【正文】 店、賓館、酒店、招待所、有接待住宿業(yè)務的辦事處、培訓中心、住客浴室、度假村等） 印鑄刻字業(yè)（包括印刷、排版、制版、裝訂、覆膜、復印、打字、制作名片、鑄字、印章、刻字等） 　　舊貨業(yè)（包括舊貨市場、生產性廢舊金屬收購站點、寄售調劑店、報廢機動車(船)回收、拆解企業(yè)等） 　　典當業(yè) 　　拍賣業(yè) 　　信托寄賣業(yè)。 機動車維修業(yè)（三）根據《安全生產許可證條例》第二條　國家對礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)和危險化學品、煙花爆竹、民用爆破器材生產企業(yè)實行安全生產許可制度。（四）其他許可酒類生產經營、煙草生產經營、醫(yī)藥生產經營、醫(yī)療機構等都是實行許可證管理的，餐飲、洗浴等行業(yè)還需辦理衛(wèi)生許可證。 五、如何解讀信用報告預測未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會發(fā)生。小貸公司是經營風險的機構，通過考察客戶個人信用記錄，可以及時掌握借款申請人的信用狀況，將未來發(fā)生風險的可能性降到最低。通過查詢中國人民銀行征信中心的個人信用報告，公司一方面能掌握客戶已經發(fā)生的銀行借款的情況，即申請人當前的負債狀況，再根據客戶提供的職業(yè)、收入、擔保物等情況，分析判斷客戶的還款能力，確定是否貸款及貸款多少；另一方面，個人信用報告中提供的申請人的歷史信用記錄，還能幫助公司分析判斷客戶的還款意愿，幫助公司更好地防范和控制信貸風險?！耙雅c公安信息核實”是怎么回事？信用報告中“已與公安信息核實”是指個人信用報告中的個人姓名、身份證號碼信息已與公安部居民身份信息數據庫進行過核實。目前，中國人民銀行的個人信用數據庫與公安部居民身份核查系統(tǒng)已經聯網，可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部個人身份系統(tǒng)進行核對查實。如果核查實現，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認證結果：已與公安信息核實”，核查結果有可能出現以下幾種情況：（1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關及個人照片。（2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機關。（3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數據庫中查到的此身份證號碼對應的是另一個姓名。（4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數據庫中，另一種情況是身份證是假的。（5）如果由于各種原 因，核查未實現，則顯示“公安部認證結果：未核查”信用報告中“明細信息”是什么意思？個人信用報告中的明細信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關情況。什么是“信用額度”與“共享授信額度”信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復，從而可循環(huán)使用信用卡。共享授信額度，是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應減少。如何理解信用卡的最大負債額？在每個賬單周期內，發(fā)卡機構一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內當期應還的金額。信用卡的最大負債額就是各個賬單周期內應還金額的最高值。透支余額”與“已使用額度”是什么意思？透支余額和已使用額度反映的是持卡人當前的負債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數據項包含本金和利息。如何理解“當前逾期期數”、“累計逾期次數”與“最高逾期期數”？這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當前逾期期數、累計逾期次數和最高逾期期數。當前逾期期數是一個連續(xù)的概念，是指當前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當前逾期期數是5。累計逾期次數是一個累計數，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數是當前逾期期數的歷史最大值，即在3月至7月的當前逾期期數中取最大的一個數字，不難理解它也是5。假設2006年8月該客戶把前5個月應歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數據項發(fā)生了什么變化呢？首先看當前逾期期數，雖然8月之前已經沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當前逾期期數等于1。再看累計逾期次數，由于前5個月累計逾期次數是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數要相應增加到6次。至于最高逾期期數，取3月至8月“當前逾期期數”的歷史最大值，即7月的5次。 “當前逾期總額”就是目前該還沒還的錢嗎？當前逾期總額是截至信息獲取時間前最后一個結算日應還未還的款項。對貸記卡而言，是指當前未歸還最低還款額的總額；對貸款而言，是指當前應還未還的貸款額合計，應還貸款額（包括本金和利息）的構成應視具體合同規(guī)定而定。對于準貸記卡，該數據項無意義，所以顯示為0。逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？個人信用報告是一個客觀記錄。不管是逾期１天還是逾期180天，都會如實體現在個人信用報告中。假設某筆貸款的還款方式為按月還款，且在此之前從沒有過逾期記錄，那么，當逾期１天時，信用報告中相應的當前逾期期數體現為１，而逾期180天時，當前逾期期數為6。個人信用報告對此不作信用評價，只是如實的記載，但是，信用報告使用者可以對此作出不同的判斷。但是要說明的是，這里1和6這兩個數字對商業(yè)銀行判斷風險而言，一般會存在很大差別。為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來？準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。 在實際操作過程中，多數商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。什么是信用卡的“最低還款額”？最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。 但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。1“貸記卡12個月內未還最低還款額次數”是什么意思？是指客戶的該張貸記卡在結算月往前數的最近12個月內未還最低還款額的次數。貸記卡按月結算，“貸記卡12個月內未還最低還款額次數”是“幾”，就是有幾個月客戶沒有還信用卡的最低還款額。1“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？這個指標記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標來判斷個人還款意愿及還款能力。 需注意“C”和“G”，C表示正常結清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結束，指除結清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“”這個符號，表示賬戶已開立，但當月狀態(tài)未知。1什么是“特殊交易信息記錄”？特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務過程中發(fā)生的展期（延期）、擔保人代還、以資抵債等方面的有關信息。1什么是“特別記錄”？特別記錄是指商業(yè)銀行等數據報送機構上報的，應引起特別關注的信息（特別是負面信息），如欺詐、被起訴、破產、失蹤、死亡等信息。核銷后客戶主動還款等非負面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。1個人信用報告中“法人機構數”和“機構數”是一個含義嗎？不是。法人機構數是客戶所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機構數量的合計數，反映了客戶的信貸業(yè)務在不同法人機構中的分布狀況。機構數是客戶所有的貸款和信用卡所屬的不同機構數量的合計數。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機構。比如，客戶在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，客戶的信用報告中法人機構數為3，機構數為4。 值得注意的是，“法人機構數”和“機構數”這兩類信息只在個人信用報告銀行標準版中出現，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。1負面信息主要出現在哪些欄目？ 個人信用報告中的負面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現在以下幾個地方： (1)“貸款明細信息”中的“累計逾期次數”、“最高逾期期數”是較常見的負面信息。 (2)“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現“/”、“*”、“N”、“C”以外的標記，比如是數字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。 (3)“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數”出現0以外的情況，比如是數字1到7。 (4)“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現0以外的情況，比如是數字1到7。 (5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔保責任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負面信息。 小知識：準貸記卡的24個月還款狀態(tài)出現“1”或“2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質決定的，24個月還款狀態(tài)中出現“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態(tài)，實踐中，多數商業(yè)銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。如果客戶在下月還清欠款，同時不在下月透支，則下月的還款狀態(tài)為“*”。 1什么是“查詢記錄”？ 查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內被查詢的情況。包括查詢日期、查詢者和查詢原因等內容。通俗地說，就是客戶的信用報告何時因何種原因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原 因：貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。 1為什么要特別關注“查詢記錄”中記載的信息？查詢記錄中記載了查詢日期、查詢者、查詢原 因等信息，據此可以追蹤客戶信用報告被查詢的情況。如果在一段時間內，客戶的信用報告因為貸款、信用卡審批等原 因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明客戶向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣客戶要引起注意。如果是頻繁的貸后管理查詢也應引起注意。42 /