【正文】 險費的繳付與保險合同的成立與否是沒有必然聯(lián)系的。 ——保險合同的生效《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定繳付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。” 目前各家保險公司在條款中都約定了：“本保險的保險期限自保險人同意承保、收取保險費并簽發(fā)保險單的次日零時起至約定的終止日24時止?！薄！虼耍ＹM打白條保險合同成立，但失效?！緦Σ摺吭诤吮＿^程進行期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時約定。暫保單可以對該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任。 針對達到一定數(shù)額的大額保單，要求保險代理人不能在投保人填寫投保單時便收取首期保費。 三、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。保險合同的權(quán)力和義務(wù)是對等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)力。（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)：繳納保費的義務(wù)：“我國《保險法》第60條規(guī)定：保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。” 因此投保人按時繳納續(xù)期保費是投保人的義務(wù)，也是維持合同有效的先決條件。1）財產(chǎn)保險合同采用一次繳費保費的形式 2）人身保險合同通常采用分期繳納保險費的方式通知義務(wù)（“危險增加”的通知義務(wù)，危險增加在訂立合同時，當(dāng)時人雙方未曾估計到保險事故危險程度的增加在保險人接到“危險增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)作出增加保費或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，則可視為默認，以后不得再主張?zhí)岣哔M率或解除保險合同?！拔ｋU事故發(fā)生通知義務(wù)”未履行保險事故發(fā)生通知義務(wù)可能產(chǎn)生兩種后果：1）保險人不解除保險合同，但可以請求投保人賠償因此遭受的損失； 2）保險人免除保險合同上的責(zé)任。避免損失擴大義務(wù)：l 我國《保險法》第四十一條第1款規(guī)定“保險事故發(fā)生后被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失l 《保險法》還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的合理的費用，有保險人承擔(dān)合同履行是指合同的當(dāng)事人按照約定全面履行自己的義務(wù)。保險合同的權(quán)利和義務(wù)是對等的，只有一方履行其義務(wù)，他方才得以享受其權(quán)利（二）保險人義務(wù)，確定損失賠償責(zé)任（基本責(zé)任、附加責(zé)任、除外責(zé)任）：即保險標(biāo)的的損失不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)致的結(jié)果保險公司規(guī)定除外責(zé)任的原因：a避免保險人遭受重大損失；b限制對非偶然事故的賠償；c避免逆選擇。人壽保險合同主要的除外責(zé)任條款有以下幾條：l 因戰(zhàn)爭、軍事行動、叛亂、罷工、暴動和核輻射所致的傷殘或死亡l 因投保人、被保險人或收益人的故意行為造成的傷殘或死亡l 因被保險人酗酒、吸毒、聚眾斗毆及犯罪行為造成的傷殘或死亡l 投保人、被保險人對投保時的被告知事項 有隱瞞或欺騙行為l 愛滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病l 被保險人在合同生效或復(fù)效其兩年內(nèi)自殺或自殘由于人手保險種類繁多，各家保險公司的險種也各有特色，除了以上幾條，有些保險公司的保險條款中可能會有一些特殊的除外責(zé)任是不予承保的，所以投保人或被保險人在投保時，一定要仔細了解除外責(zé)任條款的特殊性，作到心中有數(shù)履行賠償給付義務(wù)（賠償或給付金額、施救費用、為確定保險責(zé)任范圍內(nèi)所支付的受損標(biāo)的的檢驗、估價、出售的合理費用）第五節(jié) 保險合同的變更與終止 保險合同的變更是指，在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。保險合同依法成立，不得擅自變更或解除合同。但是，有些保險合同是長期性合同，例如，有些人身保險合同可以長達四五十年甚至更長。由于主客觀情況的變化，這就會發(fā)生變更的必要。一． 保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。保險合同主體的變更：是指保險合同當(dāng)事人的變更。一般是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓，由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險中的保單轉(zhuǎn)讓：①須征得保險人同意②無須征得保險人同意轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。1 轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。在保險標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)讓時，事先書面通知保險人，經(jīng)保險人同意，并對保單批注后方才有效，否則的話，保險合同從保險標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)移時即告終止。WHY？保險標(biāo)的VS保險利益轎車易主保單不改事故理賠保險拒付１）譚女士從徐先生手中，買來一輛已向保險公司投保的捷達轎車，辦理了過戶手續(xù)。在保險期限內(nèi)，譚女士兩次發(fā)生交通事故，都持徐先生的身份證申辦獲賠。第三次發(fā)生交通事故時，保險公司以譚女士未辦被保險人變更手續(xù)為由拒絕賠付。 ２）譚女士認為，保險公司受理前兩次事故賠償時，已知道車主變更，說明保險公司認可她與公司的保險合同關(guān)系。