【正文】 成損失的不確定性。l 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ：是指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或合同責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。l 信用風(fēng)險(xiǎn) ：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。三、關(guān)鍵名詞 （二）l 自然風(fēng)險(xiǎn) ：指因自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。l 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ：指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為）或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。l 政治風(fēng)險(xiǎn) （又稱 “國家風(fēng)險(xiǎn) ”） ∶指在對外投資或貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。l 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) ：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中，由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或由于經(jīng)營者決策失誤對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。l 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ：指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。三、關(guān)鍵名詞 （三）l 風(fēng)險(xiǎn)因素： 指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。l 有形風(fēng)險(xiǎn)因素（也稱 “要質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 ”）： 是指標(biāo)的本身具有的能足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。l 無形風(fēng)險(xiǎn)因素（也稱 “人為風(fēng)險(xiǎn)田素 ”） ∶是與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，通常包括道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素兩種。l 道德風(fēng)險(xiǎn)因奏： 指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的因素。l 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 ：與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、心存僥幸，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的嚴(yán)重性的因素。l 風(fēng)險(xiǎn)事故（又稱 “風(fēng)險(xiǎn)事件 ”） ∶是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。三、關(guān)鍵名詞 （四）l 直接損失 ：指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害。l 間接損失 ∶是指由直接損失而引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收人損失和責(zé)任損失等。l 風(fēng)險(xiǎn)管理 ：是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。l 風(fēng)險(xiǎn)管理的成本 ：是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用以及預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，它一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會(huì)成本以及風(fēng)險(xiǎn)處理的費(fèi)用。l 風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本（又稱 “風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià) ”）： 是指對一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致的實(shí)際損失。l 風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)會(huì)成本（又稱 “風(fēng)險(xiǎn)因素的代價(jià) ”） ∶是指經(jīng)濟(jì)單位面臨某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)因素的存在使社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等多方面存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)損失，實(shí)際上是一種機(jī)會(huì)損失或機(jī)會(huì)成本。l 處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用 ：是為預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)而采取各種合理措施的費(fèi)用，即預(yù)防或控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本，包括有形費(fèi)用和無形費(fèi)用兩大項(xiàng)。三、關(guān)鍵名詞 （五）l 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ：其實(shí)質(zhì)是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。l 避免 ：是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位，采取主動(dòng)放棄或改變該項(xiàng)活動(dòng)的方式。l 損失預(yù)防 ：是指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而降低損失發(fā)生頻率。l 損失抑制 ： 是指在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為減小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。l 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ：是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)、維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。l 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ：是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。l 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ： 是指單位或個(gè)人通過經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)。l 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) ：是指單位或個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。三、關(guān)鍵名詞 （六）l 風(fēng)險(xiǎn)清單法： 是風(fēng)險(xiǎn)管理人員使用最為普遍的方法，即將企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)在清單上一一列出，并將這些風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)聯(lián)系起來考察，以便發(fā)現(xiàn)各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。l 流程圖分析法 ：是指將單位的生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)依其邏輯順序繪制成流程圖，從中尋找損失風(fēng)險(xiǎn)存在的方法。l 財(cái)務(wù)報(bào)表分析法： 即通過一系列財(cái)務(wù)報(bào)表以識(shí)別和分析單位存在損失風(fēng)險(xiǎn)的靜態(tài)分析方法。