiǎn)人依照約定，對被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 其中，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，為 權(quán)利代位， 又稱 代位追償 ；依法取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，為 物上代位 。所以 代位原則包括權(quán)利代位和物上代位兩部分 。 分?jǐn)傇瓌t 是損失補(bǔ)償原則的另一派生原則。 分?jǐn)傇瓌t適用于重復(fù)保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn) 是指投保人對同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)是允許的，但不允許重復(fù)賠款， 幾個(gè)保險(xiǎn)人只能按一定原則分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的損失，以防止被保險(xiǎn)人獲得超過實(shí)際損失以外的不當(dāng)利益，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之間分?jǐn)傎r款的方式有三種：比例責(zé)任分?jǐn)?、限額責(zé)任分?jǐn)偂㈨樞蜇?zé)任分?jǐn)?。其中，比例?zé)任分?jǐn)倯?yīng)用最多。 比例責(zé)任分?jǐn)?是將各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額相加，除以各個(gè)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，得出每個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按比例分?jǐn)倱p失金額。 限額責(zé)任分?jǐn)?是假定在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，由各保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額比例分?jǐn)倱p失金額。 順序責(zé)任分?jǐn)?是根據(jù)多個(gè)保險(xiǎn)合同生效的先后順序，由先出立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償超出第一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的部分，如果仍有超出部分，即依次由第三、第四個(gè)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 例如，某人將一批財(cái)產(chǎn)先后向 A、 B兩家保險(xiǎn)公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失 5萬元， A、 B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？ 按比例責(zé)任分?jǐn)偅? A保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5 6247。 （ 6＋ 4）＝ 3萬元 B保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5 4247。 （ 6＋ 4）＝ 2萬元 按限額責(zé)任分?jǐn)偅? A保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5 5247。 （ 5＋ 4）＝ 25/9萬元 B保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5 4247。 （ 5＋ 4）＝ 20/9萬元 按順序責(zé)任分?jǐn)偅? A保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5萬 B保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 0 謝 謝 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH