【導(dǎo)讀】但是，本文的分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)不同網(wǎng)絡(luò)之間存在互聯(lián)成本時，降低轉(zhuǎn)換成。本反而會加速市場集中。轉(zhuǎn)換成本的下降將使具有較大ATM網(wǎng)絡(luò)的銀行具有更大的競。這個結(jié)論對認(rèn)識當(dāng)前我國銀行卡收費改革對銀行卡市場。的影響具有重要的啟發(fā)作用。

　　

【正文】 服務(wù)差別收費將會對我國銀行卡市場產(chǎn)生重要的影響。 當(dāng)前，我國 ATM網(wǎng)絡(luò)的兼容性不斷提高。 20xx年 3月中國銀聯(lián)成立，并把聯(lián)網(wǎng)通用作為中心，采取措施擴大聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋面，提高交易成功率，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化改造工作。到 20xx年 銀聯(lián)主機系統(tǒng)可用度和網(wǎng)絡(luò)可用度已經(jīng)達(dá)到 ％以上， 20xx年 10月份，銀行卡同城跨行交易成功率已經(jīng)達(dá)到 ％，異地跨行交易成功率達(dá)到 ％ ， 與 20xx年銀聯(lián)成立時相比，分別提高了 31個百分點。差錯率也從 20xx年 初的 ％下降到20xx年 10月份 的 ％ 11。 銀行 ATM系統(tǒng)兼容性的提高大大降低了持卡人的轉(zhuǎn)換成本12。 當(dāng)前我國銀行卡市場上，銀行借記卡處于絕對的主導(dǎo)地位。 截止到 20xx年 6月底，我國已有發(fā)卡金融機構(gòu) 91家。其中，國有獨資商業(yè)銀行 4家、股份制商業(yè)銀行 10家、郵政儲匯局 1家、城市商業(yè)銀行 56家、農(nóng)村信用聯(lián)社和農(nóng)村商業(yè)銀行 20家。發(fā)卡總量超過，其中借記卡 ， 信用卡 （ 含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡 ） 2499萬張 ，借記卡在銀行卡發(fā)卡數(shù)量上占有絕對多數(shù) 13。從我國銀行卡的消費習(xí)慣來看： 88%的 持卡人 表示：日常支取現(xiàn)金都在 ATM機上 、 商場購物都使用銀行卡 、 銀行卡與證券、保險等理財方式結(jié)合。 在 銀行卡收費方面， 調(diào)查顯示，持卡人對銀行卡的收費越來越關(guān)心。 消費者提出 這樣幾個問題 ：異地取款收費太高 、 信用卡要降低年費 、 各銀行收費應(yīng)統(tǒng)一 、 跨行交易手續(xù)費太高 等問題 14。由此看出， ATM系統(tǒng)的服務(wù)收費已經(jīng)稱為影響持卡人選擇的重要因素。 從表 1 可以看出，在銀行間跨行交易中，通過 ATM 系統(tǒng)的跨行交易占有很大比重，因此 ATM 網(wǎng)絡(luò)跨行交易收費就是必須要關(guān)注的一個重要問題。 9 《 銀行卡跨行交易收費辦法和標(biāo)準(zhǔn)變了》，《 中國經(jīng)濟時報 》， 20xx 年 12 月 20 日 。 10 Mengze Shi（ 20xx）對電信網(wǎng)絡(luò)的研究表明，網(wǎng)絡(luò)兼容性的提高可以迅速降低消費者的轉(zhuǎn)換成本。 11 《 銀行卡跨行交易收費辦法和標(biāo)準(zhǔn)變了》，《 中國經(jīng)濟時報 》， 20xx 年 12 月 20 日 。 12 Mengze Shi（ 20xx）對電信網(wǎng)絡(luò)的研究表明，網(wǎng)絡(luò)兼容性的提高可以迅速降低消費者的轉(zhuǎn)換成本。 13 《 銀行卡跨行交易收費辦法和標(biāo)準(zhǔn)變了》，《 中國經(jīng)濟時報 》， 20xx 年 12 月 20 日 。 14 以上資料引自： 徐慶春 ，《 銀行卡消費者心理偏好調(diào)查報告 》， 《證券時報》 ， 20xx 年 6 月 11 日 。 銀行 ATM網(wǎng)絡(luò)服務(wù)價格競爭與市場結(jié)構(gòu) 15 表 1 20xx年 19月份跨行交易總體狀 況及 ATM、 POS分類狀況 月份 總筆數(shù) （萬筆） 總清算金額 （億元） ATM 筆數(shù) （萬筆） ATM 金額 （億元） POS 筆數(shù) （萬筆） POS 金額（億元） 1 8,754 6, 1, 2 6,309 4, 1, 3 9,185 7, 1, 4 8,923 7, 1, 5 8,887 7, 1, 6 9,198 7, 2, 7 9,655 7, 2, 8 10,324 7, 2, 9 11,304 8, 2, 資料來源： 中國銀聯(lián)股份有限公司 研究報告，《中國銀聯(lián)季度產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢分析報告》， 20xx 年 2 月 18 日 。 從表 2 可以看出，在我國 ATM 網(wǎng)絡(luò)中，四大國有商業(yè)銀行具有明顯的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。 