譚女士向人民法院起訴，要求保險公司履行保險合同。161。 ３）保險公司辯稱：保險公司是與原車主徐先生簽訂保險合同，轎車轉(zhuǎn)手后，譚女士未依約辦理保險合同批改，已不是保險合同的被保險人，前兩次不當(dāng)理賠，不能成為再次理賠的依據(jù)。161。 ４）人民法院審理認為，譚女士購車后未辦理被保險人變更手續(xù)，與保險公司無保險合同關(guān)系，無權(quán)依據(jù)保險合同關(guān)系要求保險公司賠償。法院依法裁定，駁回譚女士起訴。161。2 允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意，貨物運輸保險合同一般屬于這種情況。原因：避免影響商品流轉(zhuǎn)人身保險中的保單轉(zhuǎn)讓：①保險事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓②保險事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓 人身保險中的保單轉(zhuǎn)讓：保險事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓，保險事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓 在保險事故發(fā)生前，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險人的轉(zhuǎn)讓，被保險人和受益人是沒有轉(zhuǎn)讓的。 l 無論是投保人的變更，還是保險人的變更，均不是純粹合同權(quán)利和合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓，而是合同權(quán)利義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓。因此，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)以另一方的同意為前提。l 根據(jù)《保險法》的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓，還要取得被保險人的同意，否則無效。l 在保險實踐中，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓主要是投保人轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)為投保人的變更。l 投保人轉(zhuǎn)讓人身保險合同的，受讓人還應(yīng)對被保險人具有保險利益，否則，受讓人不得承受。因為保險利益是人身保險合同有效的前提條件，無保險利益訂立的合同無效。 l 在保險事故發(fā)生后，被保險人和受益人享有對保險人請求給付保險金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利。因此，在保險事故發(fā)生后，被保險人、受益人和保險人可以轉(zhuǎn)讓人身保險合同，但投保人不得轉(zhuǎn)讓。 l 被保險人和受益人轉(zhuǎn)讓的是保險金請求權(quán)，保險金請求權(quán)是合同債權(quán)。因此，被保險人和受益人轉(zhuǎn)讓人身保險合同，須遵循合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的要求，通知保險人即可。 二、保險合同內(nèi)容的變更：保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。包括：被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減、品種、價值或存放地點的變化、保險期限、保險金額的變更……等等。這些變化都會影響到保險人所承擔(dān)的風(fēng)險大小的變化。 因此，保險內(nèi)容變更須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，有時還需增繳保費保險合同效力的變更：：指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。包括約定無效與法定無效，全部無效與部分無效，自始無效與失效：保險合同的解除是指當(dāng)事人基于保險成立后所發(fā)生的情況，使保險合同無效的一種當(dāng)讀的行為，當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。：是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。保險合同的效力中止（未能按時繳納保險費）復(fù)效的有效期（失效兩年以上的保險合同保險公司有權(quán)解除合同 ）復(fù)效的條件（辦理保險合同復(fù)效時，須如實、詳細填寫有關(guān)情況，保險人需要重新核保，必要時進行體檢或提供有關(guān)的就診資料等文件。 ）被保險人肖女士，2003年2月，女兒為她投保了一份保險金額3萬元的康寧終身保險，年交保險費3000元。隨后，女兒遷居廈門，并因為生意忙，把繳保險費的事給忘了，造成保險合同失效。2008年12月，其女兒專程從廈門回來為母親辦理了合同復(fù)效手續(xù)。2009年4月，肖女士被福建省腫瘤醫(yī)院診斷為宮頸癌。女兒受母親的委托來保險公司辦理重大疾病保險金的理賠手續(xù)。 肖女士能否獲得賠償？　l 理賠人員向她解釋了保險合同生效或復(fù)效后的180天觀察期的條款，稱肖女士的疾病發(fā)生在保險合同復(fù)效后的180天之內(nèi)，保險公司不負保險責(zé)任。l 并不是所有保險合同在失效后都可以復(fù)效，財產(chǎn)保險合同通常不能恢復(fù)合同效力。保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。合同因期限屆滿而終止合同因解除而終止合同因違約失效而終止合同因履行而終止第六節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是合同雙方對合同條款的理解互異造成的，有些則是由于違約造成的。保險合同的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人的解釋原則批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則(老師用紅色標(biāo)注)補充解釋原則保險合同爭議的解決方式協(xié)商、調(diào)節(jié)、仲裁、訴訟第 15 頁 共 15 頁