l 實(shí)地調(diào)查法 ：即通過事先設(shè)計(jì)有關(guān)損失風(fēng)險(xiǎn)問題的調(diào)查表格，到現(xiàn)場獲得第一手資料而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析的方法。l 事故分析法 ：是對一起損失的事故進(jìn)行研究，并探究其原因和結(jié)果的一種方法。l 風(fēng)險(xiǎn)估測： 是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度等數(shù)理指標(biāo)。l 損失概率（損失機(jī)會(huì)）： 是指風(fēng)險(xiǎn)損失在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比例。三、關(guān)鍵名詞 （七）l 損失概率（又稱 “損失機(jī)會(huì) ”） ∶是指風(fēng)險(xiǎn)損失在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比例。l 損失程度： 是指標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度。l 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)： 是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度和變異程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。l 風(fēng)險(xiǎn)回避： 是指人們有意識(shí)地避免某種特定的風(fēng)險(xiǎn)。l 損失控制： 是指人們采取行動(dòng)降低損失的可能性和嚴(yán)重性。l 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 ：是指將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)部分或全部轉(zhuǎn)移給他人。l 非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式： 是指通過合同、協(xié)議等形式把潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。l 風(fēng)險(xiǎn)自留： 是指由經(jīng)濟(jì)主體自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失。l 評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果： 是指對風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。來自 笫六章 個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理一、 主要內(nèi)容二、 知識(shí)點(diǎn)概要三、 關(guān)鍵名詞一、主要內(nèi)容 l 第一節(jié) 從風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)的角度分析了如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和估測，并對個(gè)人和家庭所面臨的不同類別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了具體的介紹，這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。并對如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，按照運(yùn)用的工具不同分為兩類展開了詳細(xì)論述，其中對所運(yùn)用的非保險(xiǎn)工具重點(diǎn)介紹了四種管理方法（即風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)自留），對保險(xiǎn)工具中常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)計(jì)劃的制定作了概述。l 第二節(jié) 對個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的案例的基本情況和風(fēng)險(xiǎn)管理過程進(jìn)行了具體而細(xì)致的分析。二、知識(shí)點(diǎn)概要（－）個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)營理實(shí)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和估測 運(yùn)用非保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理3． 運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理 （二）個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)管理 案例個(gè)人、家庭風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和估測l 個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和估測 就是對當(dāng)前和未來計(jì)劃的資金來源和使用情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)和衡量導(dǎo)致收入減少或支出增加的潛在事故和事件。（ 1） 人身風(fēng)險(xiǎn) （ 2） 財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn) （ 3） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) （ 4） 投資風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)第一，生命風(fēng)險(xiǎn)。 為了評估一個(gè)負(fù)擔(dān)家庭生計(jì)者的死亡對家庭所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)影響，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法可以建立一個(gè)生命價(jià)值分析模型，該模型將家庭可能遭受的財(cái)務(wù)損失以經(jīng)濟(jì)價(jià)值取代，此價(jià)值通常是購買壽險(xiǎn)的依據(jù)。 利用該分析模型可以幫助人們決定是否需要購買 人壽保險(xiǎn) 產(chǎn)品 以及確定合理的 保險(xiǎn)金額 。第二，健康風(fēng)險(xiǎn)。 健康狀況不佳與死亡一樣會(huì)造成兩種損失： 所得的損失；額外的費(fèi)用 。評估健康風(fēng)險(xiǎn)是非常困難的，因?yàn)椋夯疾÷什幌袼劳雎?，無法準(zhǔn)確預(yù)測；生病嚴(yán)重性與發(fā)生頻率也難以確定；缺乏社會(huì)公共疾病統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。第三，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 非自愿失業(yè)是個(gè)人和家庭面臨的又一種風(fēng)險(xiǎn)，其潛在的損失估算與上述用于計(jì)算生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)的方法類似。財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn) l 財(cái)產(chǎn)可以分為兩種基本類型： 不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn) 。家庭擁有的最常見的不動(dòng)產(chǎn)是住宅，其他類型的不動(dòng)產(chǎn)也會(huì)面臨財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，不動(dòng)產(chǎn) 主要會(huì)面臨火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、空中運(yùn)行物體墜落的風(fēng)險(xiǎn)。l 動(dòng)產(chǎn)包括除不動(dòng)產(chǎn)之外所有有形和無形財(cái)產(chǎn)。為了確定個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的類別并為其提供保險(xiǎn)，可以將個(gè)人所擁有的動(dòng)產(chǎn)分為以下類別：住所用品，貴重個(gè)人物品，特殊財(cái)產(chǎn)，商業(yè)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，機(jī)動(dòng)車輛、游艇和私人飛機(jī)等交通工具或娛樂設(shè)施。 動(dòng)產(chǎn) 除了會(huì)面臨火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨盜竊、搶劫、保管不善等風(fēng)險(xiǎn)，貴重物品和特殊財(cái)產(chǎn)還會(huì)面臨市場價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) l 我國《民法通則》規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任。