表 2 20xx年 3季度末各商業(yè)銀行特約商戶、 POS和 ATM機數(shù)量及 比重 銀行 特約商戶（戶） 比重 POS（臺） 比重 ATM（臺） 比重 工行 89,476 % 31,508 % 7,432 % 農(nóng)行 86,564 % 49,808 % 8,560 % 中行 101,212 % 54,865 % 6,616 % 建行 82,189 % 68,681 % 10,141 % 交行 40,003 % 44,515 % 3,038 % 中信 35,213 % 2,168 % 648 % 光大 1,790 % 1,728 % 1,063 % 華夏 3,029 % 3,415 % 364 % 民生 3,249 % 1,606 % 684 % 招行 2,737 % 4,555 % 1,464 % 廣發(fā) 3,652 % 3,020 % 422 % 深發(fā) 6,300 % 594 % 349 % 浦發(fā) 3,854 % 5,690 % 664 % 興業(yè) 310 % 725 % 309 % 郵儲 1,962 % 4,471 % 5,499 % 資料來源： 中國銀聯(lián)股份有限公司 研究報告，《中國銀聯(lián)季度產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢 分析報告》， 20xx 年 2 月 18 日 。 在這種情況下，對 ATM 跨行交易采取差別收費只能推動銀行卡市場繼續(xù)向大型銀行 ATM網(wǎng)絡(luò)服務(wù)價格競爭與市場結(jié)構(gòu) 16 網(wǎng)絡(luò)集中，小型 ATM 網(wǎng)絡(luò)的生存將越來越困難。這種趨勢需要在今后的發(fā)展中繼續(xù)觀察和驗證。因此，許多政策的出臺必須要考慮其對產(chǎn)業(yè)組織的影響。 參考文獻(xiàn)： 1. 哈維爾 弗雷克斯（ Freixas）、讓 夏爾羅歇（ Rochet） 著，劉錫良譯，《微觀銀行學(xué)》，西南財經(jīng)大學(xué)出版社， 20xx年 1月，英 文版 1997年。 2. 夏大慰主編，《產(chǎn)業(yè)組織：競爭與規(guī)制》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社， 20xx年 12月。 3. （法）泰勒爾著，張維迎譯，《產(chǎn)業(yè)組織理論》，中國人民大學(xué)出版社， 1998年 3月。 4. 研究報告《中國銀聯(lián)季度產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢分析報告》， 中國銀聯(lián)股份有限公司 20xx年 2月 18日 。 5. Mengze Shi, “Price Competition With Reduced Consumer Switching Costs”,20xx. 6. Nilssen, Tore (1992), “Two Kinds of Consumer Switching Cost,” Rand Journal of Economics, Vol. 23, No. 4, 579589. 7. Knittel, ., 1997. “Interstate long distance rate: Search costs, switching costs, and market power”. Review of Industrial Organization ,12, 519–536. 8. Ausubel, L., 1991. “The failure of petition in the credit card market”. The American Economic Review ,81, 50–81. 9. Stango, V., 1998. “Price dispersion and switching costs: Evidence from the credit card market”. Mimeo, Department of Economics, University of Tennessee. 10. Sharpe, ., 1997. “The effect of consumer switching costs on prices: A theory and its application to the bank deposit market”. Review of Industrial Organization 12, 79–94. 11. James, C., 1987. “Some evidence on the uniqueness of bank loans”. Journal of Financial Economics 19, 217–235. 12. Vale, B., 1993. “The dual role of demand deposits under asymmetric information. Scandinavian”, Journal of Economics 95, 77–95. 13. Petersen, M., Rajan, R., 1994. “The benefits of lending relationships: evidence from small business data”. Journal of Finance 49, 3–37. 14. Boot, ., 20xx. “Relationship banking: What do we know?”, Journal of Financial Intermediation 9, 7–25. 作者： 王海東 單位： 南開大學(xué)經(jīng)濟系 博士 聯(lián)系方式： 300071 天津 南開大學(xué) 19 樓 219 房間 王海東 Email: 電話： 02223506457， 13920348808