【正文】 的按舊的程度確定，但要照顧到投保人的利益，應(yīng)以實(shí)際階值為標(biāo)準(zhǔn)，不能照調(diào)劑商店的收購價格為依據(jù)，要妥善協(xié)商，事后要求各方簽證。通過整理現(xiàn)場，核對受損的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)不同受損財(cái)產(chǎn)的情況與投保人協(xié)商，可以洗滌的進(jìn)行洗滌，可以修理的進(jìn)行修理，然后憑有關(guān)單據(jù)由保險公司給付其支出的費(fèi)用。經(jīng)修理后使用價值上已貶值，也可以貼補(bǔ)其貶值的損失。對無法修理使用的財(cái)產(chǎn)，按照市價對照其新舊程度扣除殘余價值與投保人協(xié)商估計(jì)其損失金額。保險財(cái)產(chǎn)遭受損失后的殘余部分以現(xiàn)值作價計(jì)算殘值，并折舊被保險人處理。家財(cái)險出險地點(diǎn)與保險單上注明的地址不符的，有權(quán)拒絕受理，但經(jīng)證明確在保險起期遷移的，并無虛假欺騙行為，可以補(bǔ)辦批改手續(xù)后予以受理。在這一點(diǎn)上要注意做好調(diào)查核實(shí)工作，防止被保險人的多處財(cái)產(chǎn)共用一張保單。 被保險人必須履行其義務(wù)，保護(hù)好災(zāi)害事故現(xiàn)場，對現(xiàn)場未加保護(hù)使其遭到破壞，致使保險財(cái)產(chǎn)損失擴(kuò)大的部分，保險公司不負(fù)責(zé)任。查勘人員接到報(bào)案應(yīng)及時趕赴現(xiàn)場，及時準(zhǔn)確地掌握第一手情況，對標(biāo)明受損情況應(yīng)有文字記錄，拍照存檔?！皞€人分項(xiàng)投保的財(cái)產(chǎn)出險后分項(xiàng)理賠，不予折舊”應(yīng)改為確定受損物品的金額應(yīng)按照當(dāng)前市場價格與產(chǎn)品折舊綜合起來考慮。能修復(fù)后再使用的賠修理費(fèi)用，不能修復(fù)后按當(dāng)前市場新品售價扣除合理的折舊和殘值后進(jìn)行賠付。對被保險人假設(shè)現(xiàn)場或謊報(bào)損失、虛報(bào)損失的，保險公司拒絕賠付。若已支付的，必須追回被騙取的賠款，同時要追究被保險人的法律責(zé)任。房屋損失需分間、分結(jié)構(gòu)確定。房屋部分損失，按外墻、屋頂、門窗、基礎(chǔ)等分別確定各部位的損失程度。損失程度可按數(shù)量損失程度確定，也可按金額損失程度確定。對全部賠償?shù)?，則以不超過保額為限。保險的家具發(fā)生火災(zāi)或其他責(zé)任損失時，應(yīng)根據(jù)家具的損失程度，按其結(jié)構(gòu)、材料的質(zhì)量，造價核定修繕、修理費(fèi)用，需全部賠償?shù)?，則以不超過保額為限。對價值較高的家用電器，要查貨源發(fā)票，核定是否修理或全部賠付，需全部賠付的，當(dāng)時市場價格低于購買發(fā)票價格的或低于保險金額的應(yīng)按實(shí)際價格核定，市場價格高于保額的應(yīng)以不超過購買的發(fā)票價格或保險金額為限。其他各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，由保險人根據(jù)實(shí)際損失和損失當(dāng)天的實(shí)際價值，確定損失金額或損失程度；糧食、農(nóng)副產(chǎn)品按國家收購價確定。盜竊險包括搶劫行為及偷竊行為二項(xiàng)，前者是明火執(zhí)仗的盜竊、而后者是各種形式的盜竊事故。因此，“盜竊險”的責(zé)任范圍要大于“撬竊險”，如只負(fù)撬竊責(zé)任，雖然責(zé)任明確，易于掌握，但有些偷竊事故，雖未明顯撬門、砸窗，也有進(jìn)入室內(nèi)作案，實(shí)際被竊的財(cái)產(chǎn)并非少數(shù)，而且，也報(bào)經(jīng)公安部門勘察，如不予負(fù)責(zé)就不能滿足群眾要求。盜竊險理賠時應(yīng)注意掌握如下幾個方面：（1）必須是在保險單上所載明的保險地址，以及條款中規(guī)定的所在范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)被偷，才能負(fù)責(zé)。（2）必須是外來而且有明顯痕跡的行為，這是指非家庭內(nèi)成員或寄居人，服務(wù)人員的偷竊，而且有明顯被竊痕跡的盜竊事故，所謂明顯不一定局限于撬、砸，只要經(jīng)有關(guān)部門證實(shí)，確有明顯跡象的就可予負(fù)責(zé)。對有些偷竊案件如已向公安部門報(bào)了案，并經(jīng)向單位及有關(guān)部門及周圍群眾了解情況屬實(shí)的，雖無明顯痕跡的，也應(yīng)實(shí)事求是地慎重處理。但對一些“順手牽羊”，“窗外鉤物”等小事故，難以確定是否被竊，可根據(jù)本條款的規(guī)定不負(fù)賠償責(zé)任。（3）必須向公安部門報(bào)案。據(jù)了解公安部門對立案有相應(yīng)的內(nèi)部規(guī)定，也不是所有盜竊案件都予立案?？紤]到虛報(bào)案情的人往往會有顧慮，所以條款中仍規(guī)定必須向公安部門報(bào)案。（4）對一般上門冒領(lǐng)財(cái)物的情況不屬盜竊責(zé)任。（5）本條款中，所致的損失字樣包括滅失和損毀，如發(fā)生竊案，既偷竊了物品又砸壞了鎖或箱、包，也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。（6）縱容他人，是指內(nèi)外勾結(jié)授意等不法行為。分類的承保的家庭財(cái)產(chǎn)受損，要分類核定損失，不得超過分類保額，也不能相互調(diào)劑。如只有一個總保額，應(yīng)在總保額內(nèi)，根據(jù)每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)當(dāng)時的價值和新舊程度，核定損失金額。 理賠人員根據(jù)定損結(jié)果，填制“保險標(biāo)的損失清單”，經(jīng)被保險人和保險人簽章，作為計(jì)算賠款的依據(jù)。第四節(jié) 賠款計(jì)算家庭財(cái)產(chǎn)特種／還本保險采用第一損失賠償方式。一般都以估計(jì)金額投保，因此，在投保人提出損失清單后，應(yīng)按每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)出險時的實(shí)際損失與投保人協(xié)商計(jì)賠，不搞比例分?jǐn)偂?承保的家庭財(cái)產(chǎn)遭受全損后，在保額以內(nèi)一般應(yīng)按每件財(cái)產(chǎn)的新舊程度來計(jì)賠，即掌握新的賠新價，舊的按新舊程度計(jì)算賠款。在匡算舊程度時，要考慮到被保險人維護(hù)、保養(yǎng)與使用情況，合情合理地確定，不能籠統(tǒng)按使用年限確定，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)事求是的掌握。 承保的家庭財(cái)產(chǎn)遭受部分損失，可以及時修復(fù)的可按其實(shí)際修理費(fèi)用來計(jì)賠，其修復(fù)費(fèi)用在標(biāo)的保額以內(nèi)，出險時同樣牌號、規(guī)格的商品遇有調(diào)價，不論調(diào)高、調(diào)低，統(tǒng)按受損時的實(shí)際價值理賠，但也以不超過保險金額為限。這里指的保險金額不是指商品購入的單價。如其保戶保險金額為2000元，被偷牡丹牌電視機(jī)一臺，購價400元，出險時調(diào)價為500元，則可按500元的價格計(jì)算賠款。但如這保戶只保這一臺電視機(jī)，保額為400元，即使市場價已調(diào)高至500元，在出險時的賠付最高額仍以不超過保險金額為限。 同一建筑物的財(cái)產(chǎn)，其中有保險和未保險的，出險后無法劃分其損失，則應(yīng)按保險財(cái)產(chǎn)價值占總價值的比例分?jǐn)傆?jì)賠。如某棟房屋共有六間，全部價值為6000元，投保4000元。如出險后六間房間全損，用施救費(fèi)用150元，殘值作價750元，其賠款為： 4007504000247。6000+1504000247。6000=3600元家財(cái)險的財(cái)產(chǎn)損失，按出險當(dāng)天的實(shí)際價值計(jì)算賠款，其計(jì)算公式為：賠款=受損標(biāo)的出險當(dāng)天國家牌價折舊標(biāo)準(zhǔn)損失程度－殘值所謂按實(shí)際價值計(jì)算賠款，是指出險當(dāng)天受損標(biāo)的實(shí)際價值，一般是指能從市場上購置的價格，這樣便于被保險人在遭受損失后得到恢復(fù)與補(bǔ)償。房屋，按每間房屋保額乘實(shí)際損失程度計(jì)算賠款。計(jì)算公式為：賠款=總保額247。房屋間數(shù)損失程度－殘值施救費(fèi)用的賠償計(jì)算（1） 計(jì)算施救費(fèi)用賠償，首先應(yīng)區(qū)分保險財(cái)產(chǎn)與未保財(cái)產(chǎn)。如果被施救的財(cái)產(chǎn)中包括了未保財(cái)產(chǎn)，其保險財(cái)產(chǎn)與未保險財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)無法分清時，保險人應(yīng)根據(jù)施救的保險財(cái)產(chǎn)占全部施救財(cái)產(chǎn)價值的比例計(jì)算施救費(fèi)用。（2） 施救費(fèi)用應(yīng)與保險財(cái)產(chǎn)賠款分別計(jì)算，以不超過保險金額為限。 賠款計(jì)算完成后，應(yīng)即編制“賠款計(jì)算書”。編制時應(yīng)注意以下事項(xiàng)：（1） 賠款計(jì)算書是支付賠款的正式憑證，應(yīng)根據(jù)單底內(nèi)容，現(xiàn)場查勘報(bào)告及有關(guān)附件詳細(xì)填寫各欄。要求項(xiàng)目齊全、數(shù)字準(zhǔn)確。賠償計(jì)算一欄應(yīng)按標(biāo)的損失、殘值扣減、施救費(fèi)用等分列清楚，并列明計(jì)算公式。（2） 賠款計(jì)算書一式兩份（如賠款超過核賠權(quán)限，應(yīng)增加份數(shù)）。一份附賠案卷內(nèi)，一份作會計(jì)支付憑證，經(jīng)復(fù)核簽章后，連同其他單證一起交審核人員審核。第五節(jié) 賠付結(jié)案 審核員應(yīng)計(jì)算、核對下列有關(guān)單證：出險通知書、保單抄件、出險證明、損失清單、現(xiàn)場查勘報(bào)告、賠款計(jì)算書等。 審核無誤后，審核員在賠款計(jì)算書上簽章并送經(jīng)理簽批，如超過核賠權(quán)限，應(yīng)按規(guī)定報(bào)上級公司審批。 會計(jì)部門收到賠款計(jì)算書及案卷單證：復(fù)核無誤后，及時開出“賠款通知”、“賠款收據(jù)”一式三聯(lián)，一聯(lián)由保護(hù)留存、另兩聯(lián)由保戶簽章后退回、其中一聯(lián)留會計(jì)部門作付款憑據(jù)，另一聯(lián)附賠案卷內(nèi)。會計(jì)部門退還的賠訖案卷、內(nèi)勤要認(rèn)真檢查賠訖章及經(jīng)辦人員簽章是否加蓋齊全。 支付賠款后內(nèi)勤應(yīng)繕制“賠款批單”一式三份，一份交保戶貼在保單正本上，一份附賠案卷內(nèi)，一份貼在保單副本上。批單上應(yīng)批明賠款后的各分項(xiàng)有效保險金額。對于定額保險單，則在正本保單之批注欄內(nèi)注明賠款金額、有效保額及日期即可不需要再作批單。 賠案結(jié)束后，應(yīng)將賠案編號、被保險人名稱、保單號碼、出險日期、保 險責(zé)任、賠付日期、賠付金額等內(nèi)容登入“賠款案件登記簿”。關(guān)于經(jīng)賠付后的損余物資，一般應(yīng)舊作價折舊被保險人。如被保險人堅(jiān)持壓低折價或收回確有實(shí)際困難的，也可由本公司收回處理。第六節(jié) 理賠單證清分和流程圖詳見《財(cái)產(chǎn)保險實(shí)務(wù)》建筑工程一切險承保、理賠實(shí)務(wù)第一章 承 保第一節(jié) 查驗(yàn)保險標(biāo)的 （一）商定保險財(cái)產(chǎn)范圍根據(jù)建筑工程一切險條款中“責(zé)任范圍”的規(guī)定，展業(yè)人員要與投保人全面商定投保財(cái)產(chǎn)范圍： 投保財(cái)產(chǎn)必須是法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)，必須是在保險期限內(nèi)、在保險單明細(xì)表中分項(xiàng)列明的被保險財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。 被保險人的確定：承保工程四個關(guān)系方，即工程所有人、總承包人、轉(zhuǎn)承包人和其他關(guān)系方均可以。其中一方或四方成為被保險人，無論哪一方是被保險人，都要在投保申請書（投保要約）上詳細(xì)列明。 投保與承保工程有關(guān)的，不在保單列明的工地范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，須經(jīng)保險合同雙方協(xié)商同意，并在投保申請書（投保要約）的特別約定欄內(nèi)列明“特別條款”。 （二） 商定第三者責(zé)任根據(jù)建筑工程一切險條款中“第三者責(zé)任范圍”的規(guī)定，展業(yè)人員要向投保人詳細(xì)說明： 因發(fā)生與保險單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，這一責(zé)任的概念、范圍、案例。 因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用及事先經(jīng)保險人出面同意而支付的其他費(fèi)用，這一費(fèi)用的概念、范圍。 對于被保險人提出的超出“第三者責(zé)任范圍”的需求，依據(jù)市場可參照性條款及承保風(fēng)險的評估，必須經(jīng)保險合同雙方協(xié)商同意，并在投保申請書（投保要約）的特別約定欄內(nèi)列明“特別條款”。 （三）勘查標(biāo)的，評估風(fēng)險根據(jù)投保工程意向，需進(jìn)行以下內(nèi)容的標(biāo)的查勘、評估： 承保前，必須向投保人索取地質(zhì)勘查報(bào)告，項(xiàng)目立項(xiàng)文件，標(biāo)的設(shè)計(jì)資料及施工進(jìn)程、施工方案表資料。并對上述各項(xiàng)資料進(jìn)行詳細(xì)的研究和咨詢。 在對標(biāo)的有了初步了解的基礎(chǔ)上，必須實(shí)地進(jìn)行勘查，了解標(biāo)的周邊建筑、地下管線、環(huán)境位置等情況。 對總承包人的資質(zhì)情況、轉(zhuǎn)承包人的資質(zhì)情況也必須有一詳細(xì)的了解，若有可能，對標(biāo)的各階段的施工工藝也要有較詳盡的了解。 匯總上述各項(xiàng)所知悉的情況，展業(yè)人員須先行有一風(fēng)險的評估，再會同投保人共同商議承保條件、承保條款、承保范圍。第二節(jié) 填制投保單在客戶同意投保后，要讓他們填寫投保申請書，作為向保險公司投保的要約。展業(yè)人員應(yīng)根據(jù)下述要求協(xié)助投保人填寫投保申請書。投保申請書上所列的各項(xiàng)內(nèi)容均應(yīng)如實(shí)詳細(xì)填寫，不得遺漏，和故意隱瞞。 被保險人：四個工程關(guān)系方，即所有人、承包人、轉(zhuǎn)承包人和其他關(guān)系方。也許其中一方或者四方都是被保險人，無論哪一方是被保險人，都要在投保申請書上詳細(xì)注明。上述四個工程關(guān)系方的姓名和地址都要在投保申請書上列明。 建筑工程名稱及地點(diǎn)：建筑工程名稱一定要填合同上指定的全稱，不得縮寫。地點(diǎn)一定要填工地的詳細(xì)地址。 保險期限：就是整個項(xiàng)目的建設(shè)期限。保險期限的開始有兩種情況：(1) 工程破土動工日中午12時正；(2) 首批被保險項(xiàng)目運(yùn)至工地日期。兩者以先發(fā)生的為準(zhǔn)。動工日包括打地基在內(nèi)，如被保險人要求不保地基工程，也可同意，但應(yīng)在投保單中注明。保險終止日也有兩種：(1) 工程竣工經(jīng)驗(yàn)收時終止；(2) 保單列明的終止日終止。兩者以先發(fā)生的為準(zhǔn)。