【正文】 以強迫方式要求投保人支付保險費，投保人可以選擇(xuǎnz233。)不繳納保險費以終止合同。,第六十六頁，共七十九頁。,保險合同的終止 保險合同的終止：是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。 導(dǎo)致保險合同終止的原因： 自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。這些情況通常包括： 第一，保險合同期限屆滿。 第二，合同生效后承保的風(fēng)險消失。 第三，保險標(biāo)的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失。 第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，由于投保人或被保險人(b232。i bǎo xiǎn r233。n)已失去保險利益，使保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。,第六十七頁，共七十九頁。,因履約導(dǎo)致終止 因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部(qu225。nb249。)保險金的責(zé)任，保險合同即告完畢。 按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況： 第一種情況是在普通的保險合同中，無論一次還是屢次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)到達(dá)保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。 第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進展累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額到達(dá)保險金額時保險合同才終止。否那么，無論一次還是屢次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。,第六十八頁，共七十九頁。,案例 王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿,保險公司按合同約定應(yīng)該(yīnggāi)支付保險金5萬元。 問保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？,第六十九頁，共七十九頁。,分析 被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故那么保險公司應(yīng)支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是屢次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)到達(dá)(d224。od225。)保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。〞的原那么，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。,第七十頁，共七十九頁。,案例 某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故(sh236。g249。)，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。 問保險人應(yīng)如何賠償？,第七十一頁，共七十九頁。,分析 因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額到達(dá)保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未到達(dá)保險金額不進展累加，所以(suǒyǐ)在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。,第七十二頁，共七十九頁。,因解除導(dǎo)致終止(zhōngzhǐ) 保險合同的解除：是在保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人按照法律或約定行使解除權(quán)，提早終止合同效力的法律行為。 保險合同的解除應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時效期間內(nèi)行使解除權(quán)。 保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。 法定解除：是指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。 意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同 投保人行使解除權(quán)〔15〕 保險人行使解除權(quán)〔1233552〕,第七十三頁，共七十九頁。,案例： 2005年11月12日，某單位為全體職工投保了簡易人身險，每個職工150份(5年期)，月交保險費30元。2007年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險公司申領(lǐng)保險金。保險公司在查驗這些單證時，發(fā)現(xiàn)被保險人付某投保時所填寫的年齡與其(yǔq237。)戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64顯然是不真實的。實際上，投保時付某已有67歲，超出了簡易人身險條款規(guī)定的最高投保年齡(65歲)。 于是，保險公司以單位投保時申報的被保險人的年齡已超出了保險合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險金，并在扣除手續(xù)費后，向該單位退還了付某的保險費。,第七十四頁，共七十九頁。,「案例評析」 被保險人的年齡是決定保險費率的重要根據(jù)，也是在承保時測量危險程度，決定可否承保的根據(jù)。一般來說，年齡越大，危險也越大。但是在訂立人身保險合同時，要逐個驗明被保險人的實際年齡是有困難的，因此，往往是在發(fā)生保險事故或者在年金保險開始要發(fā)放年金時，才核實年齡。所以不可防止的就會產(chǎn)生許多年齡申報不實情形，這其中有些帶有欺詐的成分，有些也許只是投保人的偶爾忽略或過失所致。但有一點很顯然，這樣對保險公司控制風(fēng)險是非常不利的。所以?保險法?第53條第1款規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實(zhēnsh237。)，并且其真實(zhēnsh237。)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外。〞在本案中付某的年齡申報不實將直接導(dǎo)致保險合同的被解除，盡管這種不實告知也許是出于忽略或其他原因。,第七十五頁，共七十九頁。,但是既然年齡誤告構(gòu)成了對最大誠信原那么的違背，又為何要規(guī)定2年的解除期呢？因為，在眾多的年齡申報不實的案例中，有許多并非是出于成心的，而保險公司假設(shè)注意到這一點，在投案人訂立保險合同時成心放縱，而在出險時解除合同，不予賠付，那么顯然對被保險人是極不公平的。鑒于此，法律規(guī)定了一個選擇期(在我國是2年)，在此期間內(nèi)保險公司有權(quán)選擇是否執(zhí)行選擇權(quán)，但一旦該期間一過，它就不能再以同樣理由回絕(hu237。ju233。)履行合同，就好象它已經(jīng)注意到了這種情況的存在并予以默認(rèn)，這也就是人身保險合同中常常提到的不可抗辯條款。 所以，本案中保險公司的拒付理由是充足的，完全符合?保險法?的有關(guān)規(guī)定，并且自保險合同成立之日起未超過2年。,第七十六頁，共七十九頁。,第六節(jié) 保險合同的爭議(zhēngy236。)處理,一、保險合同的解釋原那么 文義解釋原那么 按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋 文義解釋必需要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義 意圖解釋原那么 在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景資料進展邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容 意圖解釋，只適宜用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達(dá)的實際意思理解有分歧的情況 有利于被保險人的解釋原那么 當(dāng)保險合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議(zhēngy236。)時，法院或仲裁機關(guān)要做出有利于被保險人的解釋 不可濫用 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原那么 補充解釋原那么,第七十七頁，共七十九頁。,二、保險合同爭議的解決方式 協(xié)商 調(diào)解(ti225。ojiě) 仲裁 訴訟 解決爭議最劇烈的方式,第七十八頁，共七十九頁。,內(nèi)容(n232。ir243。ng)總結(jié),第三章 保險合同。第55條第3款指出，“保險金額不得超過保險價值〞。當(dāng)受益人為數(shù)個人時，投保人或者被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。假設(shè)沒有確定受益份額的，那么受益人按照相等份額享有受益權(quán)。請問： ①保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。分析: 保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但確實(qu232。sh237。)是依法行事。已經(jīng)依法成立的保險合同對于各方當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。解決爭議最劇烈的方式,第七十九頁，共七十九頁