【正文】 車(chē)輛與行人、車(chē)輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；傾覆責(zé)任指保險(xiǎn)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車(chē)翻倒，車(chē)體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類(lèi)： 　　A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流，地震等。 　　B、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。 　　C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車(chē)輛的渡船發(fā)生意外等。 　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除包括風(fēng)險(xiǎn)免除（損失原因的免除）和損失免除（保險(xiǎn)人不賠償?shù)膿p失）。風(fēng)險(xiǎn)免除主要包括： 　　地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用； 　　競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間； 　　利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)； 　　駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥品麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛； 　　保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸；駕駛?cè)藛T無(wú)駕駛證或駕駛車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符； 　　非被保險(xiǎn)人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車(chē)輛； 　　保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件。 　　損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值等。 　　 需要指出的是，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍由保險(xiǎn)合同規(guī)定，且并非是一成不變的，如中國(guó)大陸以往均將失竊列為基本責(zé)任，后來(lái)卻將其列為附加責(zé)任，即被保險(xiǎn)人若不加保便不可能得到該項(xiàng)危險(xiǎn)的保障。 事故責(zé)任比例：保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定選擇自行協(xié)商，或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)未確定交通事故責(zé)任比例的，保險(xiǎn)人按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)素?fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)素?fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；　被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)素?fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。事故責(zé)任免賠率：事故責(zé)任免賠率：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)責(zé)任所確定的，保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任，車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率；例如：負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。單方肇事事故的絕對(duì)免賠率為20%。 單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄗ匀粸?zāi)害引起的事故。 　第三者責(zé)任保險(xiǎn) 　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛 人員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。 　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，即是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在此保險(xiǎn)的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點(diǎn)： 　　直接損毀，實(shí)際上是指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的范圍。 　　被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償。 　　這兩個(gè)概念是不同的，即被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額并不一定等于保險(xiǎn)人的賠償金額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。例如，被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)，私有車(chē)輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)，本車(chē)的駕駛?cè)藛T及本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)在交通事故中的損失，不在第三者責(zé)任保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償之列；被保險(xiǎn)人的故意行為，駕駛員酒后或無(wú)有效駕駛證開(kāi)車(chē)等行為導(dǎo)致的第三者責(zé)任損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。 第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任：意外事故:地震；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、查封、政府征用…… 發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛有以下情形之一的，不負(fù)賠償責(zé)任：除非另有約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證…… 發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，不?fù)賠償責(zé)任：未依法取得駕駛證、駕駛證審驗(yàn)未合格、依法應(yīng)當(dāng)進(jìn)行體檢的未按期體檢或體檢不合格、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符的機(jī)動(dòng)車(chē)的；學(xué)習(xí)駕駛時(shí)無(wú)教練員隨車(chē)指導(dǎo)的……下列損失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失；車(chē)上人員的人身傷亡或本車(chē)上的財(cái)產(chǎn)損失……應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)車(chē)輛未投保交強(qiáng)險(xiǎn)或交強(qiáng)險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以?xún)?nèi)的損失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償。其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償。案例：甲車(chē)和乙車(chē)都購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。某日，甲車(chē)和乙車(chē)相撞，經(jīng)交通管理部門(mén)判定，甲車(chē)負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的責(zé)任；而乙車(chē)負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的責(zé)任。