【正文】 、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤；（6）用蘆葦、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖锛安穹?、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)；（7）政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；（8）其他不屬于保險財產(chǎn)中列明的家庭財產(chǎn)。（3）考慮到室內(nèi)財產(chǎn)種類繁多，為便于理賠，對金額較少的財產(chǎn)，可經(jīng)雙方約定不予承保。（貸款抵押房屋類）：現(xiàn)房的保險期限為自約定起保日零時起至個人住房抵押借款合同約定的借款期限日24時止。小張在搬入新家之后投保了家庭財產(chǎn)保險。（2）室內(nèi)財產(chǎn)家庭室內(nèi)財產(chǎn)采用第一危險賠償方式，即在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，應(yīng)按實際損失賠償，但不超過保險金額為限。觀點1——保險公司拒賠是按合同辦事：王某的保險財產(chǎn)既然未受損失，就不應(yīng)獲得保險賠款。保險人在承擔(dān)這項責(zé)任時，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意，而不要求其對機動車輛擁有所有權(quán)、占有權(quán)或管理權(quán)等。 　　附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責(zé)任險（司機責(zé)任險和乘客責(zé)任險）、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、車輛停駛損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。 車輛損失險的保險標(biāo)的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。 　　損失免除主要包括自然磨損、銹蝕、故障，市場價格變動造成的貶值等。 　第三者責(zé)任保險 　　機動車輛第三者責(zé)任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛 人員在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險的一種保險。保險車輛未投保交強險或交強險合同已經(jīng)失效的，對于交強險責(zé)任限額以內(nèi)的損失和費用，不負責(zé)賠償。第三者責(zé)任附加險： 車上責(zé)任險 無過失責(zé)任險 車載貨物掉落責(zé)任險 　 車輛損失險和第三者責(zé)任險共同的附加險： 不計免賠特約險 盜搶險 　　盜搶險負責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失，但不能故意損壞。 　　原則二：三者險的保險金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn) 　　全國各個地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險的錢。 　　原則六：其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結(jié)合自己的需求購買 　　比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風(fēng)險中，相對于上述15的風(fēng)險，不會對家庭幸福和財務(wù)導(dǎo)致嚴重的影響。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，510萬/座，算是對家人和乘客負責(zé)。2007年北京城市居民人均年可支配收入達到19978元；農(nóng)村居民人均純收入8620元。那么，如果第一年小王發(fā)生了事故，只要事故造成的損失金額小于150元，就不應(yīng)該索賠購買汽車險六大原則：　原則一：優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險 　　所有的汽車保險險種第三者最為重要。在這起事故中，甲車的車輛損失6000元，甲車上貨物的損失為5000元，甲車駕駛員的醫(yī)療費用為2000元。 　　被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償。事故責(zé)任免賠率：事故責(zé)任免賠率：在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撠?zé)任所確定的，保險公司不予賠償?shù)膿p失部分與全部損失的比率。 　　B、保險單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體的墜落等。 　　第三者責(zé)任險：在保險期限內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損壞，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照保險合同約定，對其賠償，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責(zé)賠償。 （四）維護公眾利益　　機動車輛第三者責(zé)任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責(zé)任保險業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國家均采用強制原則實施，從而是一種法定保險業(yè)務(wù)，各國之所以對這種業(yè)務(wù)特殊對待，其出發(fā)點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟補償。 結(jié)論：王某向保險公司索賠是合理要求，保險公司可以在保險金額限度內(nèi)給予部分賠償。