如驗(yàn)收早于保單上列明的終止日，則驗(yàn)收完畢，保險即終止，如晚于終止日，則保單上列明的終止日為保險終止日期中午12時正。 保險金額、賠償限額及免賠額建工險的保險金額有物質(zhì)損失和第三者責(zé)任兩大部分。具體確定保額辦法如下：物質(zhì)損失部分：投保單上共列有七項(xiàng)：（1） 建筑（工程包括永久性和臨時性工程及物料）的投保金額應(yīng)為承包工程合同的總金額，工程完畢時，再根據(jù)實(shí)際價格進(jìn)行調(diào)整。（2） 所有人提供的物料及項(xiàng)目，這部分的投保金額應(yīng)按該項(xiàng)的重置價值計(jì)算。（3） 安裝工程項(xiàng)目：未包括在建筑合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備安裝工程項(xiàng)目，例如綜合性大樓內(nèi)的發(fā)電、供水、取暖、空調(diào)等機(jī)器設(shè)備的安裝項(xiàng)目，應(yīng)以重置價值作為投保金額列入此項(xiàng)。建工一切險內(nèi)承保的安裝項(xiàng)目，應(yīng)掌握其保額以不超過整個工程項(xiàng)目保額的20%為限。若超過20%時，安裝項(xiàng)目應(yīng)按安工險費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)。若超過50%時，應(yīng)另以安工險保單承保。（4） 建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備：指施工用的機(jī)器設(shè)備，如起重機(jī)、打樁機(jī)、鉆機(jī)、鏟車、供電供水設(shè)備、水泥攪拌機(jī)、腳手架、臨時鐵路等。該類物品一般為承包人所有，不包括在承包工程合同價內(nèi)，因此列為專項(xiàng)投保。投保金額應(yīng)按重置價格計(jì)算，在投保時，要求附上投保清單。（5） 場地清理費(fèi)：指發(fā)生承保危險所致的損失后為清理工地現(xiàn)場所支付的費(fèi)用。投保金額一般應(yīng)掌握在合同價的5%10%，按第一危險方式承保。（6） 工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑：指不在承包的工程范圍內(nèi)，所有人或承包人所有的或其保管的工地內(nèi)已有的建筑物或財(cái)產(chǎn)。投保金額可與被保險人商訂，但最高不得超過該建筑物的實(shí)際價值。（7） 所有人與承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)，指不包括在以上六項(xiàng)范圍內(nèi)的其他可保財(cái)產(chǎn)，如需投保，應(yīng)列清單附于保險單上。投保金額要與被保險人協(xié)商制訂。上述七項(xiàng)保額之和，即構(gòu)成物質(zhì)損失部分總的投保金額。第三者責(zé)任部分，賠償限額應(yīng)根據(jù)責(zé)任風(fēng)險大小的具體情況來確定，在我公司現(xiàn)行的建工一切險項(xiàng)下，應(yīng)先確定每次事故人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)賠償限額，進(jìn)而規(guī)定每人每次事故人身傷亡的賠償限額，最后再規(guī)定保險期限內(nèi)累計(jì)賠償限額。建工一切險還須規(guī)定每次事故的絕對免賠額。物質(zhì)損失部分各項(xiàng)免賠額的確定應(yīng)根據(jù)工程危險程度、工地自然地理?xiàng)l件、工期長短等因素與投保人協(xié)商確定。第三者責(zé)任部分只對財(cái)產(chǎn)損失規(guī)定每次事故的絕對免賠額，對人身傷亡不做免賠額的規(guī)定。 特種危險賠償限額及免賠額為控制巨災(zāi)損失，在建工一切險項(xiàng)下，我們須制訂地震、海嘯、洪水、暴雨等五種特種風(fēng)險的賠償限額。特種危險賠償限額是指：這五種風(fēng)險造成保險財(cái)產(chǎn)損失的賠償總額，不論發(fā)生一次或多次事故，賠款均不能超過