【正文】 加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)．達(dá)到提高風(fēng)險防范能力的目的?？梢詮囊韵路矫孢M(jìn)行改進(jìn)：首先創(chuàng)造有利于經(jīng)營風(fēng)險控制的內(nèi)部環(huán)境，建立以利潤指標(biāo)為主的經(jīng)營目標(biāo)考核機(jī)制并與個人的薪酬掛鉤，將控制賠付率的指標(biāo)量化到每個公司和個體這樣就保證了責(zé)任與利益的一致。 （2）制定科學(xué)的承保政策和銷售費(fèi)用差異化配置。對目標(biāo)客戶群進(jìn)行細(xì)分，從業(yè)務(wù)來源、保監(jiān)會分類、單車或車隊三個基本維度進(jìn)行分析。按業(yè)務(wù)盈利能力的高低，將業(yè)務(wù)分為A、B、C、D、E五個風(fēng)險分類。按業(yè)務(wù)來源對保費(fèi)收入和目標(biāo)賠付率進(jìn)行分解，通過業(yè)務(wù)來源內(nèi)各類業(yè)務(wù)占比調(diào)整,來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)賠付率。將各類業(yè)務(wù)占比的控制目標(biāo)通過業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)設(shè)置，實(shí)施過程管控，確保業(yè)務(wù)占比目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。實(shí)施選擇性的承保政策，大力促進(jìn)優(yōu)質(zhì)的盈利業(yè)務(wù)發(fā)展，限制虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)施選擇性承保的重要而有效的手段是銷售費(fèi)用的差異化配置。通過原業(yè)務(wù)類別的占比變化情況，可以評價選擇性承保政策實(shí)施效果；實(shí)施與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比聯(lián)動的承保政策，從而提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，降低劣質(zhì)業(yè)務(wù)占比。（3）完善與車輛出險次數(shù)掛鉤的承保政策。對于出險率高的客戶，重點(diǎn)從出險次數(shù)方面進(jìn)行風(fēng)險管控，采取提高免賠額等手段進(jìn)行承保。對于案均賠款高的業(yè)務(wù)，有針對性地采取商業(yè)三者險限額承?；蜍嚀p險比例承保以及限制承保不計免賠率附加險等方式化解風(fēng)險。同時應(yīng)完善黑灰名單制度，對出險次數(shù)和歷史賠付率達(dá)到黑灰名單標(biāo)準(zhǔn)的客戶，以及有騙保騙賠嫌疑的客戶，列入黑灰名單加以控制，堅決抵制不良業(yè)務(wù)的再度流入。歷史承保數(shù)據(jù)表明，轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)多是賠付率較高的劣質(zhì)業(yè)務(wù)，因此，對轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)要嚴(yán)格承保管控，同時通過費(fèi)用的差異化配置，有效的進(jìn)行風(fēng)險選擇，在競爭中贏得主動。(4)承保行為的規(guī)范化。隨著保險市場主體的不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展。為此，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。廈門保險市場也通過各家保險主體簽訂自律公約，逐步規(guī)范承保行為，如陸續(xù)簽訂《承保要點(diǎn)規(guī)范》、《廈門市投標(biāo)業(yè)務(wù)及履約行為自律公約》、《廈門市機(jī)動車輛保險新車業(yè)務(wù)自律公約》、《廈門市機(jī)動車輛保險車損險承保規(guī)定》、《廈門市機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)支付自律公約》等，并不定期開展業(yè)務(wù)檢查，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴(yán)從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風(fēng)險。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導(dǎo)作用的公司要引領(lǐng)市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。（5）承保政策傳導(dǎo)。指導(dǎo)銷售人員結(jié)合客戶的價格敏感度和行業(yè)自律規(guī)定，同時根據(jù)業(yè)務(wù)獲取成本、市場競爭情況，在折扣率與銷售費(fèi)用率共用空間內(nèi)，確定折扣率上限，并在系統(tǒng)中進(jìn)行設(shè)置，實(shí)現(xiàn)分散業(yè)務(wù)集中定價，并實(shí)施價格的剛性管控。折扣率上限和銷售費(fèi)用率上限的明確，完成了承保政策向銷售政策的傳導(dǎo)，也統(tǒng)一了轄區(qū)內(nèi)的價格政策和銷售費(fèi)用政策，減少了內(nèi)耗，使業(yè)務(wù)人員能準(zhǔn)確報價，同時清晰的了解業(yè)務(wù)的獲取成本，有利于風(fēng)險選擇。（1）整合社會資源，強(qiáng)化風(fēng)險控制觀念。加強(qiáng)日常核保、核賠工作。僅僅靠保險公司自身的力量力度不夠，且占用和浪費(fèi)大量的社會資源，所以社會資源的整合顯得尤為重要。具體操作是與交通部門和社會媒體密切合作，加強(qiáng)宣傳力度。如：強(qiáng)化道路交通安全等法規(guī)的培訓(xùn)和教育，提升相關(guān)人員遵守交通法規(guī)的自覺性，從而有力促進(jìn)交通安全。（2）強(qiáng)化風(fēng)險管理。保險經(jīng)營過程實(shí)際上就是承保、理賠循環(huán)往復(fù)的過程。