l 侵權(quán)責(zé)任 又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任，包括過失責(zé)任和無過失責(zé)任；l 違約責(zé)任 即違反合同的民事責(zé)任；l 其他違反民事義務(wù)的責(zé)任即凡不屬于違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的其他民事責(zé)任。l 個(gè)人面臨的侵權(quán)損害賠償?shù)脑V訟可能是由以下原因引起的：過失、故意侵權(quán)、 絕對責(zé)任 。 P108投資風(fēng)險(xiǎn) l 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（即與整個(gè)市場有關(guān)）：l 第一，利率風(fēng)險(xiǎn)。對普通家庭來說，經(jīng)常面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)是借款利息成本增加和由于利率的變動(dòng)引起的證券價(jià)格的波動(dòng)。l 第二，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)通貨膨脹發(fā)生時(shí)，貨幣的實(shí)際購買能力下降，會(huì)出現(xiàn)投資收益在量上雖然增加，但在市場上能購買的東西卻相對減少的情況。l 第三，價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。債券市場價(jià)格變化帶來損失的可能性。l 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（只與單個(gè)公司或企業(yè)有關(guān)）：l 第四，信用風(fēng)險(xiǎn)。是指發(fā)行債券的企業(yè)未按約定期支付本息的風(fēng)險(xiǎn)。l 第五，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)個(gè)人急于將手中的債券轉(zhuǎn)讓出去時(shí)，有時(shí)不得不在價(jià)格上折價(jià)銷售，或是支付一定的傭金。投資債券的實(shí)際收益率公式 ：l 實(shí)際收益率＝名義收益率－通貨膨脹率（或叫價(jià)格指數(shù)） l 要會(huì)利用公式進(jìn)行計(jì)算運(yùn)用非保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理 l 風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇既要針對風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況，又要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力綜合考慮各種管理方法的可行性和效用。（ 1） 風(fēng)險(xiǎn)回避 （ 2） 損失控制 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 （ 4） 風(fēng)險(xiǎn)自留 幾種方法的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)回避l 風(fēng)險(xiǎn)回避有兩種情況：一是從一開始就拒絕某種行為。二是在行為過程中途放棄某些危險(xiǎn)活動(dòng)。l 但個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避也面臨一些限制；一是某些風(fēng)險(xiǎn)是不可回避的，日常生活中很多活動(dòng)都有風(fēng)險(xiǎn)，如果全部采取風(fēng)險(xiǎn)回避就無法正常的生活。二是對一種風(fēng)險(xiǎn)的回避可能會(huì)帶來另一種風(fēng)險(xiǎn)的增加。損失控制 l 損失控制主要針對個(gè)人或家庭不愿放棄某種行為也不愿轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，它包括損失預(yù)防和損失抑制兩種，即盡可能的防損和減損。l 損失預(yù)防 是指在損失發(fā)生前為消除或減少可能引起損失的因素所采取的具體措施。它與風(fēng)險(xiǎn)回避的區(qū)別在于它以降低損失概率為目的，而不消除損失發(fā)生的可能性；風(fēng)險(xiǎn)回避則使損失發(fā)生的可能性為零。（ 要知道具體措施 P110）l 損失抑制 是在事故發(fā)生后，采取措施減少損失發(fā)生的范圍或損失程度的行為。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 l 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移包括控制性的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。l 財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 ：保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)兩種方法。l 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指通過外部收入來支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移個(gè)人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)自留 l 風(fēng)險(xiǎn)自留是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并造成一定的損失后，家庭通過可籌集的資金，以彌補(bǔ)所遭受的損失，它只是一種損失發(fā)生后提供經(jīng)濟(jì)保障的管理技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)自留主要針對以下三種情況：l 第一，通過分析權(quán)衡，個(gè)人決定全部或部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。l 第二，沒有進(jìn)行積極評估、預(yù)防，而造成風(fēng)險(xiǎn)自留。l 第三，對損失微不足道的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也往往采用風(fēng)險(xiǎn)自留。風(fēng)險(xiǎn)管理手段的運(yùn)用 (重要 )▲一般地，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的損失程度 低 且發(fā)生的損失頻率也 低時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)自留和損失控制的對策；l 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成的損失程度 高 但發(fā)生的損失頻率 低 時(shí)，可選擇風(fēng)險(xiǎn)回避方案；l 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率 高 但造成的損失程度 低 時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)自留；l 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率和造成的損失程度 都高 時(shí)，可選用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失控制相 結(jié)合 的手段，此時(shí)，保險(xiǎn)是很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理 l 通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是最常見的風(fēng)險(xiǎn)管理方式。l 常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品：人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 —— 人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 —— 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 —— 責(zé)任保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 —— 新型人壽保險(xiǎn)l 保險(xiǎn)計(jì)劃的制定 常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 —— 人身保險(xiǎn)。l 人身保險(xiǎn) 是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。l 人壽保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存，也可以是死亡，也可同時(shí)承保生存和死亡。l 人身意外傷害保險(xiǎn) 簡稱意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。l 健康保險(xiǎn) 是以被保險(xiǎn)人支出醫(yī)療費(fèi)用、疾病致殘、生育或