在這起事故中，甲車(chē)的車(chē)輛損失6000元，甲車(chē)上貨物的損失為5000元，甲車(chē)駕駛員的醫(yī)療費(fèi)用為2000元。乙車(chē)的車(chē)輛損失10000元，乙車(chē)上貨物損失為15000元，而乙車(chē)的駕駛員在這起事故中負(fù)重傷，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用為20000元。保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何計(jì)算賠款（不考慮交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)）？分析：甲的保險(xiǎn)公司：三責(zé)險(xiǎn)：（10000+15000+20000）70% （115%）=26775元車(chē)損險(xiǎn)：600070% （115%）=3570元 乙的保險(xiǎn)公司：三責(zé)險(xiǎn)：（6000+5000+2000）30% （15%）=3705元車(chē)損險(xiǎn)：1000030% （15%）=2850元　　強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)與商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別 附加保險(xiǎn) 　　機(jī)動(dòng)車(chē)輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的重要組成部分。從中國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款看，主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加涉水行駛損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加指定專(zhuān)修險(xiǎn)等，保險(xiǎn)客戶(hù)可根據(jù)自己的需要選擇加保。第三者責(zé)任附加險(xiǎn)： 車(chē)上責(zé)任險(xiǎn) 無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn) 車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 　 車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)共同的附加險(xiǎn)： 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn) 　　盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車(chē)輛的全部損失，以及期間由于車(chē)輛損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。5. 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待：無(wú)賠款優(yōu)待：如果被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒(méi)有提出索賠申請(qǐng)，續(xù)保時(shí)可以享受保險(xiǎn)公司的保費(fèi)折扣。例如，剛購(gòu)買(mǎi)的新車(chē)投保車(chē)損險(xiǎn)，年保費(fèi)為1500元。如果第一年沒(méi)有出險(xiǎn)，第二年的保費(fèi)為第一年的90%，即1350元，節(jié)約了150元。那么，如果第一年小王發(fā)生了事故，只要事故造成的損失金額小于150元，就不應(yīng)該索賠購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)險(xiǎn)六大原則：　原則一：優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn) 　　所有的汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種第三者最為重要。畢竟，汽車(chē)毀了可以不開(kāi)車(chē)，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣(mài)掉，或者離婚保全財(cái)產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對(duì)方?jīng)]有對(duì)你的資產(chǎn)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。所以，為了避免類(lèi)似麻煩，還是把第三者險(xiǎn)保足額。 　　原則二：三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn) 　　全國(guó)各個(gè)地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車(chē)保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計(jì)算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達(dá)到150萬(wàn)元，北京地區(qū)最高可能也要80萬(wàn)元。舉例來(lái)說(shuō)：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶(hù)口，賠償計(jì)算如下，估計(jì)需要60萬(wàn)元。 　　(1)死亡賠償金約40萬(wàn)元。（計(jì)算方法：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達(dá)到19978元；農(nóng)村居民人均純收入8620元。死亡補(bǔ)償金為1997820=約40萬(wàn)元） 　　(2)如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費(fèi)支付到18歲。 　　(3)如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付瞻養(yǎng)費(fèi)。 　　上述三項(xiàng)加起來(lái)可能超過(guò)60萬(wàn)。如果是北京車(chē)主，建議看看自己的老保險(xiǎn)單，如果是保險(xiǎn)金額不足的，建議至少投保20萬(wàn)以上，有條件的投保50萬(wàn)，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險(xiǎn)的錢(qián)。有的保險(xiǎn)公司在投保超過(guò)50萬(wàn)，還拒絕保險(xiǎn)呢。從這個(gè)角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險(xiǎn)的要害了吧。 　　原則三：買(mǎi)足車(chē)上人員險(xiǎn)后，再購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn) 　　開(kāi)車(chē)的人是你，建議如果沒(méi)有其他意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的車(chē)主，給自己上個(gè)10萬(wàn)的司機(jī)險(xiǎn)，作為醫(yī)療費(fèi)用，算是對(duì)家人負(fù)責(zé)吧。乘客險(xiǎn)如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，510萬(wàn)/座，算是對(duì)家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬(wàn)就比較經(jīng)濟(jì)。 　　原則四：購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)后再買(mǎi)其它險(xiǎn)種 　　交通事故往往伴隨汽車(chē)損壞，這里不用多說(shuō)了。 　　原則五：購(gòu)買(mǎi)三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)的免賠險(xiǎn) 　　多花一點(diǎn)錢(qián)，就讓保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不扣這扣那。 　　原則六：其它險(xiǎn)種（盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)）結(jié)合自己的需求購(gòu)買(mǎi) 　　比如盜搶險(xiǎn)、玻璃、自燃、劃痕險(xiǎn)等等其它險(xiǎn)種，在汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)中，相對(duì)于上述15的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對(duì)家庭幸福和財(cái)務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來(lái)購(gòu)買(mǎi)。