而風(fēng)險管理是一條警戒線。在宏觀上，保險從業(yè)人員應(yīng)該具備長遠(yuǎn)的車輛風(fēng)險管理眼光，時時用較強(qiáng)的風(fēng)險意識衡量自己的從業(yè)行為。把對于風(fēng)險的管理納入制度的軌道。在微觀上對個人車險展業(yè)的出險、賠款情況分時段進(jìn)行觀測，并將觀測結(jié)果作為考核個人展業(yè)實(shí)績的一項參考數(shù)據(jù)，與個人獎懲適當(dāng)掛鉤，增強(qiáng)展業(yè)人員的風(fēng)險管理意識。要貫徹風(fēng)險管理方法多樣性的原則，使之與業(yè)務(wù)競爭需要相適應(yīng)。所以作為一個高素質(zhì)的保險從業(yè)人員，應(yīng)該具備風(fēng)險管理眼光和風(fēng)險意識，將風(fēng)險管理形成制度化，并且與宏觀管理相適應(yīng)。（3）根據(jù)實(shí)際情況運(yùn)用各種風(fēng)險管理的方法。各種機(jī)動車輛在各種狀態(tài)下面臨的風(fēng)險也可能有所不同，故風(fēng)險管理方法也有所區(qū)別。如公有車輛和私有車輛、自用車輛和營業(yè)車輛、短途運(yùn)行和長途運(yùn)行，因各種使用中的差別、保養(yǎng)差別等因素對于車輛本身的影響，在這幾組比較的例子中相比之下前者的風(fēng)險較之后者明顯要小很多。所以對于不同的情況，我們應(yīng)靈活的使用各種風(fēng)險管理方法。（1）調(diào)查真實(shí)情況，嚴(yán)格核實(shí)理賠條件。進(jìn)一步加強(qiáng)對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴(yán)控通融案件，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認(rèn)真調(diào)查，申請重新進(jìn)行傷殘評定。對重大欺詐騙賠案件的查獲給予特殊獎勵。通過有效業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提升保險干部員工的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)素養(yǎng)，在避免內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生的基礎(chǔ)上，通過與合作修配廠、合作醫(yī)院、公安、交警等職能部門密切聯(lián)系，建立打擊保險欺詐的長效機(jī)制，維護(hù)保險人的合法權(quán)益。以遏制保險詐騙行為如一車多保、假承保等的發(fā)生。（2）加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強(qiáng)查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，強(qiáng)化第一現(xiàn)場查勘要求：一是對單方事故采取快捷服務(wù)程序處理的案件，第一現(xiàn)場查勘率包括復(fù)勘事故第一現(xiàn)場查勘率必須達(dá)到100%。二是出險后未及時報案和有疑問的案件必須查勘第一現(xiàn)場，對于汽車修理廠代辦的案件必須和被保險人或事故當(dāng)事人聯(lián)系，實(shí)行面簽制度，核實(shí)出險情況和復(fù)勘事故第一現(xiàn)場。三是對關(guān)鍵時間和關(guān)鍵車型出險的車損案件，當(dāng)場報案的必須查勘第一現(xiàn)場，如未當(dāng)場報案的，要復(fù)勘第一現(xiàn)場。四是建立健全理賠后監(jiān)督機(jī)制，定期開展定損復(fù)查。五是加強(qiáng)對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。六是規(guī)范定損標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴(yán)格理賠定價標(biāo)準(zhǔn)，努力提高定損的科學(xué)性。 (3)對傷殘理賠的管理。應(yīng)提前介入傷殘鑒定，防范隨意定殘。保險公司在保險車輛致人受傷后，應(yīng)從事故現(xiàn)場、傷者傷勢、治療情況到康復(fù)進(jìn)展等各個方面進(jìn)行全過程、全方位的跟進(jìn)。同時，要注意選用懂醫(yī)學(xué)知識者從事此項工作，對傷殘評定做到心中有數(shù)，并有效發(fā)揮其監(jiān)督作用。并且主動促成保險事故傷殘鑒定中心的建成，制訂完善的傷殘鑒定制度，盡可能使傷殘鑒定等級與傷殘者實(shí)際情況相符合，防止隨意定殘。保險公司還應(yīng)積極協(xié)調(diào)與交警部門的關(guān)系，建議交警部門根據(jù)保險公司審定后的醫(yī)藥費(fèi)結(jié)案。嚴(yán)格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)審核，嚴(yán)格剔除賠案中不合理的費(fèi)用，對醫(yī)療專家進(jìn)行相關(guān)考核，提高其工作積極性。加大與交警部門的合作力度，提高事故責(zé)任劃分析準(zhǔn)確性，及時發(fā)現(xiàn)酒駕、非駕等行為；加大對給付對象身份、工資標(biāo)準(zhǔn)的核實(shí)力度，確保準(zhǔn)確給付（1）汽車安全裝置的安裝?，F(xiàn)代汽車工業(yè)技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的汽車裝上了安全裝置，雖然該裝置并不能完全消除事故，但事實(shí)證明，該裝置對事故損失的減小、事故發(fā)生率的降低很有效。所以保險公司可以以優(yōu)惠的費(fèi)率積極鼓勵投保人安裝和使用汽車安全裝置，從而降低了車輛保險經(jīng)營的風(fēng)險。（2）對于汽車的車齡、車況等的關(guān)注。對于一些使用頻率高、車齡比較長、車況比較差的車輛慎重處理，嚴(yán)格核實(shí)其年審情況，做到對擬承保的車輛有一個科學(xué)的評估，對于不符合條件的車輛應(yīng)該慎重承保。不應(yīng)為了占有市場的份額而給以后的該車輛的保險經(jīng)營留下隱患。制定一個適合高風(fēng)險車輛的保險方案，這樣也能起到降低經(jīng)營車輛保險風(fēng)險的作用。 整理分享