安徽省農(nóng)村信用社貸款利率定價機制模式探索-資料下載頁
2025-08-09 07:14本頁面
【正文】 浮動系數(shù)) =貸款基準(zhǔn)利率(1+∑浮動比例) 其中，基準(zhǔn)利率指央行公布的當(dāng)期不同檔次貸款利率；因素浮動系數(shù)具體包括：企業(yè)信用等級系數(shù)、擔(dān)保方式系數(shù)、管理成本系數(shù)、其他因素系數(shù)、支農(nóng)政策系數(shù)(針對農(nóng)信社)等。各金融機構(gòu)可以結(jié)合實際對因素進行確定?！ Ｓ绊懤识▋r的因素主要有貸款的風(fēng)險、成本和市場因素，所以在制定貸款利率模型時本文將企業(yè)信用等級和擔(dān)保方式作為考慮風(fēng)險的因素，此外，農(nóng)信社肩負著信貸支農(nóng)的政策重任，還應(yīng)將支農(nóng)政策作為確定貸款利率的因素之一。具體操作過程中，各農(nóng)信社可結(jié)合具體實際，對因素進行增減?！ ?企業(yè)信用等級、擔(dān)保方式、管理成本、其他因素、客戶綜合貢獻度、支農(nóng)政策等)在貸款定價中權(quán)重的確定。各因素的總權(quán)重為100，按照貸款利率定價必須遵循風(fēng)險與收益對等的原則，結(jié)合實際選定定價所要考慮的因素，然后根據(jù)經(jīng)營過程中積累的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，測算出各因素的重要性，確定出各因素的權(quán)重。這樣可根據(jù)這一權(quán)重來確定每大因素的系數(shù)值，有條件的信用社可直接建立計算機定價系統(tǒng)，輸入各要素后直接計算出貸款利率?！ ?。指在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上貸款利率浮動的倍數(shù)，其值應(yīng)處在央行允許信用社貸款利率浮動的范圍之內(nèi)，現(xiàn)行應(yīng)該為[]之間。在實際定價時可根據(jù)各自實際情況，確定各自不同的上限與下限，并視情況變化隨時調(diào)整。為描述方便，將上限設(shè)定為Y，下限定為X，現(xiàn)行條件下，X＞，Y＜。 。根據(jù)企業(yè)信用等級評定的結(jié)果，確定系數(shù)，信用等級可按三等九級來確定，分別為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，其中AAA級最高，C級最低，等級越高，系數(shù)越小，信用等級系數(shù)值應(yīng)在3X/53Y/5之間。 。指按不同的擔(dān)保方式(信用、抵押、質(zhì)押、保證)確定系數(shù)，其系數(shù)值處于3X/203Y/20之間，風(fēng)險大小與系數(shù)成正比，可考慮雙證齊全的不動產(chǎn)抵押取最小系數(shù)，即3X/20，信用貸款為最大值，即3Y/20，其余擔(dān)保方式處于兩者之間?！ ?。管理成本一方面是指獲取資金的資金成本，資金成本可參考上季度全行存款加權(quán)平均利率和貨幣市場國債回購平均利率而定；另一方面是指為管理該筆貸款所付出的每百元貸款的綜合代價。根據(jù)這一成本來確定一個綜合系數(shù)，其系數(shù)值位于3X/253Y/25之間，一般情況下，管理成本與貸款規(guī)模成反比?！ 轶w現(xiàn)農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，對符合支農(nóng)政策的借款人給予一定的優(yōu)惠。最大優(yōu)惠取最小系數(shù)值、其系數(shù)值位于X/20Y/20之間。 。其他因素主要指行業(yè)因素、地區(qū)差別因素和客戶貢獻因素。行業(yè)因素主要考慮不同時期的行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策差異，支持行業(yè)系數(shù)小，禁止行業(yè)系數(shù)大；地區(qū)差別因素主要考慮不同地區(qū)的信用環(huán)境、區(qū)域風(fēng)險差異，信用環(huán)境越好，區(qū)域風(fēng)險越小，則系數(shù)越小；客戶貢獻因素主要考慮客戶在本單位的結(jié)算量大小、存款多少，客戶貢獻越小，則系數(shù)越小。在綜合考慮上述因素的前提下，確定其他因素系數(shù)，其系數(shù)值在2X/252Y/25之間?！ ∽⑨專骸 、贆?quán)重設(shè)置以當(dāng)?shù)匦庞蒙绲闹饕刨J風(fēng)險為依據(jù)，對貸款安全性影響越大的指標(biāo)所占權(quán)重越
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