案例：某天，某縣城關(guān)鎮(zhèn)東門街發(fā)生了一起火災(zāi)，保戶王某在火災(zāi)中搶救出了自家的一臺彩電，但其他財產(chǎn)全被焚毀，損失達4800余元。但是小張的房屋裝修保險是不足額保險，則應(yīng)該賠償:5（15/20）=室內(nèi)物品是第一損失保險，則應(yīng)該賠償5萬元。利率利率=人民銀行公布的一年期存款利率（1代扣利息稅率） 家庭財產(chǎn)保險的賠償處理：室內(nèi)財產(chǎn)采用第一損失賠償； 房屋及房屋裝修采用比例責(zé)任賠償； 施救費用按實際支出另行計算，最高不超過受損標(biāo)的的保險金額。涉及房屋的和涉及室內(nèi)財產(chǎn)的分別按上述兩要求分別確定；（貸款抵押房屋類）個人貸款抵押房屋保險和綜合保險的保險金額由被保險人自行確定，但保險金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金；（盜搶責(zé)任）：擴展盜搶責(zé)任的保險金額以家庭財產(chǎn)綜合保險中各大類財產(chǎn)的保險金額為限。（二）家庭財產(chǎn)保險的擴展責(zé)任擴展盜搶責(zé)任是指保險房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和存放于保險單所載明地址室內(nèi)的保險標(biāo)的，由于遭受外來人員撬、砸門窗，翻墻掘壁，持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場痕跡，經(jīng)公安部門確認系盜搶行為所致丟失或損毀的直接損失，且3個月以內(nèi)未能破案的，保險人負責(zé)賠償。家庭財產(chǎn)保險的標(biāo)準(zhǔn)范圍，責(zé)任將不斷擴展儲蓄性業(yè)務(wù)將得到長足發(fā)展，逐步出現(xiàn)分紅性儲金險種展業(yè)方式以代理為主網(wǎng)上業(yè)務(wù)將成為一種時尚 家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的和責(zé)任范圍一、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的保險財產(chǎn)范圍主要指被保險人自有的財產(chǎn)包括以下幾方面：（1）房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備。2001年8月，由于回報率過高，被保監(jiān)會叫停。投資保障型家庭財產(chǎn)保險投資保障型家庭財產(chǎn)保險是一種分紅型保險，它從屬于投資理財型保險。理賠應(yīng)予注意，要將這部分自賠款損失中扣除。（4）案卷保管應(yīng)分清險別和年度，定期進行檢查和核對，發(fā)現(xiàn)受損或差錯，應(yīng)查找原因，防止丟失。五、賠案材料的繕制和收集整理工作完成以后，理賠人員應(yīng)對全案進行檢查，經(jīng)檢查無誤并簽注經(jīng)辦人意見后，送負責(zé)人進行審批或報批。均以不超過保險金額為限。③無賬無物的，重點在調(diào)查。(2)發(fā)生保險事故時，在搶救過程中造成保險財產(chǎn)的破損、變質(zhì)、散失、被竊的損失應(yīng)予負責(zé)。(4)是否準(zhǔn)確定損。繕制查勘報告繕制查勘報告應(yīng)注意以下幾點：（1）報告的內(nèi)容應(yīng)全面準(zhǔn)確。②本著實事求是的原則。 ②查出險地點。理賠人員在趕赴現(xiàn)場之前，首先應(yīng)了解保險標(biāo)的承保情況，保險期限、保險責(zé)任、出險地點等。 理賠程序理賠工作程序如下表所示：出險受理受理報案查抄單底登記立案出具出險通知書現(xiàn)場查勤拍照、繪制現(xiàn)場圖調(diào)查出險情況組織施救、處理損余核算實際損失索取證明、單據(jù)、繕寫查勘報告責(zé)任審核審定保險責(zé)任明確賠償范圍核定保險損失第三者責(zé)任代位追償編寫調(diào)查報告理賠 計算財產(chǎn)損失第三者責(zé)任損失施救費用查勘費用損余收回編寫賠款計算書賠償結(jié)案賠案審定給付賠款結(jié)案登記分理單證歸檔保管裝訂、歸檔一、出險受理出險受理就是對被保險人申報的出險案情進行記錄、了解和核實，以待理賠處理。(3)法律風(fēng)險。存貨是流動資產(chǎn)中可保財產(chǎn)的最大項目，按照實際成本計價。但根據(jù)會計核算準(zhǔn)則，已經(jīng)計價入帳的固定資產(chǎn)，其價值一般已能任意變動，除非資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)主體或者經(jīng)營、使用資產(chǎn)主體發(fā)生變動，如企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓、兼并、出售、聯(lián)營、股份經(jīng)營、合資以及破產(chǎn)清算或結(jié)業(yè)清理或者對于盤盈、接管和接受捐贈的固定資產(chǎn)，因無法確定固定資產(chǎn)原價時，才可按重置價值計價。被保險人一年未發(fā)生賠款或一年累計賠款不超過當(dāng)年實交保險費的20％，續(xù)保時，保險人可視其風(fēng)險管理狀況和安全設(shè)施情況，經(jīng)省級分公司批準(zhǔn)，可在10％—30％的幅度內(nèi)給予一定的安全優(yōu)待獎勵。實業(yè)公司將代銷合成底革存放于自有倉庫。至于他們以個人身份進行經(jīng)營活動，只能由他們個人承擔(dān)責(zé)任?！?、“公司以其全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法自主經(jīng)營、自負盈虧。同年12月2日，該合資企業(yè)的成品倉庫突然起火，造成實際損失80萬元。經(jīng)查，因林某利用職權(quán)，擅自以合資企業(yè)名義私售成品，挪為他用，無法追回，故指使親信縱火，企圖騙取保險金?！边@些規(guī)定都說明該合資企業(yè)是從事經(jīng)濟活動的獨立法人，以某羊毛制品公司和香港某企業(yè)的出資額，獨立承擔(dān)債務(wù)責(zé)任，并獨立承擔(dān)民事責(zé)任。據(jù)此分析，本案中的林某指使親信縱火時一種違法行為，其責(zé)任只能由林某承擔(dān)，合資企業(yè)可向林某予以追償。2001年8月10日，實業(yè)公司倉庫發(fā)生火災(zāi)，該批合成內(nèi)底革全部燒毀。短期