擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)概述及控制-資料下載頁(yè)
2025-07-27 16:08本頁(yè)面
【正文】 起，我國(guó)的商業(yè)銀行普遍推行了抵押、擔(dān)保制度，使企業(yè)與企業(yè)之間用信譽(yù)互保的形式已逐步退出了融資領(lǐng)域。作為中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為了發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資過(guò)程中中介組織的作用，引導(dǎo)金融資金流人中小企業(yè)，更好地解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，在今后的一段時(shí)間里，融資企業(yè)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的反擔(dān)保形式，仍將存在信譽(yù)擔(dān)保的形式。與實(shí)物抵押相比較，信譽(yù)擔(dān)保存在的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要大得多。因此，對(duì)信譽(yù)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范，要注意以下幾方面的問(wèn)題： 。對(duì)用信譽(yù)作為反擔(dān)保的企業(yè)狀況的準(zhǔn)確了解，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定對(duì)企業(yè)融資擔(dān)保成立與否的必要條件，除對(duì)融資企業(yè)要求借款的項(xiàng)目、產(chǎn)品、市場(chǎng)及發(fā)展前景的調(diào)查了解外，還要通過(guò)從財(cái)務(wù)資料中了解企業(yè)是否需要進(jìn)行融資，融資前企業(yè)資金的流入流出情況，融資注入后資金的流向等。通過(guò)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的變化，了解企業(yè)近期資金運(yùn)動(dòng)的流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資金周轉(zhuǎn)次數(shù)，可以得知企業(yè)的資金運(yùn)動(dòng)和長(zhǎng)、短還債能力。在考察企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)時(shí)，現(xiàn)金流量是一個(gè)相當(dāng)重要的指標(biāo)，與其他的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相比，對(duì)現(xiàn)金流量分析最大的特點(diǎn)，就是能夠更明確的說(shuō)明企業(yè)的短期和長(zhǎng)期償債能力，對(duì)現(xiàn)金流量的分析可以從兩方面考查：第一，當(dāng)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量為正（+）時(shí)，投資現(xiàn)金流與融資現(xiàn)金流的增減變化對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響；第二，當(dāng)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流為負(fù)（）時(shí)，投資現(xiàn)金流與融資現(xiàn)金流的增減變化對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響。因此，對(duì)申請(qǐng)融資擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面調(diào)查，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)確定對(duì)企業(yè)擔(dān)保成立與否的關(guān)鍵，也是分析擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)率大小的關(guān)鍵。 。在企業(yè)整個(gè)融資過(guò)程中，融資的主體是金融部門而不是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，主要是彌補(bǔ)中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資時(shí)，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的欠缺和信用度的不足所造成的中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是用其本身的特殊性為中小企業(yè)提供保證，同時(shí)也承擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。目前，%，卻承擔(dān)著融資風(fēng)險(xiǎn)的80%一90%，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)大大高于金融部門，風(fēng)險(xiǎn)與收益不相匹配。根據(jù)“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)在對(duì)待融資風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)上，必須是金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，這樣才能體現(xiàn)“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。 。對(duì)信譽(yù)擔(dān)保成立后的監(jiān)督管理，是防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，要由專人負(fù)責(zé)對(duì)信譽(yù)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行定期或不定期調(diào)查了解，及時(shí)反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和資金運(yùn)作情況，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)解決，把擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)降到最低。 實(shí)物抵押與信譽(yù)擔(dān)保相結(jié)合的形式。由于中小企業(yè)與大型企業(yè)相比較，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、實(shí)力弱、信譽(yù)度低、融資風(fēng)險(xiǎn)大，再者，金融部門基于其企業(yè)性質(zhì)，進(jìn)行資金活動(dòng)是以安全、流動(dòng)、收益為首要目標(biāo)，而中小企業(yè)普遍存在高倒閉率、高違約率，這是金融部門不愿放貸給中小企業(yè)，造成中小企業(yè)融資難困局的原因之一。在整個(gè)融資大勢(shì)下，如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為中小企業(yè)融資擔(dān)保過(guò)程中，企業(yè)僅提供信譽(yù)反擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是很大的，這樣擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)出現(xiàn)謹(jǐn)慎擔(dān)保的情況。近兩年來(lái)，我們采取了實(shí)物抵押和信譽(yù)擔(dān)保相結(jié)合的反擔(dān)保形式，對(duì)防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)起到了較好的作用。在進(jìn)行實(shí)物抵押和信譽(yù)擔(dān)保相結(jié)合的反擔(dān)保形式中，主要是在融資企業(yè)財(cái)產(chǎn)已全部抵押給金融機(jī)構(gòu)后，要求將企業(yè)主要負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的私有財(cái)產(chǎn)為企業(yè)信譽(yù)反擔(dān)保作再擔(dān)保，促使融資企業(yè)的管理者和財(cái)務(wù)人員增強(qiáng)對(duì)融資資金的有效使用和管理，使融資企業(yè)借款到期后按時(shí)歸還。盡管這樣在辦理程序上比辦理單一擔(dān)保要復(fù)雜一些，但對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范擔(dān)保風(fēng)驗(yàn)卻行之有效。 總之，我公司自成立以來(lái)，直接和間接地為許多中小企業(yè)提供了融資服務(wù)，積累了寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，極大地提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。我們?cè)缸銎髽I(yè)與銀行的橋梁和紐帶，為中小企業(yè)融資提供更快、更優(yōu)、更全面的服務(wù)，同時(shí)，也希望企業(yè)、銀行、政府各盡其責(zé)，為擔(dān)保企業(yè)合力提供良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。相信，通過(guò)政府、銀行、擔(dān)保公司、中小企業(yè)的齊心協(xié)力，我們將會(huì)迎來(lái)解決中小企業(yè)融資體系建設(shè)的美好明天。
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